親の借金が原因で多重債務になり任意整理をしました｜平岡さんの体験談（36歳・女性）
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
実母に無断で住宅ローンの保証人にされ、多額の借金を肩代わりすることになった平岡さん（仮名）にインタビューしました。
突然の催促に対し、アコムやプロミス、アイフルなど計5社から借入を重ねた平岡さんの体験談は、多重債務や任意整理に至るまでの経緯など、計画性を持たずにカードローンを利用するリスクを物語る非常にリアルな内容です。
本記事では、返済困難におちいった失敗談や、その後の解決策を詳しく紹介します。
平岡さんのプロフィール
東京都の放課後等デイサービスでパートとして働く平岡さんは、実母に無断で住宅ローンの保証人にされていたことから、突如70万円もの請求を受けることになります。
不足する支払費用のために5社のカードローンを利用し、多重債務の状態に。その後、体調不良による減収も重なり、最終的に任意整理を決断しました。
本記事では、深刻な借入トラブルから再生へ向かう平岡さんの切実なインタビューをお届けします。
左：平岡さん、右：インタビュアー
平岡さんのインタビュー時の状況
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 職業 | パート（放課後等デイサービス） |
| 家族構成 | 配偶者、子ども1人 |
| 年収 | 約151万円 |
カードローンを契約した経緯について
本日はお時間をいただきありがとうございます。まずは、カードローンを利用しようと考えたきっかけを教えてください。
マネット
編集者
平岡さん
よろしくお願いします。実は、私自身が原因ではなく、実母が私の名前を無断で住宅ローンの保証人に使っていたことが発覚したんです。
母からは「賃貸の保証人」と聞いていたのですが、実際には持ち家の保証人で、滞納分として約70万円もの請求が突然届きました。
住宅ローンの連帯保証人になっていたということですか？どのように解決しましたか？
兄と分担して支払うことになりましたが、私のパート収入だけでは足りず、アコムやプロミスなど5社から計36万円を借りて返済に充てました。
平岡さんが利用したローンカード
平岡さんのカードローン利用状況：合計36万円（住宅ローン支払い時）
| カードローン名 | 適用金利 | 利用限度額 |
|---|---|---|
| アコム | 年18.0% | 10万円 |
| プロミス | 年17.8%※1 | 10万円 |
| アイフル | 年18.0% | 1万円 |
| auじぶん銀行じぶんローン | 年17.4%※2 | 10万円 |
| auPAYスマートローン | 年18.0% | 5万円 |
※1.契約当時の金利です。現在と異なる場合があります。※2.au ID所有のため「誰でもコース」による年0.1％優遇適用金利
すべて借入をして住宅ローンの支払いに充てたのでしょうか？また、複数のカードローンを利用した理由はなぜですか？
36万円をすべて借りて、返済に充てました。
必要額に届くまで順番に申込をしました。結果、5つのカードローンで契約しました。
体調を崩し支払いに困りセントラルに相談
ほかにカードローンの契約はありますか？
セントラルで契約しました。多重債務の返済で生活が苦しくなっていたところに、体調を崩してパートのシフトに入れず、収入が減ってしまったんです。
複数のカードローンの返済により、生活費がどうしても足りなくなり、藁にもすがる思いでセントラルに申込をしました。
セントラルを選んだ理由を教えてください。
体調を崩していたことで、カードローンの返済に遅れていました。そのため、大手の消費者金融の審査には通過できず、中小消費者金融に絞って探しました。
アローやフクホー、プランネルといったさまざまな中小消費者金融にも申込をしましたが、審査落ちしてしまって。最後に辿り着いたのがセントラルでした。
審査通過の結果、どのくらい借りられましたか？
「5万円までなら」という条件で契約しました。ただ「必ず期日内に返済をしてください」と念押しされました。
平岡さんが利用したカードローン（セントラル）
平岡さんのカードローン利用状況（追加契約分）
| カードローン名 | 適用金利 | 利用限度額 |
|---|---|---|
| セントラル | 年18.0% | 5万円 |
支払いが厳しくなり一部を任意整理した
合計6つのカードローンを契約していますが、今も返済をしていますか？
セントラルとアイフルを除く4つを任意整理しています。上司の知り合いの弁護士と、減額診断をした際に紹介があった弁護士の2人に相談しました。
2か所で任意整理をしたのですか？
知り合いの弁護士には、2つなら引き受けると言われたので、アコムとauじぶん銀行じぶんローンをお願いしました。
ただ、プロミスとauPAYスマートローンについても任意整理をしたかったので、インターネットで減額診断をし、依頼をしました。
弁護士への月々の返済・支払い総額は3.4万円
任意整理をお願いした金額(弁済金額)と弁護士費用はいくらですか？
いずれもほとんど返済が進んでいない状態だったので、合計で20万円をお願いしました。弁護士費用と弁済金額を合わせて月2.2万の返済を3年払いで合意しました。
平岡さんの任意整理状況①
| カードローン名 | 弁済金額 |
|---|---|
| アコム | 10万円 |
| auじぶん銀行じぶんローン | 10万円 |
※弁護士費用と弁済金額の返済を月2.2万円を3年間支払い
もう一方の任意整理の詳細を教えてください。
プロミスとauじぶん銀行じぶんローンを合計15万円をお願いしました。弁護士費用と弁済金額で月1.2万円を3年払いで合意しました。
平岡さんの任意整理状況②
| カードローン名 | 弁済金額 |
|---|---|
| プロミス | 10万円 |
| auPAYスマートローン | 5万円 |
※弁護士費用と弁済金額の返済を月1.2万円を3年間支払い
任意整理をしていないアイフルとセントラルは、返済を続けているのでしょうか？
アイフルは借入が1万円だったので、任意整理前に完済しました。セントラルは月に4,000円を返済しています。
任意整理後のほうが返済負担は増えた
ここで疑問なのですが、任意整理をしたあとのほうが返済負担が増えていませんか？
そうなんですが、任意整理をする前は滞納している状態だったので、遅延損害金もかかっていました。返済金額を正確に把握できない状態だったので、精神的につらかったです。
催促のストレスを考慮すると、任意整理をして少しでも楽になりたかったという思いが強かったです。
体調や雇用形態の不安定さで精神的に苦しかった
返済に遅れた理由は、体調不良や収入の不安定さによるものが大きいですか？
体調不良もありますが、雇用形態も不安定でした。今は、放課後等デイサービスでパートに落ち着きましたが、当時は正社員になるか、パートで続けるか色々揉めていましたので。
そこに、カードローンの返済も重なり精神的にきつい状態でした。
セントラルの契約や利用状況について
ここからは、セントラルの契約について教えてください。申込をしてからどのくらいで審査結果の通知がありましたか？
申込をしたのが平日だったので早かったです。申込をしたその日に電話がありました。
電話の内容を教えてください。
合計で2回あり、本人確認と借入理由を聞かれました。その際に、勤務先に在籍確認をしても良いか確認がありました。
借入理由は、親の借金を背負ったことを正直に話しました。在籍確認に関しては、すぐに勤務先の事務担当に「子どもの保険関係で私宛に電話が来るかもしれません」と話しておきました。
2回目の電話は審査通過の電話ですか？
はい。「5万円までなら融資します。ただし、返済には絶対に遅れないようにしてください」と念押しされました。
書類は求められるものをすべて提出した
セントラルに提出した書類は、どのようなものがありますか？
複数の書類を要求されましたので、すべて提出しました。本人確認書類としてマイナンバーカードを、収入証明の書類として、給与明細の直近2カ月分と源泉徴収票を提出しました。
提出方法を教えてください。
オンラインにて提出しました。各書類を撮影し、アップロードできましたので。
郵送物は契約後にローンカードが届いた
セントラルから郵送物はありましたか？
借入の際にATMで使用するローンカードが届きました。本人宛だったのと、セントラルのロゴや文言はなかったので、夫に知られずに受け取れました。
ローンカード以外に届いたものはありますか？
契約書が一緒に入っていました。ただ、夫に知られないように、すぐにシュレッダーをかけて捨てました。
家計の収支と返済状況について
現在のお金の流れについて、収支の詳細を教えてください。
まず収入ですが、私の手取りが平均で約10万円ありますので、年収だと150万円ぐらいです。
次に支出ですが、通信費や食費、子どもの習い事、趣味などで合計10万円程度あります。ただ、趣味の出費がよく変動するので、月によってはそれ以上かかる月もあります。
平岡さんの1カ月の支出状況（計10万円）
| 支払い方法 | 内訳 | 金額 |
|---|---|---|
| 現金 計約10万円 |
通信費 食費 子どもの習い事 趣味（推し活） 返済費用（弁護士※、セントラル） |
約2万円（自身のみ） 約2万円（自身、子ども） 0.8万円 約1.3万円 3.8万円 |
※弁護士費用および借入元金の返済額
推し活が原因で支払いに遅れた
趣味の推し活に関してですが、具体的にどのような費用がかかっていますか？
推しているグループが2ついて、そのファンクラブの会費が毎月の出費としてあります。ただ、それは最低額で、DVDの発売やイベント参加があると費用がかさみます。
その結果、スマホからチャージしたPayPay料金が多くなり、月に10万円の請求があったときもあります。
PayPayチャージはスマホからしているのでしょうか？
ソフトバンクまとめて支払いを利用しています。限度額が11万円あるので、ほぼ限度額に近い10万円をチャージしたことがあります。
カードローンの支払い遅れの原因の1つで、スマホ代と一緒に請求があり、返済に回せませんでした。
カードローンの返済について配偶者には相談していない
任意整理の費用とセントラルの返済費用の割合が多いですが、配偶者に相談はしていないのですか？
元々、実母の借金が原因なので、私自身で返済をしています。なので、相談はしていません。
ただ、今後子どもにお金がかかってくることを考えると、相談しないといけないなとは考えています。
完済の計画について
今の状態ですと、完済まで時間がかかりそうですね。
任意整理の費用だけでもまだ2年半かかりますし、セントラルも最低限の返済なので、あと1年はかかります。
しばらくは推し活を控えて返済に専念をしたいのですが、精神的な安定がなくなってしまうので、なかなかやめられません。
収入を上げて返済負担を減らせるようにしていきたい
完済に向けて取り組んでいることはありますか？
支出の見直しを考えています。たとえば、PayPayチャージの制限をかけ、必要以上に利用しないようにしました。
手っ取り早いのは契約会社を変更することですが、長年利用しているのでなかなか決心がつかないです。
ほかに工夫した点はありますか？
あとは夫に相談し、家計の負担を軽減することです。夫には家賃や光熱費を負担してもらっていますが、それら以外に食費や子どもの習い事などお願いできるかもしれません。
浮いたお金でセントラルを早めに完済させたいです。任意整理のほうも弁護士に相談して、無理のない範囲で返済を進めたいです。
カードローンの利用に関しての感想
現在契約中のセントラルに対して、良かった点を教えてください。
相談に乗ってくれた点です。ほかに申込をしたところはすぐに審査落ちでしたが、セントラルは話を聞いたうえで審査に通過できました。
親身に話を聞いてくれ、審査をしてもらえた感じがとても良い印象でした。あとは、在籍確認前の連絡があった点も印象が良かったです。
改善して欲しい点は電話連絡
一方で、改善して欲しい点はありますか？
電話のタイミングを改めて欲しいです。
よく電話があるのですか？
返済日を28日に設定しているですが、その近くになると電話があります。
電話自体は問題ないのですが、かかってくる時間が指定外になることがよくあるので、改めて欲しいと感じます。
何時に指定をしているのですか？
仕事の時間にはかけないでとお願いしています。電話の担当者が毎回違うので、周知ができていないのかもしれません。仕事の時間中に何度も電話が来ると困ります。
任意整理に関しての感想
カードローン以外に、任意整理に関しての感想もお願いします。
結果として、返済金額は多くなりましたが、複数の借入先から連絡が来なくなったので精神的に楽になり、とても感謝しています。
また、オンラインや電話で都度相談ができるのでありがたいです。
どのような相談をしましたか？
返済が難しいときの金額の相談です。返済が満額できないときにいくらなら大丈夫か聞いたことがあります。一時的に返済の金額を下げてもらったこともあります。
これからカードローンの利用を考えている人にアドバイス
最後に、カードローンを利用するにあたり、アドバイスがありましたらお願いします。
複数のカードローン利用は、返済の管理が難しくなるのでやめたほうがいいです。私の場合は最大で6つのカードローンを利用していたので、とくに大変でした。
あとは、早めに専門家に相談をしたほうが良いと思います。専門家なので、今後の返済に関してさまざまな意見をもらえます。
返済を続けるにあたり、相談できる人がいると精神的にも安心すると思います。
今回はインタビューにご協力いただきありがとうございました！
まとめ
今回は、複数のカードローンを利用した経験がある平岡さんにインタビューをしました。
平岡さんの場合は、ご家族のためにお金を借りたという特殊なケースでした。
結果、一部のカードローンを任意整理し、弁護士費用と弁済額を毎月払っています。
返済に困った際は、専門家への相談はもちろん、親しい間柄の人にも相談をして、少しでも早く解決できるようにしましょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
複数のカードローンを利用している場合は、専門家への相談以外に、おまとめローンへの申込も有効な手段です。借入先やそれ以外のカードローンでも設けているところがあります。審査が必要になりますが、選択肢の1つとして検討してみましょう。
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