カードローンの返済額55万円の一括請求が家族に知られたが協力を得られずに一人で完済｜石上さんの体験談｜石上さんの体験談（29歳・男性）

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

＞＞公式ページ

奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

一括請求をされるとどうやって返済をするのでしょうか。一括請求は、返済が著しく遅れている場合や、契約違反があった場合などに、金融機関から通知される最終的な警告です。

金融機関からの借入中に急な病気や休職による収入減で、返済困難に陥るケースは少なくありません。

今回は、趣味や生活費のために借金が膨らみ、55万円の一括請求をされながらも、自力で完済した石上さん（仮名）の体験談を紹介します。

石上さんのプロフィール

今回インタビューをした石上さんは、車の購入費用に充てるためにアコムに申込をし、審査に通過しています。

その後、とある事情で複数のカードローンを契約しています。しかし、新型コロナに罹患し、その後遺症に悩まされた挙句、賃金が下がり、最終的にアコムから一括請求をされました。

実際の返済状況や一括請求後の資金調達方法など、様々な内容をインタビューしています。

アコムの利用は車購入費の足しにするため

本日はよろしくお願いします！まずはじめに、どのような経緯でアコムに申込をすることになったのか教えてください。

マネット
編集者

石上さん

本日はよろしくお願いします！アコムに申込したキッカケは、前から欲しかった車の購入費用の足しにするためです。車を購入するにあたり、どうしても頭金が捻出できなかったのでアコムで借りました。

車代は大きいですね。ちなみに車種は何になりますか？

マネット
編集者

石上さん

トヨタの86です。昔から憧れがあって、良さげな中古車があったので、急いで購入しようと思いました。

憧れていた車は欲しくなりますよね！

マネット
編集者

石上さん

はい！少し背伸びをする形になりますが、長く乗ろうと考えていましたので後悔はないです。

石上さんのアコムの契約内容

アコムの利用状況は常に限度額いっぱい

アコムの利用に関して、借入と返済についてお聞きします。まず、借入はどのようにされていましたか？

マネット
編集者

石上さん

契約後に一気に50万円を借りて頭金で支払いました。

借入限度額のほとんどを借りたのですね。次に、返済は月いくらでしたか？

マネット
編集者

石上さん

月に1.5万円返済をしていました。返済後、限度額に余裕ができると車のカスタム費用に充てていました。そのため、常に限度額いっぱいの状態でした。

好きな車はカスタムしたくなる気持ち分かります！

マネット
編集者

石上さん

ありがとうございます！ただ、返済を進めるうちになかなか元金が減らないこともあり、借入金額は徐々に少なくなっていきました。

他に突発的な出費がありプロミスとレイクも契約した

返済の負担が徐々に重くなっていったのではないですか？

マネット
編集者

石上さん

はい…。結構キツくなっていました。ただ、そんなときに住居のお風呂が壊れてしまって、さらに別の消費者金融から借りる選択肢をしました。

具体的にはどちらに申込をしましたか？

マネット
編集者

石上さん

プロミスとレイクです。ほぼ同じタイミングで申込をし、合計で100万円の限度額が設定されました。

アコムの契約からどのくらい経ってから申込をしていますか？

マネット
編集者

石上さん

1年以上経ってからです。ちなみにアコムは、相変わらず限度額がいっぱいの状態だったので、お風呂修理の足しにはできませんでした。

修理費用に充てるため一括で借入した

なぜ、1つではなく2つの消費者金融に申込をしたのでしょうか？

マネット
編集者

石上さん

1社だと限度額が50万円だった場合に足りないと思ったからです。2社のほうが目的の100万円を借りやすいだろうという考えからです。

石上さん

先にレイクに申込をしたのですが、案の定50万円の限度額だったので、すぐにプロミスに申込をして50万円の契約ができました。

結果的にプロミスとレイクで100万円を借りられたのは良かったですね。

マネット
編集者

石上さん

なんとか100万円でお風呂の修理ができたので、良かったです。冬だったので早期に修理が必要で…。本当に助かりました。

返済は多めにしたため早期に完済できた

アコムの返済と同時だったので、負担が大きかったのではないですか？

マネット
編集者

石上さん

1人ではキツかったと思います。ただ、家族の協力があったので、最低返済額よりも多めに返済し、レイクは3カ月程で完済できました。その後、家族のアドバイスもあり、すぐに解約しました。

石上さん

プロミスのほうは少し時間がかかりましたが、月に5万～8.5万円返済していたので現在は完済しています。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

完済を早めるには繰り上げ返済が有効です。

カードローンの場合、借入金額に対して最低返済額が設定されていますが、その額のみの返済では中々元金が減りません。利息は、借入金額だけでなく借入期間にも比例して増えるためです。利息を軽減する有効な手段としては繰り上げ返済が有効です。月に1,000円でも多く返済すると、結果的に利息が減るため、元金を効率的に減らせます。

追加返済(随時返済・繰り上げ返済)

随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。

関連記事はこちら

カードローンの返済方法｜それぞれの特徴や仕組みを徹底解説

アコムから一括請求が来るまでの経緯

複数の借入がありましたが、順調に返済が進んでいますね。ただ、一括請求が来るまでの経緯が想像できないのですが、なぜそのような状況に至ったのですか？

マネット
編集者

石上さん

理由は2つありまして、まず体調不良によるものです。もう1つは、アコムならある程度の付き合いもあるので、遅れても良いかなという油断がありました。

石上さん

結果的に、レイクとプロミスに返済している間に、何度か滞納をしていました。基本的には月1.5万円の返済でしたが、たまに返済しないときもありました。

そうなると、遅延損害金の請求もあったと思いますが、追加で返済はしなかったのですか？

マネット
編集者

石上さん

そこはアコムと相談し、遅延損害金も含めて月1.5万円の返済を続けていました。

病状の悪化によりさらに返済が厳しい状態に

返済中に収入に変化はなかったですか？

マネット
編集者

石上さん

ありました。元々、新型コロナの罹患後に倦怠感などで体調を崩しやすくなっていたこともあり、休職しました。休職中も給与はもらえますが、半分程度になってしまいました。

石上さん

その給与の中から、病院代と薬代を抜いて、残りを返済に充てていたのでかなりキツイ状況でした。

どのくらい返済に充てていましたか？

マネット
編集者

石上さん

月15万円の給与のうち、病院と薬代で5万円かかり、残りを返済に充てていました。当時はプロミスを8.5万円、アコムを1.5万円返済していました。

プロミスの返済を減らして、アコムに充てるという考えはなかったのでしょうか？

マネット
編集者

石上さん

返済の設定変更が面倒だったのでしていません。今思うとその選択がいけなかったのですが…。

出来心から趣味にお金を使ってしまう

それでも毎月一定の額を返済に充てていたので、問題なかったのではないですか？

マネット
編集者

石上さん

そうなんですが、つい出来心で趣味に返済額を使いこんでしまいまして…。具体的には車のカスタム代に使用してしまいました。

石上さん

返済日を超えてすぐにアコムから「今月の返済がまだされていません」と電話がありました。また、何度か延滞している状況なので、「このままですと契約解除になる可能性があります。」と言われました。

石上さん

なお、返済の意思を改めて確認され、返済可能日の設定を相談しました。電話を切ったあとに「やってはいけないことをしてしまった」と反省しました。

趣味に使ってしまった点はいけなかったですね…。ちなみに、返済に困っている状況ですが、車を手放すという選択肢はなかったのですか？また、その後はしっかりと返済を続けられたのでしょうか？

マネット
編集者

石上さん

車は基本的に私が使用していますが、家族も利用する機会もあり、手放せなかったという状況でした。返済については、薬の副作用もあり病状が悪化しまして、何度か遅れました。

ついに一括請求の告知をされた

病状が悪化したということは、薬代も上がったのではないですか？

マネット
編集者

石上さん

そうですね。今までのに追加して、咳止めや精神を安定させる薬などが処方されたので、5万円を超えていました。アコムの返済代をそちらに回すこともあり、何度か支払いが遅れました。

何度か滞納があったということは、アコムから催促も都度あったのではないですか？

マネット
編集者

石上さん

毎月のように連絡がありました。基本的に電話が来ていましたが、並行してハガキも郵送されるようになってきました。

その状態ですと何かしらの対策が必要になると思いますが、どのように乗り切りましたか？

マネット
編集者

石上さん

それが、薬の副作用もあったのか、全く動く気力がなくて2カ月ほど放置に近い状態でした。

石上さん

3カ月目に赤い封筒が届き、開けてみると一括請求の内容が記載されていました。

郵送物が家族に知られ父親にキツく問い詰められた

アコムからの封筒は急に届いたのでしょうか？

マネット
編集者

石上さん

ちょうど気力がないタイミングで、スマホ料金の引落ができておらず、止まっていまして…。そのため、電話連絡を受けられず、封筒が届きました。

スマホが止まっている状態だと郵送物での連絡になりますね。ご自宅に届いているかと思いますが、家族の反応はどうでしたか？

マネット
編集者

石上さん

いつもは郵送物が届くとすぐに自分宛ての封筒を抜き取っていたのですが、今回は父に知られてしまい、叱られました。

なぜ、封筒でアコムからと判断されたのでしょうか？「ACサービスセンター」と記載されているのでパッと見ただけでアコムとは分からないと思いますが。

マネット
編集者

石上さん

赤い封筒だったので、金融機関から最終警告のものと分かったようです。問い詰められて正直に「車購入の際にアコムから借りた」と説明すると、父に叱られました。車のカスタム等にも使用していたので、返済は自分でやるように突き放されました。

それは衝撃的ですね…。ちなみに、今までバレないようにしていた行動はありますか？

マネット
編集者

石上さん

大体、滞納から3日～10日の間に催促状が届くので、そのタイミングで郵送物の中からアコムの封筒をこっそり抜いていました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

電話連絡や郵送物は、カードローンの利用が周囲に知られる原因の1つです。他のインタビューをした人のコメントや口コミなどでもその意見が多く挙げられています。契約時は回避できても、滞納の場合は高確率で避けられないため、注意が必要です。

一括返済に向けた行動を開始

家族にもバレてしまい、早急な対策が必要になったと思いますが、どのような行動をしましたか？

マネット
編集者

石上さん

ちょうど体調が回復してきたタイミングだったので、本業に復帰し週2～3回程度は働くようにしました。また、同時に副業も始めました。

石上さん

今回のようにインターネット上の仕事もですし、コンビニバイトも始めました。変わったところだとパチスロの代打ちなどもしていました。

代打ちは特殊なバイトですね(笑)

マネット
編集者

石上さん

抽選から閉店までになることもあるので拘束時間は長いですが、1日あたり1.2～1.5万円程度稼げました。抽選番号が良かったり、儲けが大きいときなどはインセンティブももらっていました。

結果的に収入はどのくらいになりましたか？

マネット
編集者

石上さん

月に25万円ほどになりましたので、返済のペースも上げることができました。

それでも一括返済は厳しく予定より2カ月遅れて完済

では、一括請求をされた期限までに返済はできたのでしょうか？

マネット
編集者

石上さん

いいえ。結局、示談金額の55万円から徐々にしか返済しかできませんでした。何度かアコムと相談の末、2025年5月に残金の36万円を完済できました。

元々はいつまでに一括返済を求められていたのですか？

マネット
編集者

石上さん

本当は3月までです。しかし、やはり全額となると一気に解決できず2カ月遅れに5月になってしまいました。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

石上さんは家族バレした後でしたが、返済に関して家族の協力は得られず、自力で完済に向けて動いています。そのため、アコムに連絡をし、返済の期日や金額の相談をしています。ただ、この状況になる前に連絡をしておくとリスクを軽減できますので、早めに行動を起こしましょう。

最後に残っている返済はクレジットカードのリボ払い

晴れてカードローンの返済はすべて終わりましたが、他に返済中のローンなどはありますか？

マネット
編集者

石上さん

ローンではないですが、アコム契約前から利用していたクレジットカードのリボ払い設定したものが一部残っています。生活費やガソリン代などに使用していました。

そのクレジットカードは今も利用できていますか？

マネット
編集者

石上さん

PayPayカードなんですが、アコムを利用する前に利用停止になっています。そこから月3,000円ずつリボ払いしています。

では、3年以上支払いを続けているのですか？

マネット
編集者

石上さん

はい。あと1万円で完済できるので、もうすぐです。

現在滞納している人へのアドバイス

では、最後に滞納をしそうもしくは、している人に向けて経験からアドバイスはありますか？

マネット
編集者

石上さん

返済が進んでいるからと言って、油断してはいけないと感じました。私のように、病気などで払えなくなる可能性があるからです。返せるときに多めに返し、限度額が増えてもまずは完済を目指すことが重要です。そのため、無駄遣いをしないように自制をしたほうが良いです。

石上さん

また、滞納すると利息がさらに嵩むため、返済しても元金が減りません。私は「アコムなら遅れても大丈夫だろう」と安易な気持ちで滞納しましたが、本当に後悔しています。

石上さん

あと、一括請求が来た際に、すぐに電話をしないと交渉が難しくなる点に苦労しました。もしも、借入先が弁護士に委託をした場合は、もう期限や金額の交渉が今まで以上に難しくなるからです。

ありがとうございます！返済に苦労された石上さんの言葉だからこそ、重みがありますね。今回はインタビューにご協力いただき本当にありがとうございました。

マネット
編集者

まとめ

今回は、アコムから一括請求された経験がある石上さんにインタビューを実施しました。

石上さんは複数の借入がありましたが、返済のバランスを悪くしてしまった結果、アコムから一括請求をされました。それにより、体調が悪い中での資金集めに苦労しています。

一括変換された場合は対処法が限られるため、可能な限り早めに関係各所（借入先や専門家）に連絡し、相談をしてください。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

今回インタビューをした石上さんは、プロミスやレイクでは理想的な返済ができていましたが、アコムに対しては自分の首を絞めるような事態に陥っています。カードローンは例外なく、確実かつ継続的な返済が求められるため、バランスの良い返済が出来ように調整をしましょう。

関連記事はこちら

借金が返せない人が見直すべき返済計画と適切な対処法