山形銀行カードローンの審査は厳しい？審査時間や在籍確認の内容も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

山形銀行カードローンは、山形銀行の営業エリアに住んでいる人が利用できる商品です。

山形銀行の口座の有無によって、以下の2種類のカードローンが用意されています。

山形銀行カードローンの種類

• 山形銀行カードローン（口座あり型）
• 山形銀行カードローンNEO（口座レス型）

利用するには銀行と保証会社の審査に通過する必要があり、審査基準は厳しいと言えます。

また、口座あり型は契約後に最短翌日融資が可能ですが、口座レス型は契約後から10日程度かかります。

急ぎの用件でお金が必要な人やすでに審査に落ちた人は、他社のカードローンも検討してみましょう。

編集部厳選！特徴が異なる3つのカードローン

商品	プロミス	レイク	セブン銀行カードローン
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％	年12.0～15.0％
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短10分※1	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	なし
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	10万円～300万円

商品詳細

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山形銀行カードローンの審査は厳しい

山形銀行をはじめとする銀行は、顧客の利益保護や銀行業務の健全性について定めた銀行法に基づいて運営されています。

銀行法で定められている事項の一例

• 顧客の利益保護のために体制を整備しなければならない
• 預金者の財産を適切に守らなければならない
• 銀行業務を健全かつ適切に運営しなければならない

出典：e-GOV法令検索「銀行法」

また、一般的に銀行カードローンでは銀行と保証会社の2社がかかわるため、審査は厳しいと言えます。

山形銀行カードローンの場合は、アコムが保証会社です。

保証会社とは、融資を受けた人が万が一返済できなくなったときに、本人の代わりに借入先の金融機関に返済をする会社です。金融機関は保証会社に保証料を支払い、利用者の返済が滞った場合に保証会社から弁済金を受け取ります。ただし、利用者の返済義務がなくなるわけではありません。

出典: 三菱ＵＦＪ銀行｜保証会社の役割

保証会社は契約者に代わって「弁済金」の支払いを求められるため、慎重に審査をおこなっています。

山形銀行カードローンの申込と審査の流れ

山形銀行カードローンは、申込から融資までWEB上で手続きが可能です。

審査に通過できるか不安な場合は、公式サイトの「かんたん5秒診断」で手続きに進む前に審査通過の可能性を確認できます。

診断結果は実際の審査に通過することを保証するものではありませんが、年齢と職業、他社の借入状況を入力するだけで診断結果が表示されます。

山形銀行カードローンには以下の2種類があるため、山形銀行の口座の有無に応じて選択しましょう。

山形銀行カードローンの種類

• 山形銀行カードローン（口座あり型）
• 山形銀行カードローンNEO（口座レス型）

いずれを選択するかによって、申込フォームの入力内容が異なります。

なお、口座を保有している「口座あり型」のみ、自動引き落としでの返済が可能です。

また、借入までに10日程度かかる「口座レス型」に対し、最短2営業日で借入できるメリットもあります。

ここでは主にWEBでの申込の流れを紹介しますが、手続きに不安がある人は、「山形銀行カードローン受付センター」に電話して申込することも可能です。

申込フォームの入力完了以降、WEB上にアップロードすることで必要書類を提出します。

電話で申込した場合は、郵送で提出します。

借入希望額にかかわらず、本人確認書類に加えて収入証明書が必要なケースもあります。

カードローンで収入証明書が必要になる条件

• 借入希望額が50万円を超える場合
• 他社の借入含めて借入金が100万円を超える場合
• 金融機関が必要と判断した場合

申込前に、以下の書類から提出可能なものを準備しておきましょう。

山形銀行カードローンで利用できる本人確認書類

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート（2020年2月4日より前に発行されたもの）
• 在留カード

山形銀行カードローンで利用できる収入証明書

• 源泉徴収票
• 所得額証明書
• 住民税決定通知書
• 直近の給与明細（入社1年未満の人）

なお、「後日提出」を選択し、申込手続きを終えてから提出することも可能です。

山形銀行カードローンの審査では、必ず電話による在籍確認が実施されます。

在籍確認

申込者の返済能力を確かめるための工程の一つで、顧客が申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめる目的でおこなわれます。電話連絡をして確認する場合もあれば、書類の提出による確認をおこなう場合もあります。

「山形銀行カードローン受付センター」から電話がかかってくるので、申込後はこまめにスマートフォンの通知をチェックしておきましょう。

電話がつながらないなど、在籍確認が完了しないと契約できません。

なお、電話は申込者本人宛にかかってくるので、ほかの人が電話に出た場合に用件が伝わることはありません。

関連記事はこちら

カードローンは在籍確認なしにできる？大手や中小消費者金融・銀行の在籍確認を解説

審査の結果は、登録したメールアドレス宛に届くメール、もしくは「＜やまぎん＞ネットバンク」から確認できます。

日数が経過してもメールが届かない場合は、ネットバンクを確認するか、迷惑メールフォルダなどに振り分けられていないか確認しましょう。

それでも見つからない場合は、「山形銀行カードローン受付センター」に連絡してみましょう。

なお、WEBではなく電話での申込を選択した場合は、FAXか郵送で正式な申込をおこないます。

自宅にローンカードが郵送されると、利用限度額の範囲内で、山形銀行ATM・提携ATMで繰り返し借入できるようになります。

ローンカードが届くタイミングは、「口座あり型」は最短2営業日、「口座レス型」なら契約後10日程度です。

また、＜やまぎん＞ネットバンクに登録している場合は、振込融資も可能です。

山形銀行カードローンの在籍確認の内容は状況により異なる

カードローンの電話連絡はプライバシーに配慮して実施されるため、周囲に借入が知られる可能性は低いと言えます。

電話の内容も「本人が電話に出た場合」「本人が席を外していた場合」など状況により多少異なるものの、ごく短時間のやりとりです。

しかし、自身の対応を想定してよりスムーズに在籍確認を完了するためにも、パターン別の内容を確認しておくのが重要です。

本人が電話に出た場合

申込者本人が電話に出た場合は、本人確認と申込の意思の確認ができれば在籍確認が完了します。

担当者も、申込者が「はい。間違いありません。」「いいえ、〇〇〇（正しい内容）です。」などの短い返答で答えられるよう配慮してくれるので、電話口で申込の詳細な内容を話す必要がありません。

また、通話時間は長くても数分のため、精神的な負担を感じにくいでしょう。

本人が席を外していて同僚が電話に出た場合

申込者が席を外していた場合も、本人がその勤務先に在籍していると確認できれば問題ありません。

たとえば同僚が「◯◯（申込者）は外出中です」などと答えれば、本人が在籍しているのは明らかです。

担当者も、申込者本人以外に借入に関する連絡だと伝えたり、カードローンの名前を出したりしないなど、プライバシーに配慮しています。

たとえ同僚に「何の電話だったの？」と聞かれても「クレジットカードの申込をしたら、確認の電話がかかってきたよ」などと説明すれば、それ以上詮索されるケースは少ないでしょう。

山形銀行カードローンの審査に通過できない原因

山形銀行カードローンの審査では、申込情報や信用情報から返済能力を総合的に判断しています。

信用情報

ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報を指し、本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の1つとして利用されています。

したがって、審査に落ちる原因は一つとは限りません。

これから申込する人は自身の状況と照らし合わせ、審査に通過するために少しでも改善しましょう。

すでに審査に落ちた人は他社のカードローンに申込する場合に備え、契約できなかった理由を把握しておきましょう。

山形銀行カードローンの申込条件は以下のように設定されており、基準に満たない場合は利用できません。

○ご契約時の年齢が満20歳以上、満75歳未満の方
○当行指定の保証会社であるアコム(株)の保証が受けられる方
○当行本支店のある都県に在住している方(ただし、秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都在住の方は、普通預金口座保有者に限ります)。
○その他当行所定の基準を満たされる方

出典: 山形銀行カードローン「山形銀行カードローン〔商品説明書〕」

特に、地方銀行である山形銀行カードローンは、利用できる人を山形銀行本支店がある都県在住の人に限定しています。

なかでも、秋田県・福島県・栃木県・埼玉県・東京都在住の人は、山形銀行の普通預金口座を保有していることが条件です。

また、カードローンの審査では、安定継続した収入があることも重視されています。

ただし、収入が安定していればパート・アルバイトの人でも申込が可能です。

在籍確認は申込者の返済能力を確認する手続きの一つであるため、完了しなければ審査に通過できません。

規模の大きな企業で部署や社員数が非常に多い場合や、個人情報保護の観点から電話をつないでもらえず、確認が完了しないケースがあります。

内線番号や所属する課に直接つながる番号など、自身が出やすい番号を入力しておきましょう。

また、そもそも申告した電話番号が間違っていれば連絡が取れないため、申込フォームはミスのないよう慎重に入力しましょう。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

派遣社員の場合は派遣元の企業に連絡が入るのが一般的です

派遣社員の人の場合、普段働いている派遣先ではなく、派遣元に連絡が入るケースが多いと認識しておきましょう。
また、在籍確認が必要となった場合は、電話が入ることをあらかじめ派遣元に連絡しておくのが有効です。

過去にクレジットカードの利用代金やローンの返済を滞納した経験があるなど、信用情報に問題があると審査に通過しにくくなります。

山形銀行カードローンなどのローン審査では、信用情報機関に照会をおこない「本当に継続して返済できる人物なのか」を判断しています。

すでに滞納などの問題が生じている場合は、早急に解消しましょう。

自身の信用情報の状態がわからない場合は、信用情報機関に開示請求をおこなうのも有効です。

クレジットカードの履歴に関する問い合わせ

略称	CIC
運営	株式会社シー・アイ・シー
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・携帯電話などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	500円(オンライン） 1,500円（郵送）
HP	公式サイト

消費者金融の履歴に関する問い合わせ

略称	JICC
運営	株式会社　日本信用情報機構
登録情報	信販会社・消費者金融・クレジットカード・各種銀行などの情報
信用情報の登録期間	最長5年間
情報開示の手続き費用	1,000円（オンライン） 1,960円（郵送）
HP	公式サイト

銀行の履歴に関する問い合わせ

略称	KSC(JBA)
運営	一般社団法人 全国銀行協会
登録情報	銀行・労働金庫(ろうきん)・信用金庫・JA(農協)などの情報
信用情報の登録期間	最長7年間
情報開示の手続き費用	1,000円
HP	公式サイト

年収に対して借入希望額が大き過ぎると、審査に通過できない可能性が高まります。

カードローンの利用限度額は、申告した借入希望額と返済能力を照らし合わせて判断されるためです。

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銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

銀行カードローンは総量規制の対象ではないものの、過剰な融資を防止するため、自主的に基準を設けているケースが多くなっています。

借入希望額が年収の2分の1や3分の1に達していないか、確認したうえで申込しましょう。

なお、利用限度額を判断する際は借入希望額と他社借入金額の合計で判断されるため、正確な金額を把握しておきましょう。

審査に通過する確率を高めたいと思っても、一度に複数のカードローンに申込するのは避けましょう。

立て続けにカードローンを申込すると、「複数枚必要なほどお金に困っているのかもしれない」と、かえって金融機関から返済能力を不安視される可能性があります。

カードローンやクレジットカードに申込した履歴は信用情報に6カ月程度登録されているので、その期間はなるべく申込を避けましょう。

自身の状況や使い方にあったカードローンを見極め、1枚に絞って申込するのが大切です。

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カードローンの複数申込はヤバイ？1社ずつ申込するべき理由を解説

山形銀行の審査に落ちても検討できるカードローン

山形銀行の審査に通過できなくても、カードローンが利用できないわけではありません。

カードローンは商品ごとに審査基準が異なるため、他社に申込すれば通過する可能性があります。

審査時間の速さや無利息期間など、異なる強みを持った以下のカードローンも検討してみましょう。

編集部厳選！特徴が異なる3つのカードローン

商品	プロミス	レイク	セブン銀行カードローン
金利	年2.5～18.0％	年4.5～18.0％	年12.0～15.0％
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短10分※1	最短翌日 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります
無利息期間	最大30日間 ※初回借入日の翌日から	365日※2	なし
限度額	1万円～800万円	1万円～500万円	10万円～300万円

商品詳細

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プロミス｜最短3分で借入できる

プロミスは大手消費者金融のなかでも特に審査スピードが速く、最短3分で借入が可能です。

また、30日間の無利息期間は初回契約日の翌日ではなく、「初回借入日」の翌日から適用されます。

したがって、お金が必要なタイミングに備えて前もって契約しておく使い方も有効です。

最短3分で融資が可能！

プロミスの詳細はこちら

レイク｜条件を満たせば最大365日の無利息期間が適用される

レイクの無利息期間は、契約金額が50万円以上で所定の条件を満たすことで、契約日の翌日から365日間は利息がかかりません。

契約金額が50万円に満たなくても、はじめてのWeb契約であれば60日間の無利息期間が利用できます。

また、借りたお金を直接PayPayにチャージできる「Payチャージ」や、PayPayマネーから直接返済できる「レイクPay払い」など、PayPayを頻繁に使用する人に適したサービスも充実しています。

最大365日間無利息！

レイクの詳細はこちら

セブン銀行カードローン｜原則として電話での在籍確認を実施しない

電話による勤務先への在籍確認を避けたい人は、セブン銀行カードローンを検討してみましょう。

セブン銀行カードローンは、原則として電話での在籍確認を実施しないと、公式サイトで明言しています。

Qローンサービスの審査にあたって、登録している電話番号や勤務先に電話連絡することはありますか。
A審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。

出典: セブン銀行「よくあるご質問」

また、カードを発行せず、手持ちのセブン銀行のキャッシュカードかスマホアプリでATMから借入できるので、原則として郵送物が発生しません。

自宅への郵送物を避けたい人にも適したカードローンと言えます。

原則として電話連絡なし！

セブン銀行の詳細はこちら

よくある質問

まとめ

山形銀行カードローンの審査は、銀行と保証会社の2社がかかわるため、厳しいと言えます。

山形銀行の口座の有無で利用できる商品が異なり、「口座レス型」では借入できるまで、契約してから10日程度かかります。

なるべく早くお金を借りたい人は、最短即日融資に対応している他社のカードローンも検討してみましょう。

審査スピードが速いものや、原則として電話連絡をおこなわないものなど、商品ごとに強みは異なります。

自分の状況や、使い方に合ったカードローンを選択しましょう。