バイク購入時に支払う頭金の相場とローンの審査に与える影響
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
念願のバイク購入を検討する人の中には、頭金に悩む人も少なくありません。
一般的にはどれくらいの金額を用意するものなのか、頭金を支払うことでバイクローンにどのような影響があるのか、さっそく確認していきましょう。
バイク購入時に頭金で悩む人は多い…
バイクローンを使う際に、「いくら頭金を入れるのか、相場が解らない」と悩む方も多いと思います。
通常、バイクローンで頭金をいれる際は購入するバイク価格の1割～2割程度と言われています。
という具合になり、平均金額でいうと10万円前後のケースが多いです。
頭金を入れなくてもバイクローンは組める
結論から申し上げると、「まとまったお金が無くて、頭金が無いからローンを組めない」というようなことはありません。
頭金が必要なローン商品は少なくなっており、頭金無しでもローン契約をすることが可能です。
頭金が無いから買うのを諦める、と考える必要はありません。頭金無しでバイクローンを組んでいる方もいらっしゃるので安心してください。
頭金の有無はバイクローンの審査に影響する
確かに頭金は無くてもバイクローンを組めるのですが、「頭金有り」と「頭金無し」では、審査結果に影響が出ます。
「頭金有り」で審査申し込みをすると、資金力に余裕があると判断されやすく、審査が有利に運ぶ傾向にあるのです。
頭金の平均が10万円前後と書きましたが、「これくらいの金額が払えないの？」と資金力を疑問に持たれる可能性があるので注意しましょう。
少額でも支払っておくと審査に有利
ローン会社は貸し倒れのリスクを減らしたいので、頭金を少しでも支払っておくと「計画性のある方で、支払い面も問題ない人」と判断します。
「手元に全くお金が無いから全額借りよう」という人よりも、「ある程度は貯めておいたので、残り金額はローンを組んでも大丈夫」と考えている人のほうが、審査では有利になるのです。
頭金を払った場合の比較
どんなローンを使う上でも当たり前のことですが、頭金を入れた分だけ借入総額が減り、「月々の支払い負担」も軽くなります。
例えば、100万円のバイクを金利4％、借入期間5年（ボーナス払いなし）で購入した場合で考えてみましょう。
| バイクローン | 月額返済額 | 利息総額 | 支払総額（返済総額＋頭金） |
|---|---|---|---|
| 頭金なし | 18,416 円 | 104,960 円 | 1,104,960 円 |
| 頭金 10 万円 | 16,574 円 | 94,463 円 | 1,094,463 円 |
| 頭金 20 万円 | 14,733 円 | 83,966 円 | 1,083,966 円 |
| 頭金 30 万円 | 12,891 円 | 73,462 円 | 1,073,462 円 |
上記の通り、頭金を用意しておいた方が月々の利息負担や支払い総額を減らせます。
また、ローンでバイクを購入した後は、維持費用もかかりますので、燃料代や修繕費等、月々の支払いは思ったより高くつくでしょう。
返済面を考慮しても、出来る限り頭金を多く用意し、確実にバイクローンの審査が承認されるようにするのが理想的と言えます。
頭金なしでバイクローンに申し込む際の注意点
頭金を入れるメリットは非常に大きいものですが、仮に頭金を入れずにバイクローンの利用を検討している人は注意が必要です。
シンプルに頭金を入れた人よりも借入する金額が多くなりますので、その分審査のハードルは高くなります。
借入する際の審査では、収入状況や金銭取引上の信用情報など細かく調べられるので、状況によっては審査落ちしてしまう可能性もあるでしょう。
収入状況によっては審査落ち
審査を通過するには、安定した収入が必要不可欠です。シフト制のアルバイトやパートなど、月々の収入に変動がある人は審査落ちする可能性が高まります。
なぜなら月々の収入が変動する人は、返済に遅れる可能性が高いと判断される可能性が高いからです。
どんなバイクローン会社も、リスクの高い「収入に変動がある人」より、常に「安定した収入がある人」に融資したいと考えるものです。
上記のように貸し倒れのリスクを少しでも軽減しようと考えるのは、融資側からすれば必然の流れと言ってもいいでしょう。
金銭取引上の信用情報も重要
バイクローンの審査では、CIC（信用情報機関）に保管されている信用情報を閲覧しており、過去に他のクレジット会社で遅延や延滞が無かったかを確認しています。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
お金を借りて返していく以上、継続的に返済していく意志があると審査で判断されなければいけません。過去にクレジット代金や携帯料金を3ヶ月以上滞納した人は注意してください。
少額でもいいので頭金を入れておくべき
バイクローン会社に計画性や資金に余裕があると判断してもらうには、頭金を数万円でも良いので入れたほうが審査通過できる可能性が高くなります。
審査落ちしてしまってはバイク購入自体が厳しくなってしまうので、少しでも通過できる可能性を上げるためにも頭金を入れるよう検討してみてください。
頭金を入れたいけどお金がない…そんな人向けの打開策
- ✓バイクローンの審査を有利に進めたい
- ✓でも、頭金として入れるお金はない
- ✓まとまったお金を用意する方法はないの？
バイクローンの審査に不安がある人は、やはり少額でも頭金を入れておくのをおすすめします。
まとまったお金が手元にないからと言って諦めず、今からできる資金調達法を下記で確認してください。
打開策1｜自力で頭金を貯める
頭金を入れたいけれど、まとまったお金がない…そんな人は、時間をかけて自力で貯めるのが最も理想的な方法です。
毎月の収入や支出を確認し、不要な出費を整理して頭金を貯蓄していきましょう。
1から貯蓄するには時間がかかるので、バイク購入はかなり先送りになると考えておいてください。
打開策2｜身内や友人から借りる
どうしても急ぎでバイクが必要だから、自力で貯める時間はない…そんな人は、まとまったお金を貸してくれる身内や友人を探してみましょう。
「会社への通勤でバイクが必要」「利用していたが故障してしまった」など、バイクが必要な理由をきちんと説明すれば、金銭的にサポートしてもらえるかもしれません。
確実にお金を貸してもらえる保証はないので、あまり当てにし過ぎないようにしてください。
打開策3｜金融機関からお金を借りる
頭金を自分で貯めるのは厳しい…身内や友人には頼れない…そんな人は、「金融機関からお金を借りる」という手段もあるでしょう。
金融機関からお金を借りた場合、金利に基づいて算出される利息を支払わなくてはなりませんが、返済そのものは少額を数ヶ月かけて行うのが一般的です。
目の前にある大きな金銭的負担を数ヶ月に分散できるので、少なくとも「頭金がない人」にとって一時的な問題解決にはつながるでしょう。
カードローンは一定期間利息0円で利用できる
一部の金融機関が取り扱っているカードローンは、初回契約時に一定期間、利息が0円となる「無利息サービス」を利用することができます。
借りたお金を次の給料日などで一括返済すれば、利息が発生することはありません。また、一括返済できなかったとしても対象期間の利息はかからないため、月々の返済負担を最小限に抑えることできます。
用途に制限はなく、バイクローンの頭金に使うこともできますので、選択肢の1つとして考えてみてもいいでしょう。
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
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プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
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アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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まとめ
バイクを買う時に、バイクローンは非常に便利で使いやすい商品です。審査通過できる可能性を少しでも上げるために、頭金をカードローンで支払う選択肢もあります。
頭金がなくてバイクローンの審査が厳しくなったり、自力で用意する時間がなかったりする場合は十分起こり得るでしょう。少しでも頭金を用意して、審査を通過出来る可能性をあげてみてはいかがでしょうか。
Q.収入面で審査落ちしいやすい職種は？
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
アルバイトやパートです
ローンは「安定・継続して」現在の収入があることが求められます。さらに、銀行では年収の半分、消費者金融や審判会社では年収の3分の1までしか融資をしないため、年収が低い人も審査で不利になります。
パートやアルバイトの人は年収が安定継続しておらず、そもそも年収も低い水準ですので、審査に通過するための収入的な条件を満たしていないと言えます。
そのため、パートやアルバイトの人が審査通過は最も厳しくなる属性と言えます。