無計画で借入をしたことで家族に迷惑をかけてしまった｜中村さんの体験談（25歳・男性）
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村上敬
貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
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奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
セブン銀行カードローンはセブン銀行が取り扱っているカードローンで、全国にあるセブン銀行ATMでの利用が可能です。また、ATM利用手数料は無料のため、利便性が高いという特徴があります。
セブン銀行カードローンの、金利は50万円以下なら年15.0%と、消費者金融の年18.0％よりも低めに設定されています。
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この記事では、セブン銀行カードローンをはじめとして、各カードローンの利用経験がある中村さん（仮名）にインタビューをしています。
セブン銀行カードローンを利用中の中村さん
今回インタビューをした中村さんは、セブン銀行カードローン以外にも複数のカードローンを利用しています。なぜ、消費者金融と同時にセブン銀行カードローンも利用していたのか、経緯や苦労などの体験談を語ってもらいました。
セブン銀行カードローン利用時の状況
| 項目 |
詳細 |
| 借入時の職業 |
建設業 |
| 借入時の年収 |
300万円 |
セブン銀行カードローンを利用する前に複数の消費者金融を利用していた
中：中村さん、左・右：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でセブン銀行カードローンを使用するようになったのか教えてください。
マネット
編集者
中村さん
セブン銀行カードローンを利用するまでに色々経緯がありまして…。セブン銀行カードローンを借りる前に、消費者金融3社から借入経験があります。
初めてのカードローンはアコムを選んだ
まずはじめに、契約した消費者金融を順に教えてください。
マネット
編集者
中村さん
はい。2022年10月ごろにアコムに申込をしました。審査に通過でき、30万円の限度額が付きました。
マネット
編集者
中村さん
当時、副業に興味がありまして、調べたらアフィリエイトが良いとあり、それをやるにあたり、準備金や教材代に合計15万円かかると分かりまして…。その金額を手持ちで用意できなかったため、アコムに申込をしました。
では15万円は借りられたので、問題はなかったのですね。残りの15万円は何かに使用されましたか？
マネット
編集者
中村さん
その時にハマっていたゲームの購入や周辺機器の購入、生活費などに使いました。
アコムの翌月にはアイフルに申込
その様子ですと、アコムの限度額はすぐに満額になったのではないですか？
マネット
編集者
中村さん
はい…。自分のお金と勘違いしていた節があります。すぐに限度額いっぱいになりました。それもあり、11月にはアイフルに申込をしました。
続けてアイフルにも申込をされたんですね。それはなぜでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
アコムで利用できる金額が無くなってしまったので、余裕がない状態はキツイと感じ、申込をしました。審査には通過しましたが、限度額は3万円でした…。
では、その3万円は余裕を持つために、残しておいたのでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
それが、そのタイミングでバンドルカードの請求があり、そちらを支払うために使いました。
＜中村さんのカードローン契約一覧①＞
| 消費者金融名 |
利用限度額 |
金利 |
| アコム |
30万円 |
年18.0% |
| アイフル |
3万円 |
年18.0% |
副業がうまくいかずアコムとアイフルの返済は遅れ気味だった
2社で契約された限度額がいっぱいの状態ですが、返済は遅れずにできていましたか？
マネット
編集者
中村さん
それが、副業がうまくいっていなかったのもあり、数日遅れることが多々ありました。
数日の遅れということは、何とか返済自体は続けられていたということでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
はい。遅れることはありましたが、何とか返済は続けていました。ただ、返済して、借りるという繰り返しだったので、常に限度額はいっぱいの状態でした。
家族に相談されプロミスに申込
しばらくは、アコムとアイフルの利用を続けていたのでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
アコムとアイフルを半年ほど利用していました。ただ、2023年の7月ごろに家族に相談されたことがキッカケで、プロミスに申込をしています。
マネット
編集者
中村さん
自分もそのときにはじめて知ったのですが、母親も借金をしていまして、その返済が間に合わないと相談を受けました。そこで家族会議を開かれ、それぞれ支援することになりました。
中村さん
自分もアコムとアイフルの返済をしている中なので、余裕はなかったのですが、少し見栄を張ってしまいまして…。結果、プロミスに申込をする流れになりました。
では、自分のためにではなく、家族の借金返済に充てるためのお金を借りたということですね。審査結果はどうだったのでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
審査には通過でき、40万円の限度額が付きました。その内25万円を母親に貸しました。ただ、また欲が出てしまって、残りの15万円は自分の趣味に使ってしまいました…。
プロミスから半年後に新たに2社と契約した
これまでに、消費者金融3社で計73万円を利用をしていましたが、返済はしっかりできていましたか？
マネット
編集者
中村さん
アコムとアイフルで一時期遅れた経験がありましたので、きちんと返済をしていました。ただ、どうしてもギリギリの状態には変わりなかったです。
中村さん
そこで、次はセブン銀行カードローンとみんなの銀行LOANに申込をしました。
マネット
編集者
中村さん
いいえ。はじめは知っているところに申込をしようと思ったので、レイクやSMBCモビットを選びましたが、審査落ちでした。
はじめは知名度の高いところを選んだのですね。では、なぜ次に申込をしたのが銀行のカードローンだったのでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
どうしても5万円ぐらいをできる限り早く借りたいという希望があり、インターネットで調べたところ、審査が早く、金利が低めと記載されていた2社を選びました。
中村さん
消費者金融の審査に落ちている状態だったので、ダメ元で申込をしたら、どちらも審査に通過できまして、それぞれ10万円の限度額が付きました。
中村さんの利用状況（プロミス・みんなの銀行LOAN）
＜中村さんのカードローン契約一覧②＞
| 消費者金融名 |
利用限度額※ |
金利 |
| プロミス |
40万円 |
年17.8% |
| セブン銀行カードローン |
10万円 |
年15.0% |
| みんなの銀行LOAN |
10万円 |
年14.5% |
※契約当初の利用限度額です。インタビュー時点の金額と異なる場合があります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
総量規制は借入残高で計算されています。
この時点で、中村さんの利用限度額は93万円になっています。年収が300万円程度なので、総量規制には抵触していません。なお、総量規制は借入残高で計算され、定期的に確認をされています。とはいえ、総量規制に近い状態は返済負担も大きくなるため、借りすぎないように注意しましょう。
総量規制
過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。
セブン銀行の審査は申込の翌日に連絡がきた
では、審査に通過した2社のうち、セブン銀行カードローンに申込をしたときのエピソードを詳しくお伺いします。審査結果は、申込からどのくらいで連絡がありましたか？
マネット
編集者
中村さん
はじめに連絡があったのが、仮審査の結果でした。その結果は申込した当日中にメールにて連絡がありました。その後、本審査を受けるにあたり、本人確認書類として運転免許証や顔写真をアプリで提出しました。
アプリで完結する点は良いですよね。その後、本審査の結果はどのくらいで連絡がありましたか？
マネット
編集者
中村さん
申込をした翌日にはメールで連絡がありました。その後の契約もアプリ上ですぐにできたので、借入希望金額を入力して、すぐに振込がありました。
中村さん
他の審査に落ちたあとだったので、スムーズにいきすぎてビックリでした。
審査通過から1週間程度でローン専用カードが郵送されてきた
セブン銀行カードローンの普段の借入に関してお伺いします。どのように借入をしていますか？
マネット
編集者
中村さん
普段はキャッシュカード兼ローン専用カードを利用して、セブン銀行のATMで借入をしています。
ローン専用カードはどのタイミングで郵送されてきたのでしょうか？
マネット
編集者
中村さん
契約から約1週間後です。カードの利用方法や注意事項が記載されたパンフレットと一緒に送られてきました。
マネット
編集者
中村さん
いいえ。持ち歩いていると使ってしまいそうなので、自宅にある使っていない財布にしまっています。
では、セブン銀行カードローンは他のカードローンとは違って、必要最低限の利用に留めている状態なんですね。
マネット
編集者
中村さん
はい。使いすぎると返済額も多くなるので、必要最低限の利用をしています。
セブン銀行カードローンの良いところは返済額が少なめのところ
セブン銀行カードローンと今まで利用していたカードローンを比較して、良いと感じる点を教えてください。
マネット
編集者
中村さん
借りている金額が少ないのもありますが、最低返済額が少なめになっている点です。毎月2,000円の返済で済んでいます。また、セブン銀行の口座に入金をしておくと、そこから返済額が引き落とされるため、管理が楽な点が良いです。
中村さんの利用状況と返済金額
ちなみに、ほかの返済についてもお伺いしてもよろしいですか？
マネット
編集者
中村さん
アコムが2.5万円、プロミスが1.5万円、みんなの銀行が2,000円です。アイフルは限度額が3万円だったので完済済みです。月に多くて4.5万円ほど返済をしています。
＜中村さんの返済状況＞
| カードローン名 |
利用額 |
毎月の返済額 |
| アコム |
30万円 |
1.5万 |
| アイフル |
3万円 |
完済済み |
| プロミス |
55万円 |
2.5万円 |
| セブン銀行カードローン |
10万円 |
2,000円 |
| みんなの銀行LOAN |
10万円 |
2,000円 |
全体の返済は順調に進んでいる
マネット
編集者
中村さん
マネット
編集者
中村さん
まず、追加で借入をせずに返済に専念している点です。今までは趣味に使ってしまっていたお金を制限し、出費を減らしました。
中村さん
また、姉にカードローンの返済に苦しんでいると相談した点も大きいと感じています。
親族に相談をしたのですね！どのような反応でしたか？
マネット
編集者
中村さん
母の借金の返済に充てるために、プロミスから借りたことを正直に話しました。他の借金もすべてではないですが、話せる範囲で相談しました。すると、困っている分を少し貸してくれました。
中村さん
元金が減ったことで、返済の負担も軽くなってきたので、余裕ができたタイミングで姉にも少しずつ返せるようになりました。
余裕ができたことで随時返済もできている
マネット
編集者
中村さん
マネット
編集者
中村さん
無理のない範囲で月に1.5万円程度返しています。それでも余裕があるときは、姉のアドバイスもあり、貯蓄や追加で返済をしています。
随時返済もされているんですね。どのくらい追加して返済されていますか？
マネット
編集者
中村さん
月に2,000円～3,000円程度しかできていませんが、少しずつ返済をしています。
追加返済(随時返済・繰り上げ返済)
随時返済や繰り上げ返済とも言い、毎月決められた返済額（約定返済額）以上の返済をする行為を指します。追加返済により、完済するまでの期間短縮や、利息の負担軽減といったメリットがあります。
これからカードローンを検討している人に向けて
では、最後にこれからカードローンの利用を検討している人に向けて、アドバイスがありましたらお願いします。
マネット
編集者
中村さん
はい。私の経験から言えることですが、カードローンに申込をする順番はしっかりと考えたほうが良いと思います。私は、消費者金融のほうが知名度があるため、先に申込をしましたが、審査に通過できるなら銀行カードローンも選択肢に入れたほうが良いです。
中村さん
返済を続けていく中で、金利が高いと利息の負担も大きくなるので、できるだけ抑えたほうが良いと思うからです。もちろん、すぐに返せるなら消費者金融でも良いとは思いますが、長くなる場合は金利が低めのほうが良いです。
中村さん
あとは、利用に関してですが、自分のお金ではないので、調子に乗って借りすぎないほうがよいですね。返済負担が上がり、大変にありますから。カードローンに助けられた部分も多いので、感謝はしていますが、自制できない人は気を付けたほうが良いと思います。
貴重なご意見ですね！今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！
マネット
編集者
まとめ
今回は、セブン銀行カードローン以外に複数のカードローンを利用した経験がある中村さんにインタビューをしました。
中村さんは、結果的に解決に向かっているものの、多重債務の状態になっており、返済に苦労されていました。
また、借りる目的や返済計画を決めずにカードローンに申込をすると後々苦労します。そのため、カードローンは計画的に利用をしていきましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
今までのインタビューの中で、中村さんのようにカードローンで融資されたお金を自分のお金のように使ってしまう人がたくさん見られました。カードローンで融資されたお金はあくまで借りているお金のため、無駄な利用をしてはいけません。必要最低限の利用に留めましょう。