アコムはブラックの人でも借りられる？審査で見られる項目
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- ブラックでもアコムで借りられる？
- 「自分はブラックかも」と不安に感じている
- 信用情報が審査に与える影響を知りたい
アコムの審査において、信用情報は返済能力を判断する重要なデータです。一般的に、信用情報に問題のある状態だと審査には通りません。
しかし、自分の信用情報をブラックだと思っていても「実際は問題ない」というケースもあります。
借入を諦める前に、まずは正確な信用情報を把握しましょう。
アコム
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ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムでの借入を諦める前に知っておきたい「ブラック」の基礎知識
一般的に、「信用情報に問題がある状態」を「ブラック」といいます。信用情報がブラックの場合、カードローンやクレジットカードなどの貸金業者の審査に通りにくくなります。
しかし、自分の信用情報について、「複数の貸金業者から借入したり、返済が遅れたりしているからブラックだろう」と決めつけるのは早計です。
信用情報を確認してみると、実は「ブラックではなかった」というケースも少なくありません。
アコムでの借入を諦める前に、まずは「信用情報がブラック」とはどういう状態なのかを理解しましょう。
信用情報の「ブラック」とは？
信用情報信用情報のうち、以下の内容の有無や発生日は「異動情報」として登録されます。
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異動情報の例 |
- 長期滞納
- 債権回収
- 債権整理
- 保証履行
- 破産申立
信用情報において異動情報が登録されている状態を「ブラック」と呼び、貸金業者から「信用情報に問題がある」と見なされます。
アコムがブラックな人に融資をしない理由
アコムも貸金業者のひとつであり、審査の際は信用情報を重視します。そのため、信用情報がブラックの状態であると「返済能力がない」と見なされ、借入が難しくなる傾向にあります。
以下では、アコムをはじめとする貸金業者が、信用情報のどのような内容を確認するのか、また信用情報がなぜ重要なのかについて解説します。
貸金業者は審査で必ず信用情報を確認する
アコムをはじめ、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、審査の際に信用情報を必ず確認します。貸金業法において、「申込者の返済能力の有無を確認する義務」が定められているためです。
貸金業者にとって、貸したお金が返済されなければ事業が成り立ちません。そのため、審査の段階で、申込者が「確実に返済できるかどうか」を慎重に判断する必要があります。
審査で主に確認される内容は、以下の通りです。
| 項目 | 確認される内容 |
|---|---|
| 過去の返済履歴 | 滞納・遅延の有無 |
| 現在の借入状況 | 複数の借入や過剰な負債の有無 |
| 異動情報 | 長期滞納・債権整理・破産申告などの記録の有無 |
貸金業務取扱主任者｜村上敬
貸金業者は信用情報を使用せずに個人に融資できない
貸金業者が個人に融資をする場合には、信用情報を確認することが義務付けられています。これは、過剰な返済義務を負うことにならないよう、利用者を守ることが目的です。
違反した場合、貸金業者には1年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金刑、もしくは両方を併せて科せられることもあります。
返済能力の有無を判断するうえで信用情報は重要である
申込者の返済能力を把握するうえで、「信用情報」は欠かせないデータのひとつです。
貸金業者の審査では、指定信用情報機関に登録された返済履歴や借入状況、金融取引のデータをもとに総合的に判断されます。たとえば、頻繁な滞納や債権整理などの履歴がある場合は、審査においてマイナスです。
一方、クレジットカードやローンをトラブルなく利用できている場合は、審査に通る可能性を高められます。
アコムを利用したい人はブラックかどうかを確認しよう
「過去の借入で返済が遅れたことがある」などの理由から、自分の信用情報はブラックであると思い込んでいる人は少なくありません。しかし、実際は信用情報に問題がないというケースもあります。
異動情報には信用情報機関ごとに定められた登録期間があり、その期間を過ぎれば異動情報は抹消されます。そのため、過去に借入などに関してトラブルがあった場合でも、一定の時間が経っていればデータは残っていません。
アコムを利用したいなら、まずは自分の信用情報の状態を正確に把握しましょう。
異動情報は登録期間を過ぎれば抹消される
登録された異動情報は、永遠に残るわけではありません。以下の通り、信用情報機関ごとに定められた登録期間を過ぎれば、情報は抹消されます。
| 信用情報機関 | 登録内容 | 保有期間 |
|---|---|---|
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | 延滞・保証履行・破産の有無など | 5年以内 |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 延滞・保証履行・破産の有無など | 5年以内 |
| 全国銀行個人信用情報センター（JBA） |
延滞・代位弁済・強制回収手続きなどの履歴 破産・民事再生手続き開始決定 |
5年以内 7年以内 |
延滞や債務整理などの情報は、基本的に5〜7年間は保有されています。
上記の登録期間を過ぎれば信用情報はクリーンな状態に戻るため、アコムで借入できる可能性があります。
登録された信用情報は確認できる
「自分の信用情報はブラックかもしれない」と不安に感じているなら、まずは信用情報を確認しましょう。過去に異動情報が登録されていたとしても、登録期間を過ぎている可能性があります。
信用情報機関に対して開示請求の手続きをおこなえば、自分の信用情報を把握できます。CICの場合、信用情報の開示請求の方法は以下の通りです。
| 開示方法 | 所要時間 | 手数料 | 支払方法 |
|---|---|---|---|
|
インターネット （パソコン・スマートフォン） |
サービス日時 （毎日8:00〜21:45） であれば即時 |
500円 | クレジットカード一括払い、キャリア決済 |
| 郵送 |
10日程度で 開示報告書が到着 |
1,500円 | コンビニチケット、ゆうちょ銀行の定額小為替証書 |
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
信用情報の開示請求は、手数料や所要時間を考慮すると、インターネットの方が利便性が高いといえます。実際にお話をうかがったことがある人の多くがインターネットにて開示請求をしていました。
信用情報に問題がなければアコムを利用できる可能性が高い
信用情報を開示した結果、延滞や債務整理などの異動情報がなければ、アコムで借入できる可能性があります。
なお、信用情報がブラックでなければ必ず審査に通過するわけではありません。審査では、異動情報の有無だけでなく、申込者の年齢・雇用形態・収入の安定性といったさまざまな要素が考慮されます。
しかし、アコムの場合、幅広い年齢層や年収200万円以下の人も利用できる柔軟な審査が特徴です。また、はじめての利用者に向けた「無利息期間」もあるため、お金を借りたい人にとってメリットのある借入先といえるでしょう。
以下では、アコムの利用者の傾向や特徴を詳しく説明します。
アコム
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アコムの特徴1｜年齢や雇用形態を問わず幅広い人が利用している
アコムは、さまざまな年齢層や雇用形態の人が利用できるカードローンです。利用者の年齢層は20〜60代までと幅広く、とくに30歳未満の利用者は全体の約60％を占めています。
アコムの利用条件は、以下の通りです。
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アコムの利用条件 |
- 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する人
- アコムが定めた基準を満たす人
上記の条件を満たせば、アルバイト・パート・主婦（主夫）の人でも契約が可能です。正社員のようにフルタイムで働くことが難しい人でも申込できます。
さまざまなライフスタイルや働き方に合わせた柔軟な借入ができるのが、アコムの特徴です。多くの人にとって利用しやすいカードローンといえます。
アコムの特徴2｜年収200万円以下の利用者も一定数いる
アコムの利用条件のひとつに「安定した収入」がありますが、平均よりも年収が低い人でも借入が可能です。
2023〜2024年のアコムのデータブックによると、利用者全体のうち約20％は年収200万円以下の人が占めています。年収が低くても借入できるのは、毎月の収入の安定性があれば「返済能力がある」と判断されるためです。
ただし、貸金業者からの借入には「総量規制」が適用されます。総量規制とは、年収の3分の1を超える借入を制限する定めです。つまり、年収180万円の場合、借入可能な上限額は最大60万円となります。
アコムの特徴3｜はじめてアコムを利用する人なら30日間利息0円
はじめてアコムを利用する場合、契約の翌日から30日間は利息がかかりません。
短期間で返済する予定であれば、利息分を抑えて借入することが可能です。たとえば、「給料日までに少し生活費が足りない」や「急な出費でまとまった費用が必要」など、一時的な支払いが生じた際に大きなメリットとなるでしょう。
ただし、30日間の無利息期間を過ぎると、通常の利息が生じる点には注意が必要です。返済日をきちんと守り、計画的な返済をしましょう。
信用情報がブラックな人がアコムを利用したい場合の対処法
信用情報を開示した結果、異動情報が残っていた場合、すぐにアコムで借入するのは難しいでしょう。しかし、以下のように適切に対処することで、将来的に審査に通る可能性を高められます。
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ブラックの人がアコムを利用したい場合の対処法 |
- 登録期間が過ぎるのを待つ
- 新たに異動情報が登録されないようにする
登録期間が過ぎるのを待つ
信用情報に異動情報が登録されている場合、一定の期間が過ぎれば抹消されます。まずは、異動情報の具体的な内容を確認し、あとどのくらい情報が保存されるかを把握しましょう。
異動情報が抹消されてブラックでない状態になってから、あらためて借入を申込するのも有効な手段です。信用情報に問題がない状態であれば、審査に通過する可能性が高まります。
新たに異動情報が登録されないようにする
現在進行形で他社から借入をしている場合は、滞りなく返済を続けることが重要です。新たに異動情報が登録されないように、返済日をしっかりと守ることを心がけましょう。
計画的な借入・返済を続けることで、優良な信用情報を築けます。借入と返済を適切に管理している履歴を積み重ねると、信用情報が良好であると評価され、審査で有利になる可能性もあります。
ブラックの人がアコムを利用したい際によくある質問
まとめ
信用情報に異動情報が登録されている「ブラック」な人は、アコムをはじめとする貸金業者での借入が難しい傾向にあります。
しかし、異動情報は登録期間が過ぎれば抹消されるため、「実はブラックではなかった」というケースも少なくありません。
「自分の信用情報に自信がない」という人は、借入の申込を諦める前に、まずは現在の信用情報を確認しましょう。信用情報の状態を把握し、適切な対応をおこなうことが大切です。
アコム
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マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
そもそもブラックであっても、絶対に貸金業者の審査を通らないとも言い切れません。実際に自己破産をしてもカードローンの審査に通った人から話を聞いたこともあります。闇雲に申込するのは推奨できませんが、ブラックでもカードローンを利用できる可能性があるということも認識しておいて良いでしょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
一般的に「ブラックリストに載る」という表現をされることがありますが、貸金業法上、ブラックリストという存在はありません。
「ブラックリストに載る」とは、異動情報が登録されていることで、結果的に借入などが難しくなる状況を指しています。