レイクの審査は厳しい？審査落ちする5つの原因とすぐにできる解決策

元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

ファイナンシャルプランナー

小宮 崇之

CFP®(公認ファイナンシャルプランナー) 、TLC（生命保険協会認定FP）、損害保険プランナー、証券外務員一種、日商簿記検定簿記２級

保険会社の代理店営業職を経て、損保ジャパンの研修生を５年間経験し、2020年9月に㈱コミヤ保険サービスという保険代理店を設立致しました。現在は、損害保険、生命保険の代理店を経営しております。また、保険代理店の実務経験を生かして、FPとして執筆業や講師業にも取り組んでおります。">公式ウェブサイト"

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

レイクの基本情報

レイクの審査の流れ

レイクの審査は、以下のような流れになっています。WEBで申込をすれば、レイクは最短25分で審査を完了できます。

1. 申込フォームから必要事項を送信
2. 携帯に確認の電話が来る
3. 勤務先へ在籍確認の電話
4. 運転免許証などの身分証明書を提出
5. 審査完了後、限度額の連絡
6. 契約

問題なく審査に通過した場合は、次に契約をおこないます。契約はWEB上で行うのか、自動契約機で行うのかを選択することが可能です。

必要書類は基本的に本人確認書類だけ

レイクの審査に必要な書類は、基本的に本人確認書類だけです。レイクに提出することのできる本人確認書類は以下のようになっています。

✓運転免許証（表・裏）
✓健康保険証（表・裏）
✓パスポート（写真・住所記載部分）
✓マイナンバーカード（表面のみ）
✓在留カード・特別永住者証明書

ファイナンシャルプランナー｜小宮 崇之

書類提出の際は不具合がないか確認を

提出した書類に不具合があった場合は再提出になるため、審査に時間がかかる要因になってしまいます。現在主流になっているWEB提出の場合は特に「画像がぼやけてないか」「必要情報が見切れていないか」「写りは鮮明か」などを提出前に確認しましょう。

収入証明書の提出が求められる場合もある

基本的にレイク提出する書類は、身分証明書だけです。しかし、場合によっては、収入証明書を提出しなければなりません。

収入証明書の提出を求められるケース

• レイクのご利用限度額の総額が50万円を超える場合
• レイクのご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合※
• 既にご提出いただいた収入証明書類の発行日から、3年以上経過している場合

▶引用｜お申込みに必要な書類 | お借入れならカードローン・キャッシングのレイク

レイクから収入証明書の提出を求められた場合は、身分証明書と同様のタイミングで提出する必要があるため、注意してください。

収入証明書一覧

収入証明書は以下のいずれかの書類を用意してください。

なお、これらの書類を提出する方法は、「郵送」「自動契約機」「インターネット」の3通りになります。

郵送の場合は原本のコピーを1部提出・自動契約機で申込する場合は原本を提示・メールまたはFAXの場合は原本を写して送信してください。

レイクの審査時間

レイクの審査は最短15秒で終わりますが、それはあくまで最短時間です。収入が安定している、信用情報に問題がない、他社借入がない、審査の順番待ちが少ないなどの場合です。

複数社から借入をしている状態や信用情報に問題がある場合は審査が長引く傾向にあります。

しかし、審査が長引いたからといって、必ずしも否決になるわけではありません。時間がかかっても審査に通過する人もいます。

そのため、審査が長引く可能性があると感じている人は、早めに申込をしておきましょう。

ファイナンシャルプランナー｜小宮 崇之

混雑を避ける工夫をしよう

混雑しやすい時間は週末や大型連休前などです。また、午前中は営業開始前（前日の夜～当日朝）の申込分を審査しているため、結果が出るまでに時間がかかる傾向があります。さらに、申請する内容や書類に不備があると確認作業に時間を要し、審査時間もながくなります。申込の際は慌てず確実な情報を申請するようにしてください。可能であれば午前中に申込をおこなうと当日中に融資を受けられる確率が上がります。

申込後、最短15秒で審査結果が表示される

レイクでは、インターネットで申込完了後すぐに審査結果を確認できます。最短15秒で審査結果を通知してくれるので、急いでいる人に向いているといえるでしょう。

仮審査に通過したら、書類提出や職場への在籍確認をおこなう「本審査」へと進みます。

レイクの審査に落ちる5つの原因

レイクの審査基準は公表されていません。したがって、万が一審査に落ちたとしても、その理由を明確に特定することはできないのです。

しかし、レイクの審査に落ちた人には、一般的に共通する5つの原因があります。そのいずれかに当てはまっていた場合、それが原因である可能性があります。

審査落ちの原因1：必要事項に嘘またはミスがあった

申込フォームに記載した内容に誤情報が含まれていたとしても、それがすぐに審査落ちの原因にはなりません。大抵の場合は申込内容確認電話の段階で、情報の修正が行われます。

しかし、あまりにも誤情報が多かったり、申告された情報のほとんどの裏付けができなかった場合は、詐欺を疑われて、審査に落ちたとしても不思議はないでしょう。

特に「収入などを少し多めにしておけば、審査に通過しやすいのでは？」・「限度額を多めに設定してくれるのでは？」と考え、虚偽申請をしてしまう人もいるでしょう。収入額や勤続年数など、数値的な情報の真偽は重要ですので、正しい情報を申告するようにしてください。

ファイナンシャルプランナー｜小宮 崇之

勤務先に関する嘘はすぐバレます

申請の際に、退職済みの勤務先を申告したり、存在しない社名で申込をしたりした場合、その嘘を隠し通すことはできません。虚偽申込は不正行為のため、審査落ちするだけでなく再申込すらできなくなります。

審査落ちの原因2：在籍確認がとれない

レイクの審査の最後に勤務先への在籍確認があります。レイクに申込をする時に申告した勤務先に本当に勤めているかどうかを、電話で確認するのです。

方法としてはレイクが勤務先に電話をかけて申込者を呼び出します。個人名で電話をかけるので、会社にはレイクからの電話だと知られることはありません。

この在籍確認がとれないと審査がすべてやり直しになるか、最悪の場合審査落ちになります。もし、勤務先に電話が来るのが嫌だからといって、虚偽の勤務先や連絡先を書くと審査に落ちるので注意しましょう。

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レイクの在籍確認は会社にバレる？電話なしでお金を借りる方法も紹介

審査落ちの原因3：他社借入が多い

レイクの審査に落ちる原因の一つに総量規制があります。総量規制とは、レイクのような消費者金融からは「他社借入を含めて年収の3分の1を超える借入を行うことはできない規定」のことです。

他社で年収の1/3程度のお金を借りている場合は、追加融資不可と判断され審査に落ちてしまうでしょう。

信用情報に問題がなく、審査に通過できるような人でも総量規制のために審査に落ちたという人もいますので、自分が今他社でいくら使っているのかということは把握してから申込してください。

また、申込フォームに他社借入金額を記入する欄があります。その欄に書かれた金額と実際の借入額が大幅に異なると、審査に良い影響を与えないので、できるだけ他社からの借入額は正確な値を調べて、記入しましょう。

総量規制とは
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借入る行為のことです。ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。

出典: 引用｜日本貸金業協会『総量規制とは』

審査落ちの原因4：収入が一定基準に達していない

返済能力を審査する基準としては、申込者の収入状況が重要です。

借入を実現するには、収入と支出とのバランスが取れている必要があります。つまり、単純に収入を得ていれば良いという話ではなく、あくまでも返済に回せるお金を継続的に用意できることが求められるのです。

それと並んで、希望額を大きくしすぎないという点にも注意してください。「10万円借りたい」という人と「100万円借りたい」という人では、レイク側の対応も変わってきます。100円貸してと言われて躊躇う人はいませんが、1万円貸してと言われれば「なんで？」と聞いてしまうのと同じ原理です。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

「安定した収入＝月収が多い」ではありません

安定した収入とは、月収の多さではありません。月収0とか0に近い場合はともかく、毎月一定の収入があれば、その収入に応じた利用限度額が設定されます。総量規制上、たとえば借入限度額が20万円なら、逆算して年収は60万円、月収は50,000円となります。これは極端な例ですが、借入額を毎月きちんと返済できるかどうかが問われるのであり、安定した勤務先に、一定期間以上の勤務実績がある方が重要と言えるでしょう。

審査落ちの原因5：信用情報の傷

信用情報とは、お金に関する取引記録のことをいいます。クレジットカードの使用履歴や、これまで利用してきたローンの返済状況など、お金に関する様々な情報は信用情報として記録されているのです。

信用情報とは
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申込に関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

出典: CIC｜信用情報とは

レイクの審査に落ちる原因になる信用情報の傷は、自己破産などの債務整理をしたり、過去にローンなどの返済を長期的に滞納すると付いてしまいます。

信用情報が傷つくと、5年~10年は傷が消えることはないので、その間に何度カードローンに申込をしても、絶対に審査に落ちます。

奨学金やスマホの本体代のように、分割で支払っているものは全てローンという扱いなので、これらの返済を長期滞納した場合も信用情報が傷つき、レイクの審査に落ちる原因になります。

レイクの審査に通った人のインタビュー

ここまでの話を聞いて、どんな人がレイクの審査に通るのか気になってくるでしょう。

そんな人に向けて、実際にレイクの審査に通った山田さん（仮名）のインタビューを一部抜粋して紹介します。

山田さんは長期間の体調不良により収入が途絶えてしまい、生活費を一時的に補うためにレイクを利用しました。

〇インタビュー時の山田さんのプロフィール

※(左)山田さん(右)インタビュアー

さまざまなカードローンがあるなかで、なぜレイクを利用したのでしょうか？

マネット 編集部

山田さん	家の近くにあったからですね。会社に通勤する時、毎日見かけていたので身近な存在に感じたのだと思います。

なるほど。レイクのサービス内容について詳しく知っていたのでしょうか？

マネット 編集部

山田さん	いや、正直詳しくは知らなかったです。ざっくりお金を貸してくれるというイメージがあったぐらいです。ただ、CMとかでもよく見ていたので、危ない会社ではないと思っていました。

同じ消費者金融のカードローンだと、アコムやプロミスといったとこもありますが、そこと見比べたりはしなかった感じですかね？

マネット 編集部

山田さん	しなかったです。もしレイクの審査に落ちたら、他の消費者金融を使おうかなと思っていましたが、通ったので特に調べていないです。

レイクにはどんな方法で申込しましたか？

マネット 編集部

山田さん	WEB申込を選択しました。近くに店舗があったので、そこで申込しても良かったのですがWEBで申込すると60日間無利息で利用できると書いてあったので。

そうなんですね。利用前にレイクについて調べたのでしょうか？

マネット 編集部

山田さん	レイクの公式サイトをいろいろ見ていました。そこで無利息期間について知り、当時はありがたいサービスだなと思いましたね。

カードローンを利用する人の中には、勤務先に連絡が来る在籍確認を気にされる人が多いのですが、山田さんはどうでしたか？

マネット 編集部

山田さん	私はあまり在籍確認に抵抗はありませんでした。勤めている会社は3人しかおらず、関係も築けていたので、知られてもいいかなと思っていました。

そうなのですね。ちなみに、レイクに申込をした際は在籍確認の電話はあったのでしょうか？

マネット 編集部

山田さん	なかったです。申込をした際に「場合によっては在籍確認をします」と知らされていましたが、結果的に来なかったです。

結構急ぎでお金が必要な状況だと思うのですが、レイクの審査時間はどれくらいだったのでしょうか？

マネット 編集部

山田さん	金曜日の夜に申込をしましたが、確か営業時間が過ぎていたので、結果が来たのは次の日の昼ぐらいでしたね。

山田さん	結果はメールで来ました。その後にレイクのアプリで振込依頼をしました。数分後には口座に振込されていたので、すごくスピーディーだなと感じましたね。

より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

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カードローンの複数申込はできる？デメリットや注意点

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

レイクは申込方法によって選べる無利息が変わってきます。WEB申込なら、限度額200万円以内までで60日間無利息で利用できるため、長い間お得にサービスを利用したい人はWEB申込を選択しましょう。

レイクの利用者の声を紹介

実際にレイクを選び利用している人の声を紹介します。レイクの利用を迷われている人は参考にしてください。

ユーザー評価

3.5

20代 ／女性 ／職業: パート ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

職場への電話連絡や自宅への郵送物をなくせることが決め手でした

特にほかのところと変わりはないのですが、審査がすぐに終わってすぐ借入できること、職場に在籍確認をしないこと、家族に知られないこと、書類ではなくウェブやアプリで完結することなど。

利用したカードローン	レイク
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.0

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

職場への連絡がないので秘密で借入できた

しっかりも相談すれば在籍確認なしにできる所は素晴らしいと思う。会社にバレずに一人で借りられることはプライバシーの観点でも安心できる。

利用したカードローン	レイク
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族、誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

アプリで次の支払い額や期日がすぐに分かる

返済金額と返済期日は、会員ホームの「次回のご返済」にてすぐに確認ができます。毎月自動で登録の金融機関口座から引落しできるのも便利でした。

利用したカードローン	レイク
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.6

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100万円未満 ／目的: 生活費

滞納したときに1日7回以上電話がかかった

アプリが使いやすいが、金利がとにかく高いと思います。180日間無利息期間の間に返済できる方は良いと思いますが、私は返済できなかったため、金利がきつかったです。

利用したカードローン	レイク
借入金額	34万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	家族、上司
重視した点	借入スピード

レイクの審査に落ちたけどお金が要る場合

上記のようなピンチに立たされたとき、他社に申込しなおすという人もいます。

その際に、どのようなカードローンがおすすめで、その理由はなぜか。解説していきます。

審査基準は各社で異なるので他社なら借りられる可能性がある

レイクの審査に落ちたからといって、悲観する必要はありません。

カードローンの審査基準は各社で異なります。そのため、レイクで審査に落ちた人が他のカードローンの審査に通過することもあれば、他のカードローンで審査に落ちた人が、レイクの審査に通過することがあっても不思議ではないのです。

大手消費者金融は成約率を公開している

投資家向けのIR情報で成約率を公開している大手消費者金融もあります。たとえば、CMでも有名な消費者金融が公開している成約率は以下の通りです。

代表的な大手消費者金融として知られる「プロミス」や「アコム」の成約率は、おおむね40%前後で推移しています。

もちろん審査に落ちている人もいますが、その反面で多くの方がお金を借りられているというのも事実です。申込先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。

レイクと似たカードローンもある

レイクの特徴は、選べる無利息と最短で即日融資できるという点でしょう。

しかし、サービス内容は多少異なるものの、無利息と即日融資は大手消費者金融では当然のように行われているサービスです。

特に以下のカードローンはレイクの審査に落ちてしまった人に、おすすめのカードローンといえます。

アコム

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短20分※
融資	最短20分※

来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	最短3分※
融資	最短3分※

20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！

公式サイトはこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短18分※
融資	最短18分※

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。

公式サイトはこちら

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

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レイクの審査に関するよくある質問

まとめ

レイクの審査に落ちた人は、まずは何が原因なのか考えましょう。どのような審査においても、返済能力や他社借入状況というものは重視されるのです。審査に落ちた人は、まずそういった部分について振り返ってみてください。

審査落ちの決定的な原因はすぐに解決できない場合もあります。少なくとも金融事故については、時間が解決してくれるのを待つしか手が無いのです。

ただし、カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社に申込をすればお金を借りられる可能性もあります。たとえば、レイクとサービスが似ているカードローンに目を向けてみてはいかがでしょうか。

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