独自審査で24時間申込が可能なキャッシング12選｜24時間申込可能で即日融資にも対応

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、証券外務員一種試験合格、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、証券外務員一種試験に合格。カードローン、FX、不動産、保険など、多くの金融領域における情報メディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

今すぐお金が必要な状況なのに、カードローンの審査に落ちて困っている人もいるでしょう。

結論、独自審査をおこなっている中小消費者金融であれば、他社の審査に落ちた人も借入できる可能性があります。

WEBなら24時間申込できるうえ、審査がスムーズに進めば最短即日融資も可能です。

ただし、土日祝日の審査ができないケースが多いほか、借入や返済の方法が振込のみの場合もあるため、この点が気になる人は以下のカードローンも検討の余地があります。

審査対応やサービスが柔軟なカードローンの一例

商品	プロミス	レイク	アイフル	SMBCモビット	アコム
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短8分※1	最短9分 ※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。	最短15分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短20分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0～18.0％	年2.4％～17.9％
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～800万円
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	最大30日間 ※初回契約日の翌日から	なし	最大30日間 ※初回契約日の翌日から
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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本記事では、24時間WEB申込可能な中小消費者金融12社の紹介に加えて、利用する際の注意点も解説しているため、ぜひ参考にしてください。

独自審査とは｜大手と中小の審査の違い

独自審査とは、会社が定めた独自の基準やノウハウに基づいておこなわれる審査のことです。

独自審査をおこなっているのは、主に「中小消費者金融」です。

中小消費者金融の審査では、申込者の現在の返済能力が重視されるため、銀行や大手消費者金融の審査に落ちた人も利用できる可能性があります。

銀行や大手消費者金融では、審査に「スコアリングシステム」が導入されています。

スコアリングシステムとは、申込者の年収・勤続年数・雇用形態・他社借入状況などの項目から算出された点数をもとに、融資の可否を判断する仕組みです。

過去の膨大な融資データをもとに自動的に融資可否が判断されるため、「審査スピードが早い」という特徴があります。

一方、点数が一定の基準に満たない人は、どんな事情であっても審査を通過できません。

他社借入なし・高収入の人でも、過去の滞納や債務整理によって信用情報に問題がある場合は、基本的に否決となります。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

中小消費者金融では、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視した審査がおこなわれます。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。

出典: よくあるご質問｜キャッシングのエイワ

審査方法はスコアリングではなく、担当者によるヒアリングが中心です。

つまり、中小消費者金融であれば、申込者の事情を汲んでもらえる可能性があります。

たとえば、過去に任意整理や自己破産をした経験があっても、現在の収入状況から「完済が見込める」と判断された場合は審査を通過できるケースもあります。

ただし、中小消費者金融の独自審査に共通の基準はありません。

申込する金融機関によって、審査結果が異なる可能性がある点は理解しておきましょう。

中小消費者金融は独自審査をおこなっていますが、審査が甘いわけではありません。

審査基準が甘いと、利用者が返済不能になるリスクが高まり、双方にとってマイナスになるためです。

中小消費者金融は貸金業法を遵守して営業しているため、大手と同様に申込者の返済能力が確認されます。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典: 貸金業法｜e-Gov法令検索

独自審査で確認される内容

• 安定した収入があるか
• 総量規制に抵触していないか
• 現時点で滞納はないか
• 提出書類に不備はないか
• 申告内容に虚偽がないか
• 信用情報に登録されている内容 など

総量規制

過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、ほかの貸金業者がおこなった貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。

特に現在進行形で滞納をしている場合は、独自審査であっても融資を受けるのは難しいでしょう。

「独自審査＝必ず借りられる」わけではなく、あくまで銀行や大手と異なる視点で判断してくれる可能性があると理解しておきましょう。

WEBなら24時間申込可能｜最短即日融資を受けられる

独自審査をおこなう中小消費者金融の多くは、WEBから24時間いつでも申込が可能です。

スマートフォン一台あれば、時間を気にすることなく申込できるため、深夜や早朝など急ぎでお金が必要になったときも困りません。

また、審査スピードが早い中小消費者金融を選べば、最短即日融資を受けることも可能です。

申込から書類の提出、契約や融資までWEBで完結するため、日中に来店する時間を作れない人も安心です。

ただし、即日融資を受けられるかどうかは、申込日時によって大きく異なります。

即日融資を受けるには営業時間内での申込が必須

24時間申込が可能な中小消費者金融であっても、基本的に審査は営業時間内におこなわれます。

たとえば、中小消費者金融のアローの営業時間は平日9：30～18：00です。

もし21：00に申込した場合、審査がおこなわれるのは翌日以降となるため即日融資を受けられません。

即日融資を希望する場合は、時間に余裕を持って申込を済ませましょう。

なお、審査時間は金融機関によって異なるため、早く融資を受けたい人は審査スピードが早い中小消費者金融に申込することが大切です。

24時間申込可能｜独自審査の中小消費者金融【12社】

中小消費者金融も金融庁に登録されている正規の貸金業者です。

法律に則り融資をおこなっているため、中小消費者金融も安全に利用できます。

ただし、それぞれ審査スピードや申込条件、適用金利などが異なるため、自分に合った金融機関を選ぶ必要があります。

また、中小消費者金融の多くは証書貸付となるため、追加融資を受ける際は新たに審査を受ける必要があります。

証書貸付

金融機関が融資を行う場合、金額、金利、期限、返済方法などを記した証書を徴求する貸付方式を指します。中小消費者金融などの場合、1回の借入ごとに契約書（金銭消費貸借契約証書）を作成して、契約書に記入された金額を借りる融資契約をしますが、こちらが証書貸付に当たります。

複数回に分けて借入したい人は、カードローンを取り扱っている中小消費者金融を選びましょう。

カードローン取り扱い金融機関の例

• セントラル
• ダイレクトワン
• ベルーナノーティス

フタバ

実質年率	14.959%〜17.95%
限度額	最大50万円
融資時間	16時までの審査完了で即日融資

おすすめポイント

30日間無利息期間適用！

レディースキャッシングも充実！

他社借入4社までの人はOK！※

詳しく知りたい方はこちら

公式ページを見てみる

※銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。

フタバは、初回1万円からの少額融資に対応していることが特徴です。

最小限度額が10万円となる金融機関も多い中、フタバなら本当に必要な金額だけを借りられるため、使いすぎが心配な人も安心して利用できます。

また、WEBや電話で申込をしたあと、平日16：00までに審査が完了すれば最短即日融資を受けられます。

はじめて利用する人には「契約日の翌日から30日間の無利息期間」が適用されるため、返済負担を抑えやすいこともメリットです。

無利息期間

契約日、もしくは借入日から利息が発生しない一定期間を指します。この期間内であれば基本的には利息は発生しないため、元本のみで完済できます。また、期間内に完済しない場合でも利息の軽減が見込めます。ただし、サービスの提供先によっては、適用開始日が異なるため、契約時に確認が必要です。

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フタバの審査基準は？ 審査落ちの理由や在籍確認についても解説

フクホー

実質年率	7.3%〜20.0%
限度額	最大200万円
融資時間	最短即日融資

おすすめポイント

ご来店不要で全国OK！

最短即日融資もOK！

ネットで24時間申込可能！

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創業50年以上の歴史を持つフクホーは、債務整理をおこなった場合でも現在の返済能力を考慮した審査を実施します。

フクホーの審査は加点方式であり、「現時点で返済能力があるかどうか」が重要視されるため、大手や銀行の審査に落ちた人も融資を受けられる可能性があります。

フクホーの審査で判断する基準
・新規借入に対する姿勢
・借入金の使用用途が不適切でないか
・現在の勤務状況や年収から返済能力があるか

出典: 【公式】フクホーの審査は甘い？｜フクホー

フクホーの本店は大阪にありますが、申込から契約までWEBで完結するため来店は不要です。

平日9：00～18：00に契約手続きが完了すれば、最短即日で銀行口座に振込してもらえるため、急ぎの場合にも困りません。

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フクホーで即日融資は可能？ 審査基準や申込の流れも紹介

いつも-itsumo-

実質年率	4.8%〜20.0%
限度額	最大500万円
融資時間	最短30分

おすすめポイント

来店・カード・郵送物なし

在籍確認の電話なし！

最大60日間の利息0円！

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「いつも」は、WEB申込なら最短30分で融資を受けられます。

すべての手続きがWEB上で完結するうえ、審査では原則として電話による在籍確認は実施されないため、スムーズな借入が可能です。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の一つで、顧客が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的でおこなわれます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

また、WEBで契約手続きを済ませれば自宅に郵送物が届くこともないため、周囲に借入を知られたくない人も安心です。

「いつも」のお借入診断を利用すれば、債務整理の情報も加味したうえで簡易的な審査結果が分かります。

審査に不安がある人は、一度試してみると良いでしょう。

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キャッシング「いつも」の審査基準と申込した人の口コミを紹介

スカイオフィス

実質年率	15.0%〜20.0%
限度額	1万円〜50万円
融資時間	店舗での申込なら最短即日融資

おすすめポイント

来店不要で キャッシング！

WEBで24時間 申込可能！

最短30分 スピード審査対応！

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スカイオフィスは、安定した収入を得ていればパートやアルバイトも申込できます。

利用限度額の上限は50万円となっており、他社と比べると借りられる金額は少なめです。

しかし、50万円を超える借入ができないからこそ、「うっかりお金を使いすぎないか心配」「無理なく計画的に利用したい」といった人に適しています。

平日9：00～14：00に申込を済ませれば最短即日融資を受けられるため、急ぎで借入したい人も検討できるでしょう。

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スカイオフィスで審査落ちする原因と通過した人の口コミを紹介

アルコシステム

実質年率	15.0%〜20.0%
限度額	最大50万円
融資時間	公式サイト参照

おすすめポイント

信頼と実積、振込キャッシングの老舗

申込後、最短即日中に指定口座に送金

お申し込みはWEBで、24時間受付中！

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アルコシステムは、創業1983年の老舗の貸金業者です。

40年以上にわたって融資を続けてきたという点で、安心して利用できる中小消費者金融といえるでしょう。

WEB申込後、一次審査を通過した人に限り、最短30分～2時間程度でアルコシステムから連絡が入ります。

案内に従って契約手続きまで済ませれば、最短即日で借入金が銀行口座に振込されるため、「各種支払いの引き落としに間に合わせたい」といった場合に活用できます。

アロー

実質年率	15.0%〜19.94%
限度額	最大200万円
融資時間	最短即日

おすすめポイント

最短45分で即日融資が可能

原則として無担保・無保証、使途自由

原則として勤務先への在籍確認不要

事前の3秒診断ですぐ分かる

アロー公式ページを見る

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

※お客さまの選択された金融機関で本人確認が完了していない場合、ご契約書類の郵送が必要となりますのであらかじめご了承ください。

アローは大手消費者金融と同じように、公式アプリ一つで必要書類を提出することが可能です。

わざわざ書類を郵送したり、FAXで送信したりする手間が省けるため、早く融資を受けることが可能です。

また、原則として電話による在籍確認なしで審査が進むうえ、WEBで契約を済ませれば自宅への郵送物も回避できます。

利用限度額は最高200万円と高額融資にも対応しているため、少額融資を受けたい人はもちろん、まとまったお金が必要な人も検討できるでしょう。

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中小消費者金融は自己破産でも借りられました｜鈴木さんの体験談（47歳・女性）

セントラル

実質年率	4.8%〜18.0%
限度額	最大300万円
融資時間	平日14時までの申込受付で当日融資可能

おすすめポイント

最大30日間の金利ゼロ！

全国のセブン銀行ATMで対応可！

昭和48年創業の歴史と安心感！

詳しく知りたい方はこちら

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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

セントラルは、「平日14：00までのWEB申込」または「自動契約機」を利用することで、最短即日融資を受けることが可能です。

無人契約機・自動契約機

無人型の店舗で、誰にも会わずに申込から契約、カードの発行までできる機械を指します。消費者金融の無人契約機が代表的で、繁華街や郊外など全国各地に店舗があり、昨今では有人店舗ではなく自動契約機での契約やWEBでの契約が主流になっています。

自動契約機に来店できる場合は土日の最短即日融資も可能なため、休日の急な出費にも対応できます。

自動契約機の営業時間

曜日	営業時間
平日	8：00～21：00
土日祝日	8：00～18：00

セントラルは中小消費者金融の中でも珍しく「カードローン」を取り扱っており、利用限度額内であれば繰り返し借入や返済ができます。

専用のローンカードである「Cカード」を使えば、原則として24時間いつでも全国のセブン銀行ATMで借入や返済ができるため、使い勝手も申し分ありません。

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セントラル審査の口コミを紹介！審査落ちの原因や対処法も解説

エイワ

実質年率	17.9507%〜19.9436%
限度額	1万円〜50万円
融資時間	最短即日

おすすめポイント

借入上限は50万円まで！

申込者の事情を考慮した親身な対応

小口融資専門の老舗消費者金融

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※株式会社エイワは永和信用金庫とは関係ありません

エイワは、申込者と対面して融資の可否を判断する「対面審査」をおこなっていることが特徴です。

実際に担当者と会ってから融資可否が判断されるため、申込者の事情を汲んでもらえる可能性があります。

たとえば、お金が必要になった経緯や返済計画などを細かく話すことで、返済に対する誠意が伝わることもあるでしょう。

場合によっては他社で断られた人も借入できる可能性があるため、審査に不安がある人は一度エイワに相談してみてはいかがでしょうか。

ダイレクトワン

実質年率	4.9%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
融資時間	最短即日

おすすめポイント

スルガ銀行グループの消費者金融

最短即日で審査・融資可能！

24時間WEB申込OK

詳しく知りたい方はこちら

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ダイレクトワンは、スルガ銀行グループのカードローンです。

WEBであれば24時間申込できますが、最短即日融資を希望するなら店頭窓口で申込しましょう。

店頭で申込をすれば最短30分でローンカードが受け取ることが可能で、その後は最寄りのコンビニATMなどで借入や返済ができます。

ダイレクトワンの提携ATM

• スルガ銀行ATM
• セブン銀行ATM
• E-net ATM
• イオン銀行ATM
• プロミスATM
• ゆうちょ銀行ATM

借入まで数日かかっても問題ない場合は、WEBから申込をすることも一案です。

融資を受けるまで時間はかかるものの、WEB上で契約を済ませれば「55日間の無利息サービス」を利用できるため、返済負担を抑えられます。

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ダイレクトワンは在籍確認なし？電話の有無と対策を解説

ベルーナノーティスカードローン

実質年率	4.5%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
融資時間	最短30分

おすすめポイント

何度でも14日間無利息0円！※

80歳まで来店不要で借入OK！

専業主婦のためのカードローン！

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※はじめての利用および完済後再度の利用時に適用

ベルーナノーティスは、プライム市場に上場しているベルーナグループの金融機関です。

配偶者貸付に対応しているため、本人に収入がない専業主婦（夫）も申込できます。

さらに、「女性オペレーター専用ダイヤル」も用意されており、男性スタッフには相談しにくい女性も安心して申込できる環境が整えられています。

また「14日間無利息サービス」を何度も活用できる※ため、給料日前にちょっとした資金不足が発生した際も、実質無利息でお金を借りることが可能です。

※完済後の再度の借入が、前回の無利息適用の借入日から3カ月経過している場合、14日間無利息が再度適用

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ベルーナノーティスの審査は厳しい？メリット・デメリットや口コミも紹介

アムザ

実質年率	15.0%〜20.0%
限度額	5万円〜100万円
融資時間	最短即日

おすすめポイント

Web完結なら郵送物・在籍確認なし！

アルバイト・パート・年金受給者の方・学生の方も申込可能！

全国対応、最短即日融資！

詳しく知りたい方はこちら

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※申込の時間によっては、即日対応できない場合がございます。

アムザは「即日融資」専用の申込フォームが用意されており、平日18：00までの契約締結で最短即日融資を受けられます。

本人確認書類や収入証明書類はWEBから提出が可能で、契約手続きまでWEB上で完結します。

また、アムザにはさまざまなローンが用意されているため、目的や状況に合ったローンを選択することが可能です。

アムザの取り扱いローン

• フリーローン
• レディースローン
• 学生ローン
• 法人ローン
• 個人事業主向けローン
• 不動産担保ローン
• 住宅・マンションリフォーム支援ローン
• My カーローン

フリーローン

資金の使い道が限定されていない個人向けの融資サービスを指します。自由度の高いローンで、旅行や物品の購入資金として利用できますが、多くの場合、事業資金や投資、ギャンブルなどには使えません。不動産などを担保を設定とする「有担保型」と担保を設定しない「無担保型」があります。

一般的に、ローン審査で不利になりやすいアルバイトやパート、学生や年金受給者も申込の対象となるため、審査に不安がある人も検討できます。

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ティー・アンド・エス

実質年率	15.0%〜18.0%
限度額	1万円〜100万円
融資時間	営業時間内に契約締結で最短即日融資

おすすめポイント

24時間WEBからお申込み！

即日審査・融資が可能！

来店不要なので安心！

詳しく知りたい方はこちら

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ティー・アンド・エスは24時間いつでもWEB申込が可能で、顔写真付身分証を提出すれば最短即日融資を受けられます。

申込から契約までスマホ一つで完結するため、原則として郵送物が自宅に届くことはありません。

また、審査過程で電話による在籍確認が必要だと判断された場合でも、申込者の同意を得られるまでは実施されないため、勤務先に借入が知られたくない人も安心です。

契約後に利用限度額が不足する場合は、電話やWEBで増額の相談もできます。

今後も長く使い続けたい人や、ゆくゆく高額融資を受けたい人も選択肢となるでしょう。

状況別｜中小消費者金融の選び方

独自審査をおこなっている中小消費者金融は多くありますが、サービス内容は各社で異なります。

「いつまでにお金が必要なのか」「周囲に内緒でお金を借りたい」など、自分の状況や重視したいポイントから適した金融機関を選びましょう。

より利便性の高いサービスを求める人は大手消費者金融も検討

独自の基準で審査をおこなっている中小消費者金融ですが、大手や銀行に比べるとサービス内容は劣ります。

中小消費者金融のデメリット

• 上限金利が高め
• 借入や返済方法が限られる
• 土日の即日融資は基本的に不可能など

より利便性の高いサービスを求める人は、大手消費者金融に申込することも一案です。

大手消費者金融で借入するには審査を受ける必要がありますが、安定した収入があれば職種や雇用形態に関係なく申込が可能です。

まずは、各社公式サイトに設けられている「お借入診断」を使って、審査通過の可能性があるか確認してみると良いでしょう。

審査対応やサービスが柔軟なカードローンの一例

商品	プロミス	レイク	アイフル	SMBCモビット	アコム
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短8分※1	最短9分 ※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。	最短15分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短20分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0～18.0％	年2.4％～17.9％
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	1万円～800万円	1万円～800万円	1万円～800万円
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	最大30日間 ※初回契約日の翌日から	なし	最大30日間 ※初回契約日の翌日から
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

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独自審査で見られる4つのポイント

独自審査といっても、「何を基準に判断しているのか」「自分に審査通過の可能性はあるのか」など、気になっている人もいるでしょう。

独自審査で重視されるのは、申込者に継続して返済する能力があるかどうかです。

具体的には、以下4つのポイントから返済能力の有無が総合的に判断されます。

独自審査でもっとも重視されるのが、安定した収入の有無です。

中小消費者金融でお金を借りたあとは継続して返済する必要があるため、毎月一定額以上の収入を得ているかどうかが確認されます。

安定した収入といっても、高額な年収が求められるわけではありません。

毎月、数万円ほどの収入を継続して得られていれば、以下の人も融資を受けられる可能性があります。

中小消費者金融を利用できる人の例

• 正社員
• 公務員
• パート
• アルバイト
• 契約社員
• 派遣社員
• 自営業者
• フリーランスなど

とはいえ、非正規雇用に比べて、正社員や公務員のほうが審査で有利になります。

また、勤続年数が長い人ほど、「今後も安定した収入を得られる可能性が高い」と判断されやすい傾向です。

転職したばかりの人は一定期間働いたうえで申込する、パート・アルバイトの人はシフトに多く入るといった工夫をすると良いでしょう。

他社からの借入状況も、審査で重要視されるポイントです。

中小消費者金融を含む貸金業者は総量規制の対象となるため、他社を含めた借入総額が年収の3分の1を超える場合は審査を通過できません。

また、借入件数が多い人も「よほどお金に困っているのではないか」「計画性がない」などと判断されやすく、場合によっては審査に落ちる原因となり得ます。

審査に落ちる具体的な借入件数は明らかになっていないものの、一般的に他社借入件数が3件以上あると、審査通過が難しいといわれています。

他社借入がある人は、可能な限り返済を進めたうえで申込することが大切です。

現在、他社の支払いを滞納している人は、中小消費者金融であっても審査を通過できない可能性が高いでしょう。

新たな融資によって返済負担が増えると、多重債務に陥るリスクがあるためです。

たとえば、中小消費者金融のフクホーは、他社で滞納中の人への融資はおこなわない旨を公表しています。

当社では以下に該当する方への融資は行っておりません。

■他社のご返済が延滞中の方

出典: よくあるご質問｜フクホー

既存ローンの滞納は、審査時におこなわれる信用情報の照会で必ず発覚するため、まずは滞納の解消に努めましょう。

現在も任意整理や個人再生の残債務が残っている場合は、独自審査であっても借入できない可能性があります。

残債務の返済中に新たな借入をすると返済負担が増えることから、契約後の貸倒れを懸念されやすいためです。

貸倒れ

売掛金やローン貸付額において、企業がもう回収不可能と判断したもの。貸倒れがあった場合、企業はこれを損失として会計計上しなければなりません。債務者が借金を返済する能力を失った場合、その貸出金は結果的に貸倒れ計上されることとなります。

現時点で残債務がある人は、完済後に借入を検討しましょう。

「失業中で債務整理後の生活費が不足する」といった場合は、社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度を利用することも一案です。

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独自審査の中小消費者金融で最短即日融資を受けるコツ

独自審査の中小消費者金融で即日融資を受けるには、なるべく早い時間に申込することが大切です。

また、申込方法を工夫することで、審査通過の確率を上げられる可能性があります。

過去に滞納や債務整理をした人は、事前に信用情報を確認しておきましょう。

滞納や債務整理の情報が信用情報に登録される期間は、以下のとおりです。

信用情報の登録期間

登録内容	登録期間
滞納	5年
任意整理	5年
個人再生	5～7年
自己破産	5～7年

自分では「信用情報に問題がある」と思っていても、実際は異動情報が抹消されている可能性もあります。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに滞納があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に登録されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

出典: iFinance 金融情報サイト

WEBであれば最短即日で自分の信用情報を確認できるため、まずは開示請求をしてみましょう。

開示請求の結果、信用情報に問題がない場合は、銀行や大手消費者金融のカードローンに申込することも選択肢となります。

なかでも、大手消費者金融は曜日を問わず最短3～20分での融資も可能です。

毎日21：00まで審査がおこなわれているため、夕方以降に申込した場合でも最短即日融資を受けられます。

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他社借入がある人は、可能な限り返済を進めましょう。

借入額や借入件数が少ないほど、「契約後に滞りなく返済できる可能性が高い」と判断されやすいためです。

特に複数社から借入している人は、借入総額が小さいものから順番に返済していくと、効率的に借入件数を減らせます。

まずは各社の借入残高を確認したあと、もっとも金額が小さい借入から返済を進めましょう。

もし一括で返済しても生活に支障が出ないのであれば、完済することも一つの方法です。

即日融資を希望する場合は、平日の14：00までに申込を済ませておくのが基本です。

中小消費者金融の多くは、大手に比べて審査対応時間が短く設定されています。

大手と中小の審査対応時間

金融機関	審査対応時間（目安）
大手消費者金融	9：00～21：00
中小消費者金融	9：30～18：00

また「平日14：00まで」「平日16：00まで」など、即日融資の条件として申込の締切時間を設けている中小消費者金融も多い傾向です。

申込完了が締切時間を過ぎた場合、翌営業日以降の融資となるため、即日融資を希望するなら早い時間に申込を済ませましょう。

なお、中小消費者金融の多くは平日のみ営業しているため、土日祝日に申込しても即日融資を受けることは困難です。

休日中にお金が必要な場合は、前日の営業時間内に申込を済ませるか、土日祝日も審査をおこなっている消費者金融への申込を検討しましょう。

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即日融資を受けたければ、事前に必要書類を用意しておくことも大切です。

一般的に、ローン審査は申込内容を入力したあと、書類を提出してから開始されます。

書類の提出が遅れると審査の順番が後回しになるため、混雑状況や審査内容によっては即日融資を受けられません。

中小消費者金融に申込する際は、以下の書類が必要です。

信用情報に問題がある場合は、たとえ借入希望額が少額であっても収入証明書の提出を求められる可能性があります。

特に、外出先などで収入証明書類が手元にない場合は、提出が遅れるほど審査に時間がかかるため注意が必要です。

中小消費者金融の審査は、申込フォームに記入された内容と信用情報をもとに進められます。

年収や勤務先情報などを偽って申告しても、信用情報とズレが生じるため、虚偽申告は必ず発覚します。

中小消費者金融は申込者の信用を担保に融資可否を判断するため、信用を得られなければ審査を通過できません。

誤字や数字の軽微なミスであれば訂正を求められるだけで済みますが、明らかな虚偽申告が発覚すれば審査に落ちる原因となります。

また、申込内容に誤りがあると、正確な情報を確認するのに時間がかかります。

場合によっては審査が翌営業日に持ち越されることもあるため、申込時には正確な情報を入力するとともに、申込内容に誤りがないか入念にチェックしましょう。

審査に不安がある場合でも、1社ずつ申込しましょう。

短期間に複数社へ申込すると「多重債務になる可能性がある申込者」とみなされやすく、審査に落ちる原因となり得るためです。

ローンやキャッシングに申込した情報は6カ月間、信用情報機関に登録されるため、複数社へ申込した事実は必ず発覚します。

信用情報機関

信用情報の収集と貸金業者に対する信用情報の提供をおこなう業務（信用情報提供等業務）として、内閣総理大臣から指定を受けた信用情報機関を指定信用情報機関といいます。日本には消費者金融会社、クレジット・信販会社、金融機関の業態ごとに設立された3つの個人信用情報機関があります。

一般的に、1カ月以内に4社以上の申込をすると審査に落ちる可能性が高まるといわれているため、まずは1社に絞って申込しましょう。

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申込時に入力する借入希望額を、必要最低限の金額に設定することも重要です。

借入希望額が高すぎる場合「借入に計画性がない」「よほどお金に困っているのではないか」と懸念されやすく、審査で不利になる可能性があります。

特に信用情報に問題がある人は過去に返済が困難となった事実があることから、より慎重な判断がおこなわれます。

そのため、まずは数万円程度の少額で申込をしましょう。

毎月きちんと返済をしていけば金融機関からの信用度も上がるため、将来的には増額審査にも通りやすくなります。

独自審査の中小消費者金融を利用する際の注意点

中小消費者金融を利用する際は、誤って違法業者に申込することがないよう注意しましょう。

また中小消費者金融の上限金利は、銀行や大手に比べると高めに設定されています。

各社のサービス内容を、きちんと理解したうえで利用することが大切です。

中小消費者金融を利用する際は、違法業者に注意が必要です。

金融機関の中には法律を遵守していない違法業者も紛れており、誤って利用すると以下のような被害を被る危険性があります。

違法業者を利用する危険性

• 年20.0%を超える金利の請求
• 本人および親族への乱暴な取立て
• 個人情報の流出など

はじめて見聞きする金融機関を利用する場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で正規の貸金業者であることを確認してから申込しましょう。

なお、SNSの個人間融資も、個人を装った違法業者である可能性が高いため絶対に利用してはいけません。

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大手の場合、上限金利は年18.0%程度に設定されていますが、中小消費者金融は利息制限法の上限である年20.0%が設定されているケースも少なくありません。

金融機関別、上限金利の相場

金融機関	上限金利（目安）
中小消費者金融	年20.0%
大手消費者金融	年18.0%
銀行カードローン	年14.5%

中小消費者金融の上限金利が高めに設定されている理由は、利用者の貸倒れに備えて、早期に利息を回収する必要があるためです。

また、中小消費者金融の多くは無利息サービスを設けていないため、大手や銀行に比べると利息が膨らみやすい傾向にあります。

中小消費者金融を利用する際は本当に必要な金額だけを借りるとともに、あらかじめ返済計画を立てて、計画的に利用することが大切です。

一部の中小消費者金融では、電話による在籍確認や郵送物を回避できないケースもあります。

在籍確認の際に担当者が「ローン審査である」旨を他の人に伝えることはありませんが、上司や同僚が電話を受けると、勘づかれることもあるでしょう。

また、家族が中小消費者金融から届いた郵送物を開封すると、必然的に借入が知られます。

どうしても周囲に知られたくない人は、電話による在籍確認、および郵送物なしの中小消費者金融に申込しましょう。

周囲に知られにくい中小消費者金融例

• いつも
• アロー
• ティー・アンド・エス

なお、信用情報に問題がない人は、大手消費者金融に申込することも一案です。

大手消費者金融は、WEB完結で申込すれば電話による在籍確認や郵送物を回避できるため、周囲に知られたくない人も安心して利用できます。

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よくある質問

まとめ

独自審査をおこなう中小消費者金融では、申込者の現在の返済能力を重視した審査をおこなっています。

そのため、過去に滞納や債務整理をした人も融資を受けられる可能性があります。

中小消費者金融で最短即日融資を希望する場合は、平日の早い時間帯に申込を済ませるとともに、必要書類を事前に準備しておくことが大切です。

ただし、独自審査だからといって審査が甘いわけではなく、総量規制や信用情報の確認など貸金業法で定められたルールのもと融資可否が判断されます。

「審査なし」をうたう業者は違法業者の可能性が高いため、申込前に貸金業の登録状況を必ず確認しましょう。

もし、より安全でサービス内容も重視したい人は、大手消費者金融を検討してはいかがでしょうか。