常陽銀行カードローンの審査は厳しい？在籍確認についても解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

常陽銀行カードローンは、コンビニ・常陽銀行ATMがいつでも手数料無料で利用できる、利用者の利便性に配慮されたカードローンです。

ただし、カードローンの利用には審査通過が必要で、審査基準も比較的厳しいと言われています。

また、契約手続き後は最短即日融資が可能ですが、銀行と保証会社の2社で審査をおこなうため、2〜3営業日以上かかることもあります。

急ぎの用件でお金が必要な人やすでに審査に落ちた人は、以下のカードローンも検討してみましょう。

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プロミス

WEB申込なら最短3分で融資（※1）

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レイク

安心のSBI新生銀行グループ

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3

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勤務先への在籍確認は原則なし

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商品詳細

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常陽銀行カードローンの申込を検討している人は、マネットに寄せられた体験談や口コミも交え、商品内容を詳しく解説するので参考にしてください。

常陽銀行カードローンの審査は甘いとは言えない

常陽銀行などの銀行は、顧客の利益保護や銀行業務の健全性について定めた銀行法に基づいて運営されています。

銀行法で定められていること

• 顧客の利益保護のために体制を整備しなければならない
• 預金者の財産を適切に守らなければならない
• 銀行業務を健全かつ適切に運営しなければならない

出典：e-GOV法令検索「銀行法」

したがって、融資の際には以下のような厳格な審査が実施されるため、甘くありません。

カードローンを利用するには、金融機関の審査に通過する必要があります。

特に、常陽銀行を含む銀行カードローンは銀行と保証会社の2社で審査をおこなうため、審査基準が厳しい傾向があります。

保証会社とは、融資を受けた人が万が一返済できなくなったときに、本人の代わりに借入先の金融機関に返済をする会社です。金融機関は保証会社に保証料を支払い、利用者の返済が滞った場合に保証会社から弁済金を受け取ります。ただし、利用者の返済義務がなくなるわけではありません。

出典: 三菱ＵＦＪ銀行｜保証会社の役割

特に保証会社に関しては、貸したお金が返済されなかった場合に契約者に代わって返済金額を立て替える「弁済金」の支払いが求められるため、より審査が厳しくなると考えられます。

常陽銀行カードローンは契約後、最短即日での融資が可能としていますが、審査には数日かかる可能性があり、時間をかけて厳しく審査していると言えます。

これは、銀行や保証会社での審査状況に加え、反社会的勢力でないことを確認する警視庁のデータベースの照会状況も審査に影響するためです。

大手消費者金融のように最短即日で融資が可能と考えていると、必要なタイミングまでにお金を用意できない可能性も出てきます。

急ぎでお金を用意したい人は、WEB申込なら最短3分で融資が可能なプロミスも検討しましょう。

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常陽銀行カードローンの審査と利用の流れ

常陽銀行カードローンでは、主にWEBで新規申込を受け付けています。

事前に審査通過の可能性を確かめておきたい人は、公式サイトの「かんたん5秒診断」を利用してから、WEB申込に進みましょう。

ただし、診断結果は本審査の通過を保証するものではありません。

手続きやカードローンの利用に不安な点がある場合は、電話での相談も可能です。

有効な本人確認書2点を用意したうえで、公式サイトの「WEBで今すぐカンタンお申込み」から進みましょう。

常陽銀行カードローンの申込で利用できる主な本人確認書

• マイナンバーカード
• 運転免許証
• 資格確認書
• パスポート

本人確認書はスマートフォンのカメラを使って撮影し、WEB上にアップロードすることで提出します。

メールの案内に従って後日アップロードすることも可能ですが、この段階で提出したほうが手続きがスムーズに進みます。

申込フォームの入力と書類のアップロードを合わせて、所要時間は10分程度です。

50万円超の利用限度額を希望する場合は収入証明書が必要になる

希望する利用限度額が50万円を超える場合は、本人確認書に加えて、給与明細書などの収入証明書の提出も必要になります。

カードローンの申込で利用できる主な収入証明書

• 給与明細書（直近2カ月分）
• 源泉徴収票
• 税額通知書
• 確定申告書

なお、条件に該当しない場合でも、常陽銀行や保証会社の判断で収入証明書の提出が必要になる可能性もあります。

できる限り早く借入したい人は、あらかじめ書類を準備してから申込すると良いでしょう。

関連記事はこちら

収入証明書不要で借入可能なカードローン16選│収入証明書なしの条件も解説

審査では、主に借入希望額に見合う返済能力があるか、信用情報に問題がないかが確認されています。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

返済能力を測るうえで重要な勤務先について確認する、在籍確認が実施されるのもこの段階です。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の一つで、顧客が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的でおこなわれます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

常陽銀行カードローンでは原則として書類で在籍確認をおこないますが、審査状況によっては、勤務先への電話連絡が実施される可能性もあります。

関連記事はこちら

カードローンは在籍確認なしで借りられる？おすすめ14社と電話が来る条件などを解説

メールもしくは電話で審査結果が通知されたら、WEB上で契約手続きをおこないます。

手続き後、契約内容が承認されれば正式に審査完了です。

なお、契約後即日での借入を希望する場合は、契約手続きの際に振込融資を申込しましょう。

ただし、審査承認のタイミングにより、当日中に振込が完了しないケースもあります。

契約が完了すると、通常は1〜2営業日で専用のローンカードが自宅に郵送されます。

ほかにも契約後に利用明細などが郵送されるタイミングがありますが、いずれの場合も封筒に「カードローン」と表示されることはありません。

「常陽銀行」のみの表示なので、カードローンの申込を家族に知られたくない場合も、郵送物だけで利用を疑われる可能性は低いと言えます。

郵送物を避けたい人は、専用ローンカードを発行しないセブン銀行カードローンも検討してみましょう。

手持ちのセブン銀行のキャッシュカードかスマホアプリでATMから借入できます。

ローンカード不要で借入可能！

セブン銀行の詳細はこちら

借入する際は、ローンカードを使って対象のATMで手続きをおこないましょう。

常陽銀行カードローンで利用できるATM

• 常陽銀行ATM
• E−net ATM
• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

ギャンブルや事業性資金を除き使い道が自由なので、生活費の補填や冠婚葬祭など、さまざまな目的で借入できます。

1,000円単位で、利用限度額の範囲内で利用できるので、必要なタイミングで必要な金額だけを借りられます。

常陽銀行カードローンの在籍確認の内容

常陽銀行カードローンでは勤務先への電話連絡は原則として実施されません。

マネットに寄せられた口コミでも、在籍確認の電話がなかったとの感想がありました。

周囲に知られにくいので安心

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 投資

WEBから借入が可能である点が楽で良いと感じた。また、在籍確認がないのも安心できる点であると感じた。

利用したカードローン	常陽銀行カードローン キャッシュピット
借入金額	50万円	金利	年14.8%
審査時間	当日中	借入事実の把握	家族
重視した点	会社の知名度・信頼性

ただし、審査状況によっては電話での在籍確認が必要になる場合もあります。

電話連絡の際は「常陽銀行カードローン」や「常陽銀行」ではなく、担当者の個人名で連絡する配慮がされています。

本人が電話に出た場合

申込者本人が電話に出た場合は、本人確認と申込の意思の確認がおこなわれます。

通話時間は2〜3分程度で、申込者が「はい、間違いありません。」「いいえ、違います。」などの短い返答で答えられるよう担当者が配慮してくれます。

したがって、電話が長引いて「何の電話だろう？」と同僚に怪しまれる可能性は低いと言えます。

同僚が電話に出た場合

申込者本人ではなく同僚が電話に出た場合は、担当者が「カードローン」などの言葉を使うことはありません。

同僚が「〇〇（申込者）は今席を外しております」などと答えた時点で本人が在籍していることは明らかなので、その時点で在籍確認が完了します。

同僚に「どこからの電話だったの？」などと聞かれた場合も「クレジットカードの申込をしたんだ」などと説明すれば、それ以上詮索されることもないでしょう。

契約後に増額案内の電話が数日おきに来るとの口コミあり

常陽銀行カードローンは原則として電話による在籍確認がないものの、マネットが集めた口コミでは「増額案内の連絡頻度が多い」との声がありました。

電話やメールで頻繁に増額案内が来ます

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

数日おきに、常陽銀行のコールセンターから電話がかかってきます。利用枠があるので、まだ借入出来ますよの様な内容です。月に数回、メッセージでも同様の内容が届きます。こちらは改善して欲しいです。

利用したカードローン	常陽銀行カードローン キャッシュピット
借入金額	30万円	金利	年14.5%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

個人携帯への連絡なので勤務先に借入が知られる心配は少ないものの、頻度が多いと感じる場合はフリーコールで相談しましょう。

常陽銀行カードローンを利用した石井さんの体験談

石井さんは転職後に一時収入が途絶え、生活費や税金のやりくりが大変になったそうです。

当初は貯金を切り崩していたものの、投資詐欺にあって貯金がなくなり、やむなくカードローンで生活費を補填したと語っています。

左：石井さん、右：インタビュアー

借入当時の状況

項目	詳細
年収	約400万円
職業	アパレル
年齢	34歳
借入限度額	50万円
適用金利	年14.8%
月の返済額	2万円前後

審査は約10日・借入はそこから1週間かかった

常陽銀行カードローンは申込から借入までどのくらいかかりましたか？

マネット
編集者

石井さん

WEB完結申込後、およそ10日で審査結果がメールで届きました。それからカードの送付に1週間程度かかっています。

ちなみに、提出書類はなにを用意されましたか？

運転免許証とマイナンバーカードです。免許証の住所が引っ越し前だったため、あとからマイナンバーカードも必要になりました。

在籍確認の電話はなかったが契約後の営業電話は多い

常陽銀行カードローンは電話の在籍確認がないそうですが、実際はどうでしたか？

勤務先、個人の携帯どちらも連絡はありませんでした。

ただ、契約後に「増額の希望はありませんか？」という営業電話はよく来ました。機械的に電話している感じがするので改善してほしいです。

ATM手数料無料で周囲にも知られにくいのが便利

常陽銀行カードローンの契約内容、使ってみた感想についてお聞かせください。

希望していた利用限度額50万円で契約できました。借入は常陽銀行ATMを利用していますが、コンビニATMの手数料も無料なので便利です。

また、妻に内緒で利用しているので、WEB完結で申込できて助かりました。銀行窓口に行く必要がないので、周囲に知られにくいと感じました。

関連記事はこちら

最終的な選択肢として普段から利用している銀行カードローンを頼りました｜石井さんの体験談（34歳・男性）

常陽銀行カードローンの審査に落ちる原因

常陽銀行カードローンの審査では、申込情報や信用情報から返済能力を総合的に判断しており、審査に落ちる原因は一つではないケースもあります。

これから申込する人は自身の状況と照らし合わせ、審査に通過するために少しでも改善できる点がないか検討しましょう。

すでに審査に落ちた人も、次にほかのカードローンに申込する場合などに備え、自身が落ちた理由を把握することが大切です。

カードローンには年齢や収入に関する申込条件が定められており、基準に満たなければ利用できません。

常陽銀行カードローンでは、以下のように申込条件が定められています。

ご契約時年齢が20歳以上75歳未満の方
安定継続した収入のある方（パート・アルバイトの方もご利用いただけます。）
保証会社アコム株式会社の保証を受けられる方
茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都に居住または勤務されている方
※外国人のお客さまは、永住許可を受けている方が対象となります。

出典: 常陽銀行｜常陽銀行カードローン「キャッシュピット」

年齢条件や勤務地はすぐに変更できるものではありませんが、パート・アルバイトで働いている人は一月あたりの勤務日数を一定にするなど、安定した収入を得るためにできることはあるでしょう。

勤務先への在籍確認は審査の一環の手続きであるため、確認が完了しなければ審査に通過できません。

特に規模の大きな企業に勤務している場合は、代表電話の番号を入力しても電話をつないでもらえず、確認が完了しないケースがあります。

自身のデスクの内線番号など、つながりやすい電話番号を入力しておく工夫も有効です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

派遣社員の場合は、普段出勤していない派遣元の企業に連絡が入ります

在籍確認が必要になった場合は、電話が入ることをあらかじめ連絡しておいたほうが良いでしょう。
派遣会社によってはマイページからの事前申請が求められるなど、在籍確認に関して規定が定められている場合もあります。

過去にクレジットカードの利用代金やローンの返済を滞納した経験があるなど、信用情報に異動情報が登録されていると審査に通過しにくくなります。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

常陽銀行カードローンを含めたローン審査では、信用情報機関に照会をおこなうことによって、他社の契約状況や利用状況も確認されているためです。

すでに滞納などの問題が生じている場合は、早急に解消してから申込しましょう。

自身の信用情報の状態がわからない場合は、開示請求をおこなうのも有効です。

500〜1,000円程度の手数料はかかりますが、スマホなどから簡単に確認できます。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

常陽銀行カードローンは最大800万円の利用限度額が設定できますが、実際の利用限度額は申込者の申告した借入希望額と、申込者の返済能力を照らし合わせて判断されます。

したがって、年収に対して借入希望額が大き過ぎると、審査に落ちる可能性が高まります。

銀行カードローンは総量規制の対象ではありませんが、自主的に基準を設けて融資を制限しているため注意が必要です。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

また、利用限度額を判断する際は他社借入金額も考慮されているため、現状の借入額と借入希望額を合わせた金額が収入に見合っているかも確認しましょう。

審査通過の確率を高めようと一度に複数のカードローンに申込する人もいますが、「複数のカードローンが必要なほどお金に困っているのかもしれない」と、かえって返済能力に疑念を持たれる可能性があります。

カードローンやクレジットカードに申込した履歴は信用情報に6カ月程度登録されているので、その期間はできる限り申込を避けましょう。

自身の状況や使い方にあったカードローンを見極め、1枚に絞って申込するのが理想的です。

関連記事はこちら

カードローンの複数申込はヤバイ？1社ずつ申込するべき理由を解説

常陽銀行カードローンの審査に通過できないときの対処法

常陽銀行カードローンの審査に落ちた場合も、カードローンの利用を諦める必要はありません。

審査基準はカードローンによって異なるため、他社に申込すれば、審査に通過する可能性があります。

以下は、審査時間の早さや無利息期間、金利の低さに強みを持つカードローンです。

他社カードローンへの申込を考えている人は、ぜひ検討しましょう。

編集部厳選！特徴が異なる3つのカードローン

商品	プロミス	レイク	セブン銀行カードローン
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％	年12.0～15.0％
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分※1	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	なし
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	10万円～300万円

商品詳細

×

常陽銀行カードローンの特徴

カードローンは原則として使い道が自由で、入会金・年会費0円で繰り返し利用できますが、商品ごとに異なる特色があります。

なお、常陽銀行カードローンは借入初心者でも使いやすいとの口コミも寄せられています。

はじめての借入でも使いやすいと感じました

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

申込が、WEBで完結でき、審査結果もメールで届く。審査後はカードのみ郵送されます。返済もATMで預け入れするだけなのでとても簡単です。

利用したカードローン	常陽銀行カードローン キャッシュピット
借入金額	30万円	金利	年14.5%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

常陽銀行カードローンは誰でも利用できるものではなく、指定エリアに居住または在勤している人が対象の商品です。

全国に居住する人を対象とする都市銀行や大手消費者金融の商品とは異なるため、あらかじめ条件に該当しているかを確認しておきましょう。

Q
常陽銀行に口座がなくても、利用できますか？
A
常陽銀行に口座がなくても茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都に居住または勤務されている方であればお申込み・ご利用いただけます。お申込み後に口座を別途開設いただく必要もありません。

出典: 常陽銀行｜常陽銀行カードローン「キャッシュピット」

ただし、日頃から常陽銀行の普通預金などを利用している必要はなく、カードローンのみでも利用できます。

常陽銀行カードローンは基本的にATMを利用して借入をおこないますが、ATMの利用手数料がかからない点に強みがあります。

一般的に、カードローンで現金を借入する場合は、以下のようにATM手数料がかかります。

必要な金額だけを繰り返し借入できるカードローンでは、毎回の手数料を気にしなくても良いのは大きなメリットになるでしょう。

借入残高が10万円以下の場合、毎月の返済金額は2,000円〜となり、月々の返済の負担を押さえて無理なく返済できます。

ただし、返済期間が長引けばそのぶん利息が発生することになるので、お金に余裕のあるタイミングでは積極的に追加返済するのが望ましいと言えます。

追加返済(随時返済・繰り上げ返済)

随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。

常陽銀行カードローンでは、以下の最小返済額以上の金額であれば、ATMからいつでも追加返済が可能です。

全額を返済したい場合は、マイページまたはキャッシュピット受付センターで借入残高を確認してから、ATMで返済しましょう。

カードローンの利息負担が気になる場合は、無利息期間が充実しているレイクを検討しても良いでしょう。

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よくある質問

まとめ

常陽銀行カードローンは、銀行と保証会社の2社が判断をおこなうなど、審査は甘くありません。

審査の工程では電話による勤務先への在籍確認もおこなわれる可能性があるため、審査時間も比較的長めになっています。

急ぎの用件で借入が必要な人は、最短即日融資に対応しているほかのカードローンも検討してみましょう。

無利息期間が充実しているものなど、異なる強みを持つ商品もあるので、より自分の状況に合ったカードローンを見つけられる可能性があります。