銀行カードローンを2社利用したら意外なところに違いがありました｜福山さんの体験談（67歳・男性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

各銀行が提供するカードローンは、適用される規定や契約者へのサポート体制には各社で細かな違いが存在します。

たとえば、対象年齢は各社で異なり、上限を超えた際の対応も大きく異なります。

今回は、常陽銀行カードローン「キャッシュピット」と三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」を長年利用している福山さんにインタビューを実施しました。

福山さんのプロフィール

インタビューに応じた福山さんは、31歳からカードローンを利用しています。

年金を受給しながら現在も働いており、カードローンの利用歴は36年に及びます。

長年の利用経験があるからこそ、両社の意外な違いが見えてきたそうです。

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福山さんが利用しているカードローン

	金利	借入限度額	審査時間	在籍確認の電話	郵送物
常陽銀行カードローン キャッシュピット	年1.5 ～ 14.8％	最大 800万円	公式サイト参照		あり
三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック	年1.4 ～ 14.6％	最大 500万円	最短即日	あり	なし

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• 即日融資可能
• 来店不要
• 保証人・担保不要
• 収入証明書不要
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• コンビニ借入可能
• 在籍の電話連絡不要
• 内緒で借入可能
• ネット完結申込
• 郵送物なし
• 女性にオススメ
• 審査30分以内
• 無利息期間あり
• 免許証だけでOK
• 口座開設不要
• 土日借入可能
• 初心者も安心
• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

最初に利用したのは常陽銀行カードローン

▼ キャッシュピット契約時の状況

本日はよろしくお願いします。始めに、最初のカードローンとして常陽銀行カードローン「キャッシュピット」を利用されたきっかけを教えてください。

マネット編集者

福山さん

よろしくお願いします。キャッシュピットを利用したきっかけは、会社指定で利用していた給与振込の口座が常陽銀行だったからです。

福山さん

万が一に備えて契約したので、すぐには利用していません。契約して何年後かに、生活費や遊びでお金が足りなくなって利用し始めました。

当時はどのように契約したのでしょうか？

マネット編集者

福山さん

今から30年ほど前になりますが、当時は行員が勤務先に来て説明と勧誘がありました。みんな申込してたので、私も契約しました。

今は周囲に気づかれにくい申込方法が主流ですが、当時はそのような申込方法もあったんですね。

マネット編集者

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の利用履歴

審査結果は数日で届いた

審査結果が分かるまでにどのくらい期間がかかりましたか？

マネット編集者

福山さん

1～2日程度で、そんなに長くはかかりませんでした。

契約限度額と金利を教えてください。

マネット編集者

福山さん

限度額は10万円で、金利は11%でした。給与振込の口座で利用していたのが、金利が低く設定された要因かなと思っています。

利用過程で増額は検討しましたか？

マネット編集者

福山さん

あとから使い始めた三菱ＵＦＪ銀行カードローンのバンクイックのほうが使い勝手が良かったので、キャッシュピットでは増額しませんでした。

関連記事はこちら

常陽銀行カードローンの審査の特徴と落ちたときの対処法

2社目も銀行カードローンの安心感が利用の決め手になった

▼ バンクイック契約時の状況

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」も利用されているとのことですが、利用のきっかけは何ですか？

マネット編集者

福山さん

勤務先の取引銀行が常陽銀行から三菱ＵＦＪ銀行に変わったことがきっかけです。あとは三菱ＵＦＪ銀行という、大手の安心さに惹かれました。

キャッシュピットも利用されている中で、新たなカードローンに申込するのに不安はありませんでしたか？

マネット編集者

福山さん

バンクイックを契約するころには年収も1,000万円くらいになっていて、不安はなかったです。キャッシュピットの返済が遅れたことは1度もなかったので、信用情報も問題ないだろうと考えていました。

バンクイックは複数回にわたり増額

バンクイックの契約時の限度額と金利を教えてください。

マネット編集者

福山さん

限度額が50万円で金利は14%くらいです。

バンクイックでは増額しましたか？

マネット編集者

福山さん

何回かしました。限度額を引き上げるキャンペーンの電話が何度かあって、そのタイミングで「じゃあ…」と増額してます。

最終的にいくらまで引き上がったのでしょうか？

マネット編集者

福山さん

350万円です。利用履歴が長いのもあってか、かなり限度額が引き上がりました。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の利用履歴

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バンクイックで増額する方法と注意点｜増額できない人の特徴も解説

増額時に書類は提出しなかった

増額の審査では、収入証明書の提出はありましたか？

マネット編集者

福山さん

増額時に書類を提出した記憶はありませんね。ただ、時々メールで源泉徴収票を送るように連絡が来たので、そのタイミングで出していました。

限度額が一気に上がって、お金の使い方に変化はありましたか？

マネット編集者

福山さん

借りられるお金が増えるので、結構使うようになりました。たまにはバンクイック側から増額の制限をかけてくれても良かったのにと思うくらいです（笑）

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

銀行カードローンは申込者の返済能力を正確に把握するため、慎重に審査を実施しています。一般的に、50万円を超える契約や増額の際には収入証明書の提出が求められます。福山さんのように、銀行から定期的に提出を求められすでに最新の収入状況が確認できている場合、その情報をもとに審査が実施されることもあります。しかしこれはあくまでも一例で、増額時には改めて書類提出が必要となるのが基本と考えておきましょう。

2つの銀行カードローンで1番大きな違いを感じたのは「年齢制限」

銀行カードローンを2社使ってみて感じた、それぞれの特徴はありますか？

マネット編集者

福山さん

私は今67歳なんですが、キャッシュピットから先日書面が届きまして。「対象年齢ではなくなるので、もうすぐこのカードローンは利用できなくなります」という内容だったんです。

福山さん

その書面が届いてから、2カ月後にはもう使えなくなってしまうそうで…。書面には「現在の借入残高は一括で返済してください」といったことも書かれていました。これには本当に驚きましたね。

突然ですね。ちなみにバンクイックのほうはいかがでしたか？そちらも同じようになるのかと、心配になったのではないでしょうか。

マネット編集者

福山さん

その通りで、キャッシュピットから通知が来て心配になってしまったので、バンクイックにも電話で確認したんです。「私も67歳なのですが、年齢で利用できなくなることはありますか？」と。

バンクイックの回答はどうでしたか？

マネット編集者

福山さん

バンクイックからは「特に利用の年齢制限は設けておりません」と言われました。同じ銀行カードローンでも、違いを感じるとともに、安心しました。バンクイックはかなり借入をしている状況だったので…

▼ 主な銀行カードローンの公式サイトに記載されている年齢条件

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

カードローンの年齢条件は申込時か利用中かで異なります

公式サイトに記載されている年齢条件は「申込時点」を指すのが一般的ですが、契約後の利用継続に上限年齢を設けているかは金融機関の判断によります。契約後に上限年齢に達し、新たな借入ができなくなる可能性もゼロではありません。自身の契約内容で不安な点があれば、まずは商品概要説明書や契約書を確認し、金融機関へ直接問い合わせてみることが重要です。

感じた違いはほかにも

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」と、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の大きな違いとして、利用年齢の上限を挙げる福山さん。

ほかにも、利用中の対応などで違いを感じた点があったそうです。

左：福山さん、中央・右：インタビュアー

郵送物や電話連絡でも違いを感じた

年齢以外に感じた違いはありましたか？

マネット編集者

福山さん

連絡方法も違いを感じましたね。キャッシュピットは半年に一度くらい、取引明細のハガキが郵送で届いています。

福山さん

もちろん銀行名で来るので一見してカードローンとは分かりませんが、家族には内緒にしているので、見られないか毎回少しヒヤッとします。

ご家族に内緒にされていると、郵送物は特に気を使いますよね。バンクイックはどうでしたか？

マネット編集者

福山さん

バンクイックは郵送物が届いたことは一度もありませんが、私の携帯電話に連絡が来ます。キャッシュピットは電話連絡は来ないので、プライバシー配慮への取り組みがそれぞれ異なるんだなと感じました。

オペレーターの対応に安心感があったのはバンクイック

電話でお話しされた際の、オペレーターの対応はいかがでしたか？

マネット編集者

福山さん

個人的にですが、オペレーターの対応で安心感があったのは、バンクイックです。説明もわかりやすいですし、質問にも的確に答えてくれるので、いつもスムーズに疑問が解決しました。

心強いですね。キャッシュピットのオペレーターの方はどうでしたか？

マネット編集者

福山さん

キャッシュピットは少し慎重に言葉を選びながら回答されている、という印象でした。おそらくマニュアルに沿って、間違いのないように丁寧に対応しよう、と考えてくださっていたのだと思います。

目的が明確ならほかのローンを検討するのも有効

これからキャッシュピットやバンクイックの利用を検討している人へ、福山さんのご経験を踏まえたアドバイスをいただけますか？

マネット編集者

福山さん

お金を借りる理由は人それぞれですが、カードローンは限度額の範囲なら繰り返し借入ができてしまうのが、便利なようで少し怖い点でもあります。

福山さん

もし借りる目的が一度きりではっきりしているなら、返済計画が立てやすい目的別のローンなども検討する価値はあると思います。

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今すぐお金が必要なときの対処法｜即日融資カードローンや借りる以外の安全な方法

返済に苦しまないために借入は必要最低限にするのが重要

利用中に覚えておいてほしい注意点などはありますか？

マネット編集者

福山さん

借りるなら本当に必要最低限の金額だけにすることが何より大事だと思います。

福山さん

限度額に余裕があると、「もう少し借りても大丈夫か」とつい余計に借りてしまいがちですが、その分だけ返済の負担は確実に増えます。気づけば返済のためにまた借りる…という、いわゆる自転車操業になりかねませんから。

まとめ

2社の銀行カードローンを実際に利用したからこそ感じた、金利や限度額といった数字上では分からない違いがインタビューから見えてきました。

カードローンは各社によって条件が異なるため、自身の利用目的や環境にどちらがあっているか、という「相性」の視点をもって比較することが重要です。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

最も印象的だったのは、キャッシュピットの「年齢」を理由とした利用停止の連絡でした。多くの人が金利や限度額に注目しがちですが、「何歳まで利用できるのか」「保証会社の規定はどうか」といった細かな条件が、長期的な利用を考えた際に重要になることを、福山さんの経験は教えてくれました。