レイクの審査に落ちる10の理由｜対処法や再申込の方法を紹介

佐藤喜三男

元 銀行ローンセンター長

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在は「共生プランニング」の代表を務め、ファイナンシャルプランナー兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

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小宮崇之

ファイナンシャルプランナー

CFP®、TLC（生命保険協会認定FP）、損害保険プランナー、証券外務員一種、日商簿記検定簿記2級。保険会社の代理店営業職を経て、損保ジャパンの研修生を5年間経験し。現在は損害保険・生命保険の代理店を経営し、FPとして執筆業や講師業にも従事。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

レイクの審査に落ち、ショックを受けた人もいるでしょう。

しかし、レイクの審査は厳正におこなわれるため、落ちることは決して珍しくありません。

また、お金を借りる手段はレイク以外にもあります。

成約率が比較的高いカードローンも存在するので、レイクに落ちた人はそういったカードローンを選ぶのも一つの方法です。

この記事では、レイクの審査に落ちる理由や落ちた人に適した借入先、再申込のポイントを解説します。

レイクの審査に落ちた後に、アイフルと契約してお金を借りられたユーザーのインタビューも紹介するので、併せて参考にしてください。

レイクの審査に落ちた人が借りられる可能性のあるカードローン

商品	プロミス	アイフル	SMBCモビット
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	最大30日間	なし
金利	年2.5～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0～18.0％
カードレス	対応	対応	対応
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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レイクの審査に落ちる10の理由

レイクでは「安定した収入がある」ことを貸付条件の一つにしています。

レイクの審査に落ちたケースの多くは、この条件をクリアできていないことが理由です。

そのほか、レイクの審査に落ちた理由として以下が挙げられます。

審査に通過しやすくなると思って年収を多めにしたり、他社限度額を少なめにしたりして申告する人がいますが、審査で有利になるために偽っても、必ず発覚します。

なぜなら、審査時には信用情報や在籍確認を通して、申告内容が正しいかどうかが確かめられるからです。

申込時の虚偽が通用しないのはレイクに限りません。

もし、虚偽の記載をしてしまった人がいたら、次回からの申込では必ず正しい情報を申告してください。

ファイナンシャルプランナー｜小宮崇之

勤務先に関する嘘はすぐバレます

申請の際に、退職済みの勤務先を申告したり、存在しない社名で申込をしたりした場合、その嘘を隠し通すことはできません。虚偽申込は不正行為のため、審査落ちするだけでなく再申込すらできなくなります。

「安定した収入があること」はレイクが公表している貸付条件の一つです。

「安定」とは、激しい変化がない状態を指します。

たとえば、収入が100万円以上の月もあれば10万円にも満たない月もあるような状態は安定しているといえません。

フリーランスや日雇い労働の場合、急に収入が途絶えるリスクが比較的高いため、その懸念から融資しないと判断された可能性はあります。

一方、勤続年数が長い正社員であれば、賞与やインセンティブの有無で多少バラつきがあったとしても、基本給分の収入は確約されているため、「安定した収入があるかどうか」の観点ではクリアできていると考えられます。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

「安定した収入＝月収が多い」ではありません

月収が0もしくは0に近い場合はともかく、毎月一定の収入があれば、その収入に応じた利用限度額が設定されます。借入額を毎月きちんと返済できるかどうかが問われるのであり、安定した勤務先に一定期間以上の勤務実績がある方が重要といえるでしょう。

勤続年数が長い人と短い人では、後者の方がレイクの審査を通過するのは難しいとされます。

転職して間もない人や社会人になりたての人は、仕事内容とのミスマッチや本人の意欲低下から早期で辞めて、安定した収入を維持できなくなるリスクは比較的高いからです。

現在の勤務先で働き始めて間もない人が審査に落ちた場合は、勤続年数の短さが一因になっているかもしれません。

審査時には、グループ会社のサービスの利用履歴も確認される場合があります。

レイクを提供している新生フィナンシャル株式会社は、SBI新生銀行の子会社です。

つまり、SBI新生銀行とその子会社のサービスを利用時に返済を長期間滞納したり、規約違反の行為をしたりしたなどの履歴は、レイクの審査に影響します。

SBI新生銀行のおもな国内子会社（個人向け業務）

• アプラス
• クリアパス
• 新生パーソナルローン
• アルファ債権回収
• ダイヤモンドアセットファイナンス

出典：SBI新生銀行グループ紹介

グループ会社でのトラブルが理由で審査に落ちた場合、期間を空けて再申込しても審査に落ちる可能性が高いとされます。

SBIグループ以外からの借入を検討しましょう。

過去5年以内に、約定返済日より61日以上または3カ月以上支払いを滞納した場合、異動情報として信用情報に記録されています。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

レイクは、株式会社日本信用情報機構（JICC）と株式会社シー・アイ・シー（CIC）に加盟しており、審査時にはこれらの機関を通して申込者の信用情報を確認します。

この際、申込者の信用情報に異動の記録があれば、融資は難しくなります。

マネットがおこなったアンケート調査では、滞納で信用情報に問題が生じた164名のうち93名が「利用停止や解約になった」と回答しています。
(有効回答数513名)

奨学金の返済やスマホの本体代の分割払いもローンという扱いです。

よって、これらの返済を長期滞納した場合も信用情報に記録され、レイクの審査に落ちる理由になりえます。

レイクでは電話による在籍確認はおこなっていません。※

ただし、審査の状況によっては電話での在籍確認を実施したり、在籍を証明できる書面の提出を求められたりする場合があります。

その際にすぐに対応しない、もしくは対応を拒否すると審査は進みません。

在籍確認は、レイクの利用条件の一つである「安定した収入があるか」を確かめるうえで重要な審査項目です。

在籍が確認できないことで、審査に落ちてしまうことは十分に起こり得るでしょう。

※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

レイク以外にも、電話での在籍確認をおこなわないカードローンはあります。

以下の記事で詳しく紹介しているので、気になる人はこちらも併せてご覧ください。

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カードローンは在籍確認なしで借りられる？おすすめ14社と電話が来る条件などを解説

申込時の借入希望額と他社借入額の合計が年収の3分の1を超える金額だった場合、総量規制が理由で審査落ちになったと考えられます。

総量規制とは、レイクを含む貸金業者に対して適用される法律です。

貸金業者は利用者に対し、他社借入を含めて年収の3分の1を超える融資をおこなってはいけません。

申込時には他社借入残高を自ら申告しますが、信用情報を通して実際の借入状況はレイク側も確認します。

そのため、自分では問題ないと認識していても、総量規制に抵触することが理由で審査に落ちたのかもしれません。

仮に総量規制には抵触しないとしても、すでに多額の借入をしている人は、他社の返済も残っている状況で、レイクの返済も滞りなくおこなうことは困難と判断され、審査に落ちたとも考えられます。

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4社以上の借入があっても借りられる消費者金融は？ 審査に通るコツも解説

他社での借入がなかったとしても、希望契約額が高額な場合、レイクではより慎重に審査がおこなわれます。

利用者の都合で返済が不可能となった場合、融資額が高額なほどレイクの損失も大きくなるからです。

ただ、年収が300万円の人と1,000万円の人では、返済に回せる金額が異なります。

そのため、希望契約額が高額であるほど審査通過が厳しくなるというより、利用者の収入に対して返済の割合が大きくなるほど審査の基準は厳しくなるとされます。

よって、収入に見合わない高額な希望契約額で申込した場合、高くなった審査基準をクリアできずに審査に落ちたのではないかと推察されます。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3種類があります。

信用情報にこれらの記録が残っている期間は、クレジットカードやローンの審査に通過するのは困難です。

債務整理に関する記録は、契約期間中および契約終了後5年以内は信用情報に残ります。

過去に債務整理をおこなった人は、ほぼ間違いなくその履歴が理由となってレイクの審査に落ちたと考えられます。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

クレジットカードやローンに申込をした時点で、信用情報には申込内容に関する情報が登録されます。

仮に審査に落ちたとしても、6カ月間は信用情報に記録が残ります。

同時期に複数のカードローンに申込をしている人に対して、貸し手はあまり良い印象を抱きません。

複数社に申込をしているということは、本人になんらかの問題があって審査に落ち続けている、または1社からの融資では間に合わないほどの返済を抱えてるといった背景がうかがえるからです。

ただ、レイクの審査に落ちた直後に他社に申込して通った人も多数います。

よって、同時に複数社に申込したことだけが理由で落ちたとは考えにくく、そのほかの理由も影響していると考えられます。

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カードローンの複数申込はヤバイ？1社ずつ申込するべき理由を解説

レイクの審査に落ちても大丈夫！ 落ち込まなくても良い3つの理由

レイクの審査に落ち、「自分はどこからも借りられないんじゃないか」「社会的に信頼できないと評価されたのだろうか…」など、ネガティブな考えにいたってしまった人もいるでしょう。

しかし、レイクの審査に落ちたからといって、他社からも一概に融資を受けられないことが決まったわけではありません。

どうしてもお金が必要という人は、気持ちを切り替えて次の手段を検討しましょう。

レイクの審査に落ちる人は珍しくない

レイクを運営するSBI新生銀行グループの決算資料によると、申込件数は年々増加傾向にあります。

一方で、実際に契約に至る顧客の割合を示す成約率は、20%～25%で推移しています。

出典：SBI新生銀行｜2025年度中間期決算

つまり、契約に至ったのは申込者のうちおよそ4人に1人であり、残りは審査に落ちたか途中で契約しないという判断に至っています。

「消費者金融はよほどの問題がない限り大抵の人は借りられる」という認識を持っている人もいるかもしれません。

しかし、事実として落ちることは珍しくないため、必要以上に自信をなくさないようにしてください。

融資可否が決まる基準が異なるため他社なら通過する可能性がある

カードローンの審査基準は各社で異なります。

そのため レイクで審査に落ちた人がほかのカードローンの審査に通過することもあれば、ほかのカードローンで審査に落ちた人が、レイクの審査に通過することがあっても不思議ではありません。

特に他社借入が少ない人や滞納をしたことがない人は、他社なら通過する可能性は十分にあります。

悲観しすぎず、次にどうするかを考えましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

実際にレイクの審査に落ちた直後に他社に申込して通った人から話を聞いたことがあります。なぜレイクの審査に落ちたかは結局わからないままでしたが、他社はすぐに審査通過の連絡が来て希望通りの金額で借りられたとのことでした。

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審査の甘い消費者金融ランキング！審査通過率や即日融資に対応している商品を解説

レイクとサービス内容が近いカードローンは複数ある

レイクを選んだ人の多くは、無利息期間の長さや審査スピードの速さが決め手となったのではないでしょうか。

たしかに、無利息期間の長さはレイクならではのメリットです。

しかし、内容は異なるものの、一定期間利息が0円になる特典を提供している消費者金融はレイク以外にも複数あります。

審査スピードについても、実際に借りられるまでの時間で見れば、レイクと同じくらいスピーディーなカードローンは少なくありません。

レイクのサービス内容に惹かれていたのに落ちてしまった人も、他社で適したカードローンを見つけられる可能性は十分にあります。

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無利息期間のあるカードローン厳選8社｜利用者の声と活用のコツを紹介

レイクの審査に落ちた人もすぐにお金を借りられる可能性がある！

ここからは、レイクの審査に落ちた人に適したカードローンを紹介します。

以下のカードローンは、審査スピードや特典の面でレイクに近いサービスを受けられます。

人によっては、レイク以上にメリットが多いカードローンもあるかもしれません。

レイクに落ちたもののどこかしらからお金を借りる必要があるという人は、各サービスの特徴を理解して、自分に適したカードローンを見つけましょう。

プロミスのWeb完結なら最短3分で融資

プロミスは申込、契約、借入をすべてWEB上で完結させる場合、申込後、最短3分で融資が完了します。

大手消費者金融はいずれも審査スピードに優れていますが、そのなかでもプロミスの速さはトップクラスです。

レイクの審査に落ちて時間的に余裕がないという人は、まずプロミスを検討すると良いでしょう。

マネットのアンケート調査でも、プロミスを選んだ決め手として「審査スピード」を挙げた人は21.9%にのぼりました。

また、プロミスは以下の条件を満たす場合、初回借入日の翌日から30日間利息が0円になります。

レイクの無利息期間が契約日の翌日から始まるのに対し、プロミスは初回借入日の翌日から起算されます。

契約からしばらく経って借入しても、無利息期間を最大限活用できる点は、プロミスで借入するメリットです。

プロミス

最短3分融資も可能！

勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！

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あなたにいいねをプロミス

初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWEB完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！

実質年率

2.5%〜18.0%

限度額

最大800万円

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アコムは年収200万円以下の利用者も多数

アコムの特徴の一つに、利用者層の幅広さが挙げられます。

アコムが公開しているデータによると、新規契約者のうち年収200万円以下の人は約25%を占めています。

引用：アコム決算プレゼンテーション資料2025年3月期

これは、およそ5人に1人の割合で、決して少なくありません。

アルバイトが主収入の大学生や、年収が低い20代からも多く利用されていることがうかがえます。

また、アコムは提携ATMの多さがレイクを上回っているのが特徴です。

レイクが主にコンビニATMでの利用となる一方、アコムはコンビニATMだけでなく、多くの銀行ATMでも借入れ・返済が可能です。

アコム

スマホアプリ「myac」で完結！

最短20分融資可(※1)でコンビニOK

最大30日間の利息が0円！

ピンチのときは、アコム一択

最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！

実質年率

2.4%〜17.9%

限度額

1万円〜800万円

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アイフルは20代の利用者が半数近い

以下のグラフからわかる通り、アイフルは20代の利用者が際立って多いのに対し、レイクは社会的に成熟しているとされる30〜50代の利用が多いようです。

引用：アイフル公式サイト

引用：株式会社SBI新生銀行「データブック」

そもそも、申込者の年齢層に偏りがある可能性もあるため、一概にどの年代が審査に通りやすいかを確定することはできません。

ただ、レイクの20代の割合の少なさは、社会人期間が短く比較的年収が低いことが一因になっている可能性はあります。

20代でレイクの審査に落ちた人は、20代の利用者が多いアイフルを一つの候補にしてはいかがでしょうか。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

アイフルはノンバンクという特徴もあります。レイクであれば新生銀行、プロミスであれば三井住友銀行が会社としてグループ関係にあるように、消費者金融は銀行との関係性が強いケースが一般的です。
その点アイフルは独立して経営しており、審査基準も独自性が強いといわれています。そのため、審査に落ちた人の次の候補になりやすいカードローンです。

アイフル

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！

アプリが充実！バレずに使える！

電話や郵送物に配慮！顧客満足度が高い！

アプリ評価★4.5以上獲得！

スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！

実質年率

3.0%〜18.0%

限度額

最大800万円

内緒で借りたい人向け!!

アイフルの詳細はこちら

ここで紹介した3社以外のカードローンを知りたい人は、こちらの「キャッシングおすすめ比較ランキング」で39社のキャッシングサービスを紹介しているので、併せてご覧ください。

レイクの審査に落ちた後にアイフルで借入した有村さん

左：有村さん、中・右：インタビュアー

「本当にレイクの審査に落ちても他社は利用できるの？」と疑問に思われている人も多いでしょう。

マネットでは、レイクの審査に落ちたものの、アイフルの審査に通過した有村さんへインタビューを実施しました。

レイクとアイフルそれぞれの審査を振り返り、レイクに審査落ちした理由を伺いました。

レイクに申込したのは他社借入の返済のため

レイクに申込したのはなぜでしょうか？

マネット
編集者

有村さん

レイクに申込した時点で、すでに4社からキャッシングをしていました。100万円くらい借入していたんですが、とにかく返済に充てるお金を用意したくて、手当たり次第申込した感じです。

ただ、同居の家族には絶対バレたくなかったので、WEB完結できるところには絞っていました。

レイクの審査に通らなかった理由は他社で何度も滞納した経験があるから

レイクの審査に落ちたときはどう思いましたか？

「やっぱりだめか」という気持ちでした。

審査落ちの心あたりはあるのでしょうか？

引越しにともなって無職になって収入も不安定になったのもあり、返済が遅れてしまったことが何度もあったんです。滞納が度重なっていたので、それが理由かなって思います。

ダメもとでアイフルに申込したら通過してしまった

レイクに落ちても、申込を続けたのはどうしてでしょうか？

通る自信はなかったんですが、「申込だけでもしてみよう」と思ってアイフルに申込しました。

アイフルに通過したときはどんな気持ちでしたか？

驚いたし、ほっとしました。「これで、返済に充てられる」て安堵した感じですね。

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有村さんの体験談は以下の記事で詳細を紹介しています。気になる人は参考にしてください。

関連記事はこちら

推し活がきっかけでカードローン数社から借金しました｜有村さんの体験談（女性・32歳）

他社カードローンへの申込以外の対処法

レイクの審査に落ちたときの対処法は、他社カードローンの利用だけではありません。

緊急度や目標額に応じた手段を検討しましょう。

質屋とリサイクルショップは、どちらも自身が所有する品物の価値をもとに現金を得る点で共通していますが、その仕組みや取り扱える品物は異なります。

必要金額や持っている品物の価値に応じて選びましょう。

質屋は品物を担保として預けることで、その価値に応じた融資を受けられるサービスです。

期限内に元金と質料を返済することで、預けた品物を手元に戻せます。

ただし、担保にできるものはブランド品などの資産価値が高いものに限定され、融資額は買取査定額の7～8割程度となる点に注意が必要です。

一方、リサイクルショップは買取専門のサービスのため品物が手元に戻ってくることはありませんが、日用品や家電など幅広い品物が買い取りの対象となります。

さらに、査定額の全額を受け取ることができるため、品物によっては一度にまとまったお金を用意することが可能です。

ただし、流行や品物の状態によっては、期待した値段にならないこともあります。

お金が必要なタイミングまで猶予がある場合、単発バイトで稼ぐといった手段も考えられます。

最近ではスポットバイトと呼ばれる比較的短時間のアルバイトも普及しており、働いたその日に給与を受け取れるところもあります。

単発バイトは比較的すぐに始めることができる一方、目標額によっては時間がかかることもあります。

そのため、時給や働ける時間から、目標額を稼ぐのに必要な期間をあらかじめ計算しておきましょう。

お金が必要になるまでに時間がある場合は、借入や売却といった手段に頼る前に家計を根本から見直すことが最も健全な解決策と言えます。

時間はかかりますが、この方法は利息の負担がなく、資産を手放す必要もありません。

特に固定費は、一度見直すだけで継続的な節約効果が期待できるため、最初に着手することが効果的です。

通信費やあまり利用していないサブスクなど、費用を抑えられるものから見直しましょう。

また、コンビニでの買い物や交際費は月の上限を決めるなど、自身の生活習慣の中で無理のない範囲でルールを設けることも重要です。

「審査に落ちたけどやっぱりレイクがいい！」なら再申込も選択肢の一つ

他社のサービスを理解しても、やっぱりレイクがいいという人もいるでしょう。

ただ、落ちてすぐに同じ内容で再申込をしても、結果が変わる可能性はまずありません。

審査に通過するための対策をしたうえで再申込をしましょう。

クレジットカードやローンにおける、長期の支払滞納や強制解約、破産の有無などは信用情報に記録されます。

自身の信用情報は、信用情報機関に開示を求めることで確認することが可能です。

滞納に関して、「記憶にはないけど自信がない」「やってしまったことはあるけど今も登録されているかわからない」など、認識が曖昧な人もいるでしょう。

審査に落ちた理由が信用情報かを確認するためにも、開示を検討しましょう。

ただし、信用情報の開示には以下の利用手数料が発生します。

これらを考慮したうえで判断してください。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

総量規制に抵触していないとしても、借入残高が多いほど審査では不利になります。

借入残高を減らしてからレイクに申込をする方が、審査に通過する可能性は高くなります。

まずは日々の生活の中で支出を減らせるところを見つけ、無理のない範囲で返済に充てる金額を増やしましょう。

レイクに落ちたのは、勤続年数の短さや年収の低さが影響している可能性もあります。

その場合、何も改善されないまま再申込をしても審査結果が変わるとは考えられません。

同じ会社に在籍し続けたり、昇給や副業で収入を増やすなどの工夫をしたうえで再申込をしましょう。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

レイクの審査はスコアリングシステムでおこなわれています。つまり、申告された情報に基づきコンピューターによる採点がおこなわれるのです。
申込時に入力する一つひとつの情報が採点結果に影響しています。自分にとっては些細な情報でも、審査に大きく影響しているかもしれません。改善できそうな属性情報を見つけて、改善を図りましょう。

よくある質問

まとめ

レイクの審査に落ちた理由は、解決に時間がかかるものから、すぐに対策できるものまでさまざまです。

審査に落ちてしまった人は、まずは理由を振り返り、対策を講じることが最重要です。

審査落ちの決定的な理由はすぐに解決できない場合もあります。

少なくとも異動情報が信用情報に登録されている期間は、レイクに再申込をしても結果は変わらないでしょう。

ただし、信用情報に問題がない場合は、他社カードローンに申込するなど、別の手段を検討することもできます。

カードローンの審査基準は各社で異なるので、他社に申込をすればお金を借りられる可能性もあります。

レイクとサービスが似ているカードローンに目を向けてみてはいかがでしょうか。