学生がアコムを利用する条件は2つ｜借入できる金額の相場とは
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- アコムは20歳以上で安定した収入があれば学生でも申込が可能
- アルバイトの収入だけでも審査に通過できたという声も多数
- 利息負担を減らすなら計画的な利用と早めの完済が重要
アコムは学生でも、20歳以上でアルバイトなどによる定期的な収入があれば、年収の3分の1の金額まで借入が可能です。
また、申込に際して保証人や親権者の同意は必要なく、原則として電話による在籍確認も実施されません。
これらの点から、「学生でも借りられるか心配」「親や周囲に知られずに借りたい」と考える学生にとって、アコムは有力な選択肢の一つといえるでしょう。
この記事では、実際の利用者の口コミから申込時の注意点も解説するので、申込前の参考にしてください。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 7/31までキャンペーン実施中（諸条件あり）
※2.契約が50万円を超える場合収入証明書必須
20歳以上で安定収入のある学生ならアコムに申込できる
アコムの公式ホームページには「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。」と明記されています。
引用：アコム株式会社「申込の年齢制限はありますか？」
そのため、20歳を過ぎた学生、かつアルバイトで毎月一定の収入を得ていれば、問題なくアコムに申込可能です。
20歳以上なら親の同意なしで申込できる
学生が借入できるローンの中には親権者の同意が必要なものもありますが、アコムは親の同意なしで申込可能です。
2022年4月1日から改正された民法では、成人年齢が18歳に引き下げられました。ローンやクレジットカードも親の同意なしで可能となりましたが、一部の貸金業者では申込可能な年齢を20歳以上に定めています。
アコムもその例に漏れず、申込条件に「20歳以上」と明記しています。すでに親の同意なしでさまざまな契約ができる年齢に達しているので、学生のみで申込できるのです。
安定収入とは「毎月決まった金額の給料を受け取っている」状態のこと
収入の安定性とは、毎月の収入にブレがない状態を指します。毎月アルバイトで一定のお給料を受け取れていれば、収入が安定していると判断されます。
たとえば、大学入学直後から同じアルバイト先に勤務していれば、収入が安定していると評価される可能性が高くなります。
※親からの仕送りや投資の収入は安定収入に含まれません。
アコムの新規利用者数でもっとも多い年齢層は「29歳以下」
アコム公式サイトによると、2023年3月末時点での新規利用者数で、もっとも多い年齢層は「29歳以下」の61.3％です。
さらに、2024年9月末現在でのカードローン利用者数は、実に185万5,000件。
テレビCMでおなじみのフレーズ「はじめてのアコム」のとおり、借入未経験の若年層から高い支持を得ているのが分かります。
アコムの成約率は40%前後で他社と比較しても高め
上記の画像は、大手消費者金融4社の成約率(申込者の中で契約に至った人の率)を当社でグラフ化したものです。2024年6月時点でのアコムの成約率は42%程度で推移しており、他3社と比較しても高い成約率を誇ります。
上記のことから、成約率は10人申込したうち、約4人は審査に通過する計算です。審査に落ちる人もいますが、学生でも通過できる可能性があるのは事実です。
アコムの審査で確認されるポイント
アコムの審査では、「属性」「信用情報」「在籍確認」によって、毎月きちんと返済できる人かどうかを確認します。
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3つの要素の意味 |
- 属性：勤務先・勤続年数・家族構成などの個人情報
- 信用情報：クレカや携帯代などを滞納していないか
- 在籍確認：申告したアルバイト先に在籍しているかの確認
毎月きちんと返済できる人かどうか確認される
アコムだけでなく、貸金業者はすべて自社が定める「審査基準」をクリアしているかを確認します。
この審査基準は公表されていないものの、おおむね以下の属性が審査で確認されやすい項目です。
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審査で特に確認される属性の例 |
- 勤務先：事業内容、会社規模
- 勤続年数：長く勤務しているか、毎月安定した給料を受け取っているか
- 居住状況：毎月の居住費をきちんと支払っているか
- 他社借入：すでにほかの貸金業者からお金を借りているか、いくら借りているか など
アルバイト先の企業が安定している・長く同じ勤務先でバイトをしている・住居費の支払い状況に問題がない・他社からお金を借りていない(借りていてもごく少額)であれば、毎月返済できる人と判断されやすくなります。
上記のような「返済できるステータスかどうか」を判断する方法が、属性情報のチェックや在籍確認です。
クレジットカードや携帯代の分割払いを滞納していると審査に落ちる
審査では「信用情報」と呼ばれる履歴を確認します。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットカードの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
過去に61日以上支払いを滞納した経験がある人は、「完済後5年間」は記録が残っているので、この期間中にアコムに申込しても審査に通りません。
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信用情報に登録される滞納の例 |
- クレジットカード代金の支払い
- 携帯本体料金の分割払い
- 奨学金の支払い
- 家賃の支払い
学生では滅多にいないと思われますが、返済不能に陥って強制解約や債務整理を経験している場合も信用情報に登録されるため、審査に通らなくなります。
なお、スマホ代や家賃の滞納が信用情報に登録されるケースは、スマホの料金をクレジットカードで引き落としにしていたり、賃貸契約の際に保証会社が介入している場合です。
アコムが学生に融資する金額は少額になることが一般的
アコムの公式ページでは、融資可能な金額を「1万円～800万円」と定めていますが、学生が契約した際の限度額は10万円前後になるのが一般的です。
その理由を専門家に聞いてみました。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
学生の信用情報は「スーパーホワイト」(返済の実績がない)の状態であるケースが多いためです。
学生はクレジットカードを持たず、借入した経験もない人が多いため、どの程度の返済能力を持っているのかが分かりません。このように信用情報がまっさらな状態を「スーパーホワイト」と呼びます
将来的にまとまった金額を借入した場合は、アコムと契約できたら毎月の返済をしっかりとおこない、きちんと返済できる事実を信用情報に残すのが重要です。
このことから、アルバイトで一定の収入を得ていても、10万円程度の借入にとどまるケースが多くなります。
借りられる金額は「年収の3分の1以内」が基本
もう一点、学生が高額融資を受けられない理由として「総量規制」という法律が関係しています。
総量規制たとえば、年収60万円(月5万円)だと、借入可能な金額は20万円までとなります。これは複数の貸金業者から借入した場合も上限は同様です。
30万円借りたいなら年収は90万円以上、50万円借りたいなら年収は150万円以上が必要になるため、借入希望額が年収の3分の1を超えないように気を付けましょう。
実際にアコムを利用した学生の口コミ体験談
マネットには、実際にアコムを利用した学生の体験談も多く寄せられています。
「みんなはどんな理由で借りてるの？」「本当にアコムから借りられるのかな…」と不安を感じている人は、ぜひ以下の口コミを参考にしてください。
体験談1：卒業旅行の費用を補うために利用した
ユーザー評価
学生でも僕のようにアルバイトで収入を得ていればキャッシングができるので、お金がないけど卒業旅行に行きたいという人は借入を考えてみてもいいかもしれませんね。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 審査の容易さ、会社の知名度・信頼性 | ||
▶アコムを選んだ理由
Aさん
▶利用して良かった点
Aさん
▶利用して悪かった点
Aさん
体験談2：私には使いやすい消費者金融でした
ユーザー評価
とにかく借りやすいというのはあるのですが、金利には気を付けてちゃんと返済計画を立てて返済をしましょう。 計画もなしに使ってしまうと一生返済できなくなり最悪破産という形にもなるので借りるときは気を付けて使いましょう。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 60万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、借入の容易さ、口コミ・評判 | ||
▶アコムを選んだ理由
Bさん
▶利用して良かった点
Bさん
▶利用して悪かった点
Bさん
体験談3：低収入でも審査に通過できた
ユーザー評価
アコムは収入が低くても比較的簡単に借り入れができるので、急な出費で必要になったときには利用するといいと思います。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
▶アコムを選んだ理由
Cさん
▶利用して良かった点
Cさん
▶利用して悪かった点
Cさん
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
多くの学生さんから得た口コミの中でも、とくに多かった意見は「すぐに借りられる」「ATMでの借入が便利」「利息が高い」といったものでした。利息の負担を軽減するには、アコム公式サイトの「ご返済シミュレーション」で返済計画を立て、滞納しないよう気を付ければ問題ないですよ。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 7/31までキャンペーン実施中（諸条件あり）
体験談を紹介｜学生時代にアコムを利用した山口さんへインタビュー
マネットでは、学生時代に大手消費者金融カードローンのアコムに申込をした経験のある山口さん（仮名）にインタビューをしました。
山口さんは、大学2年生（20歳）のときに、携帯電話の支払いに困り、大手消費者金融カードローンのアコムに申込をしています。
アコムを利用するきっかけは携帯料金の支払い
マネット
編集者
山口さん
山口さん
マネット
編集者
山口さん
マネット
編集者
山口さん
ネットの記事を読んでアコムに申込をした
マネット
編集者
山口さん
マネット
編集者
山口さん
手続きは近くの自動契約機にて1時間程度で完了
マネット
編集者
山口さん
マネット
編集者
山口さん
山口さん
マネット
編集者
山口さん
マネット
編集者
山口さん
山口さん
家族には気付かれないように細心の注意を払っていた
マネット
編集者
山口さん
マネット
編集者
山口さん
学生がアコムで借入しても親にバレる心配は少ない
親御さんと同居している学生は、「親にアコムの借入がバレたらどうしよう…」と思っているのではないでしょうか。
実際のところ、アコムはプライバシーに配慮した運営を心掛けているため、よほどのことがない限り親にバレる心配はありません。
スマートフォンがあればWeb申込が可能
アコムは公式サイトやスマホアプリからWeb申込が可能です。自動契約機（むじんくん)に来店する様子を見られる心配がないので、バレる可能性が低くなります。
また、アコムは契約時に「郵送での契約」に同意しなければ、自宅やアルバイト先に書類を郵送することは原則ありません。
うっかり書類を見られてバレる心配もなくなるので、安心して申込できます。
各種書類をスマホで閲覧する設定が可能
アコムは契約後に、契約時交付書面や利用明細書など、一般的には郵送されてくる書類をWebで閲覧できる「電磁交付」の設定が可能です。
マイページのメニューにある「書面の受取方法（登録・変更）」から設定が可能です。契約した時点では書類が郵送される設定になっているので、すぐに変更しましょう。
なお、滞納やメールアドレスが変更されてデータが届かないなどのケースでは、別途書類が郵送されるので注意が必要です。
電磁交付の設定にしておくことで、アコムからの郵送物を親に見られてバレる心配もありません。
滞納しなければ自宅に督促が来ない
返済を滞納すると、ハガキの郵送か電話によって督促がおこなわれますが、毎月きちんと返済できていれば自宅に督促の連絡は来ません。
なお、アコムから届くハガキの督促状には「アコム株式会社」と書かれているので、受け取った時点で借入がバレてしまうでしょう。
電話が自宅にかかってきたときも、アコムの担当者は社名ではなく個人名を名乗りますが、何度も同じ人物から電話が来たら家族に怪しまれる可能性があります。
アコムを検討中の学生が注意しておきたい3つのポイント
アコムに申込する際は、いくつか気を付けたいポイントがあります。
場合によってはアルバイト先に電話がかかってくるほか、申込時間によってはその日のうちにお金を借りられないこともあります。
また、アコムなどの消費者金融は銀行カードローンと比較して金利が高い傾向にあるので、計画的な返済が必要です。
アルバイト先にアコムから電話が来る可能性がある
貸金業者は審査で必ず「在籍確認」をおこないます。
一般的には勤務先に電話をかける方法で実施されますが、アコムは原則、お勤め先へ在籍確認の電話はおこないません。
ただし、審査結果によっては電話連絡が必要な場合もあるため、アルバイト先にアコムが電話をかけてくるかもしれない、と覚えておきましょう。
なお、電話による在籍確認が必要なときは、事前にアコムから本人宛に許可を得るための連絡が入るので、いきなりアルバイト先に電話が来ることはありません。
アコムの担当者も社名ではなく個人名でかけてくるので、アコムからの電話だとは分かりません。
当日中にお金を借りたい人はなるべく早めの時間に申込する
アコムのWeb申込は24時間365日受付していますが、審査可能な時間は9:00～21:00です。当日中にお金を借りたい人は、なるべく早めに申込しましょう。
土日祝日や平日の夕方～夜にかけては申込が多くなる傾向にあるため、可能であれば平日の朝〜昼前あたりに申込すれば、審査も比較的スムーズに進む可能性があります。
ただし、申込内容を間違えていると、内容確認のために別途書類の提出を求められたり、電話による在籍確認が実施される可能性もあるので、正確な情報を入力しましょう。
銀行カードローンと比較すると利息が高めなので早めの完済が重要
アコムで契約すると「契約日の翌日から30日間の無利息サービス」が適用されますが、その期間が終わっても返済が残っている場合は、所定の利息を含めた金額を返済します。
利息は契約時に設定した契約極度額（利用枠）に応じて設定されます。学生の場合は契約極度額は低めなので、上限金利の18.0%が適用されるケースが多くなります。
返済期間が長引くほど利息負担は大きくなるので、毎月の返済日以外でも任意のタイミングで返済できる「随時返済」も活用して、早めに完済できるようにしましょう。
アコムの審査に落ちたら他のカードローンも検討してみよう
滞納したこともなく、長くアルバイト先に勤めていても、アコムの審査に落ちる人も少なくありません。
そんなときは、アコム以外で20代の利用者数が多い消費者金融を検討してみましょう。申込先が変われば審査基準も変わるため、審査結果が変わる可能性があるのです。
プロミス│利用者のうち51.4%は29歳以下
プロミスが公表している資料によると、2024年3月時点での新規顧客35万4000人のうち、51.4%(18万2000人)は29歳以下の人なので、若年層の申込割合が高いことが分かります。
また、年収別割合も200万円以下の人は18.4%(6万5000人)に及ぶため、アルバイトの学生でも問題なく申込可能です。
なお、プロミスは年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある人が申込可能です。20歳未満の人は本人確認書類のほかに給与明細などの収入証明書を求められるので、あらかじめ用意しておきましょう。
プロミスもWeb申込なら郵送物なし・カードレスでの契約が可能なので、親御さんと同居している学生でも、バレずに申込可能です。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
アイフル│20代の利用割合が44.9%と最も多い
アイフルの公式サイトによると、利用者の年代別割合は20代が44.9%を占めており、アイフルの利用者の中でも最も多いことが分かります。
Web申込をする際、アイフルは「銀行口座で本人確認※」が可能です。本人確認書類を準備する必要がないので、申込手続きをスムーズに進められます。
※返済方法は口座振替になります。
アイフルは満20歳以上69歳で、定期的な収入と返済能力を有する人なら申込可能です。他社と同様にWeb申込なら郵送物なし・カードレス契約で利用できます。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
アプリが充実！バレずに使える！
2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
スマホひとつで取引可能！申込から借入までわずか3ステップ！勤務先への電話連絡や郵送物は原則なしなので周囲にバレにくい！
アコムを希望する学生の悩みを解決
では最後に、アコムでの借入を希望する学生ならではの悩みを、Q&A形式でいくつか紹介していきましょう。
アコム側からは教えてもらえないことも、実際に編集部がリサーチした結果や一次情報をもとに、借入初心者にも分かりやすく解説していきます。
気になる要素があれば、ぜひ参考にしてみてください。
アコムでは、申込時の年齢が20歳以上でなければいけません。残念ですが、20歳になるのを待ってから申込を検討してください。
現在未成年の学生は、未成年でも借入できる学生ローンに目を向けてみてはいかがでしょうか？親権者の同意が必要な場合もありますが、選択肢のひとつではあります。
しっかり返済計画を立てたうえで借入したとしても、予期せぬトラブルで支払えない状況に陥ってしまう可能性もあるでしょう。
万が一、どうしても自分では返済できない状態になってしまったら、代わりに返済してくれる人と一緒にアコムへ相談してください。「代位弁済」という形が取られ、契約者本人でなくとも返済できるようになります。
ただし、親などに代位弁済してもらった場合、信用情報に金融事故として5年間記録が残ってしまうので注意してください。記録が残っている間は、どんなローンの審査も通過できません。
まとめ
学生がアコムを利用する条件は、「20歳以上」「安定した収入」の2つです。審査についても、これまでクレカや携帯代の滞納などをしていなければ、当日中に借入できる可能性があります。
実際にアコムを利用した学生の体験談も参考にして、借入を検討してみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
学生さんのなかには、あまりに簡単に借りられるので、自分の預金のような感覚で引き出してしまった人がいました。借りたお金は計画的に利用し、短期間で完済するのが賢く利用するコツです。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
長い期間アルバイトをしていると審査を通過しやすくなります。
同じアルバイト先で長く勤めていれば、その分収入が安定していると審査で判断され、「この人なら問題なく返済してくれるだろう」とプラスの評価をしてくれます。最低でも6カ月は同じアルバイト先で勤務してから申込するのが良いでしょう。