みなと銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と対処法
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- みなと銀行カードローンでお金を借りたい
- 審査は甘い？厳しい？
- 審査に落ちた場合、どうすればいいの？
みなと銀行は、兵庫県を中心に多くの店舗がある銀行です。「みなとカードローン」という商品が提供されており、メガバンクなどと比べても上限金利が低いというメリットがあります。
ただし、カードローンを利用するためには、審査を受ける必要があります。銀行だけでなく保証会社も審査をするため、審査の特徴について理解しておきましょう。
今回はみなと銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因と、落ちた場合の対処法を解説していきます。
みなと銀行の「みなとカードローン」とは
みなとカードローン
申込から契約まで来店不要！
コンビニATMでご利用OK！
使いみちは自由！さまざまなシーンで利用可能。
インターネット申込なら年中無休24時間受付！
6項目のみの入力で、詳細は後ほど電話にて。
みなとカードローンは金利が年4.5〜14.0％、利用限度額が最大800万円の商品です。申込方法が豊富で、以下の4種類から選べます。
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みなとカードローンの申込方法 |
- WEB
- 電話（0120-371-255）
- 郵送
- FAX（0120-371-072）
WEBの場合は「通常申込」だけでなく「簡易申込」も利用可能です。簡易申込は入力項目が6つのみですぐに手続きでき、残りの項目については電話での確認となります。
利用限度額に応じて金利が決定する
みなと銀行カードローンの金利は年4.5〜14.0％ですが、実際に適用されるのは利用限度額に応じた以下の8種類です。
| 利用限度額 | 適用金利 |
|---|---|
| 10〜100万円 | 年14.0％ |
| 110〜200万円 | 年10.0％ |
| 210〜300万円 | 年8.0％ |
| 310〜400万円 | 年7.0％ |
| 410〜500万円 | 年6.0％ |
| 510〜600万円 | 年5.5％ |
| 610〜700万円 | 年5.0％ |
| 710〜800万円 | 年4.5％ |
上記の表からも分かる通り、利用限度額が上がると金利が下がっていく仕組みです。
とはいえ、上限金利である年14.0％は、ほかの銀行と比べても低い水準ではあるので、上限金利が適用された場合でも利息を抑えやすくなっています。
パート・アルバイトや専業主婦の申込も可
みなと銀行カードローンの申込条件には「安定・継続した収入ある」という記載がありますが、具体的な職業などの制限はありません。
また、パートやアルバイト・専業主婦であっても申込ができることが記載されています。
出典: みなと銀行「みなとカードローン」パート・アルバイトの方、世帯収入のある専業主婦の方もお申込みいただけます。
ただし、専業主婦の場合は「世帯収入」が条件となっており、配偶者などに安定した収入があることが前提です。
みなと銀行カードローンの審査の特徴
前提として、みなと銀行カードローンで借入するためには審査に通る必要があります。
みなと銀行ならではの特徴もあるため、申込前に審査の特徴を理解しておきましょう。
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みなとカードローンの審査の特徴 |
- 住所、勤務先が営業エリア内である必要がある
- 審査時に勤務先へ電話連絡の確認が来る
- SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社
住所、勤務先が営業エリア内である必要がある
みなと銀行カードローンでは住所か勤務先のどちらかが営業エリア内でなければなりません。申込条件にも以下の記載があります。
出典: みなと銀行「みなとカードローン」当社の営業区域内に居住または勤務されている方
ただし、東京支店のエリアはカードローンの申込対象外であるため注意が必要です。みなと銀行の支店は兵庫県全域と大阪府に数店舗あり、付近に住所か勤務先がなければ申込できません。
審査時に勤務先へ電話連絡の確認が来る
みなと銀行カードローンでは、勤務先への連絡（在籍確認）をすると明記しています。
出典: みなと銀行「みなとカードローン」お申込み内容確認のため、みなと銀行ならびに保証会社からご自宅、お勤め先に担当者の個人名でお電話させていただく場合がありますのでご了承ください。
本人が電話にでなくても、働いていることが分れば在籍確認は完了です。また、プライバシーに配慮し、カードローンの申込であることは明かされずに確認があります。
ただし、電話が繋がらない、本人が働いていることがわからないなどの場合は、審査が進まないため注意しましょう。
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社
みなとカードローンは保証会社である「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」に審査の一部を委託しています。
保証会社とは、カードローンの契約者が返済不能になった際に、銀行へ返済することを保証する会社です。
保証会社では「スコアリング審査」を採用してます。申込フォームに記載されている本人情報を自動で採点し、一定の基準に満たしている人のみ融資をしているのです。
なお、「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」は消費者金融の「プロミス」を提供しており、三井住友銀行を筆頭にさまざまな銀行の保証業務を担っています。
過去にSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が関係するローンを利用し、滞納などのトラブルを起こした人は、審査に通らない可能性があります。
みなと銀行カードローンで審査に落ちる5つの原因
みなと銀行カードローンの審査に通るためには、一定以上の返済能力が求められます。返済能力とは、継続的に返済できる能力です。
ただし、審査に通過できる基準が公表されていないので、みなと銀行カードローンの審査に落ちてしまった人は、なぜ自分が否決されたのか、その原因を知ることはできません。
多くの場合、審査に落ちる原因は以下の5つに絞れます。
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審査に落ちる原因 |
- 虚偽の情報を申告した
- 収入が不安定
- 他社の借入が多い
- 複数社へ同時に申込している
- 過去に返済でのトラブルがあった
1.虚偽の情報を申告した
みなと銀行カードローンは、申込者の本人情報をもとに審査を進めます。単なる入力ミスをしただけなら、訂正を求められるだけで審査に落ちることはないでしょう。
しかし、意図的な虚偽申込は詐欺行為を疑われてしまい、審査に落ちる可能性があります。
また、みなと銀行カードローンでは「事前審査」と「正式申込」の2回手続きが必要です。どちらかで申込情報の内容が異なる場合は「虚偽」と判断され、審査に落ちる場合があります。
出典: みなと銀行「カードローンのお申込みにあたって」事前審査の内容と正式申込・ご契約時の内容が相違している場合、ご連絡した事前審査結果の如何にかかわらず、ご希望に添えない場合もございますのでご了承ください。
2.収入が不安定
カードローンの審査では、返済能力の測定にあたり収入の安定性が確認されます。たとえば、勤続年数が長い人は会社を辞めにくいと考えられるため、「安定性がある」と判断されます。
一方、どれほど年収が高かったとしても、何か安定性に欠ける情報があれば、審査に落ちる原因となり得ます。
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安定性を判断するために重要な項目 |
- 勤続期間
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社の規模など
3.他社の借入が多い
みなと銀行カードローンは、他社借入状況も審査の判断材料にしています。借入件数・金額が多すぎると、返済困難な多重債務者であると疑われ、審査に落ちる可能性が高くなるのです。
特に、年収に対して多すぎる借入があったり、4社以上から同時に借入していたりする人は、基本的に審査を通過できません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
審査に通らなかった人の傾向として、すでに2社～3社で借入をしているケースは非常に多くなります。新たなローン申込を検討する際は、できるだけ今の時点での借入件数や借入金額を減らした状態にしておくと良いでしょう。場合によっては、おまとめローンや借り換えローンの利用も効果的です。
4.複数社へ同時に申込している
借入件数だけでなく、他社への申込件数が多すぎる人もみなと銀行カードローンの審査に落ちる原因となり得ます。
なぜなら、複数申込している人は「多重債務に陥ってしまう可能性がある」と見なされるからです。
具体的に何件以上の申込で審査に落ちるのかは非公開ですが、1カ月以内に4件の申込が一般的なボーダーラインと考えましょう。
5.過去に返済でのトラブルがあった
みなと銀行カードローンは、信用情報から過去の金融取引履歴も確認し、審査に反映しています。
信用情報内に大きなお金のトラブルである金融事故が発見されると、遅延や踏み倒しのリスクがあると判断され、審査に落ちる場合があります。
特に、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営するプロミスや保証会社となっている銀行で返済遅延などを起こした経験があるなら、審査通過は難しいと考えておきましょう。
みなと銀行カードローンの審査に落ちてもお金が必要な場合の対策
みなとカードローンは、みなと銀行やSMBCコンシューマーファイナンス株式会社によって厳正な審査があるため、場合によっては借入できません。
すぐにお金が必要な場合は、ほかの方法で工面できないか検討しましょう。
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審査に落ちた場合の対処法 |
- ほかのカードローンなら審査に通る場合もある
- 不用品があるなら売却や質屋での借入を検討
- 日払いのアルバイトだとその日に現金が手に入る
ほかのカードローンなら審査に通る場合もある
カードローンの審査基準は各社で異なっています。そのため、みなとカードローンの利用を断られた人でも、他社のカードローンなら審査を通過できる可能性があります。
ただし、ほかのカードローンに申込する際に注意したいのが「保証会社」です。SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社だと、審査に通らない可能性が高くなります。
最短即日でお金が必要な場合は消費者金融カードローンが適している
すぐにお金が必要な場合は、審査スピードが早い消費者金融カードローンが適しています。
とくに、大手消費者金融なら最短数十分以内に審査が完了することが一般的です。
審査完了後すぐに借入することも可能で、アプリを利用すれば銀行口座への振込やスマホATM取引でお金を借りられます。
代表的な消費者金融としては、「アコム」が挙げられます。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムの契約者数はカードローン利用者の5人に1人であり、多くの人が利用しています。
「原則として電話による在籍確認なし」「最短20分で審査が完了」など、審査面でメリットも豊富です。
また、全国に自動契約機(むじんくん)が設置されており、ローンカードを最短即日で発行できます。
大手消費者金融の中でも振込までのスピードが優れており、楽天銀行なら最短10秒、そのほかの銀行でも最短1分で入金されることが特徴です。
| 金融機関 | 受付時間帯 | 振込スピード |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | 0:10～23:49 | 受付完了から10秒程度 |
| 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行 |
月曜～金曜：9:00～17:29 | 受付完了から1分程度 |
| その他の 金融機関 |
月曜～金曜：9:00～14:29 | 受付完了から1分程度 |
※楽天銀行を除く金融機関を利用する場合、上記の時間外に振込依頼をした場合は当日、または翌営業日の9:30以降に振り込まれます。
みなと銀行カードローンと同じ水準の金利で利用したい場合はメガバンクが選択肢
消費者金融は審査時間が特に早いですが、金利が高くなる傾向にあります。
そのため、みなと銀行カードローンと同じ水準の金利で借入したい人はメガバンクが選択肢となるでしょう。メガバンクは申込地域に制限がなく、全国どこでも利用可能です。
たとえば、「みずほ銀行カードローン」はメガバンク3社のなかでも上限金利が低くなっています。
みずほ銀行カードローン
銀行ならではの低金利と限度額
口座があれば来店不要！
郵送物なしでバレない！
口座があれば簡単手続き！
みずほ銀行の口座を持っている人は普段のカードでOK！来店不要で郵送物もなしで利便性高く使えます。
みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に！
みずほ銀行カードローンの金利は年2.0～14.0％であり、上限金利がみなとカードローンと同じです。
みずほマイレージクラブに入会しており、月末時点でカードローンの残高がある場合は、みずほ銀行とイーネットのATMで手数料が無料となります。
また、WEBで申込する場合は最短当日に審査結果を回答してくれるため、すぐに結果を知りたい人にも適しています。
不用品があるなら売却や質屋での借入を検討
信用情報の問題や借入が多いなどの理由で、金融機関からの借入が難しい場合は「売却できそうな物があるか」を確認しましょう。
不用品がある場合は、売却か質屋に預けることで、最短即日でお金を用意できます。それぞれメリットやデメリットが異なるので、事前に確認しておきましょう。
| 方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 買取専門店 リサイクルショップ |
すぐに現金が 手に入る |
品物を手放すことになる |
| フリマアプリ オークション |
高く売れる 可能性がある |
売却や入金までに 時間がかかる |
| 質屋 | 品物を 手放す必要なし |
返済できなかった場合は 質屋に所有権が移る |
手放したくない物がある場合は、質屋で借入を検討し、それ以外の場合は「いつお金が必要か」に応じて適切な方法を選択することが重要です。
質屋や買取専門店、リサイクルショップは全国に展開されています。兵庫県ではJR神戸線の主要な駅周辺に質屋が分布している傾向にあります。お近くに店舗がないか探してみましょう。
画像引用:Google Map
日払いのアルバイトだとその日に現金が手に入る
売却や質屋に預けられる品物が無い場合は、ご自身でお金を稼ぐ方法が選択肢となります。短期間でお金を稼ぐ方法はアルバイトが挙げられますが、日払いに対応する仕事もあるので検討しましょう。
「タイミー」や「シェアフル」などのバイトアプリでは、即日で働ける求人も豊富です。また、求人サイトにも日払いの案件がいくつかあるので、まずはご自身に合った仕事を探してみましょう。
まとめ
みなと銀行は兵庫県を中心とする地方銀行で、普段から口座を利用している場合はカードローンの利便性が高いでしょう。
ただし、みなとカードローンで借入するためには、審査に通過しなければなりません。
「安定した収入がない」「他社の借入が多い」など、返済能力に欠けると銀行や保証会社が判断した場合は審査に落ちる場合があります。
審査に落ちてしまったけれど、すぐにお金が必要な場合は他社カードローンを含む、ほかの借入方法を検討しましょう。
カードローンの場合、最短即日融資に対応している金融機関もあるので、「いつお金が必要か」に応じて対処法を検討してみてください。
| 金利 | 審査時間 | 申込方法 | |
|---|---|---|---|
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年3.0 ～ 18.0％ | 最短20分※1 | ・WEB ・自動契約機 ・電話 ・郵送 |
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年2.0 ～ 14.0％ | 数日 | ・Web ・電話 |
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
スコアリングの対象となるのは、申込者の年齢、年収、勤務先、勤続年数といった属性です。その内容から過去のデータと照合し、融資可否を判断しています。ただし、スコアリング審査の結果が良くても、返済実績が悪かったり、信用情報に事故情報が記載されていたりする場合は、審査を通過できないケースもあります。