学生がアコムを利用する条件は2つ｜借入できる金額の相場とは
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
「学生だけど、アコムに申込できるかな…」
大学生になると、サークルの付き合いなどで、バイト代がカツカツになることも多いでしょう。その際、消費者金融大手のアコムで借入を検討する人も少なくないのではないでしょうか。
そこで気になるのは、学生でも申込して審査に通るのか、という点です。本記事では学生がアコムを利用する条件や注意点などを詳しく解説します。
はじめての借入を検討している大学生の人は、ぜひ参考にしてください。
条件を満たしていれば学生でもアコムに申し込める
結論から申し上げると、以下の条件を満たす学生なら、アコムに申込できます。
 |
アコムの申込条件 |
- 20歳以上である
- 安定した収入がある
条件1：20歳以上である
一つ目の条件は、「申込時の年齢が20歳以上～72歳以下であること」です。
上記のように年齢制限があるのは、各社によって定められるルールなので例外はありません。
ただし、金融機関によっては20歳以下でも申込できるところもあります。
条件2：安定した収入がある
二つ目の条件は、「申込者に安定収入があること」です。
学生にとって不安なのは、やはりこの安定収入というワードではないでしょうか？
カードローンの返済は毎月少額ずつ、利息と一緒に支払っていくのが基本です。
つまり、今月は5万円の収入があるものの、来月以降も同額の収入が見込めないような学生は、継続的に返済する能力がないと判断されてしまいます。
ちなみに、アコムはアルバイトやパート収入でも特に問題ありません。毎月の給料に大きな変動がなければ、収入面を過度に心配する必要はないでしょう。
アコムの新規利用者数でもっとも多い年齢層は「29歳以下」
アコム公式サイトによると、2023年3月末時点での新規利用者数で、もっとも多い年齢層は「29歳以下」の61.3％です。
| 年齢 | 割合 |
|---|---|
| 29歳以下 | 61.3％ |
| 30歳～39歳 | 16.6% |
| 40歳～49歳 | 11.2% |
| 50歳～59歳 | 7.3% |
| 60歳以上 | 3.6% |
さらに、2023年12月末現在でのカードローン利用者数は、実に174万1,000件。
テレビCMでおなじみのフレーズ「はじめてのアコム」のとおり、借入未経験の若年層から高い支持を得ているのが分かります。
アコムの成約率を他社と比較してみた
以下の図は、アコムと他の消費者金融の成約率を、過去のデータからグラフに起こしたものです。
この図から分かるとおり、アコムの成約率推移は業界でもトップクラスです。
もちろん、審査に落ちる人がいるのも事実ですが、多くの人がアコムで契約できているのも事実。こうしたデータも参考にしたうえで、借入を検討するのが良いでしょう。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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アコムの審査で確認されるポイント
前項で解説した2点は、あくまでも申し込みできる条件です。
アコムからお金を借りるには、申込後の「審査」を通過しなければいけません。
「何を審査されるのか？」
「審査を通過できるのか？」
アコムのような金融機関からお金を借りた経験がない学生は、特に不安を抱いてしまうものでしょう。
きちんと返済できる人か判断される
すべての申込者に対して、アコムはなぜ審査を行っているのか？
その大きな目的は、「申込者が毎月きちんと返済してくれる人」なのかを判断することです。アコムの公式サイト等では、"返済能力"と記載されている部分ですね。
アコム側としては、どんな人なのか全く分からないまま融資するのは貸し倒れのリスクが大きすぎます。継続的に返済する意思があるのか把握しておくためにも、厳正な審査を行っていると考えておきましょう。
各種支払いでトラブルがなければ問題ない
申込者に返済する意思があるのか判断するため、アコムは「信用情報」を審査で必ず照会しています。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
簡単に説明すると、申込者がこれまでに行ってきた金融取引に関する情報を確認されます。
学生の方は各種ローンを組んだりすることもあまりないと思いますので、日常生活における様々な支払いを滞りなく行っていれば心配いりません。
クレカ代金や携帯本体の分割払い等が対象になる
日常的な支払いとしては、以下のようなものが挙げられます。
- クレジットカード代金の支払い
- 携帯本体料金の分割払い
- 奨学金の支払い
- 家賃の支払い
上記はほんの一例ですが、このような支払いで2～3ヶ月以上の長期滞納をしていなければ、信用情報にダメージが残ることは基本的にありません。
万が一、該当するような行為を行ったことのある学生は、アコムへの申し込みを見送り、信用情報の状態を確認しておきましょう。
学生が借入できるのは10万円程度が一般的
学生だけど借入できる可能性はある。でも、実際どれくらい融資してくれるのか気になるものですよね？
アコムで借入できる限度額は「1万円～800万円」と明示されていますが、だからといって学生に800万円も融資してくれるはずがありません。
とはいえ、限度額については申込者のステータスによって差がある部分なので、正確に「〇万円まで」と断言するのは難しいものです。
学生にとって相応の限度額＝10万円
実際にどれくらいの限度額が設定されるのか、ローンの専門家に実情をお伺いしてみました。
監修者のコメントにもあるように、学生にとって相応の限度額が設定されるようですね。
高額融資には期待せず、一般的には10万円程度の借入になると考えておきましょう。
年収の3分の1程度がひとつの目安になる
ちなみに、自身の年収から限度額を予測することも可能です。
アコムのような大手消費者金融は、貸金業法に定められる「総量規制」というルールの対象となります。
総量規制とは
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。
また、貸金業者が、自社の貸付残高が50万円を超える貸付けを行う場合、（与信枠が50万円を超える場合も含みます。）あるいは他の貸金業者を含めた総貸付額が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書類の提出を求めることになります。
上記の内容から、アコムが個人向けに融資してくれるのは年収の3分の1までであることが分かります。
例えば、アルバイト年収30万円の学生が借入できるのは、3分の1にあたる10万円程度と想定できるのです。
30万～50万円借りるには年収90万円以上
「10万円では足りない…」といったように、申込者によっては限度額が希望金額より少ないかもしれません。
仮に、アコムから30万～50万円程借りたい場合、総量規制を考慮すると最低でも年収が90万円以上なければいけません。月換算すると、アルバイトやパートで7.5万円以上稼ぐ必要があります。
上記のように、アコムから高額な借入を行うには相応の収入がなければいけないことを理解しておいてください。
アコムでの借入が親に知られる確率は低い
アコムのような大手消費者金融からお金を借りることに対して、ネガティブなイメージを持つ学生も多いです。
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多くの人が感じる不安 |
- 親にバレたら怒られそう…
- 本当に内緒で借りられるのか？
初めての借入であれば尚更不安になるかもしれませんが、アコムも融資のプロです。こういった学生のニーズを満たすため、様々な工夫を行っています。
必要書類は親の同意がいらない本人確認書類
例えば、お金を借りるには沢山の書類が必要になるイメージですが、アコムに申し込む際は「本人確認書類」を用意しておけば特に問題ありません。
名称からも分かる通り、申込者本人かどうかを確認するために用いられます。
書類といっても、親権者の同意をもらって市役所等で発行するようなものではなく、以下のいずれかを用意しておけば大丈夫です。
✓個人番号カード（顔写真付き）
✓パスポート（顔写真付き）
✓健康保険証＋（住民票 or 公共料金領収書 or 納税証明書）
上記のように、学生でも比較的用意しやすいものばかりです。本人確認書類に現住所が記載されていることを確認しておきましょう。
手持ちのスマホからこっそり申し込める
アコムでは、公式サイトから24時間いつでも申し込めるので、わざわざ来店する必要はありません。
例えば、学校が終わってから自分の部屋でこっそり申し込むこともできます。本人確認書類の提出も、スマホで撮った画像をアップロードするだけなので、2～3分あれば対応できるでしょう。
誰にも見られることなく申し込めるので、親に内緒でこっそりアコムを利用しようと考える学生にとっては大きなメリットと言えます。
また、WEB申込なら「カードレス」の選択も可能です。申込時に「カード不要」を選択すれば専用アプリで借入できるので、カードを見られて借入を知られる心配もありません。
滞納しなければ自宅に連絡が来ることもない
アコムの各種サービスを上手に活用すれば、親にバレる心配はほとんどないことがお分かりいただけたでしょうか？
とはいえ、1点だけ自宅に連絡されてしまうケースがあります。それは、アコムへの返済を滞納した場合です。申込時に登録した携帯番号に連絡が取れなかった場合、自宅に電話されるので注意してください。
しかし、上記のようなケースは毎月きちんと返済していれば絶対に発生しません。親バレしないためにも、借入した後は返済期日をしっかり守っていくようにしましょう。
アコムを検討中の学生が注意すべき3つのポイント
収入面や親バレに不安を抱える学生でも、少額程度であれば内緒でこっそり借入できるアコム。
しかし、お金を借りる際にはいくつか注意しなければいけません。
注意点1.在籍確認がある
アコムのカードローンを利用する際は、審査中に「在籍確認」を必ず受けることになります。
在籍確認について簡単に説明すると、申込者が本当に働いているのか裏付けを取るために行われる手続きです。
ではなぜ、学生が申し込む際に注意しなければいけないのか。その詳細については、監修者から以下のようなコメントを頂いています。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
学生は在籍確認に注意しておきましょう。
基本的には、ローン担当者が勤務先に電話をかけ、「○○様（申込人名）はいらっしゃいますか？」と質問することで、本当に在籍しているかどうかを確認します。しかし、アルバイトやパートとして働く学生の場合、電話対応した方が申込者の名前を認識しておらず、在籍確認がきちんと行えない可能性もあるのです。申し込みを検討されている学生は、自身が電話対応しやすい直通番号を申告、他には会社の人にあらかじめ自分宛に電話がくるかもしれない旨を伝えておくなど、事前に対策しておきましょう。
在籍確認が取れなければ審査は完了しませんので、アコムからお金を借りることは出来ません。
監修者の回答に心当たりのある方は、十分注意しておきましょう。
職場には"クレジットカードを作る"と伝えておけば安心
アルバイトやパート先の人にも、アコムからお金を借りようとしていることを内緒にしておきたい、と考える学生も多いのではないでしょうか？
そんなときは、「クレジットカードを作るので、会社に在籍確認の電話があるかもしれない」と事前に伝えておくのがおすすめです。
学生でも発行できるクレジットカードはたくさんあるので、怪しまれる心配もないでしょう。
注意点2.即日融資にはタイムリミットあり
申し込んだその日に融資してくれるのも、アコムを利用するメリットのひとつですが、ただ申し込めばいいという訳ではありません。
アコムから即日融資してもらうには、その日のうちに審査や契約手続き、カード発行などを済ませる必要があります。
どんなに遅くても20時までには申し込む
手続きの中でも、審査を今日中に通過することが重要です。
アコムのローン担当者が審査を行ってくれるのは原則9:00～21:00、カード発行する時間なども考慮すると遅くても20:00までには申し込むようにしてください。
とはいえ、すべての手続きが問題なくスムーズに進むとは限りません。できれば、午前中のうちに申し込みを済ませておきましょう。
注意点3.返済時には利息がかかる
アコムに返済する際は、毎月決められた金額を長期的に返済していく「リボルビング払い」が基本です。
まとまったお金を借りても、毎月少額ずつ返済していけるのが利点ですが、月々の返済額には金利分の利息が含まれています。
試しに、1ヶ月目にかかる利息を確認してみましょう。
「100,000円×0.18÷365×30日=1,479.45…」
※1ヶ月を30日として計算しています。
小数点以下は切り捨てとなるので、1ヶ月目の返済時には1,479円の利息がかかります。つまり、仮に1万円返済したとしても、実際は利息を差し引いた8,521円しか返済に充てられないのです。
「毎月返済しているのに、いつまで経っても終わらない…」
リボルビング払いの返済システムをきちんと把握しておらず、上記のように感じる人も多いようですね。
無利息サービスや繰り上げ返済で負担軽減
「出来ることなら利息を払いたくない…」と考える人は、アコムの各種サービスや返済方法を上手に活用することで、利息の負担をある程度軽減することが可能です。
例えば、「30日間金利0円サービス」を利用すれば1ヶ月分の利息を節約できます。初めてアコムを利用する人限定のサービスですが、利息ゼロで借入できるのは嬉しいメリットですよね。
他にも、「繰り上げ返済」をしていけば利息の軽減だけでなく、早期完済も目指せます。
毎月1,000円ずつ多めに返済するだけでも効果があるので、無理のない範囲で実践しましょう。ボーナスなどの臨時収入を使い、まとまった金額を追加返で返済するのもおすすめです。
実際にアコムを利用した学生の体験談
ちなみに、マネットではアコムを使ったことのある学生からも、たくさんの口コミを頂いています。
実際にアコムでキャッシングした学生の体験談も、ぜひ参考にしてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
多くの学生さんから得た口コミの中でも、とくに多かった意見は「すぐに借りられる」「ATMでの借入が便利」「利息が高い」といったものでした。利息の負担を軽減するには、アコム公式サイトの「ご返済シミュレーション」で返済計画を立て、滞納しないよう気を付ければ大丈夫ですよ。
体験談1：卒業旅行の費用を補うために利用した
・アコムを選んだ理由
卒業旅行の費用が20万円ほど必要だったけど、貯金が足りませんでした。なので、知名度があって学生でアルバイト収入しかない僕でも、安心して借入できると思ったアコムを選びました。
・利用して良かった点
学生の僕に対しても、スタッフの対応が丁寧で分かりやすかったです。申し込みもスタッフさんの指示通りにすればスムーズに行えると思います。
・利用して悪かった点
やっぱり利息が高いということでしょうか。長く借り入れすればするほど利息を取られます。ただ、おかげで卒業旅行にいけたので良かったです。
ユーザー評価
卒業旅行の費用を補うためにアコムでキャッシングしました
学生でも僕のようにアルバイトで収入を得ていればキャッシングができるので、お金がないけど卒業旅行に行きたいという人は借入を考えてみてもいいかもしれませんね。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 審査の容易さ、会社の知名度・信頼性 | ||
体験談2：私には使いやすい消費者金融でした
・アコムを選んだ理由
アコムは審査が通りやすいと聞いて選びました。 融資までにかかる時間も短く、すぐに借りられるという話だったので、アコムに決めさせて頂きました。
・利用して良かった点
コンビニのATMですぐに借りたり返済したりできるので、使いやすいという点が良かったです。 審査を無事に通ったのも良かったです。
・利用して悪かった点
悪い点は、金利が高い所ですね。融資も早くて借りやすいので金利が高くなってしまうのは仕方がないと思いますが、返済計画を立てないといつまでたっても返済が終わりません。
ユーザー評価
アコムは私にとって大変使いやすい消費者金融でした
とにかく借りやすいというのはあるのですが、金利には気を付けてちゃんと返済計画を立てて返済をしましょう。 計画もなしに使ってしまうと一生返済できなくなり最悪破産という形にもなるので借りるときは気を付けて使いましょう。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 60万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ、口コミ・評判 | ||
体験談3：低収入でも審査に通過できた
・アコムを選んだ理由
テレビCMでもよく見かける、大手の消費者金融であるというのが大きな決め手でした。口コミで収入が低くても借り入れが出来る、と書いてあったのも理由のひとつです。
・利用して良かった点
申込書に記入し、ほぼ書類も提出せずに自己申告だけでしたので、審査に時間がかからず、すぐに借り入れが出来ました。
・利用して悪かった点
特に不便は感じませんでしたが、あまりにも簡単に借り入れが出来るので、月の返済額を考えずに借りてしまいました。
ユーザー評価
アコムは低収入でも簡単に審査に通過できる消費者金融
アコムは収入が低くても比較的簡単に借り入れができるので、急な出費で必要になったときには利用するといいと思います。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
いかがでしたか？
ランダムで体験談をいくつか紹介しましたが、使ってみて分かるメリット・デメリットが見えてきますね。こういった一次情報も、アコムを選ぶ際の目安にしてみてください。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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アコムを希望する学生の悩みを解決
では最後に、アコムでの借入を希望する学生ならではの悩みを、Q&A形式でいくつか紹介していきましょう。
アコム側からは教えてもらえないことも、実際に編集部がリサーチした結果や一次情報をもとに、借入初心者にも分かりやすく解説していきます。
気になる要素があれば、ぜひ参考にしてみてください。
アコムでは、申込時の年齢が20歳以上でなければいけません。残念ですが、20歳になるのを待ってから申し込みを検討してください。
現在未成年の学生は、未成年でも借入できる学生ローンに目を向けてみてはいかがでしょうか？親権者の同意が必要な場合もありますが、選択肢のひとつではあります。
しっかり返済計画を立てたうえで借入したとしても、予期せぬトラブルで支払えない状況に陥ってしまう可能性もあるでしょう。
万が一、どうしても自分では返済できない状態になってしまったら、代わりに返済してくれる人と一緒にアコムへ相談してください。「代位弁済」という形が取られ、契約者本人でなくとも返済できるようになります。
ただし、親などに代位弁済してもらった場合、信用情報に金融事故として5年間記録が残ってしまうので注意してください。記録が残っている間は、どんなローンの審査も通過できません。
まとめ
学生がアコムを利用する条件は、「20歳以上」「安定した収入」の2つです。審査についても、これまでクレカや携帯代の滞納などをしていなければ、当日中に借入できる可能性があります。
実際にアコムを利用した学生の体験談も参考にして、借入を検討してみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
学生さんのなかには、あまりに簡単に借りられるので、自分の預金のような感覚で引き出してしまった人がいました。借りたお金は計画的に利用し、短期間で完済するのが賢く利用するコツです。
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
学生が借入できる平均額は、およそ10万円です。
学生はクレジットカードもない、これまでの借入実績もない人も多いため、支払い日に遅れた記録も何もないスーパーホワイトと呼ばれる状態の人が少なくありません。スーパーホワイトの人は、金融機関側から見れば海のものとも山のものともわからないため、審査に通過しにくくなります。この点からも、学生への貸付は最小限度額程度となると考えて問題ないでしょう。