フクホーは延滞中でも借りられる？正しい金融機関の見極め方

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事はこんな人向け

• フクホーは延滞中でも借りられる？
• 違法な金融機関はどう見極める？
• マズい、お金が要るのに時間がない…

フクホーは延滞中でも借りられるという噂がインターネット上に出回っていますが、本当なのでしょうか？

そもそも延滞とは、どのような状態のことを言うのか知らない人も多くいます。

まずは、自分が果たしてどのような状態にあるのかを認識することから始めましょう。

先に確認：まだ申込可能な大手カードローンはありませんか？

現時点でカードローンの延滞をしている人でも、大手消費者金融で借りられる可能性はあります。大手カードローンは、利用者も多く無利息期間などのサービスも充実しているため、まずは先にそちらを検討する方が効率よくお金を借りられる可能性が高いでしょう。

例えばテレビCMをやっている「プロミス」や「アコム」は、知名度も高く安心して利用できるカードローンです。ご自身の状況に合わせて検討してみてはいかがでしょうか。

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	商品	説明	公式サイト	審査時間	融資時間	無利息期間	金利	借入限度額	在籍確認の電話	金融機関のタイプ
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	SMBCモビット	SMBCグループの安心感！原則として電話での在籍確認なし！		最短30分※1	最短即日	無し	3.0 ～ 18.0％	最大 800万円	原則として電話での連絡なし	消費者金融

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職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

フクホーは延滞中でも借りられる？

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✓結論：延滞中の人は借りられません

中小消費者金融のフクホーは、大手消費者金融で審査に落ちた人でも審査に通過することができたという実績から、審査が甘いと言われがちです。

そのため、「延滞中の人でも借りられる」といった根も葉もない噂が生まれたのかもしれません。

しかし、公式ホームページで、契約不可能な人について以下のように明確に言及されています。

このように、フクホーが明確に他社のご返済が現在延滞中や過去のお借入れを放置されている方は契約できないと公言しているのです。

延滞とは、どのような状態のこと？

延滞とは、（金銭の納入や支払いなどが）期日に遅れてとどこおることです。

では、カードローンや金融機関からの借金の支払いを延滞すると、どうなるのでしょうか？

延滞の期間によっては、日常生活に支障をきたす恐れもあるので、この機会に正しい知識を身に着けておきましょう。

延滞すると遅延損害金が発生する

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

遅延損害金＝返済に遅れた際の罰金

遅延損害金とは、借りたお金を返済日をすぎて返済しなかった場合に、返済しなかった日数分だけ発生する罰金のようなものです。
遅延損害金は「年間〇〇％」というように表示され、延滞利率などとも言います。遅延損害金は、借入残高×延滞利率÷365日×延滞日数で算出します。
例えば10万円借りて、遅延損害金が20％の場合には、１日あたりの遅延損害金は10万円×20％÷365日＝約54.7円です。
これを10日間延滞した場合には54.7円×10日＝547円が発生します。
遅延損害金は利息とは別に発生し、１ヶ月分の利息が1,500円だった場合には、利息1,500円＋遅延損害金547円＝2,047円の支払いが元金の返済とは別の生じますので、支払期日は守るようにしましょう。

3ヶ月以上の延滞は信用情報に傷がつく

数日程度の返済延滞は、遅延損害金は発生しますが大きな問題になりません。しかし、61日以上もしくは3ヶ月以上返済を遅延すると信用情報に傷がつきます。信用情報とは、個人のお金の取引情報を記録したものです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

信用情報とは与信取引の全ての情報

信用情報とは、「お金を借りた」「代金の立て替えや分割をした」などの与信取引の全ての情報を集めた情報です。
合法な業者と与信取引を行うと、日本にある下記3つの信用情報機関のいずれかには必ずその情報が記録されます。
CIC：クレジットカードの情報を集める
JICC：消費者金融の情報を集める
KSC：銀行の情報を集める
この3つの信用情報機関はそれぞれ情報を共有しているため、どこかの信用情報機関に登録した与信取引で事故を起こしたら、その他の2社の信用情報機関もその情報を入手できるような仕組みになっています。
審査ではいずれかの信用情報機関に紹介を行い、申込者の情報をチェックし「安全な人かどうか」などをチェックしています。

信用情報に傷がつくと、日常生活に支障が出る可能性もあるのです。

信用情報に異動情報が載ると(ブラック)

• 住宅や車のローンが組めなくなる
• クレジットカード契約ができない
• カードローンでお金が借りられなくなる
• スマホの分割払いが不可になる
• 賃貸住宅の契約で保証会社を保証人にする場合に審査落ちする
• 事実が知られると職場や家庭などでも信用を失う

履歴が消えるのには5年かかる

信用情報に傷がついてしまうと、自分で回復させる方法はありません。回復するまでは、ある一定の期間待つ必要があるのです。

どれくらいの期間が必要かは、信用情報を取り扱う信用情報機関ごとに定められており、問題によっても回復するまでにかかる時間は異なります。

延滞に関しては、完済してから5年間は傷が残ってしまうのです。

金融機関は信用情報機関に加盟しているため、審査の際に他のローンやキャッシングを利用したという記録を照会できるので、信用情報が回復するまで待たないと、どの金融取り引きに申し込んでも5年間は審査に通過することはありません。

延滞中だと審査には通らないのか？

基本的には延滞中だと審査に通りません。借金の返済の支払いが滞っているような人に、融資をしたいと考える金融機関が無いからです。

まだ、信用情報に傷がついていないかで、対処法が大きく異なります。

61日以上もしくは3ヶ月以上返済を遅延していない場合

まだ間に合います！

急いで、延滞分を返済してください。先述したとおりに、61日以上もしくは3ヶ月以上返済を遅延してしまうと、信用情報に傷がつきます。

一度、傷がついてしまうと完済から5年間は、いかなるローンの審査にも通過することができません。

不要な物を売るなり、家族や友人にお金を借りるなりして、どうにかして延滞という状況を脱しましょう。

そうすれば、信用情報に傷がつくこともなく、安全な金融機関のローンに申し込めます。

過去5年以内に延滞していた場合

信用情報に傷が付いている場合は、待つしかありません。

しかし、1ヶ月程度しか延滞していない場合などは、すでに審査に通過できる可能性があります。

自分の信用情報を確認したいという人は、以下の記事を参考にしてください。

関連記事はこちら

CIC・JICC・JBAといった信用情報機関の違いを解説

5年以上前に延滞をしていた場合

5年以上前に延滞をしていた場合は、仮に信用情報に傷が付いていたとしても5年経っているので、傷は消えています。

しかし完済から5年なので、心配な人は信用情報を確認してから申込をしましょう。

延滞中でも借りられる金融業者は闇金融の可能性が高い

延滞中でも借りられる金融業者は闇金融の可能性が非常に高いです。

闇金融に一旦捕まってしまうと、深みにハマり抜け出せなくなるかもしれません。

法外な金利や取り立ての被害者にならないように、闇金融の知識も確認しておきましょう。

闇金融の被害は毎年起きている

闇金の被害は毎年起きています。日本貸金業協会には闇金被害の相談窓口が設置されていますが、その問い合わせ件数が以下の通りです。

参照｜日本貸金業協会『相談・苦情・紛争の状況（資料）』

このように、毎年の相談件数は減少傾向にありますが、闇金被害は撲滅できていないという実態は無視できません。

また、この件数はあくまでも日本貸金業協会に寄せられた数字だけなので、闇金融の被害者の氷山の一角なのです。

闇金に手を出すと生活が脅かされる

前提として、闇金融は違法業者であり、消費者金融とは異なります。業者名等から闇金かどうかを見抜くのは、正直なところ簡単とは言い切れません。

万が一闇金に手を出してしまうと、以下のような被害が発生します。

借入の容易さをアピールして集客

容易な借入ができるような売り文句で、一般的な金融機関の利用が困難な消費者を誘い込む。
主に、電話・チラシ・ダイレクトメール等で勧誘を行う。

少額を貸付て暴利を貪る

闇金融は、主に3~5万円程度の貸付を行う。少額なために返済は容易に思えるが、金利が法外なため利息が大きく膨れ上がる。

貸付後数日で取り立て開始

多くの闇金融は、貸し付けから7~10日後に返済日を設定している。期間は短いが、金利が高いために返済額が大きく、実際には返済困難に陥りやすい。

本人以外の近親者にも及ぶ取り立て

闇金融は、事前に入手した本人の身辺情報を悪用し、家庭から勤務先にまで取り立てを行う。その方法は極めて脅迫的であり、利用者の精神を追い詰める。

同業者に個人情報を横流し

闇金融は同業者間で利用者情報を共有しており、一度手を出した人はその後もターゲットにされ続ける。

参照｜金融庁『違法な業者の手口及びその被害』

このように、闇金融は利用者の生活を脅かすような違法行為を平然と行います。

違法である以上は法的な手段で対処できますが、闇金によって混乱した生活が元通りになる保証はありません。

金融庁が行っている闇金への注意喚起

正規の消費者金融を装って消費者をカモにする闇金については、過去に社会問題にもなりました。そして、その被害は前述の通り無くなっていません。

これについては、金融庁からも注意喚起が行われています。

　金融庁からの注意　

✓登録の有無を確認してください

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貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければならないこととなっています。借入れをする場合には、当該業者の登録の有無を確認し、登録の確認ができない業者からは、絶対に借入れしないで下さい。

なお、無登録でありながら架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を詐称するなどして貸金業務を行っている会社名をPDF公表していますのでご確認ください。

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✓金利が合法か確認してください

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出資法で定める上限金利は年20％です。これを超える利息は出資法違反となり罰則の対象となります。借入れの際には、利息が年20％を超えていないかどうか確認してください。

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✓万が一被害に遭ったら記録をとってください

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万が一、違法な高金利の請求や悪質な取り立ての被害にあった場合には、お金の借入れ・返済の状況がわかる契約書又はその他資料や業者とのやり取りの録音データなど犯罪行為を立証するための証拠を残しておくことが必要です。

引用｜金融庁『違法な金融業者にご注意！』

闇金融の見分け方

闇金融は正規の消費者金融を装って近づいてきます。

見分け方を知り、闇金融の被害者にならないようにしましょう。

正規の消費者金融は金融庁に登録している

「金融庁からの注意」にある通り、正規の消費者金融は金融庁に登録されています。

登録の有無は金融庁の登録貸金業者情報検索入力ページで検索できるので、知名度が低い消費者金融を利用する際は、必ず事前に確認してください。

検索結果の例

金利は利息制限法の規定内

金融庁に登録が確認できた消費者金融であれば、基本的に法外な金利を突きつけられる心配はありません。
とはいえ、どのような金利が合法なのか、念のため頭に入れておくべきでしょう。

正規の消費者金融は、融資額に応じて金利の上限を設定する利息制限法を遵守します。

利息制限法とは

利息制限法とは、個人向けの融資に対して、貸付金額に応じた金利上限を定める法律のことです。貸付金額と金利上限の関係は、以下の通りです。

貸付金額	上限金利
10万円未満	20.0%
10万円~100万円未満	18.0%
100万円以上	15.0%

・参考｜利息制限法条文

つまり、年率20%を超える金利が提示された時点で、その業者は消費者金融ではなく闇金と判断できます。

借入可能額の上限は年収の1/3

金利だけでなく、借入可能額によっても消費者金融と闇金融を区別できます。

正規の消費者金融であれば、総量規制に即して利用者の年収の1/3を超える融資は行えません。

つまり、無職の方にも融資を行うような業者は明らかに闇金です。また、年収とは関係なく高額融資を提案してくる業者も、闇金と判断できます。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

総量規制とは借りすぎ防止のための法的ルール

総量規制とは、消費者を借りすぎから守るために貸金業法という法律に定められた法律上のルールです。
具体的には、他債務と合わせて年収の3分の１までしか借りることができません。
なお、総量規制は銀行などの預金を融資に回している金融機関は対象外です。
大切な顧客の預金を運用する銀行は、法律で融資量の制限をかけなくても無理な融資はしないと考えられているためです。
このため、総量規制の対象となるのは、消費者金融やカード会社などの貸金業社のみです。
また、対象となる融資はカードローンなどの無担保で使い道自由なローンだけで、住宅ローンや自動車ローンなどは総量規制の対象外となっています。

まだ延滞していないのならおまとめローンという選択肢もある

複数の金融機関への毎月の返済が厳しい。延滞したくないけど、毎月ギリギリでやりくりしている。

このような人は、おまとめ専用ローンの利用を検討してみてください。

基本的には返済用のローン商品なので、新しく借入することは出来ません。

しかし、複数の金融機関からしている借金を1つにまとめることができるので、返済日も毎月1回、最低返済額も減ります。そうすれば、延滞に気を取られずカードローンを利用できるでしょう。

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銀行おまとめローン審査基準｜通りやすくするコツや借入先15選

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キャッシングの一本化とは？複数のローンをまとめる際の注意点

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

フクホーは大手で審査に落ちた人でも、借入できた例が多くあります。しかし、延滞中の場合は借入できません。借金で首が回らない場合は、専門機関への相談をしたうえで、任意整理や自己破産などを検討してください。