静岡銀行カードローン「セレカ」の審査について元銀行ローンセンター長が解説
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元 銀行ローンセンター長
静岡銀行カードローン「セレカ」の審査
静岡銀行カードローン「セレカ」の審査に限らず、カードローンの審査とは返済能力を確認するために行われます。
融資をして、貸し倒れであったり、返済不能になったりしないために、事前に年収や雇用形態、他社からの借入状況などを包括的に確認します。
返済能力が足りないと判断されると審査落ち
低金利で利便性の高い静岡銀行カードローン「セレカ」ですが、利用するには審査を通過しなければなりません。そのためには、セレカを使っても大丈夫だと、返済能力を証明する必要があります。
返済能力が証明できない、または不十分と判断されると審査に落ちてしまうので注意しましょう。
保証会社は静銀ディーシーカードまたは新生フィナンシャル
静岡銀行カードローンの審査は、静岡銀行だけが行うわけではありません。保証会社も審査の一部を静岡銀行から委託されています。
静岡銀行カードローンの場合、静銀ディーシーカード株式会社または新生フィナンシャル株式会社のいずれかから保証を受けないと、利用できない仕組みになっています。
セレカの審査は厳しい？
静岡銀行カードローン"セレカ"に限らず、カードローンの審査は、どの金融機関も厳しく行っています。
しかし、カードローンの審査基準は各金融機関で異なるため、A社で審査に落ちた人がB社で審査に通過することもあれば、その逆も十分にありえます。
また、審査基準は一切公表されていないため、どのカードローンの審査基準が緩いか厳しいかは、感覚でしかありません。
そのため、インターネット上に出回っている「◯◯は審査が甘い」という情報は、個人の主観に基づくものと考えたほうが良いでしょう。
セレカの審査の流れ
静岡銀行カードローン「セレカ」の審査は以下のような流れで行われます。
- スコアリング審査
- 信用情報の確認
- 電話による在籍確認
- 警察庁のデータベースへ照会
このように審査は4つの工程で行われます。それぞれ、どのような審査が行われているのか、確認していきましょう。
スコアリング審査
申し込みフォームに記載された情報を、コンピューターがこれまでの申し込み者のデータと照合して、点数をつける審査をスコアリング審査といいます。
その点数が、静岡銀行カードローンの定める基準に達していない場合は、審査に落ちてしまうというわけです。
スコアリング審査は、多くのカードローンで審査に利用されていますが、その点数の付け方や足切りのラインは各カードローンで異なります。
信用情報の確認
信用情報とは、クレジットカードや各種ローンの返済状況や使用履歴を集めた情報のことです。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
信用情報を確認し、クレジットカードや他のローンで返済遅延などをしていないか、債務整理などをしていないかチェックします。
電話による在籍確認
在籍確認は申し込み者が本当に安定した収入を得ているのかを確認するために行います。
静岡銀行カードローン「セレカ」の場合、勤務先に静岡銀行から電話がかかってきて「〇〇様はいらっしゃいますか？」と聞かれます。
基本的には、個人名で電話をかけてくるはずなので、カードローンの利用が同僚にバレる心配は必要ないでしょう。
警察庁のデータベースへ照会
銀行カードローンの審査は、申し込み者の情報を警察庁データベースに照会します。これは、申込者と反社会的勢力の間に関係が無いことを確認するための手続きです。
この手続きには2営業日以上かかるので、静岡銀行カードローンに申し込んでも、当日中に結果を知ることはできません。そのため、静岡銀行カードローンでは、決して即日融資ができないようになっています。
セレカの審査時間は遅い？
静岡銀行カードローン「セレカ」は審査に時間がかかります。
先述したとおり、警察庁のデータベースへ照会して、その返答が警察庁から送られてくるのに、2営業日程度はかかる上に、在籍確認や信用情報の確認もあります。
審査時間の目安は数日から1週間程度
銀行カードローンは低金利ですが、審査に時間がかかります。それは静岡銀行カードローン「セレカ」も同様です。
最低でも2営業日は確実にかかります。これは警察庁のデータベースへ照会しなければならないためです。
また、審査時間がかかる理由に在籍確認があります。在籍確認の電話に誰も出なかった場合、電話が繋がり在籍確認が取れるまで審査が停止してしまいます。
審査時間を短縮する4つのコツ
審査時間を短縮するためには4つのコツがあります。このコツを知ったとしても、最短で2営業日はかかってしまいますが、なるべく早くセレカを利用したいという人は確認しておきましょう。
コツ1｜なるべく早く申し込む
当たり前ですが、カードローンの審査は基本的に申し込みをした順に行われます。
テレビCMでお馴染みのアイフルのように、WEB申し込み後に電話をすることで、審査を優先的に行ってくれるカードローンもありますが、セレカの場合はそのようなサービスを行っていません。
そのため、できるだけ早く申し込みをすれば、その分早く審査が行われるというわけです。
コツ2｜金曜・土日祝は避ける
銀行は土日祝は営業をしていません。審査はコンピューターが行う部分もあれば、人の手によって行われる部分もあります。
土日祝に申し込みをしても、人の手で行われる部分で審査が止まってしまうので、翌営業日まで待たされる羽目になります。
また、金曜も避けることをおすすめします。土日祝は審査を行っていないので、審査は土日をまたいで翌営業日まで持ち越されます。
休日の間に融資を受けたい場合は、土日でも審査を行っている消費者金融系のカードローンがおすすめです。
コツ3｜申し込みフォームは正確な情報を記入
申し込みフォームに誤情報があると、その訂正に時間がかかってしまいます。例えば、勤務先の電話番号が異なっていると在籍確認が行えず、審査が止まってしまいます。
また、電話番号やメールアドレスを間違えてしまうと、訂正の連絡だけでなく、審査結果すら確認できない可能性があるので注意しましょう。
コツ4｜在籍確認が可能な時間に申し込む
在籍確認ができないと、その次の審査に進めません。例えば、土日祝で誰も会社にいなかったり、夜遅い時間に申し込みをしたりすると、会社に誰もいない可能性が高く、審査が止まってしまうかもしれません。
ただ、申し込みをした順番に審査が行われるので、在籍確認がそのとき取れなくても、次の日の早い段階で在籍確認は行われます。
セレカの審査結果はメールで届く
セレカの審査結果はメールで届きます。
先述したとおり、申し込みフォームのメールアドレスが間違っていると、審査結果が届かないので注意しましょう。
審査結果が来ない場合の対処法
セレカの審査には時間がかかります。審査結果のメールがなかなか届かなくても、数日から1週間程度は待ちましょう。
1週間を超えてもメールが来ない場合は、以下の3つの原因が考えられます。
原因1｜審査が長引いている
そもそも審査が終わっていないので、審査結果が来ないというパターンもあります。
年収に対して借入希望額が多かったり、他社からの借入が著しく多い場合は、通常よりも審査に時間を要する可能性があります。
原因2｜メールアドレスの登録を誤った
間違ったメールアドレスを登録したという可能性もありますが、基本的には電話番号も登録するので、メールを送っても反応がなければ、そのうち電話がかかってくるはずです。
原因3｜迷惑メールフォルダに届いている
迷惑メールフォルダに審査結果のメールが届いていたが気づかないというパターンもあります。
まずは、審査結果がなかなか来なくて悩んでいる人は、迷惑メールフォルダをチェックしてみてください。
「セレカ」の審査落ちにつながる5つの原因
審査に通過できる基準が公表されていないので、静岡銀行カードローンで審査落ちしてしまった人は、どうして自分が審査に否決されたのかという原因を知ることはできません。
しかし、多くの場合、審査落ちの原因は以下の5つに絞れます。
審査落ちの原因1｜虚偽申し込み
静岡銀行カードローンの審査は、申し込みフォームに記入された情報を基に行われてます。
ちょっとした入力ミスならば、訂正を求められるくらいで、審査落ちに直結するわけではありません。
しかし、虚偽の申し込みだと明らかに判断できるような場合は、詐欺の疑いが高いと認定され、その段階で審査落ちします。
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【注意】虚偽申告をしてはいけません |
- すでに退職した勤務先を申告する、存在しない架空の会社名を記載する、アリバイ会社や実際に在籍していない会社を記載するなど、事実ではない虚偽の申告は、のちに必ず発覚して不正とみなされます。審査に通過できないことはもちろん、発覚後に大きな問題となる可能性もあるため、絶対にしてはいけません。
審査落ちの要因2｜安定していない収入
返済能力を判断する上で大事なポイントは収入が安定しているかどうかです。
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返済能力(収入の安定性)の判断項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模(売上高や従業員数)
- 直近の年収
特に重要なのは勤続期間です。大きな会社に勤めている人でも、転職して時間が経っていない状況では、安定性が低いと判断され、審査に落ちてしまう可能性があります。
貸金業務取扱主任者｜林良光
融資希望額が高いと要件が厳しくなる
銀行や消費者金融などの金融業者は、新規申し込みや増枠の申請を受け付けた際の審査で申込者の「返済能力」を確認しますが、「返済能力」その際の重要な要素の一つが、「安定した収入」の有無です。
具体的には、勤務先、勤続年数、年収、年齢、家族形態などの個人信用情報と呼ばれる情報で判断されます。
融資希望額が一定額以下の場合、勤続年数が１年以上あれば、年収、勤務先の規模および雇用形態等に関わらず、安定収入有りと判断されるケースが多いです。
一方、融資希望額が一定額を以上の場合は、雇用形態や年収等で判断が変わります。
アルバイトや派遣社員より正社員の方が、また、中小企業より大企業の方が、安定収入有りと判断されるケースが多いです。
審査落ちの要因3｜多すぎる他社借入
静岡銀行カードローンは、借入希望者の他の銀行やカードローンからの借入状況も審査に含めます。
借入している件数や借入額があまりにも多いと、返済能力が欠けている多重債務者であると判断され、審査落ちしてしまうでしょう。
注意すべき人は、年収の半分以上借入していたり、4社以上から同時にお金を借りている人です。このような人は審査通過は厳しいでしょう。
審査落ちの原因4｜複数社への同時申込
借入件数だけでなく、他社への申込んでいる件数も審査に通過できない原因となります。
「いくつの銀行に同時に申し込んだら審査落ちする」という詳細は明かされていませんが、1ヶ月以内で4社以上に同時に申し込んでいる人は、審査落ちしてしまう恐れがあります。
同時に複数の金融機関に申し込みをしている人は、資金繰りが困難な人と判断され、返済能力に問題があると認定されるからです。
審査落ちの原因5｜過去5年間に生じた金融事故
静岡銀行カードローンの審査は、過去に行った金融取引も信用情報で確認します。
信用情報の中に見過ごせない「金融事故情報」があると、返済をする姿勢に問題がある人と判断され、審査落ちしてしまいます。
「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。 以下の例では、①クレジットカードの契約や利用に関する信用情報、②車のローンの契約や完済に関する信用情報（完済後５年間は登録されます。）の計２つの信用情報が信用情報機関に登録されていることを示します。
個人の信用情報は開示請求することができる
静岡銀行カードローンの審査が不安な場合には、事前に信用情報の開示請求をおこないましょう。
信用情報を管理している3つの機関ではそれぞれ会員によって異なる情報を収集・管理しており、共通してインターネットから情報開示の申込みをすることもできますので、ホームページから詳細を確認しましょう。
| 信用情報機関 | 主な会員 |
|---|---|
| JICC 日本信用情報機構 |
・消費者金融 ・信販会社 |
| CIC 割賦販売法 貸金業法指定信用情報機関 |
・クレジットカード会社 ・信販会社 |
| JBA 全国銀行個人信用情報センター |
・銀行 ・銀行系カード会社 |
JICC（日本信用情報機構）
〒110-0014
東京都台東区北上野一丁目１０番１４号
住友不動産上野ビル５号館
0570-055-955
公式HP
CIC（割賦販売王・貸金業法指定信用情報機関）
〒160-8375
東京都新宿区西新宿一丁目23-7
新宿ファーストウエスト15階
0570-666-414
公式HP
JBA（全国銀行個人信用情報センター）
〒100-8216
東京都千代田区丸の内1-3-1
0120-540-558
公式HP
静岡銀行カードローンの審査に関するQ&A
静岡銀行カードローンの審査について、利用者からよくある質問と回答を以下にまとめてありますので、これから申込みを検討している人や、静岡銀行カードローンへ申し込んだけど行き詰まっている人は、ぜひ参考にしてみてください。
Q.審査通過後の手続きはどうなっているのか？
| A． | カード発行or振込で借り入れ可能に |
審査に通過した後は、カードが届くのを待ってからATMでお金を借りるか、自分の口座にお金を振り込んでもらう形にするかを選ぶことができます。カードの受け取りには数日かかりますので、早くお金が必要な人は振込キャッシングを利用しましょう。
Q.いつまでも審査結果が来ない。審査落ちしている？
| A． | 静岡銀行側に問い合わせましょう |
静岡銀行は審査が終わったら、必ず申込者へ連絡をしてくれます。これは審査に通過した場合でも、審査落ちした場合でも入ります。
申込時に電話番号とメールアドレスの両方を入力することになりますが、審査結果は電話で来る場合とメールで来る場合があります。
Q.審査状況は確認できないのか？
どうしてもお金が必要な時の打開策
どうしてもお金がないと困るのに、静岡銀行カードローンで審査落ち…そんな状況でもお金を用意できないリスクは無視できません。
「家賃が払えそうにない」
「クレカの代金支払いを忘れていた」
「公共料金もまだ払っていない」
本当にお金が必要な状況にあって困っている方は、他の選択肢も検討してみてください。
他のカードローンに申し込み直すのも1つの方法
静岡銀行カードローンで審査落ちした場合、他のカードローンへ新たに申し込みをするのもひとつの手です。
審査というのは各金融機関で基準が異なるため、1社の審査が通らなかったからといって、必ずしも全て審査落ちするとは限りません。
大手消費者金融に目を向けてください
他のカードローンに申し込むなら、視野を広げて大手消費者金融にも目を向けてみましょう。
もちろん、大手消費者金融も厳正な審査を行っているため、誰しもが利用できるとは限りません。
しかし、銀行と消費者金融では審査の仕組みが異なるので、以前とは違った結果になることも考えられるでしょう。
大手消費者金融は成約率を公開している
ちなみに、大手消費者金融の中には投資家向けのIR情報で成約率を発表している企業もあります。
例えば、大手消費者金融のひとつであるプロミスの成約率は、46.4%です。
(参照：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標｜2019年3月期)
審査落ちしている人もいますが、お金を借りられている人がいるのも事実。改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点に着目しても良いでしょう。
大手消費者金融は早ければ即日融資にも対応している
大手消費者金融は審査が最短20分。早ければ即日融資にも対応しています。
手続きにあたっては特定の銀行口座を作る必要がないので、手続きも非常にシンプルです。
今日・明日中にお金が必要、そういった状況の方には大手消費者金融がおすすめでしょう。
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| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
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静岡銀行カードローンの審査に関する質問
まとめ
金利の安さが魅力の、静岡銀行カードローン。審査に落ちてしまうと、1円も借り入れできません。
審査落ちしてしまったら、焦りや不安が大きいですよね。しかし、まずは落ち着きましょう。
カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社で借り入れできる可能性があります。例えば、審査の仕組みが違う消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか？
早ければ、今日・明日中にお金を用意できるでしょう。
Q.収入が安定しているって具体的には？
元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男
継続した収入が確実にあることです
収入が安定している状態とは、継続して一定以上の収入を確実に得ることができる状態ということで、必ずしも収入が高いということではありません。パートなど雇用形態が多少不安定でも、一定の勤続年数があれば問題ありません。収入を継続的に得られることがポイントで、その判断のよりどころが属性です。勤務先が安定しており、目安として望ましいのは3年、最低でも半年から1年以上の勤続年数あることと考えて良いでしょう。