育児休暇で減収になりカードローンを利用しはじめました｜桜田さんの体験談（37歳・女性）
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村上敬
貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事では、SMBCモビットをはじめ、複数のカードローンを契約した経験がある桜田さん（仮名）にインタビューをしています。
なぜSMBCモビットを利用しはじめたのか、追加でカードローンを契約した理由など、様々な体験談を紹介します。
SMBCモビットをはじめ複数のカードローンを利用中の桜田さん
桜田さんのプロフィール
今回インタビューをした桜田さんは、合計で3つのカードローンを契約しており、借入と返済を繰り返し利用中です。
＜桜田さんの契約状況（全体）＞
| キャッシング先 |
利用限度額 |
金利 |
| SMBCモビット |
30万円（増額後87万円） |
年18.0% |
| セブン銀行カードローン |
50万円 |
年15.0% |
| 楽天銀行スーパーローン |
10万円 |
年14.5%（通常金利）
年7.25%
（金利半額キャンペーン適用） |
SMBCモビットを中心に利用していますが、限度額がいっぱいになったため、新たにセブン銀行カードローンと楽天銀行スーパーローンを契約しています。
なぜSMBCモビットを利用しはじめたのか、返済計画なども含めてインタビューしています。
＜インタビュー時の状況＞
| 項目 |
詳細 |
| 職業 |
営業事務 |
| 年収 |
約260万円 |
| 住居 |
一軒家（持ち家） |
| 家族構成 |
配偶者、子ども（2歳） |
育休中の収入減少により生活費が圧迫しSMBCモビットに申込をした
中央：桜田さん、右下：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！早速ですが、カードローンを利用するキッカケを教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
こちらこそよろしくお願いします！最初に契約したのはSMBCモビットで、2024年の6月ごろです。ちょうど産休中だったこともあり、収入が少なくなっていた時期です。
桜田さん
収入が少なくなったにも関わらず、生活費や趣味、子どもの出費などが一定あったため、クレジットカードの支払いが遅れるようになりました。当時、dカードを利用していたのですが、3カ月連続で支払いに遅れ、4カ月目に利用停止になってしまいました。
育休中ですと、どうしても減収になりますね。クレジットカードは月にどのくらいの請求があったのでしょうか？
マネット
編集者
桜田さん
分割やリボ払いを併用していたのですが、それでも月に7万円ほどの請求がありました。
クレジットカードの支払いで生活費を圧迫したため、SMBCモビットを利用したということですね。
マネット
編集者
桜田さん
はい。dカードは利用停止になりましたが、分割払いやリボ払い分の支払いはありましたので。生活費の補填として、SMBCモビットに申込をしました。
dカードは趣味や生活費のために使いすぎてしまった
SMBCモビットの詳細は後ほど伺いますね。dカードを使い過ぎた要因を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
基本は食費や子供の生活費です。ただ、育児休暇中で減収していたにも関わらず、趣味やサブスクをそのまま契約していたのが要因です。
具体的には、どのような趣味やサブスクを契約していましたか？
マネット
編集者
桜田さん
趣味は、乗馬クラブで、月会費が6,600円かかっています。子育て中でなかなか行けてないのに、契約をそのままにしていました。
乗馬クラブだと道具も結構お金がかかったのではないですか？
マネット
編集者
桜田さん
そうですね。dカードの分割やリボ払いを利用するキッカケになったのですが、入会金＋体験乗馬で計11万円、ブーツや服、ヘルメットなどで7、8万円ほどかかかっています。
桜田さん
他にも、子どもにスキーを教えるために道具一式と自分のスキーブーツを購入しました。元々スノボ派だったので、新調することになりまして。使用頻度を考えると、急いで購入するものではなかったと後悔しています。
桜田さん
サブスクについては、スポーツ観戦が好きなのでDAZNを契約しています。徐々に値段が上がってきたので、解約しようと思っています。ほかにも数件、動画のサブスクを契約しているので、あまり利用していないものはこの機会に整理しようと思います。
知名度が高いという理由でSMBCモビットを選んだ
クレジットカードの使い過ぎで生活が圧迫した背景が分かりました。ここからは、SMBCモビットについて詳細を訊いていきます。まず、SMBCモビット選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
色々なカードローンを検討しましたが、銀行カードローンは審査に通る自信がなかったので諦めました。また、CMで良く観る消費者金融も検討しましたが、良いイメージを持っていなかったので、SMBCモビットに決めました。
差し支えなければ、消費者金融にどのようなイメージを持っていたのか教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
偏見もあるかもしれませんが、パチンコ屋さんの近くに自動契約機があるので、なんとなく怖い印象がありました。
桜田さん
SMBCモビットは三井住友銀行内に自動契約機があるので、安心感がありました。
SMBCモビットは申込をした翌朝に審査結果が通知された
次に、SMBCモビットへの申込方法について教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
確か、仕事の休憩中に公式サイトから申込をしました。
マネット
編集者
桜田さん
そうですね。必要事項を記入し、審査結果を待ちました。
審査結果はどのくらいで通知がありましたか？また、どのように通知が来ましたか？
マネット
編集者
桜田さん
最初の審査結果は、登録したメールアドレス宛に通知がありました。申込をした翌日の朝に結果が来ました。
カードローンへの申込は初めてだったと思いますが、審査結果が通知されるまでの時間は早いと感じましたか？
マネット
編集者
桜田さん
急ぎでなかったこともありますが、早いと感じました。dカードを滞納した事実があるので、もっと時間がかかると思っていましたので。
アプリをダウンロード後に追加書類の提出した
審査結果が来た後に、どのような手続きをしましたか？
マネット
編集者
桜田さん
審査結果が記載されたメールに「アプリをダウンロードしておくと、今後の手続き時に便利です」のような案内があったので、SMBCモビットのアプリをダウンロードしました。
桜田さん
アプリをダウンロード後、追加で提出する書類の写真を撮り、アップロードしました。書類はマイナンバーカードを提出しました。
マネット
編集者
桜田さん
契約時は提出していません。提出の要請もありませんでした。
増額時に収入証明書として給与明細を提出した
一度、増額時のお話も伺います。増額のタイミングで一定の金額を超えていますので、収入証明書の提出をしていませんか？
マネット
編集者
桜田さん
増額時に追加で書類を提出しました。直近2カ月分の給与明細をデータで提出しました。勤務先の給与明細が電子明細なのもあり、データを送信するだけで、手間はなかったです。
ちなみに、増額は初回の契約からどのくらいで申請しましたか？
マネット
編集者
桜田さん
確か、初回契約から半年ちょっと経ったタイミングでアプリに通知がありました。その案内だけなら気にしてなかったのですが、数日してから電話連絡がありまして。その時に「少しなら増額してもいいかな」と思い、依頼しました。
桜田さん
それから段階的に増額をし、合計87万円まで増えました。利用できる金額が大きくなることが嬉しくて、ついつい増額してしまいました。ただ、私の年収ではこの金額が上限と言われました。
＜桜田さんの契約状況①＞
インタビュー時点の利用状況（SMBCモビット）
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| SMBCモビット |
30万円（増額後87万円） |
年18.0% |
SMBCモビットはアプリの利便性が高く満足して利用している
SMBCモビットを利用して、良かったと感じた点はありますか？
マネット
編集者
桜田さん
はじめてのカードローンだったので、不明点をコールセンターに電話したのですが、その時の対応が良かったです。また、アプリで利用残高がすぐに確認できるので、分かりやすいです。
利用に関する満足度は高い評価ですね。逆に、改善して欲しいと感じる点はありますか？
マネット
編集者
桜田さん
率直に、金利の見直しをして欲しいですね。あとは、過去の取引が直近15件までしか確認できないので、全部見えると助かります。
桜田さん
あとは、セキュリティ強化のため仕方ないですが、パスワードが長いのは地味に面倒に感じました。
SMBCモビットが限度額に達したので他社借入を検討した
SMBCモビット以外利用中のカードローンはありますか？
マネット
編集者
桜田さん
SMBCモビットの契約から1年ほど経ってからになりますが、セブン銀行カードローンで契約しました。それから1カ月後に楽天銀行スーパーローンでも契約しました。
＜桜田さんの契約状況②＞
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| セブン銀行カードローン |
50万円 |
年15.0% |
| 楽天銀行スーパーローン |
10万円 |
年14.5%（通常金利）
年7.25%
（金利半額キャンペーン適用） |
在籍確認の電話が原則ないセブン銀行カードローンに申込をした
順番に詳細を訊いていきます。まず、セブン銀行カードローンを選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
SMBCモビットを利用している状態なので、「他社借入があっても借りられる」とネット上に情報が載っているところを選びました。また、条件として「原則、在籍確認の電話連絡がない」点を重視した結果です。
条件が合致したところがセブン銀行カードローンだったということですね。実際に在籍確認の電話はありましたか？
マネット
編集者
桜田さん
勤務先への電話はなかったと思います。というのも、電話の取次ぎがなかったので、電話があったのか分からないという状態です。
そうなると、電話連絡がなかった可能性が高いですね。審査の結果はどうでしたか？
マネット
編集者
桜田さん
審査に通過し、金利が年15.0%、限度額50万円で契約しました。
セブン銀行カードローンの利便性に満足している
セブン銀行カードローンを利用してみて、良い点はどのようなところですか？
マネット
編集者
桜田さん
やはり全国のセブンイレブンにあるセブン銀行ATMが利用できるところですね。店舗数も多いので、旅行中でも心配せずに利用できるのは良いです。
桜田さん
キャッシュカードと一体化したローンカードも持っていますが、スマホATM取引が便利なので、あまり利用していません。スマホ1台で借入や返済ができるので便利ですね。
全体的に満足していますね。一方で、改善して欲しい点はありますか？
マネット
編集者
桜田さん
改善して欲しい点は、返済口座が限られている点です。メインバンクとしてセブン銀行を利用していないので、毎回入金する手間があります。ほかには、コンタクトセンターの電話がつながりにくい点です。チャットサービスもありましたが、使いにくかったです。
桜田さん
あとは、セキュリティが高いのは良いですが、ログインの有効時間が短い点や、パスワードが長い点などあります。
楽天銀行スーパーローンは今後の備えとして契約した
次に、楽天銀行スーパーローンに関してですが、セブン銀行カードローンで50万円の契約をしたのに、すぐに申込をしたのはなぜでしょうか？
マネット
編集者
桜田さん
セブン銀行カードローンの限度額にはまだ余裕はありますが、今後のために必要になるかと思い、申込をしました。
楽天銀行スーパーローンを選んだ理由を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
元々、楽天カードをメインで使用していることもあり、ポイント倍率UPに繋がると考えたからです。今まではdカードでポイ活をしていましたが、利用できなくなったので。
桜田さん
選んだ基準はセブン銀行カードローンとほぼ同じで、他社借入があっても申込ができる点と在籍確認の電話が原則ない点を重視しました。
実際に電話連絡はありましたか？また、審査の結果を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
セブン銀行カードローン同様、電話の取次ぎがなかったので、在籍確認があったか分かりません。契約は10万円でしたが、キャンペーン適用になったので、金利が半額になりました。通常年14.5%のところ、半額で7.25%になりました。
楽天銀行スーパーローンはまだ未使用のため不満はあまりない
楽天銀行スーパーローンの利用について、良い点や改善して欲しい点はありますか？
マネット
編集者
桜田さん
カードローンはまだ利用していないので、申込時点の印象ですが、電話対応が良かったです。在籍確認の電話はなかったので、不明点を質問するために電話しましたが、その時の対応がとても丁寧で良かったです。
桜田さん
あとは、会員ランクがダイヤモンドなので、審査の優遇があったのだろうと思います。金利半額のキャンペーン適用もとてもうれしいです。
楽天銀行スーパーローンに改善して欲しい点はありますか？
マネット
編集者
桜田さん
私の問題なのでしょうが、楽天銀行の口座を持っていないため、引落用の口座を設定するところが不便に感じました。ネット上でできれば楽なのですが、郵送対応だったので、結構面倒に感じました。
借入したお金は様々な用途に利用している
現在、利用しているSMBCモビットとセブン銀行カードローンの借入方法を教えてください。
マネット
編集者
桜田さん
SMBCモビットはインターネット振込がメインですね。各種引き落としが15日に集中しているので、その口座に振込をしています。
桜田さん
一方、セブン銀行カードローンはセブンイレブンに行った際に、スマホATM取引で現金を借りています。
家の家計は夫婦別で管理している
マネット
編集者
桜田さん
子どもの幼稚園費用やスマホや光回線の料金、楽天カードの利用代などです。
結構、引き落としの種類がありますね。ちなみに、家の家計はどのように管理していますか？
マネット
編集者
桜田さん
お互いが管理しています。夫が住宅ローン、光熱費を払っており、私は食費と家のWi-Fi代、子ども関連費用を払っています。
マネット
編集者
桜田さん
どちらも余剰金を自分のために使えるようになっているので、バランスは取れていると思います。
配偶者にはカードローンの利用を内緒にしている
カードローンの利用ですが、配偶者に相談をしていますか？
マネット
編集者
桜田さん
いいえ、相談はしていません。たまに、お金を持っていることを疑われますが、副業で余裕があると思わせています。
桜田さん
実際にインターネット上で、少額ですが副業もしていますので、誤魔化せていると思います。
周囲に知られないようにしている工夫はスマホを見せないこと
配偶者に、カードローンの利用を知られないように工夫していることはありますか？
マネット
編集者
桜田さん
通帳はもちろんのことですが、スマホを見られないようにしています。アプリを見られるだけでも、すぐに知られてしまうので、気を付けていますね。
返済しているがすぐに借入をするため限度額は徐々に少なくなっている
複数のカードローンを利用していますが、毎月の返済はどのくらいですか？
マネット
編集者
桜田さん
カードローンの返済金額はSMBCモビットが月2.7万円、セブン銀行カードローンが月6,000円です。楽天カードの支払いが分割払いやリボ払いで月7万円程度です。合計で10万円近くはなくなります。
桜田さん
手取りが20万円弱なので、生活費を除くとほとんどが返済や支払いで無くなります。
確かに、生活費で7～8万円は固定で出ていっていますので、返済や支払い分の10万円を含めると、ほぼ給与が残らないですね。
マネット
編集者
桜田さん
はい。悪循環だと思っています。そのため、固定費になっているサブスクや趣味代を削ろうと考えています。
返済に専念し元金を減らしていく
今後のカードローンとの付き合い方としてはどのように考えていますか？
マネット
編集者
桜田さん
現在は、返済と借入を繰り返している状態なので、返済に専念していきたいです。とはいえ、すぐには支出を減らすことが難しいので、副業で収入を増やした分を返済に充て、元金を減らしていこうと思います。
桜田さん
結構カードローンに依存している生活になっているので、すべての限度額がいっぱいになる前に改善していきたいと思います。
カードローン利用者に対してアドバイス
では、最後にこれからカードローンの利用を検討している人に向けて、アドバイスがありましたらお願いします。
マネット
編集者
桜田さん
私はメインでSMBCモビットを利用していますが、限度額がいっぱいになったことから新たにセブン銀行カードローンを契約しました。サービスに不満はありませんが、返済の負担が徐々に大きくなっている状態です。
桜田さん
はじめは、利用できる金額が多くなり、普段買わないものを購入しましたが、今後は控えていきたいと考えています。借入金額や借入先が多くなると返済の負担が増え、通常の生活を圧迫していきます。
桜田さん
カードローンだけの利用だけなら良いですが、クレジットカードの支払いもあるため、早いうちに改善していきたいです。これから子どもにお金がかかりますので、気を付けていきたいです。
今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！
マネット
編集者
まとめ
今回は、SMBCモビットを中心に複数のカードローンやクレジットカードを利用している桜田さんにインタビューをしました。
桜田さんは、はじめは収入源を補填するために利用し始めましたが、生活の水準を落とせずに複数のカードローンを契約しています。
カードローンやクレジットカードは、信用を基に利用が可能な商品のため、返済や支払いが遅れると利用ができなくなるリスクがあります。また、金額が大きくなると負担が増し、返すために借りるという悪循環に繋がります。
そのため、早い段階で改善に向けて行動が重要です。借りたお金に加えて利息を支払うという基本的なことを忘れないように、計画的に利用してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
SMBCモビットは貸金業者が提供するカードローンで、当然ながら法律遵守が義務付けられており、総量規制により「年収の3分の1までの融資」と定められています。桜田さんは年収が約260万円なので、おおよその3分の1で87万円までが上限となったと考えられます。