佐賀銀行カードローンの審査に落ちてしまう5つの理由と対処法
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佐賀県および県内主要自治体の指定金融機関である、佐賀銀行。
同行の佐賀銀行カードローンは、口座を持っている方にとって最も身近な"お金の問題を解決する手段"のひとつでしょう。
しかし、入会審査に通過しなければ1円も借り入れできません。
佐賀銀行カードローンとは
佐賀銀行カードローン | |
金利 | 6.8~14.6% |
限度額 | 30万~500万円 |
貸付条件 | ・お借入申込時満20歳以上、60歳以下の方。 ・安定継続した年収がある方。 ・保証会社の保証が得られる方。 お住まい、または勤務先の所在地が当行が定める営業区域内の方。
※学生の方、年金収入のみの方は、お申込みいただけません。 ※外国人の方は、永住権をお持ちの方に限ります。 |
佐賀銀行カードローンは、居住地域に支店がある方であれば誰でも申し込み可能です。
地方銀行のカードローンですが、その利便性はメガバンクや大手金融業者が提供しているローン商品顔負けです。
最大のメリットは"メガバンク並の低金利"
佐賀銀行カードローンは、メガバンクのカードローンと同じくらい金利が安いことが何よりの魅力です。
審査さえ通れば14.6%以下の低金利で借りられるため、利息負担が大きくなりすぎ返済困難になるリスクは少なくなっています。
メガバンクの口座を持っていない地域住民の方にとっては、非常に申し込みやすいカードローンと言えるでしょう。
佐賀銀行カードローンの審査について
非常に利便性が高い佐賀銀行カードローンですが、借り入れするためには入会審査を受ける必要があります。
この審査に通過できるのは、月々の返済に遅れる心配が無い人だけです。
つまり、申込めば誰でも確実に借り入れできるわけではありません。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
佐賀銀行カードローンの審査に通るためには、返済能力を示さなくてはなりません。
返済能力とは、月々の返済を遅れなく継続できる能力です。
例えば、クレジットカード代金の延滞経験などがなく、長く大手企業に勤務しているような方であれば、問題なく通過できるでしょう。
しかし、実際には審査落ちしている人も少なくありません。
審査はエム・ユー信用保証株式会社が担当している
実のところ、佐賀銀行カードローンの審査は佐賀銀行がすべての工程を担当しているわけではありません。
審査の大半はエム・ユー信用保証株式会社が担当しており、同社から保証を受けられ無ければその時点で審査落ちです。
保証会社とは
提携金融機関にお客さまが個人向け無担保ローンの申込みをした際、 金融機関における申込審査ののち当社が保証会社として保証審査を行い、その結果を踏まえて金融機関がお客さまに融資を行っています。 お客さまの返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。
要するに、佐賀銀行カードローンを利用するには、まずエム・ユー信用保証株式会社から「返済能力あり」と認められる必要があります。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
エム・ユー信用保証株式会社は、申込者の返済能力をスコアリング審査によって測定します。
統計的モデル(一定のロジック)に基づいて、個人または企業の信用度を点数化(スコアリング化)し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査(初期与信)では、顧客の属性(年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等)や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査(途上与信)では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
申し込みフォームに記入された内容を点数づけし、過去に審査した人たちから得た統計データと照らし合わせ、融資の可否を決定します。
スコアリングはコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていない方は問答無用で審査に通過できません。
審査では警察庁データベースへの照会も行われる
保証会社によるスコアリングが終了すると、「申込者と暴力団・犯罪組織に関係がないこと」を確認するために、警察庁データベースへの照会が行われます。
この手続きには、少なくとも2営業日はかかるため、佐賀銀行カードローンは申込んだ当日中に審査結果を通知してもらうことができません。
審査が当日中に終わらない以上、即日融資もできないようになっています。
佐賀銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
通過基準が公開されていないため、佐賀銀行カードローンで審査落ちした方は具体的な原因を知ることができません。
しかし、ほとんどの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞られます。
審査落ちの原因1|虚偽申し込み
佐賀銀行カードローンの審査は、申込者の本人情報をもとに行われます。
単純に入力ミスをしただけなら、訂正に手間がかかるだけで審査落ちはしないでしょう。
しかし、意図的に虚偽申し込みした場合、それは詐欺行為の可能性があるため、審査落ちします。
審査落ちの原因2|安定していない収入
返済能力測定時、収入の安定性は何よりも重視されます。具体的には、以下の要素を審査され、ここに問題があれば否決となるのです。
返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 年収金額
特に、勤続期間は最も重要なポイントになります。どれほど年収が高かったとしても、勤続期間が極端に短ければ、安定性を疑われて審査落ちするでしょう。
審査落ちの原因3|多すぎる他社借入
佐賀銀行カードローンの審査では、他社からの借入状況も確認されます。
借入件数・金額が多すぎると、返済困難な多重債務者であると判断され、審査落ちが濃厚になるでしょう。
特に、年収に対して多すぎる借入があったり、4件以上の金融機関から同時借入していたりすると、審査通過は困難になると思ってください。
審査落ちの原因4|複数社への同時申込
佐賀銀行カードローンでは、借入件数だけでなく他社申し込み件数が多すぎる人も審査落ちするケースがあります。
審査落ちする具体的な件数は非公開ですが、1ヶ月以内に4件の申し込みが一般的なボーダーラインと考えてください。
複数社への申し込みが問題知される理由は、いつか多重債務者になる恐れがあると判断されるからです。
審査落ちの原因5|過去5年間に生じた金融事故
佐賀銀行カードローンの審査では、過去に行った金融取引の状況も信用情報から確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報内に「金融事故情報」と呼ばれるトラブル履歴があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査落ちは免れません。
特に、エム・ユー信用保証株式会社が審査を担当している他社カードローンでトラブルがあった場合、審査通過は困難であると考えましょう。
どうしてもお金が必要、そんな方は…
どうしてもお金が必要な状況なのに、佐賀銀行カードローンの審査には通らなかったり、審査を通過できるか不安だったりする方もいらっしゃるでしょう。
しかし、そういった方も、お金を用意できないことで起こりうるリスクを無視するわけにはいきません。
どうしてもお金が必要な状況なら、他の選択肢を検討してみてはいかがでしょうか。
他カードローンに申込みなおすという選択肢
他の選択肢のひとつに、「別のカードローンに申し込みなおす」というものがあります。
もちろん、他社も厳正な審査を行っている点は変わりません。しかし、カードローンの審査基準は各社で異なるので、佐賀銀行カードローンで落ちたからと言って、全てのカードローンが利用できないと決まるわけでもないのです。
大手消費者金融に目を向けてみよう
例えば、大手消費者金融が提供しているカードローンに目を向けてみてはいかがでしょうか?
消費者金融は、銀行カードローンとは違った仕組みで審査を行っています。そのため、銀行カードローンが利用できなかった人でも、消費者金融では異なる審査結果がでる可能性があるのです。
大手消費者金融は成約率を公表している
大手消費者金融の一部は、IR情報で投資家向けに「成約率」を公表しています。例えば、大手消費者金融プロミスの場合、成約率は46.4%です。(参考:プロミス『SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標』)
もちろん、消費者金融で審査落ちする人もいます。しかし、その一方で借り入れ出来ている人が沢山いるというのも事実です。次の申し込み先を選ぶにあたっては、こういった点に着目してみてもいいのではないでしょうか?
早ければ今日中に借入できる
ちなみに、大手消費者金融は審査がとてもスピーディーで、最短20分で結果通知をしてくれます。そのため、早ければ即日融資も可能となっているのです。
銀行カードローンの場合、警察庁データベースへの照会に2営業日以上かかるので、決して即日融資はできません。
緊急でお金が必要なら、なおさら消費者金融の方が適切な選択肢と言えるでしょう。
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まとめ
佐賀銀行カードローンは、確かに低金利で魅力的な商品です。ただし、借り入れできるのは審査に通過できた人のみです。
万が一審査落ちしたら、不安や焦りを感じてしまいますよね。そんな状況にある人も、まずは落ち着いてください。
カードローンの審査基準と言うものは、各社で個別に設定されており、全国的に統一されているわけではありません。
つまり、他社なら借り入れできる可能性もあるのです。例えば、審査の仕組みも違う消費者金融に申込みなおしてみてはいかがでしょうか?
早ければ、即日融資もできます。
Q.銀行カードローンの審査に落ちる原因で代表的なものとは
元 銀行ローンセンター長|佐藤喜三男
返済能力と個人信用情報の懸念です
審査落ちの原因は、申し込み手続きの不備、返済能力の不足、個人信用情報に懸念が有る、の三つに大別できます。具体的には、虚偽申請、安定した収入が無い、半年間に5件以上の申し込みがある、延滞や債務整理など事故歴の登録がある、などです。また、他社と今回の申し込みを含む借入が多すぎても、審査落ちの原因になります。申込情報は正直に正確に記入し、返済は遅延しない、的を絞って申し込む、などの配慮が必用です。