十六銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今からできる適切な対策法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
- ✓今月、どうしてもお金が必要…
- ✓口座あるし、十六銀行のカードローン使おう
- ✓あ！審査落ちして借りられない！？
十六銀行カードローンの魅力は、最大14.6%という金利の低さです。お金を借りようと思っている人にとって「低金利」なカードローンの方がお得なので、必然的に人気も高まっています。
しかし、審査に落ちてしまうと、当然ながら1円も借りることはできません。審査落ちする人にはどのような問題があるのでしょうか？
十六銀行カードローン「Q-LOAN」とは
Q-LOAN 金利 4.6%~14.6% 限度額 1万円～500万円 貸付条件 ・満20歳以上70歳未満
・安定継続した収入のある方
※パート、アルバイト、学生、専業主婦、年金を受け取っている方も可能返済方式 ・約定返済
・随時返済
Q-LOANはWEB完結で申し込みできます。十六銀行の普通預金口座を持っている場合、WEB完結で申し込めば、少ない手間でスムーズに手続きができるでしょう。
最大の魅力は金利の安さ
十六銀行カードローンのメリットは、非常に金利が安いことです。
14.6%以下の金利でお金を借りることができるので、金利相場が年18.0%の消費者金融と比較して、利息の負担が軽くなっています。
このように金利がとても安く、WEB完結で申し込むことができ、利便性の高い十六銀行カードローンですが、借入するにあたっては審査を通過しなくてはなりません。
十六銀行カードローンの審査について
十六銀行カードローンが審査を行うのは、「踏み倒し」を未然に防ぐためです。
カードローンは、保証人や担保を用意することなく、お金を借りられる金融商品。
本人が返済不能になっても、他の人から回収することはできないため、事前に審査でリスクを回避しておく必要があります。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
十六銀行カードローンの審査を通過することができるのは、月々の返済を問題なく継続可能な人だけです。
つまり、ある程度の返済能力を有していないとお金を借りることはできません。
審査はアコム株式会社が担当している
実のところ、十六銀行はカードローン審査の一部を、他社に委託しています。
工程の大半はアコム株式会社が行っていて、同社の保証を受けることができないと審査落ちします。
つまり、アコム株式会社が「返済能力なし」と判断した段階で、十六銀行カードローンを利用することはできません。
返済能力はスコアリング審査で数値化される
アコム株式会社は、スコアリングシステムを用いて返済能力を数値化してます。
スコアリングシステムとは、申し込みフォームに記入された内容にそれぞれ点数をつけ、過去の利用者から得た統計データと照らし合わせて合否を判断する審査システムのことです。
スコアリング審査は、コンピューターによる自動システムによって実施されています。つまり、スコアリングで算出された点数が合格基準を満たせていない場合は、審査落ちということになるのです。
統計的モデル（一定のロジック）に基づいて、個人または企業の信用度を点数化（スコアリング化）し、与信可否を迅速かつ中立的に判断するシステムのことをいいます。
具体的には、カードの入会審査（初期与信）では、顧客の属性（年齢・年収・勤務先・勤続年数・居住状況等）や個人信用情報機関の個人信用情報を解析してスコアリング化し、またカード発行後の審査（途上与信）では、利用状況や支払状況をスコアリング化します。
警察庁のデータベースに照会
少し前まで、十六銀行カードローンは審査のほとんどをアコム株式会社に委託していましたが、2018年の1月から審査の方式が変わり、十六銀行も独自の審査を行うようになりました。
十六銀行は預金保険機構と警察庁データベースを繋ぎ、カードローン申込者に反社会的勢力との関わりがないかを調べます。
警察庁データベースへの照会結果が返ってくるまで、最短でも2営業日以上かかるので、消費者金融のような即日融資は物理的に不可能なのです。
十六銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因
通過基準が公表されていない以上、十六銀行カードローンで審査落ちした人は、自分が否決された理由を知ることはできません。
しかし、多くの場合、審査落ちの要因は以下の5つに絞ることができます。
審査落ちの原因1｜虚偽申し込み
十六銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された内容を基に行われます。
少し程度の誤入力であれば、訂正を求められるだけで審査落ちにすぐに直結することはないでしょう。しかし、どう考えても虚偽の申し込みだと判断された場合は、詐欺の可能性があると認識され、当然ながら審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちの原因2｜安定していない収入
安定収入は、返済能力を見る上でとても重要な要点です。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
特に見られているのは勤続期間です。一般的に高年収な会社に勤めている人でも、職を変えて数週間という状態では、安定性が低いと判断され、審査落ちするかもしれません。
審査落ちの原因3｜多すぎる他社借入
十六銀行カードローンは、申し込みをした人の他社の借入状況もチェックします。
借入件数や借入金額が多いと、返済能力が欠如している多重債務者であると思われ、審査落ちする可能性が高いです。
特に、年収の半分以上のお金を借りていたり、4社以上から同時にお金を借りている場合、審査を通過することは極めて難しいと考えましょう。
審査落ちの原因4｜複数社への同時申込
借入件数のみでなく、他社への申込件数も審査落ちする理由になります。
どの程度の件数かという細かな情報は公表されていませんが、1ヶ月以内で4社以上に同時に申し込んでいる人は、審査落ちになる可能性が高いでしょう。
なぜなら、同時に申し込みをしている人は、よほどお金に困っている人だと思われ、返済能力が欠如していると判断されるからです。
審査落ちの原因5｜過去5年間に生じた金融事故
十六銀行カードローンの審査は、信用情報から過去に行った金融取引も確認します。
信用情報に「金融事故」という大きなトラブルの記録があると、返済に対する姿勢に課題があると判断され、審査落ちします。
特に、十六銀行カードローンの保証を行っているアコムや、アコムが審査を担当している他カードローンとの取引で金融事故が生じた場合、審査通過は難しいでしょう。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
審査に落ちてしまったが、どうしてもお金が必要な人向けの解決策
お金を用意できないと困るのに、十六銀行カードローンを利用できなかった。
そんな場合でも、お金を用意できないリスクは無視できません。
このように、どうしても現金が必要な人は、他の選択肢を視野に入れるのも1つの手段です。
他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法
例えば、他カードローンを利用するという選択肢もあります。
審査というのは、各金融機関で個別の基準で行われているため、1社利用できなかったからといって全てのカードローンが利用できないとは限らないのです。
大手消費者金融に目を向けてみてください
ぜひ、大手消費者金融のカードローンにも目を向けてみてください。
もちろん、消費者金融もしっかりと審査を行っているので、必ずしもお金を借りられるわけではありません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが違うため、異なる結果がでる可能性は十分にあるのです。
大手消費者金融は成約率を公開している
一部の大手消費者金融は、投資家向けのIR情報で成約率を公開しています。
代表的な大手消費者金融として知られる「プロミス」や「アコム」の成約率は、おおむね40%前後で推移しています。
審査に落ちている人もいますが、多くの方がお金を借りられているというのも事実です。申し込み先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。
大手消費者金融は最短で即日融資も可能
ちなみに、大手消費者金融の審査は最短20分で完了するため、即日融資も可能というメリットがあります。
また、手続きにあたっては特定の銀行口座を開設する必要も無いので、手続きも非常にシンプルです。
できれば今日・明日中にお金を用意したい、そういった状況でも、大手消費者金融なら大きな助けになってくれるでしょう。
おすすめのカードローン1｜プロミス
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プロミスの成約率は44.9% |
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成約率とは、新規申込者の中で実際に借り入れできた人数の割合を示す数値です。 ちなみに、プロミスの成約率は44.9%となっており、たくさんの方に利用されていることが分かります。（2020年4月時点） |
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3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！ |
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プロミスの「1秒パパっと診断」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。 |
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スマホユーザーにはアプリローンがおすすめ |
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プロミスの「アプリローン」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。 審査落ちしてお急ぎの方でも、ネット申し込み後にアプリをDLすれば、セブン銀行ATMですぐ借入できます。 |
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プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
おすすめのカードローン2｜アコム
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3秒診断で借入できるかすぐ分かる |
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審査の前に、借入可能か分かる「3秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・他社借入額のたった3つだけ！ 「お借入できる可能性が高いです」と出た方は、審査に通過する可能性があります。 |
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年収の3分の1までなら借りられます |
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キャッシングの借入額合計が、年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性あり！ すでに他社で借入経験のある方でも、2社目、3社目としてアコムをご利用しているケースもあります。 |
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2023年12月時点で約174万人が利用している |
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アコムの利用者数は、2023年12月時点で約174万人となっています。 利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。 |
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アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
おすすめのカードローン3｜アイフル
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4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる |
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申し込み前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ！ 「ご融資可能かと思われます」が出た方は、そのまま申し込み可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。 |
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年収の3分の1までは借りられます |
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他社借入を含む金額が「年収の1/3」に達していなければ、新規借入できる可能性はあります。例えば、年収300万円なら100万円まで借入できるイメージです。 現在、他社借入がある方は融資してもらえるのか目安にしてみてください。 |
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アイフル独自のピッタリ診断もおすすめ |
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他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「あなたにピッタリのお借り入れ方法」を提示してくれます。 1秒診断で借入できる可能性があれば、ぜひ活用してみてください。 |
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アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
まとめ
岐阜県岐阜市に本店を置き、岐阜に住んでる人にとって馴染みのある十六銀行カードローンですが、審査に通過できなければお金を借りることはできません。
審査に落ちてしまうと焦ってしまうでしょうが、まずは落ち着いてください。
確かに、審査に落ちてしまったカードローンは利用できません。しかし、どうしてもお金が必要なら、その他の選択肢も考えてみてください。
例えば、銀行カードローンとは審査の仕組みや確認される項目が違う、消費者金融の利用を検討してはいかがでしょうか。
消費者金融も、審査に落ちている人はいますが、沢山の方が借り入れできているというのも事実です。また、大手消費者金融であれば最短即日融資も可能なので、少しでも早くお金の問題を解決したい方にもおすすめです。
Q.返済能力って具体的には？
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
信用情報、他債務、年収
返済能力とは、お金を返済する能力があるかを総合的に表す言葉です。
具体的には信用情報に問題がないか、他債務はどの程度か、年収はどのくらいかなどの情報から判断します。
いくら年収が高い人でも、クレジットカードの支払履歴に遅れが多い人は「お金にルーズな人」。つまり、返済能力がない人と判断されることもあります。