ゆうちょ銀行ローンの全貌！郵便局でお金を借りる際の気をつけるポイント
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
『今月は出費が多くて金欠状態…。』
『今月の給料と一緒に入ったら大きな買い物をしたい。』
近くの郵便局でお金を借りれたらと思ったことはありませんか？
そんな人のために、ゆうちょローンについて紹介します！ゆうちょ銀行は全国47都道府県全てに店舗（支店・出張所）があります。この規模を誇るのは、メガバンクである「みずほ銀行」と「ゆうちょ銀行」のみです。身近な存在ですので、正しい知識を覚えておいてください。
そもそも郵便局でお金を借りれるのか？
結論から言うと、郵便局でお金を借りることは可能です。正確にいうと、貯金窓口がある郵便局だと借入をおこなえます。もちろん、ゆうちょ銀行の店舗でも借入ができます。具体的な手段は、有担保ローン商品の利用です。
ゆうちょのローンにはデメリットとして担保が必要
有担保ローンである以上、ゆうちょのローンには何らかの担保を用意しなくてはなりません。担保が必要になると若干ハードルが高くなりますが、難しく考える必要はないでしょう。担保として利用できるのは、貯金か国債のどちらかです。
定期預金の貯金を担保に借入
ゆうちょ銀行で定期貯金をおこなっている人は、普通口座の残高がゼロになったとしても、定期預金の90%まで借りることができます。ただし、限度額は最高300万円までで、借入期間は最長で2年間。
要するに、334万円の貯金額があるは定期預金を担保に300万円借りることができるのです。しかも、 金利は0.25%と低いので、貯金は最高の担保となっています。
国債を担保に借入
ゆうちょ銀行で販売している国債を担保にしてお金を借りることができます。借入金額は、国債×80％までとなっています。ただし、限度額は定期預金よりも100万円低く、最高200万円までです。借入期間は最長1年と、定期預金の担保と比較すると若干劣ります。ちなみに、金利は1.70%となっています。
担保なし・保証人なしで借りるには？
担保なしでゆうちょ銀行からお金を借りることはできません。ゆうちょ銀行は、無担保での貸付をおこなっていないのです。そのため、郵便局でお金を借りようとしてもすぐにお金を借りることはできません。
2019年には無担保での貸付をおこなうかも
出典: 日本経済新聞Web版口座保有者向けの最大50万円の無担保融資で19年の開始を目指す。全国の郵便局の窓口などで申込めば、審査を受けて利用できる。口座の残高がゼロになっても借入限度額までは代金を引き落としたり、現金を引き出したりできる。
2017年3月に発表された内容です。ゆうちょ銀行は現在無担保で貸付をおこなっていないので、2019年を目処に開始すると金融庁に申請しています。
ゆうちょ銀行はスルガ銀行のカードローンを代行販売している
厳密にいうとゆうちょ銀行はカードローン事業をおこなっていませんが、スルガ銀行のカードローンの代行販売はしています。販売代行しているカードローンの名称は「したく」です。
ゆうちょカードローンの「したく」とは？
| 「したく」の基本情報 | |
| 貸付条件 | お申込時の年齢が満20歳以上満70歳以下で、安定した収入のある方 |
| 金利 | 年7.0%〜14.9% |
| 限度額 | 10万円〜500万円 |
| 遅延損害金 | 年19.5% |
無担保で借りれるゆうちょのローンは先程も伝えたとおり、スルガ銀行のカードローンになっています。つまり、スルガ銀行が実質的にお金を貸しているだけであって、ゆうちょ銀行がお金を貸しているわけでは無いのです。
スルガ銀行の行政処分の影響で新規受付ストップ
こちらのサービスは、すでに利用している人へのサービス提供は継続しているものの、2018年10月31日時点での新規申込受付は終了していますのでご注意ください。
ゆうちょローンの新規受付がストップしているので、他の銀行カードローンを紹介したいと思います。知名度が高く利用している人もいるのではないでしょうか。
もし、口座を持っているのであればご利用ください。
三井住友銀行カードローン
| 限度額 | 10万円 ～ 800万円 |
| 金利 | 年 1.5% ～ 14.5% |
| 審査 | 公式サイト参照 |
| 融資 | 公式サイト参照 |
できる大人のもしもの備え！お手持ちのカードで借入・返済できる！
用途自由なので、旅行費にもご利用いただけます！
みずほ銀行カードローン
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 2.0% ～ 14.0% |
| 審査 | 公式サイト参照 |
| 融資 | 公式サイト参照 |
銀行ならでは納得の低金利と限度額（10万円~800万円）！みずほ銀行のキャッシュカードですぐに利用可能！※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に！
口座があれば、来店・郵送なしのWeb完結！キャッシュカードで借入できるので、周囲にバレずに借りられるから大人気！
セブン銀行カードローン
| 限度額 | 最大 50万円 |
| 金利 | 年 15.0% ～ 15.0% |
| 審査 | 公式サイト参照 |
| 融資 | 公式サイト参照 |
三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 1.8% ～ 14.6% |
| 審査 | 最短即日※ |
| 融資 | 最短翌営業日※ |
毎月の返済は1,000円から！※1。
テレビ窓口でカードの即日発行が可能！※2。
※1．金利が年率8.1%以下の方の場合
※2．カードの発行は即日で可能ですが、借入は審査終了後となります。
三菱UFJ銀行カードローン バンクイックを実際に使った人のインタビュー
ゆうちょ以外の銀行カードローンの特徴について気になる人もいるでしょう。
ここでは、三菱UFJ銀行が提供するバンクイックを使った大川さん（仮名）のインタビューを紹介します。
バンクイックは、銀行カードローンの中でも利便性の高いカードローンとなっていますので、気になる人は参考にしてみてください。
〇大川さんのプロフィール
※(左)大川さん(右)インタビュアー
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 29歳 （インタビュー当時） |
| 居住地 | 東京都 （23区内） |
| 借入当時の職業 | スポーツインストラクター （ピラティス） |
| 借入当時の年収 | 380万円 |
| 借入当時の住居 | 賃貸アパート |
| 家賃 | 7万5000円 |
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借入先として三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」にした理由を教えてください。
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マネット
編集部 |
大川さん
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当時は何も知らなかったので、普通口座を持っていた三菱UFJ銀行から借入しようと思ったことがきっかけですね。今なら「金利の高さ」とか「融資スピード」とか気にすると思うのですが…。
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大川さん
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銀行内に貼られているポスターを見てカードローンというサービスを知り、行内にある無人契約機で申込をしたのを覚えています。
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申込時の状況①｜不安に感じたこと
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申込する際は不安に感じたことなどはありませんでしたか？
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マネット
編集部 |
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大川さん
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借りようと決めたのは良かったのですが、いつまでに返済するとか決めていなかったので、完済できるかどうかの目途がなかったことは不安でした。
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大川さん
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他にも、職場や周囲の人に借入が気づかれてしまうのでは？という漠然とした不安もありましたね…。
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職場から三菱UFJ銀行から電話があったことは共有された
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周囲に借入が気づかれるか不安だったとのことですが、職場への在籍確認は大丈夫でしたか？
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マネット
編集部 |
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大川さん
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業務連絡はchatworkでやり取りしていたのですが、三菱UFJ銀行から電話連絡があったという連絡が自分宛てに届いたくらいですね。それ以外は何も言われませんでしたし、転職してからも何も言われることはなかったです。
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申込時の状況②｜手続きが完了するまでにかかった時間
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申込手続きはどれくらいかかりましたか？
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マネット
編集部 |
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大川さん
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先ほども言った通り、「何も知らない」状態で申込したので手続きを完了させるのに数日ほど時間を要してしまいました。
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大川さん
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あのときは、銀行内で申込をしたのですが必要書類を持っていかなかったので後日改めて提出をして正式に申込が完了しました。在籍確認が実施されたのも、書類提出が完了した数日後だったと記憶しています。
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なるほど。ちなみに審査が完了して契約するまでにはどれくらいの時間がかかったのでしょうか？
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マネット
編集部 |
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大川さん
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なんだかんだで2週間～3週間ほどの時間がかかってしまいましたね…。その点はあらかじめ調べておけばよかったな～と今は思います。というのも、お金が用意できなくてレッスン料の支払い期日を延長してもらうことになってしまったので…。
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確かに、銀行のカードローンは消費者金融よりも融資スピードが遅いと一般的に言われています。消費者金融だったら支払いに間に合わない状況を回避できたかもしれませんね。
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マネット
編集部 |
より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
銀行カードローンは消費者金融のカードローンと比べて審査に時間がかかる傾向にあります。銀行カードローンを使った人に多く話を聞いてきましたが、即日に借りられたという話はほとんど聞いたことがありません。大木さんのように契約できるまで数週間かかるケースもあります。
ゆうちょローンにはデメリットも
もちろん、ゆうちょのローンには良い面があれば悪い面もあります。特にゆうちょ銀行のローンは、他のサービスと比較すると注意すべき点が目立つので、デメリットや不便な点を加味した上で最適な借入先を選んでみてください。
手続きが非常に面倒
ゆうちょのカードローン手続きには、非常に手間がかかります。通常のカードローンと比較すると、審査通過後に申込用紙を送付しなければいけないという行程が発生するのです。
| 一般的なカードローン | ゆうちょのカードローン | |
| 申込 | 申込 | |
| インターネット申込 or 無人機申込(インターネット申込：24時間、無人機（平日・土日）：8:00~22:00) | インターネット申込 or 店頭申込 or 電話申込(インターネット申込：24時間、店頭（平日）：9:00~17:00 、電話（平日）：9:00～19:00) | |
| 審査 | 審査 | |
| 審査後に携帯電話、メールまたは郵送にて審査結果の連絡。 | 仮審査後、電話または郵送にて審査結果の連絡。 | |
| カード発行orカード受取り | 申込書を提出 | |
| 審査結果後に無人機にてカード発行、その後コンビニ等でキャッシング。※ネットキャッシングの場合はカードレス | 必要書類を添えて郵送で提出。（本人確認書類・所得証明書等）※審査通過した方のみ | |
| カード受取 | ||
| カードを郵送にて受取り。カード到着後、電話連絡を入れカードキャッシングが可能。 |
※店舗により営業時間は異なります。
休日だと申込したとしても、平日に審査などおこなわれます。カード発行までに時間がかかる上に、申込用紙を郵送するとなると"手間"と"時間"がかかってしまいます。融通も利かないので若干不便と感じるかもしれません。
審査に時間がかかり即日融資は不可能
銀行カードローンは申込んだ当日に即日融資をおこなうことは基本的にできません。2018年1月から、銀行は暴力団にお金を貸さないように警視庁のデーターベースを見て、申込者が暴力団いわゆるヤクザではないかを確認するようになりました。そのため、審査には時間がかかり、当日のキャッシングはおこなえなくなったのです。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
銀行カードローンの融資は警察庁のデータへ照会が必要なため時間がかかる傾向がある
銀行は暴力団構成員などの反社会的勢力に融資をしてはいけません。
そのため、銀行は融資の前に、融資を実行しようとしている顧客が反社会的勢力に該当する人間でないかどうかの確認をおこなわなければなりません。
この確認のために警察庁のデータベースにアクセスする必要があり、この確認には1日程度の時間がかかります。
そのため、審査に時間がかかりやすく、即日融資がおこなわれないケースが多いのです。
土日に申込んでも対応されない
土曜・日曜日に申込をしようと思っても、郵便局・ゆうちょ銀行は休みなので手続きに時間がかかってしまいます。Webから申込みをした場合も同様です。電話で申込もうとしても、土日は対応してくれません。
審査の仕組みにも要注意
ゆうちょ銀行カードローンの場合はスルガ銀行のカードローンになると言いましたが、審査をおこなうのは保証会社になります。どこのカードローンもそうですが、保証会社がカードローンの審査をおこない、借したお金を返済してくれそうなのかを判断します。様々な保証会社がありますが、独自の審査基準があるのです。
ゆうちょローンの審査はSDP株式会社がおこなう
ゆうちょ銀行のカードローンの審査をおこなうのは、スルガ銀行グループの「SDP株式会社」がおこないます。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
銀行カードローンは保証会社を通さないと融資をおこなわない
保証会社は、もしも融資金の返済ができなくなった際に銀行の融資残高を顧客に代わって返済してくれます。
このため、保証会社の保証さえつけば銀行のリスクは低くになり、保証会社の審査に通過できれば銀行はほぼ融資を実行し、保証会社の保証がつかなければ銀行は融資をおこないません。
銀行カードローンの審査の基準で「保証会社がつくかつかないか」は重要な点であり、銀行カードローンの審査は実質的に保証会社がおこなうのです。
銀行は雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に傘を貸す
ドラマ半沢直樹に「銀行は雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に傘を貸す」という名言があります。「雨の日」は「資金繰りが厳しい場合」、「晴れの日」は「資金繰りが平気な場合」、「傘」は「お金」という意味です。要するに、銀行は、資金繰りが危険な人は踏み倒しのリスクがあるために、不用意にお金を貸さないようにしているのです。
通常のカードローンは信販系か消費者金融系が保証会社
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大手銀行カードローンの保証会社 |
- 三菱UFJ銀行の保証会社：アコム
- 三井住友銀行の保証会社：SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)
- みずほ銀行の保証会社：オリエントコーポレーション
いわゆるメガバンクと言われる企業ですら、消費者金融系や信販系に審査を委託するのです。なぜなら、カードローンの審査についてのノウハウは、銀行よりも消費者金融系や信販系の企業のほうが多く持っているからです。
ちなみに、仮に借りた人がお金を返せなくなると、保証会社が借りた人の代わりに代金を支払います。
申込者が少ないと審査は難しい
何事もそうですが、ノウハウを持っているということは大事になります。申込客が多くノウハウがしっかりしていると、顧客データが充実しているため審査もスムーズかつスピーディーにおこなえるものです。
しかし、申込者が少ないと顧客データが充実していないため、審査通過できる人の幅も狭くなる可能性があるのです。そのため、豊富な申込者がいる保証会社と比較すると審査基準は難しいのではないかと考えられます。
手間と審査に時間がかかってもいいなら
手間と審査に時間をかける余裕がある人だったら、ゆうちょ銀行のカードローンはオススメです。また、定期預金・国債などがゆうちょ銀行にあるなら、「したく」を利用しないで担保型のローンを選んだほうがいいです。ゆうちょ銀行に担保というような物がなく、「今日中に借りたい」・「ちょっと審査が不安」という気持ちがあるなら他のカードローンを選んだほうがいいでしょう。
なお、マネットが独自にカードローンについてのアンケートの調査をおこなったところ、以下のような結果となりました。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 回答者数 | 1,766名(マネットでのアンケート調査解答者数) |
| 男性 | 1,255名 |
| 女性 | 511名 |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
銀行カードローンのメリットについて
マネットが実施したアンケートによると、銀行カードローンに借入をしている割合は約22％という結果でした。すぐにお金が必要な場合は、審査がよりスピーディな消費者金融カードローンが便利だと思いますが、銀行カードローンにもメリットがあります。たとえば、金利が低かったり、銀行の口座を持っていると返済などが簡単におこなえたりしますので、自分のプランに合ったカードローンを慎重に選ぶ事が大切です。
銀行カードのユーザーによる口コミを紹介します。カードローン選びに悩んでいる人は、ぜひ参考にしてください。
ユーザー評価
審査で何日も待たされるが金利が安い
金利が低いところが良い。消費者金融と比べて4%くらい低い。 50万円借りて毎月の返済が1万円だが、これも大きな負担にはなっていない。
| 利用したカードローン | 三井住友銀行カードローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年14.5% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 借入金利、会社の知名度・信頼性 | ||
ユーザー評価
りそな銀行のプレミアムカードローンは即日は難しいが金利が低い
借り入れ限度額が高いのが非常に魅力的です。金利も安いので、利用シーンの幅はとても広いと感じています。条件は厳しいですが、なかなか利用しやすいです。
| 利用したカードローン | プレミアムカードローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年12.48% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 上司 |
| 重視した点 | 借入金利、借入の容易さ、返済の容易さ、借入限度額、会社の知名度・信頼性 | ||
今日中にお金が必要なら？
すぐにお金が必要なら審査が早いカードローンがオススメです。特に、3分で審査の結果がわかるカードローンを選べば、よほど遅い時間に申込まない限り当日中の借入ができます。
審査が最短3分のプロミス
プロミスは独自の審査基準で審査時間が最短3分※になります。また、30日間の無利息期間サービスを実施しています。
※申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
審査が少し不安だと思ったら
「自分でも審査に通るだろうか」という不安が大きい人は、成約率に着目してカードローンを選んでください。成約率とは、「割合が高いカードローンのほうが利用者が多い傾向にあります。
利用者が多いということは便利で早い
利用者数が多いカードローンは、それだけ多くの顧客データを持っています。そして、審査はその顧客データをもとにおこなわれるもの。つまり、利用者数が多く顧客データが充実しているカードローンは、必然的にスピーディーな審査ができるようになっているのです。急ぎでお金が必要な状況であれば、これは非常に重要なポイントとなります。
注意点：銀行は即日の融資は不可能
一で、銀行カードローンはどれだけ利用者数が多くとも即日対応してくれません。前述の通り審査が複雑なので、どう頑張っても翌日以降しか手続きが完了しないのです。緊急でお金が必要な状況では、成約率が高く便利なカードローンを選ぶほうが賢い選択と言えるでしょう。
49.1%の成約率：三菱UFJフィナンシャル・グループのアコム
大手カードローンのアコムは、高い成約率を維持しています。審査は最短30分で終わり、ネットから申込めば来店不要という手軽さもあって、全国トップクラスの人気を誇っています。実際の利用者数は延べ1,000万人超えです。日本の人口が約1億人なので、10人に1人は利用しているということになります。急いでいるから手間も時間もかけたくない。そんなはぜひアコムの利用を検討してください。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
ゆうちょローンについてのまとめ
郵便局でお金を借りるなら担保のあるローンがオススメです。低金利での借入をおこなえるし、手続きも申請のみなので簡単です。もし、ゆうちょ銀行に担保がなければ、ゆうちょのローンよりも大手のカードローン会社を選んだほうが便利だと思うので検討してみてください。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
担保とは、現金で返済できない場合に、返済金の代わりになる資産のこと
不動産を担保に入れて、返済ができない場合には不動産が取られますし、定期預金を担保に入れて返済ができない場合には定期預金が取られてしまいます。
不動産の価格は変動しますが、定期預金はダイレクトに返済にあてることができるため、最も有力な担保で、預金を担保に入れればブラックの人でも確実に融資を受けることができます。