北洋銀行カードローンスーパーアルカの審査に落ちる5つの理由と解決策
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元 信用組合職員
信用組合に20年以上勤務し、金融業務全般に従事する中で、カードローン受付・審査等の業務も経験。銀行業務検定法務3級、銀行業務検定財務3級、銀行業務検定金融コンプライアンス2級、3級ファイナンシャル・プランニング技能士等の資格を保有する、金融業界のプロ。
北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」のサービス内容
スーパーアルカ 金利 1.90％～14.7％ 限度額 1000万円 貸付条件 満20歳以上69歳以下 返済方式 約定返済 返済期間 2年毎の自動更新
貸越極度額に応じて金利が自動的に決まる
北洋銀行カードローンは、貸越極度額に応じて金利が自動的に決まります。下記の表は、その一覧です。
1000万円を借りれば、1.90%という破格の低金利で借入をすることができますが、そんな人はなかなかいないでしょう。
現実的に見て、100万円未満の借入で14.70%が適応される場合が大半だと思います。
貸越極度額 実質年率 100万円未満 14.70% 100万円以上150万円未満 13.50% 150万円以上200万円未満 12.50% 200万円以上250万円未満 11.50% 250万円以上300万円未満 10.50% 300万円以上400万円未満 9.00% 400万円以上500万円未満 7.00% 500万円 550万円 6.00% 600万円 650万円 5.00% 700万円 750万円 4.50% 800万円 850万円 3.50% 900万円 950万円 2.50% 1000万円 1.90% 銀行カードローンとしてのスペックは高い
バラエティに富んでいる地方銀行カードローンの中でも、スーパーアルカの商品力は非常に高いと言えます。
メガバンクと比べても、最大金利・最低金利ともに遜色なく、審査の回答が最短15分というのも魅力です。(実際の融資までには、1日以上かかります)
それでいて、パートやアルバイトでもお金を借りることができます。返済額は、10万円以下の借り入れであれば、月々2,000円からでOKです。かなり利便性が高いサービス内容となっています。
北洋銀行カードローンの審査
北洋銀行カードローンを始め、ローンの審査で甘いところはありません。
いわゆる「利用しやすいカードローン」は、誰もが利用しやすいカードローンではなく、審査に通過した人だけが便利なサービスを使えるという事なのです。
返済可能と思われる人にしかお金は貸さない
お金を貸す側の銀行は、常に「貸し倒れ」のリスクを背負っています。お金を貸した人が、結果的に返済できない状況になってしまっては、銀行側も困ってしまいます。
あなたが知り合いに「お金を貸して欲しい」と頼まれた時を考えてみてください。返してくれるだろうと判断できる人にしか、お金は貸さないはずです。銀行もそれは一緒なのです。
保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス
北洋銀行カードローンの保証会社は「SMBCコンシューマーファイナンス」です。ご存知の人も多いかもしれませんが、CMなどで有名なカードローンサービス「プロミス」を提供している会社です。
SMBCコンシューマーファイナンスは「スコアリングシステム」という、申し込み者を点数化するコンピューターを使って、返済能力の有無を確かめます。プロミスはお金に関してのプロフェッショナルなので、抱えている膨大なデータをもとに、正確に返済能力を算出します。
一定条件に届かない場合や、過去にプロミスや関連するサービスで何かしらの金銭問題を起こしている場合は、審査に通りません。
北洋銀行カードローンの審査基準
スーパーアルカは銀行カードローンに分類されます。
北洋銀行自身は審査基準を公表していませんが、他社との比較から、およその審査基準を予測する事は可能です。
そこで、スーパーアルカの審査基準を推量してみましょう。
申し込み資格を確認
スーパーアルカに申し込めるのは以下の条件を満たしている人のみです。
申し込み資格
- ●お申し込み時の年齢が満20歳以上満69歳以下で、かつ契約時の年齢が満69歳以下の方
- ●安定した収入のある方
- ●SMBCコンシューマーファイナンス（株）の保証を受けられる方
- ●お住まい、および勤務先が道内にある方
- ●外国人の方は永住権をお持ちの方
※年金収入のみの方は、ご利用いただけません。
これらの条件を満たしていないと、申し込みをしても絶対に審査は通過できません。
北洋銀行カードローンの審査にかかる時間は通常2営業日以上
スーパーアルカの審査にかかる時間は、基本的に2営業日以上です。
銀行カードローンは消費者金融と審査方法が異なり、警察庁のデータベースへ申し込み者情報を照会し、反社会的勢力との繋がりがないかどうかを調べます。
その情報の照会に、2営業日以上の時間がかかってしまうのです。
申込み方法 契約時の借入限度額 電話確認 WEB完結申込み 最大300万円 申込み確認のみ WEB申込み 最大1000万円 電話での確認事項が少ない 電話フォロー申込み 最大1000万円 電話での確認事項が多い 北洋銀行カードローンには3種類の申込みフローがあります。
借入れ限度額や、申込み過程での電話確認の多さなどに違いがありますが、借入れまでにかかる時間はどれもほとんど変わりません。北洋銀行の普通預金口座を持っていない場合は時間がかかる
北洋銀行に普通預金口座を持っていない場合、審査申込み後に口座の開設も併せて進める必要があります。
口座の開設には通常1週間から10日程度かかります。借入れは口座開設後からとなりますので、注意が必要です。
北洋銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因
では、具体的に北洋銀行カードローンの審査で見られる項目(審査落ちになる原因)を確認しましょう。
お金を貸す際に銀行は、返済能力の有無を総合的に判断します。この時に見るのは、大きく分けると「属性情報」と「信用情報」に分けられます。
【1】申し込み時の虚偽
北洋銀行カードローンの申し込みをする際には、年齢、連絡先、勤務先、住まい、家族などの状況の情報を全て申告する必要があります。これを総じて「属性情報」と言います。
故意であってもなくても、後になってこの情報内容に虚偽が発覚した場合、審査落ちになるだけでなく、大きなトラブルに発展してしまうケースもありますので注意しましょう。
※ここに注意※✓勤務先に関する嘘は、必ずバレて審査落ちします。
退職済みの勤務先を申告したり、存在しない社名で申込んだりした場合、その嘘を隠し通すことはできません。
虚偽申し込みは不正行為なので、審査落ちするだけでなく再申し込みすらできなく可能性があります。【2】収入が一定基準に達していない
繰り返しになりますが、銀行がお金を貸すのは「返済能力」がある人だけです。その判断基準となる大きな要素は「収入状況」です。
審査に通過するためには、年収の高さと安定性が重要になってきます。明確に「年収●●万円以上」という決まりはありませんが、著しく収入が低い場合は、審査に通りにくいと考えておきましょう。
【3】他社での借り入れが多すぎる
北洋銀行以外にもカードローンで借り入れがある場合、その額や件数が多すぎると「多重債務者」とみなされて審査に落ちてしまう場合があります。
銀行側も商売なので、返せる見込みがない人にはお金を貸すわけにはいきません。年収の1/3～半額以上の借入があったり、4社以上から同時借り入れしていたりする場合、審査通過は難しいと考えてください。
【4】短期間に複数社への申し込み(申し込みブラック)
申し込みブラックとは、短期間のうちに幾つものカードローン会社への申し込みをしている人を言います。一般的には、1ヶ月のうちに3社～4社へ申し込みをすると、申し込みブラックになると言われています。
カードローンへの申し込みをした時点で、その情報は信用情報機関に記録されます。そのため金融機関側からは「この人は立て続けに色々なローンの申し込みをしている人」と判断されます。
【5】申込者の信用情報に問題がある
信用情報とは分かりやすく言うと、申込者のお金に関する情報です。現在もしくは過去のクレジットカードの情報、ローンの状況、カードローンの借り入れなどが含まれます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
一般的に、属性情報よりも信用情報の方が、審査通過のためには重要だと言われています。では、審査落ちしてしまう人の特徴を見ていきましょう。
信用情報で審査落ちする人の特徴 ・他のクレジットカードやローンで長期延滞した
・短期間に複数の借り入れ申し込みをしている
・携帯料金や家賃の長期滞納(※)
・過去に債務整理や自己破産手続きをしている
以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
※携帯料金は、端末の割賦払いが含まれている場合
家賃の滞納は、保証会社を通した家賃払いをしている場合個人の信用情報は開示請求をすることができる
信用情報機関 主な会員 JICC
日本信用情報機構・消費者金融
・信販会社CIC
割賦販売法
貸金業法指定信用情報機関・クレジットカード会社
・信販会社JBA
全国銀行個人信用情報センター・銀行
・銀行系カード会社北洋銀行カードローンの審査が不安な場合には、事前に信用情報の開示請求をおこないましょう。
信用情報を管理している3つの機関ではそれぞれ会員によって異なる情報を収集・管理しており、共通してインターネットから情報開示の申込みをすることもできますので、ホームページから詳細を確認しましょう。JICC（日本信用情報機構）
〒110-0014
東京都台東区北上野一丁目１０番１４号
住友不動産上野ビル５号館
0570-055-955
公式HPCIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）
〒160-8375
東京都新宿区西新宿一丁目23-7
新宿ファーストウエスト15階
0570-666-414
公式HPJBA（全国銀行個人信用情報センター）
〒100-8216
東京都千代田区丸の内1-3-1
0120-540-558
公式HP北洋銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法
北洋銀行カードローンに申し込みをしたが、残念ながら審査落ちとなってしまった人は、どうしているのでしょうか。
多くの人は、借りられると思っていたお金が借りられない時、焦ってしまうことでしょう。
ただし、お金を借りる方法は他にもあります。
他のカードローンを利用するという選択肢もある
お金を借りる方法は、北洋銀行カードローンだけではありません。カードローンだけでも、銀行・消費者金融・信販系と種類があり、各社によっても金利や審査基準、サービス面などは異なります。
審査基準は各金融機関で独自に設定しているため、1社落ちたからといって全てのカードローンが利用できないと決まるわけではないのです。
北洋銀行カードローンに残念ながら審査落ちしてしまったとしても、他社の審査基準であれば審査に通過できる可能性はあります。
大手消費者金融がおすすめ
大手消費者金融のカードローンを検討してみてください。
もちろん、消費者金融も北洋銀行カードローンと同様にしっかりと審査を行っているため、必ずしも融資を受けれるわけではありません。
しかし、銀行カードローンと消費者金融では審査の仕組みや確認される項目が異なるので、異なった結果が出る可能性も十分にあります。
大手消費者金融は成約率を公開している
一部の大手消費者金融は、投資家向けのIR情報で成約率を公開しているケースがあります。
代表的な大手消費者金融として知られる「プロミス」や「アコム」の成約率は、おおむね40%前後で推移しています。
審査に落ちている人もいますが、非常に多くの方がお金を借りられているというのも確かです。申し込み先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。
大手消費者金融は最短で即日融資もできる
アコム
限度額 最大 800万円 金利 年 3.0% ～ 18.0% 審査 最短20分※ 融資 最短20分※ 来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。プロミス
限度額 最大 500万円 金利 年 4.5% ～ 17.8% 審査 最短3分※ 融資 最短3分※ 20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。アイフル
限度額 最大 800万円 金利 年 3.0% ～ 18.0% 審査 最短18分※ 融資 最短18分※ 初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。まとめ
今回は、北洋銀行カードローンの審査基準と、審査落ちしてしまった場合の対策について見てきました。紹介した通り、北洋銀行カードローンの審査は落ちてしまう人もたくさんいます。
もし審査落ちになってしまった場合でも、お金を借りる先が無くなってしまうわけではありません。カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社に申込めば借り入れできる可能性もあります。
例えば、紹介した消費者金融は審査が最短20分で終わり、融資までのスピードに定評のあるカードローンです。緊急にお金が必要な場合はぜひ検討してみてください。
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Q.銀行の審査を消費者金融が担当するケースがあるのはなぜですか？
元 信用組合職員｜滝口誠
基本的には保証会社が審査を行います。
銀行で販売している、カードローンなどの消費者ローンは、一般的に保証会社の保証が付いています。
しかしこの保証会社が銀行によって異なり、消費者金融が保証をしていることがあります。このことから、保証会社がローンの実行を認めてくれないと、保証が付いた融資の実行が銀行でできなくなります。
そこで、消費者金融は保証を認めるための審査を行わなければいけません。
銀行では保証会社が保証をしてくれれば、貸出先に万が一不測の事態になったとしても、保証会社が保証をしてくれるため、一般的にはローンを実行してくれます。