個人再生後に3つのカードローンと契約できました｜山下さんの体験談（45歳・男性）
本コンテンツには、紹介している商品・商材の広告（リンク）を含む場合があります。
これらの広告を経由して読者が企業ホームページを訪れ、成約が発生すると弊社に対して企業から紹介報酬が支払われるという収益モデルです。
ただし、特定の商品を根拠なくPRするものではなく、当編集部の調査／ユーザーへの口コミ収集などに基づき、公平性を担保した情報提供を行っています。
>提携企業一覧
村上敬
貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
＞＞公式ページ
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
クレジットカードやカードローンを複数利用している人は多数います。
しかし、複数の利用は収入に対して支出が多くなりやすく、管理が難しくなるデメリットがあります。
この記事では、過去に複数のクレジットカードやカードローンを使いすぎた結果、個人再生をした経験を持つ山下さん（仮名）にインタビューをしています。
山下さんは、個人再生の完済後に複数のカードローンを利用しています。契約に至った背景や経緯を詳しく聴いています。
過去に個人再生をした経験を持つ山下さん
今回インタビューをした山下さんは、過去にクレジットカードやカードローンを利用しすぎた結果、個人再生をした経験があります。現在は完済していますが、再度カードローンを契約しています。
なぜ再度カードローンを利用することになったのか、体験談を語ってもらいました。
＜インタビュー時の状況＞
| 項目 |
詳細 |
| 職業 |
病院の事務・総務職 |
| 年収 |
約390万円 |
過去に個人再生をしたため大手金融機関に申込が出来なかった
中：山下さん、左・右：インタビュアー
本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でカードローンを利用することになったのか教えてください。また、契約したカードローンを教えてください。
マネット
編集者
山下さん
車の車検代の補填をするために借りました。契約は消費者金融のアローを利用しました。
マネット
編集者
山下さん
実は過去に債務整理をした経験がありまして…。個人再生をしたのですが、その影響もあり大手消費者金融や銀行カードローンは選択肢にありませんでした。
山下さん
アローは、インターネットの某掲示板のまとめスレッドに「債務整理 借りれる」のように検索をかけ、申込ができそうなところを探したときにヒットしたからです。
個人再生はすでに完済済み
アローの詳細を伺う前に、個人再生について少し聞かせてください。どのような経緯で個人再生に至ったのでしょうか？
マネット
編集者
山下さん
その当時は、クレジットカードやカードローンを複数社契約をしていまして、無計画で利用した結果、支払いや返済ができなくなったことがキッカケです。
山下さん
大手消費者金融、銀行カードローン、各種クレジットカードなどで利息を含むと総額600万円ほどの借金がありました。どうにもできなくなったので、2020年に司法書士へ相談し、個人再生をする運びになりました。
600万円に対しての個人再生ですので、5分の1ぐらいに軽減されるため、120万円程度になったということですね。
マネット
編集者
山下さん
はい。金額はそのくらいです。それを3年かけて返済する形になりますので、月に3万円ちょっとの返済をしていましたが、現在は完済しています。
車検代に充てるためにアローに申込
ここからはアローについて詳細をお伺いします。なぜアローを利用するに至ったのでしょうか。
マネット
編集者
山下さん
車の車検を見積した際に、手持ちでは足りなかったからです。恥ずかしながら貯蓄もない状態だったので、カードローンを利用できれば何とかなりそうだったのでアローに申込をしました。
山下さん
個人再生の返済も終わっていたので、口コミや体験談を確認し、借りられそうなところを探しました。
個人再生の返済もなくなっているので、支出も減っているのではないでしょうか？
マネット
編集者
山下さん
余裕ができた分、趣味やギャンブルに使ってしまいまして…。
アローの公式サイトからWEB申込をした
マネット
編集者
山下さん
公式サイトからWEB申込をしました。申込フォームに必要事項を入力し、提出しました。利用目的は正直に「車検代のため」と記載した記憶があります。
公式ページからですと、3秒診断という簡易診断がありますが試しましたか？
マネット
編集者
山下さん
いいえ。簡易診断で「ご融資可能と思われます。」と出ても、個人再生した事実を入力する項目がないので、意味ないと思い試しませんでした。
山下さん
申込フォームに「債務整理等の経歴」を入力する項目がありましたので、そちらに詳細を記載しました。
個人再生の事実もきちんと申告したんですね。申込時に提出した書類はありますか？
マネット
編集者
山下さん
本人が確認できる書類だったので、運転免許証を提出しました。また、メールで提出書類の案内があり、収入証明書として2カ月分の給与明細を提出しています。WEB明細なので、取得の手間はありませんでした。
アローからのメール
審査通過はメールで連絡があり電話はなかった
審査の結果はどのように連絡がありましたか？また、在籍確認の電話はありましたか？
マネット
編集者
山下さん
審査結果は、メールでした。電話が来るかもと思っていましたが、メールで通知されました。
山下さん
在籍確認の電話連絡はありませんでした。元々、カードローンを探す際、原則在籍確認の電話連絡がないところを選んだので、よかったです。
差し支えなければ、電話連絡を避けたい理由を教えてください。
マネット
編集者
山下さん
病院なので、個人的な電話はできる限り受けたくないと思いまして…。
＜山下さんの契約状況①＞
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| アロー |
10万円 |
年18.0% |
目的通り10万円を振込依頼し借入した
借入に関してお聞きします。どのように借入をされましたか？
マネット
編集者
山下さん
ネット銀行の口座を指定していたので、振込依頼をしました。すぐに確認していないので時間差はあると思いますが、翌日には入金されていました。
マネット
編集者
山下さん
車検代として10万円必要だったので、全額借りました。
返済は月に1万円と少し多めに設定
アローの返済についてお伺いいたします。どのように返済をしていましたか？また、返済金額も教えてください。
マネット
編集者
山下さん
アロー指定の口座に月1万円を振込をしていました。返済日を25日に設定していたので、15日に給与が入り次第、振込の対応をしていました。
マネット
編集者
山下さん
月に1万円なら捻出可能だったことと、誠意を見せるためです。利息の怖さを個人再生のときに嫌というほど知りましたので…。
月1万円の返済ですと、完済も早かったのではないですか？
マネット
編集者
山下さん
生活費に困り再度カードローンに申込をした
アローの完済後ですが、もう利用はされていないのですか？
マネット
編集者
山下さん
いいえ。完済してから1年後に再度申込をしています。趣味にお金を遣い過ぎて生活費が足りなくなったからです。
差し支えなければ、趣味に関して詳細を伺ってもよろしいでしょうか？
マネット
編集者
山下さん
推し活とギャンブルです。推し活はアイドルのグッズ購入やライブにかかる費用などです。ギャンブルは競馬がメインになります。
マネット
編集者
山下さん
いいえ。アプリが残っていたので、そちらから申込をしています。完済経験もありましたので、無事に審査に通過し、10万円の限度額で契約しました。
山下さんの契約情報（アロー）
＜山下さんの契約状況②＞
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| アロー（2回目） |
10万円 |
年18.0％ |
アローを再度利用しようと考えた理由を教えてください。
マネット
編集者
山下さん
完済実績がありますし、1回目の利用時に特に不満はなかったので、新しくカードローンを探すよりも安心感があった点は大きいですね。
マネット
編集者
山下さん
借入は1回目と同じく銀行振込で10万円を借りました。返済は余裕があまりなかったので、月5,000円に設定しました。
さらに出費が嵩んだため「ちょいカリ」にも申込をした
マネット
編集者
山下さん
2回目のアローを契約してから半年後に「ちょいカリ」に申込をしました。
ちょいカリのスマホEキャッシングですね。利用した理由を教えてください。
マネット
編集者
山下さん
利用していたスマホが古くなったので、新しいものを購入するための資金に充てるためです。個人再生の経験からクレジットカードを作れませんでしたし、分割購入ができないので…。
山下さん
アローの借入だけでは金額が足りなかったので、ほかのカードローンを探した結果、ちょいカリに行きつきました。
山下さん
検索の要件としては、やはり電話連絡がないところを重要視しました。
マネット
編集者
山下さん
はい。審査に通過でき、約10万円で契約しました。正確には99,999円の契約です。
10万円未満の契約なので、適用金利が上限の年20.0%になりますが、納得の上でしょうか？
マネット
編集者
山下さん
はい。個人再生後になるため、借りられるだけでもありがたいと思いましたので。
＜山下さんの契約状況③＞
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| ちょいカリ |
9.9万円 |
年20.0％ |
マネット
編集者
山下さん
生活の不安定さが改善できずAZ株式会社に申込をした
ちょいカリのあとに利用したカードローンはありますか？
マネット
編集者
山下さん
ちょいカリ契約の半年後、AZ株式会社に申込をしました。どうしても生活が安定せず、お金が必要になったからです。
マネット
編集者
山下さん
ギャンブルは控えていますが、自作パソコンの部品購入や推し活で出費がありまして…。
まとまった出費があったということですね。AZ株式会社の契約内容を教えてください。
マネット
編集者
山下さん
限度額は10万円で契約しています。一気に借りずに、お金が必要なタイミングに複数回借入をしました。
マネット
編集者
山下さん
アローやちょいカリと同様に、月5,000円で返済をしています。
＜山下さんの契約状況④＞
| カードローン名 |
利用限度額 |
金利 |
| AZ株式会社（フリーローン） |
10万円 |
年18.0％ |
アローはボーナスを利用し完済した
計3つのカードローンを利用していますが、返済状況を教えてください。
マネット
編集者
山下さん
アローはつい先日完済しました。ボーナスを残金に充て、一括で返済しました。
はじめに完済させたのがアローですが、何か理由はありますか？
マネット
編集者
山下さん
3つのカードローンの中で借入期間が長いからです。それなりに利息が付いていましたので、優先的に完済しました。
おまとめローンの利用でちょいカリも完済
マネット
編集者
山下さん
ちょいカリも完済をしました。実は、AZ株式会社のおまとめローンの審査に通過したので、ちょいカリの借入分をまとめました。
完済証明（ちょいカリ）
マネット
編集者
山下さん
はい。アローにも申込をしたのですが、審査に通過できなかったので、AZ株式会社のおまとめローンに申込をしたという背景があります。月の返済は6,000円になりました。
＜山下さんの契約状況⑤＞
| カードローン名 |
借入金額 |
返済状況 |
| アロー |
10万円 |
完済済み |
| ちょいカリ |
10万円 |
完済予定 |
| AZ株式会社（おまとめローン） |
20万円 |
返済中 |
おまとめローンの審査は厳しく感じた
では、ちょいカリを完済後は、AZ株式会社のおまとめローンのみの利用に落ち着くということですね。希望通りの金額が借りられましたか？
マネット
編集者
山下さん
希望は追加で25万円を希望したのですが、審査の結果は10万円でした。2回の完済実績があるアローでも審査に通過できなかったですし、おまとめローンの審査は結構厳しいと感じました。
マネット
編集者
山下さん
ボーナスをアロー返済に充てたことで少し余裕がなくなったことや、PCの部品代が総額12.7万円かかっているので、補填になればと思い、多めに申請しました。
それぞれのカードローンに対し大きな不満はない
複数のカードローンを利用した感想を伺います。利用中に気になった点はありますか？
マネット
編集者
山下さん
3つとも共通して言えることは、金利が高めに設定されている点ですね。中でもちょいカリは年20.0%ですので、高いなと思います。
山下さん
とはいえ、個人再生後にお金を貸してくれるだけでもありがたい状態なので、あまり文句は言えませんが…。
アローはアプリを利用していますが、使い勝手はどうでしたか？
マネット
編集者
山下さん
借入金額や返済日などを確認できるのは便利なんですが、返済後の金額が反映するまで時間がかかる点は少し不便に感じました。
マネット
編集者
山下さん
はじめ公式サイトを見たときに不安だらけでした(笑)
どこを見て、安心できる消費者金融と判断しましたか？
マネット
編集者
山下さん
公式サイトの下に「日本貸金業協会 会員」とありましたし、京都府知事の認可を得ている記載がありましたので、しっかりしている貸金業者と確信しました。
山下さん
はじめは不安でしたが、結果的におまとめローンの審査に通過できたので、感謝しかないです。
カードローン利用者に対してアドバイス
では、最後にこれからカードローンの利用を検討している人に向けて、アドバイスがありましたらお願いします。
マネット
編集者
山下さん
私は過去に、クレジットカードやカードローンを使い過ぎた結果、個人再生をしています。なので、身の丈に合った生活が重要だと思います。
山下さん
個人再生後に再度カードローンのお世話になっていますが、審査に通過できたのも完済の実績があるからだと思います。もし、まだ返済中だった場合は、借りられない可能性があったかもしれません。
山下さん
とはいえ、すぐに借りる選択は自分でも良くないと思っています。今後のために、副業などで収入を上げたり、自制して出費を減らしたりなど、できることからやっていこうと考えています。
今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！
マネット
編集者
まとめ
今回は、個人再生の完済後に、カードローンを利用した経験がある山下さんにインタビューをしました。
山下さんは、突発的な出費に充てるために複数のカードローンを利用しましたが、一部を完済しています。また、おまとめローンを利用し、契約先を1つにしています。
複数のカードローンの利用は返済日や返済先が複数になるため、管理が難しくなります。可能であれば、山下さんのようにおまとめローンを利用すると良いでしょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
今回の山下さんのように、過去に債務整理をした人は多くいます。お金との付き合い方を変えた人もいれば、2度目の債務整理をするなど、変化のない人もいます。リスクを軽減するためにも最低限の利用を心掛けましょう。