カードローンは申込だけでもOK！信用情報への影響や注意点も解説
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事でわかること |
- カードローンは「もしも」に備えて契約だけしておくこともできる
- 適切な利用で、急な出費時の強い味方になる
- 申込時点で信用情報に記録されるが、マイナスな影響を与える可能性は低い
カードローンは消費者金融などの金融機関が提供している、個人向け融資サービスです。
コンビニATMなどで24時間いつでも現金の借入ができるため、いざという時の備えとして検討する人も少なくありません。
申込を検討する際、「借入はせずに、申込だけしておくことは可能なのか...」と不安に感じる人もいるでしょう。結論、カードローンは申込だけしておいて、借入をしなくても問題ありません。
ただし、カードローンを申込するうえで、事前に理解してほしいメリット・デメリットがいくつかあります。
この記事では、それらのメリット・デメリットはもちろん、審査通過のコツや、申込だけを検討している人におすすめなカードローンを紹介します。ぜひ参考にしてみてください。
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プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
カードローンは申込だけで利用しなくても問題ない
カードローンは申込だけして、最終的に利用をしないことも可能です。そのため、いざというときの備えとして、申込だけする人も少なくありません。
そもそもカードローンは、以下のような仕組みのサービスとなっており、契約をしただけでは、返済などの金銭のやり取りは発生しません。
契約による支払いが発生しないため、もしもの備えとしてカードローンを持っておく人は少なくありません。
とはいえ、手元にカードがあると、家族や知人にバレないか不安を覚える人もいるでしょう。
大手消費者金融カードローンは、周囲にバレにくいように配慮がされているため、不安な人は検討しても良いでしょう。
申込をしても周囲にバレにくい配慮がされている
カードローンの利用が周囲にバレる要因の1つに「在籍確認」があります。
在籍確認はカードローンの審査時に、必ず実施される確認項目の1つで、勤務先に電話をかけて確認するケースもあります。
在籍確認大手消費者金融では「原則、電話による在籍確認は実施しない」としているため、申込時に情報の誤りなどが特にない場合は、周囲にバレるリスクは低いといえます。
実際に、大手消費者金融の在籍確認の電話実施率は以下のようになります。
| 電話を実施しなかったケース | 電話を実施したケース | |
|---|---|---|
| プロミス | 98.0% | 2.0% |
| アイフル | 99.7% | 0.3% |
| アコム | 99.0% | 1.0% |
※引用：プロミス「よくある質問」
※引用：アイフル「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？」
※引用：アコム「在籍確認の電話は勤務先にかかってくる？アコムは原則として電話での在籍確認なしってほんと？」
ほとんどの申込者が、在籍確認を電話で実施されていないことがわかります。
ただし、銀行カードローンなどの金融機関では、勤務先へ電話をかける場合が多いため、周囲にバレるリスクを下げたい人は、大手消費者金融カードローンへの申込を検討すると良いでしょう。
カードローンの申込だけしておくことのメリット
カードローンを申込だけしておくことには、以下3つのメリットが考えられます。
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カードローンの申込だけしておくことのメリット |
- 冠婚葬祭などの急な出費に備えられる
- 定期預金を崩さずに現金を用意できる
- 入会費・年会費無料だから費用がかからない
カードローンの利用にネガティブな印象を抱く人もいるでしょう。
しかし、カードローンのメリットを理解したうえで、適切に利用すれば、カードローンは自分の資産を守りつつ、急な出費に対応できる有効な手段の1つになります。
メリット①冠婚葬祭などの急な出費に備えられる
カードローンは利用限度額までなら、24時間いつでも好きなタイミングで現金を借りられます。そのため、カードローンに申込をしておけば、冠婚葬祭などの急な出費にも対応できます。
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カードローンの借入方法 |
- コンビニATM
- 銀行ATM
- 口座振込
大手消費者金融は専用アプリを提供しており、スマートフォン1台あれば、最短10秒で指定口座に融資を受けられます。
借入方法・返済方法が豊富で、状況に合わせて利用できる点が、カードローンの強みといえます。
メリット②定期預金を崩さずに現金を用意できる
現金をどうしても用意しなけらばならいないとき、カードローンに申込をしておけば、定期預金を崩さなくても、現金の用意ができます。
将来の備えとして定期預金を利用する人は多いですが、途中解約をする場合、通常の金利よりも低い「中途解約利率」が適用され、契約時に定めた金利を下回るケースもあります。
返済の目途が立っているなら、カードローンを利用し借入をおこなうことで、定期預金を崩さずに現金が用意できます。
メリット③入会費・年会費無料だから費用がかからない
カードローンはクレジットカードなどとは異なり、利用時に入会費・年会費がかからない点も特徴です。
一部のクレジットカードは、利用をしなくても年会費などの出費が発生しますが、カードローンでは借入をしなければ金銭のやり取りは発生しません。
余分な支払いがないため、申込だけする人にとっては、メリットであるといえるでしょう。
申込だけなら「借入翌日から無利息期間が適用されるカードローン」がおすすめ
一部の大手消費者金融には「無利息期間」という、一定期間内に借入・返済をすれば、利息0円で融資を受けられるサービスがあります。
無利息期間ただし、無利息期間の適用期間は、金融機関ごとに異なるため、申込だけしてすぐに借りる予定がない人は、借入翌日から無利息期間が適用されるカードローンを選ぶことがおすすめです。
大手消費者金融カードローンでは「プロミス」が該当します。
契約日の翌日から無利息期間が適用されるカードローンの場合、もしもの備えとして申込だけする人は、利用時には無利息期間が過ぎてしまっている可能性があります。
そのため、初回借入日から無利息期間が適用されるプロミスが、申込だけする人には特に適してるといえます。
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【4ステップで完結】カードローンの申込～借入・返済までの流れ
カードローンは申込～借入・返済までの流れは、4ステップで完結します。
複雑な手順を想像する人もいるかもしれませんが、はじめて申込する人でもわかりやすい手順となります。
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カードローンの申込～借入・返済までの流れ |
- WEB・アプリから申込
- 必要書類の提出
- 審査結果の確認・契約締結
- コンビニATMなどで借入・返済
ステップ①WEB・アプリから申込
大手消費者金融カードローンは、「WEB」または「アプリ」からの申込が可能です。店舗などに来店する必要もなく、自宅にいながら契約まで完結できます。
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大手消費者金融カードローンの申込方法 |
- WEB（公式ホームページ）
- アプリ
- 自動契約機
- 電話
WEBやアプリからの申込は24時間いつでも受け付けているため、忙しい人でも利用しやすい点が特徴です。
ステップ②必要書類の提出
カードローンの審査では、申込者の情報を確認するために、本人確認書類の提出がもとめられます。以下、必要書類の例となります。
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本人確認書類の例 |
- 運転免許証（運転経歴証明書）
- 個人番号カード（マイナンバーカード）
- 住民基本台帳カード（顔写真有）
- パスポート（2020年2月4日以降発行分を除く）
- 健康保険証
- 特別永住者証明書
- 在留カード
「借入希望金が50万円を超える場合」または「他社との借入額の合計が100万円を超える場合」は、収入証明書の提出がもとめられます。
以下、収入証明書として使用できる書類の例です。
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本人確認書類の例 |
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 確定申告書
- 住民税決定通知書
- 所得（課税）証明書
- 年金証書
書類は自身で撮影をおこない、WEBまたはアプリ上から提出する方法だと、スムーズに審査を進めることができます。
自動契約機にて申込をおこなう場合は、その場で書類の提出が必要となるため、あらかじめ手元に用意しておきましょう。
ステップ③審査結果の確認・契約締結
必要書類を提出したのち、金融機関は「申込者に返済能力があるか」を確認するために必ず審査を実施します。
審査はスコアリング方式にて実施されることが多く、それぞれの審査基準に沿って、融資の可否を決定します。
スコアリング
大手消費者金融の場合、最短3分〜20分で審査結果がわかります。
ただし、審査は審査担当者がいる時間にしか実施されないため、申込した当日中に結果を知りたい人は、審査対応時間内に余裕をもって申込をしましょう。
▼大手消費者金融の審査対応時間
| 平日 | 土日祝日 | |
|---|---|---|
| プロミス | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 |
| レイク | 9:00～21:00 | 9:00～19:00 |
| アコム | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 |
| アイフル | 9:00～21:00 | 9:00～21:00 |
審査結果はメールまたは電話（自動契約機の場合はオペレーターから）にて、通達されます。問題なく審査に通過した場合は、その場で利用可能金額や金利などの契約内容を確認し、最短即日中に契約完了となります。
ステップ④コンビニATMなどで借入・返済
審査通過後は、口座振込やコンビニATMなどで、すぐに融資を受けることができます。
ローンカードが届くまで借入ができないカードローンもありますが、大手消費者金融であればカードレスにて融資を受けられます。
専用アプリを利用して「口座振込」または「コンビニATM」などで借入が可能です。
| 公式サイト | 借入方法 | |
|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
・インターネット振込 ・スマホATM ・提携ATM・プロミスATM ・プロミスコール |
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・口座振込 ・スマホATM取引 ・提携ATM ・Payチャージ |
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・銀行振込 ・提携ATM |
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・口座振込 ・スマホアプリ ・提携ATM |
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
利息は「金利」と「借入日数」に応じて上下するため、借入前にはしっかりと返済計画を立てることが重要です。
毎月の返済日は契約時に定められますが、余裕がある場合は前もって返済したり、定められた返済額よりも多く返済することで、総返済額を抑えることができます。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
利息はあらかじめ計算できます
利息は「借入額×適用金利÷365日×借入日数」によって、計算ができます。計算式からもわかるように、利息は適用金利と借入日数に左右されます。借入前には計算式を参考に、ある程度の利息を計算したうえで、無理のない返済スケジュールを計画するようにしましょう。
※うるう年の場合は366日
カードローンの申込後に審査に通過するコツ
カードローンの申込を検討中の人の中には、「自分が審査に通過するか不安」という人もいるでしょう。
審査に通過するためには、事前に注意すべきポイントを理解しておくことが重要になります。
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カードローンの審査に通過するコツ |
- 申込情報の入力ミスに注意する
- 借入希望金額を高くしすぎない
- 短期間に複数のカードローンに申込をしない
ここでは審査に通過するためのコツを3つ紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。
申込情報の入力ミスに注意する
審査では「申込情報」と「信用情報」を確認し、申込者に返済能力があるかを判断します。
その際、申込情報に誤りがあった場合、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合「信用できない」と判断され、審査に落ちてしまうでしょう。
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申込時に入力ミスが多い項目 |
- 現住所
- 勤務先の住所
- 勤務先の電話番号
- 他社借入金額
審査では必ず、内閣総理大臣の指名を受けた信用情報機関が管理する申込者の個人情報を確認するため、仮に嘘の情報を記載してもバレてしまいます。
故意に嘘の情報を記載した場合は、詐欺罪に問われてしまう可能性もあるため、注意しましょう。
信用情報借入希望金額を高くしすぎない
申込時の借入希望金額を必要最低限の金額に設定することも、審査通過のコツの1つです。
借入希望金額が低ければ、その分必要とされる返済能力も下がるため、金融機関も融資の判断がしやすくなります。
また、もしもの備えとして、できるだけ高額な借入希望額を設定したいとしても、「年収の3分の1以内」には収めるようにしましょう。
個人への融資限度額は、総量規制という法律によって定められています。
これはカードローン1社だけではなく、キャッシングなどの他社も含めた合計となりますので、申込前に事前に確認しておくようにしましょう。
複数のカードローンに短期間に申込をしない
短期間に複数のカードローンに申込をすると、「すぐに契約をしないといけないほど、生活が苦しい」と思われてしまい、結果、返済能力がないと判断される可能性があります。
カードローンへの申込履歴は信用情報に登録されるため、審査時に複数社に申込をしていることがバレるでしょう。
複数社の比較検討をしたいとしても、1社の審査結果が出てから他社へ申込するようにしましょう。審査時に返済能力に疑念を抱かれないためにも、ぜひ注意してください。
申込だけの人も要確認！ カードローン利用時のデメリット
カードローンは入会金や年会費が発生しないため、借入をしない限り、余計な支払いは発生しません。
ただし、借入を予定していない申込だけの人でも、カードローン契約前に知っておくべき、デメリットが4つあります。
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カードローン利用時のデメリット |
- 信用情報として記録される
- ローンカードの盗難や紛失のリスクがある
- 契約内容によっては無利息期間が過ぎる場合もある
- 不要な借入をしてしまう可能性がある
メリット・デメリットの両方を理解したうえで、申込を検討してください。
デメリット①信用情報として記録される
カードローンを含む各種ローンや割賦販売、クレジットカードの申込履歴・契約履歴・利用履歴などは全て、信用情報として記録されます。
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信用情報として記録される情報例 |
- ローン契約（申込履歴・契約内容・金利・滞納情報 など）
- クレジットカード（申込履歴・限度額・返済状況 など）
- ショッピングクレジット（分割払いの内容・完済履歴 など）
- 保証契約
- 債務整理の状況 など
「信用情報として記録される」と聞くと、抵抗がある人もいるかもしれませんが、身近なクレジットカードなども信用情報の登録対象です。
そのため、カードローンの申込履歴だけでは、他ローンの審査に対してマイナスな影響を与える可能性は低いでしょう。
しかし、滞納履歴がある場合はその限りではありません。
滞納履歴は「申込者に返済能力がない」と判断される1番の要因になるため、カードローンを利用する際は返済計画を立てたうえで、適切に利用するようにしましょう。
デメリット②ローンカードの盗難や紛失のリスクがある
カードローンでは借入・返済をおこなうために利用する、ローンカードが発行される場合があります。それに伴い、ローンカードの盗難や紛失のリスクが発生します。
ローンカードを利用する場合は暗証番号の入力が必要ですが、暗証番号を誕生日などに設定している場合、免許証などから予想される可能性もあります。
大手消費者金融では、カードレス契約も対応しているため、紛失や盗難が怖い人はそちらの利用を検討すると良いでしょう。
デメリット③契約内容によっては無利息期間が過ぎる場合もある
契約日の翌日から無利息期間が適用されるカードローンの場合、利用時には無利息期間が過ぎてしまう可能性もあります。
無利息期間は一定期間利息0円で借入できるサービスのため、短期間で借入・返済ができる人には適しています。
申込だけして、すぐに利用する予定がない人は、借入日の翌日から無利息期間が適用されるサービスを提供している、プロミスに申込をすると良いでしょう。
デメリット④不要な借入をしてしまう可能性がある
カードローンは借入方法が豊富で利便性が高いため、不要な借入をしてしまう可能性もあります。借入時には、以下の項目を確認して、本当に借入が適切であるのかを判断しましょう。
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借入する前に確認すべき項目 |
- 貯金で対応できるか
- 返済の目途は立っているか
- 総返済額を想定できているか
「カードローンで借入＝悪いこと」と判断する人も少なくありませんが、決してそうとは限りません。
しっかりと返済スケジュールを立てたうえで適切に利用できれば、定期預金を崩さずに現金を用意できるメリットもあります。
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カードローンには「契約期間」がある
カードローンには「契約期間」があります。約1年〜10年程度、契約期間内に利用がない場合は、「解約」となる可能性があります。解約によって、信用情報に問題が発生するなどのデメリットはありませんが、借入を希望する際は再び申込・審査が必要となります。
【選ぶときのポイントも解説】申込だけの人にもおすすめなカードローン
申込だけの人におすすめなカードローンを紹介します。以下のポイントを踏まえたうえで、ぜひ参考にしてみてください。
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カードローンを選ぶときのポイント |
- 審査・融資までの時間が短い
- 借入・返済方法が豊富
- 無利息期間がある
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アコムは2024年12月末時点で、利用者が186万8千人と多く、大手消費者金融の中でもトップクラスとなります。
また、成約率も他社と比べて高い傾向にあるため、はじめてのカードローンで審査に不安を感じている人には、適しているカードローンです。
ただし、「成約率が高い＝審査が甘い」というわけではありません。
返済能力がない人に貸した場合、損をするのは貸した側となります。アコム含めすべてのカードローンで、審査は厳正におこなわれているため、申込情報の記載ミスに注意するなど、申込・審査には真摯に対応するようにしましょう。
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特に、電話による在籍確認の実施率は他大手消費者金融と比べても低く、利用がバレることに不安を感じている人には適しているといえます。
また、スマホアプリのみで、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMで借入・返済が可能となるため、利便性においても強みがあるといえるでしょう。
カードローンを申込だけする場合に関するよくある質問
まとめ
カードローンは申込だけして、利用しなくても問題ありません。入会金や年会費も発生しないため、もしものときの備えとして、適しているといえるでしょう。
ただし、利息が発生しない無利息期間を効果的に利用したいなら、申込だけしてすぐに使う予定がない人は「借入日の翌日から無利息期間が適用されるカードローン」を選ぶと良いでしょう。
カードローンは利便性の高さなどのメリットがある一方、借入する際には事前に返済スケジュールを立てることが重要になります。本当に必要な借入なのかを確認したうえで、適切に利用するよう心がけましょう。
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登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンに契約したのち、必要がなくなったと判断した場合は、いつでも解約が可能です。カードローンは、年会費などの支払いが発生しないため、急な出費に備えて解約せずに、契約を継続している人も少なくありません。