山陰合同銀行カードローンで審査落ちする5つの原因と今できる対処法
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元 信用金庫職員
短期大学の秘書課程を卒業後、信用金庫で1年7ヶ月間勤務、カードローン審査のサポート業務を担当。金融事務全般も担当し、オペレーターとして数多くのお客様に対応した。第二種証券外務員資格を所有している、金融商品取引のプロ。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
給料日前なのに生活費が足りない。そんなときに役立つのが金融機関で発行できるカードローンです。
山陰合同銀行では、生活費や趣味の費用など、さまざまな用途に利用できるカードローンを取り扱っています。ただし、申込者の中には審査に落ちてしまう人もいます。
そこで今回は、審査落ちする5つの原因や、審査に落ちた後でもお金を用意できる方法について解説します。
山陰合同銀行のカードローンとは
島根県松江市に本店を置く山陰合同銀行は、地域でも5割以上の貸出金を誇る山陰地方最大の地方銀行です。山陰合同銀行のカードローンは、自分の要望に合わせて2種類から選択可能です。
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山陰合同銀行が提供するカードローン |
- キャッシュバンクネオ
- ワンセット
キャッシュバンクネオ
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キャッシュバンクネオのメリット |
- 配偶者貸付に対応している
- 申込から契約までWEB完結
- 全国のコンビニATMにて借入可能
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キャッシュバンクネオのデメリット |
- 普通預金口座の開設が必須
- コンビニATMからの借入は手数料がかかる
- 借入まで2週間以上かかる
山陰合同銀行カードローンの「キャッシュバンクネオ」は、一般的な銀行カードローンと似ています。実際に借入できるまで2週間以上かかりますが、収入がない専業主婦(主夫)の人も最高30万円まで借入が可能です。
ワンセット
画像引用:株式会社 山陰合同銀行「ワンセット」
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ワンセットのメリット |
- 所有しているキャッシュカードで借入できる
- 上限金利が年14.0％と低い
- 専業主婦も利用できる
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ワンセットのデメリット |
- 口座残高が不足していないと利用できない
山陰合同銀行にはもうひとつ、自動融資がメインのカードローンとして「ごうぎんワンセット」があります。
ごうぎんワンセットは、自動融資がメイン機能とするカードローンです。たとえば公共料金などの引落日までに入金を忘れた場合でも、自動で融資してもらえるため返済が遅れません。
ごうぎんワンセットは今すぐお金を借りたい人ではなく、万が一に備えたい人に適しています。
山陰合同銀行のカードローン審査の特徴
さまざまな目的にあわせて選べる山陰合同銀行のカードローンですが、審査を通過しなければ利用できません。
具体的な通過基準は公表されていませんが、すべての申込者は審査を受ける必要があります。
保証会社は「エム・ユー信用保証株式会社」
山陰合同銀行のカードローン審査は、「エム・ユー信用保証株式会社」が担当しています。
「エム・ユー信用保証株式会社」は、三菱UFJフィナンシャル・グループが運営している保証会社です。保証会社が「返済能力なし」と判断した場合、山陰合同銀行カードローンを利用できません。
返済能力をスコアリング審査で判断する
山陰合同銀行カードローンの保証会社は、スコアリングシステムを用いて返済能力の有無を判断しています。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
スコアリングとは、個人の信用度を点数化(スコアリング)し、融資の可否を判断するシステムです。
たとえば、初回申込の場合は申込者の属性(勤務先・年収・雇用形態など)や信用情報を解析し、一定のスコアを超えたら審査に通過したと判断されます。スコアリング審査はコンピューターによる自動システムなので、基準を満たせていないとどんな人でも審査落ちしてしまうのです。
山陰合同銀行カードローンの場合、エム・ユー信用保証株式会社が保証会社となっています。
もし、過去に三菱UFJ銀行やアコムなどで返済トラブルなどを起こしている場合は、山陰合同銀行カードローンの審査に影響が出る可能性があります。
山陰合同銀行カードローンは審査に時間がかかる
山陰合同銀行カードローンの審査結果は、申込から最短4営業日後にわかります。
また、銀行が営業していない土日祝日などは審査が実施されないため、申込日によっては借入までさらに時間がかかってしまいます。たとえば木曜日に申込した場合、審査結果がわかるのは最短で翌週の火曜日です。
まだ審査結果が出ていない人は、審査に落ちたのだと思い込まず、もうしばらく待ってみましょう。
山陰合同銀行カードローンで審査落ちする5つの原因
カードローンで審査落ちした原因は、山陰合同銀行に問い合わせしても教えてもらえません。しかし、山陰合同銀行カードローンの審査に落ちた理由は、おおよそ予測できます。
山陰合同銀行カードローンを検討している人は、以下に当てはまる項目はないかセルフチェックしてみましょう。
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山陰合同銀行カードローンの審査に落ちる要因 |
- 申込情報に虚偽がある
- 安定した収入がない
- 他社からの借入が多すぎる
- 複数社へ同時に申込している
- 信用情報に問題がある
1.申込情報に虚偽がある
山陰合同銀行では、申込フォームに記入された内容を基にカードローンの審査が実施されます。多少の誤りなら、山陰合同銀行側から訂正を求められるだけで、そこまで問題になりません。
しかし、あきらかな虚偽の申告が発覚すれば、山陰合同銀行側が詐欺を疑うため、審査に落ちてしまいます。
年収額を大きく上乗せしたり、すでに退職した勤務先を申告したりしても、高確率で発覚します。仮に審査に通過しても、途上与信(利用中におこなわれる審査)で発覚するのです。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
途上与信とは、契約後に利用状況や返済状況を確認する審査のことです。
滞納やカードの偽造・不正利用、申告内容の虚偽を発見する目的で実施されます。そのため、故意でなくとも誤った内容を申告していると途上与信で発覚し、利用停止や強制解約になる可能性があるのです。
一度でも虚偽の情報を申告すると、審査落ちだけでなく再申込できなくなる可能性もあるため、正しい情報を入力しましょう。
2.安定した収入がない
審査落ちしてしまう理由としては、収入が不安定な場合も考えられます。山陰合同銀行のカードローン審査では、返済能力の有無をを判断するために、以下の情報を確認しています。
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安定収入を確認するポイント |
- 勤続期間の長さ
- 雇用形態
- 業種/職種
- 会社規模
- 年収額
- 現在の年収金額 など
毎月の収入に大幅な差があったり、勤続年数が短かったりすると、収入が不安定だと判断されやすくなります。
3.他社からの借入が多すぎる
山陰合同銀行のカードローン審査では、他社からの借入状況も確認されます。
他社からの借入件数や金額があまりにも多すぎると、山陰合同銀行側に返済困難な多重債務者だと判断される可能性があるためです。
以下の2点に心当たりがある人は、審査落ちする可能性があると考えておいてください。
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審査で不利になる借入状況 |
- 借入総額が年収の3分の1を超えている
- 4社以上から同時に借入している
4.複数社へ同時に申込している
短期間に複数のカードローンに申込している場合、山陰合同銀行カードローンの審査に落ちる可能性があります。
一般的に「1カ月間に4社以上申込している人」は申込ブラックと呼ばれ、お金に困っていて返済能力に乏しいと判断されてしまいます。申込ブラックになると、一定期間はどんなローン審査も通過できません。
緊急でお金が必要な場合でも、1社ずつ申込するのが重要なポイントです。
5.信用情報に問題がある
山陰合同銀行のカードローン審査では、「信用情報」を信用情報機関に照会し、過去の金融取引履歴や返済状況などが確認されます。
出典: JICC 指定信用情報機関 株式会社 日本信用情報機構「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
「信用情報」には、過去の借入や返済の事実、滞納の有無、そのほかローンやクレジットカードなどの取引状況が登録されています。以下はクレジットカードを利用している人の信用情報です。
信用情報内に大きなトラブルである金融事故情報があると、その時点で返済に対する態度に問題があると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。金融事故とは、滞納や債務整理などの金銭トラブルのことです。
この登録は5～10年間消えないので、その間は新たにローンを組んだり、カードローンを作ったり、いわゆる金融取引を行えなくなるので注意してください。
特に、エム・ユー信用保証株式会社が審査を担当している千葉銀行カードローンなどでトラブルを起こした場合、審査通過は難しくなります。
※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があります。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
審査に落ちてもお金が必要なときの打開策
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ここから先はこんな人向け |
- ネットオークションで落札したい商品がある
- ネットショッピングしすぎてお金がない
- クレカの支払いが正直つらい
審査落ちする原因に当てはまらなくても、借入を断られてしまうことはあります。さらに、カードローンの申込情報は信用情報に6カ月間登録されるため、半年間は再申込ができません。
もし山陰合同銀行カードローンの審査に落ちた人で、すぐにお金が必要な場合は、その他の打開策にも目を向けてみてください。
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お金が必要なときの打開策 |
- リサイクルショップなどで不用品を売る
- 質屋を利用する
- 家族や知人に借りる
- 消費者金融カードローンを検討する
リサイクルショップで不用品を売る
リサイクルショップにて不用品を売却すれば、その場でお金を受け取れます。
ゲームソフトや書籍、ブランドバッグやおもちゃなどの不用品を売却すれば、必要な金額分を工面できる可能性があります。
なお、島根県内では松江市や出雲市・益田市周辺、鳥取県では米子市や境港市周辺にリサイクルショップが多数あります。
お金が必要なときまで数日〜数週間の余裕があるときは、フリマアプリでの売却も検討してみましょう。
フリマアプリは自分自身が希望する金額で出品できるだけでなく、レアなものは高額で売却できる可能性があります。ただし、すぐに売買が成立するとは限りません。
それぞれのメリットとデメリットを考慮し、自分自身に合った方法で売却してください。
質屋を利用する
リサイクルショップやフリマアプリ以外に、質屋を利用する方法もあります。
ブランドバッグや貴金属など金銭価値が高いものを預ければ、15分程度でお金を借りられます。なお、預ける物品が担保となるため、借入時に審査はありません。
ただし、預け入れた物品の保管期限は原則として3カ月間です。3カ月のうちに完済できなかった場合は「質流れ」となり、預け入れた物品を返してもらえません。
利息のみ支払えば保管期限を延長してもらえますが、質屋営業法で定められた金利は「年109.5％（月利9%）」と高く設定されています。返済期間が長くなるほど返済負担も大きくなるため、長期間の借入には不向きです。
なお、島根県内の質屋は松江市や出雲市周辺、浜田市・江津市・益田市にもあります。
家族や知人に借りる
不用品がない場合は、家族や知人から一時的にお金を借りることも検討しましょう。ただし、この場合は必ず「借用書」を作成し、期日までに返済するのが大前提です。
借用書とは、金銭の貸し借りを証明する書類のことで、金額や返済期限などを記します。借用書の作成によって、借主と貸主の双方が内容に同意したことを表すため、トラブルを未然に防げます。
ただし、家族や知人からの借金は、きちんと返済しないと信頼関係を損ないやすいため、短期間で完済する・一度きりしか借りない、と心に決めておくのが重要です。
消費者金融カードローンを検討する
山陰合同銀行カードローンの審査に落ちた人でも、他社であれば借入できる可能性があります。カードローンは金融機関によって審査基準が異なるためです。
たとえば、銀行とは審査基準が異なる大手消費者金融であれば、先述した「審査落ちする5つの原因」に該当しない場合、審査に通過できる可能性があるでしょう。
また、大手消費者金融には山陰合同銀行カードローンにはないメリットもあります。
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大手消費者金融で借入するメリット |
- 最短即日融資に対応している
- 「無利息期間」のサービスがある
- パート・アルバイトでも申込可能
- 今の勤務先に1日以上出勤していれば申込可能
これらのメリットを網羅しつつ、独自のサービスを展開している3社を紹介しましょう。
プロミス│申込から最短3分で借入可能
プロミス
| 限度額 | 最大 500万円 |
| 金利 | 年 4.5% ～ 17.8% |
| 審査 | 最短3分※ |
| 融資 | 最短3分※ |
20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！
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プロミスの特徴 |
- 大手消費者金融のなかでも上限金利が17.8%と低め
- 初回借入日の翌日から30日の無利息期間が適用される
- WEBやスマホアプリで申込が完結する
プロミスは、WEBやスマホアプリで申込を完結した場合、最短3分で借入できます。
※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。
上限金利も大手消費者金融のなかでは低く設定されているため、利息額の軽減が可能です。
また、プロミスに新規で契約する人は初回借入日の翌日から30日間は無利息となります。借入から1カ月以内に完済できれば、利息0円で借入が可能です。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
なお、プロミスは「SMBCコンシューマーファイナンス」グループが運営している消費者金融です。貸金業法を遵守して営業しているため、安心して利用できます。
アコム│消費者金融のなかでも利用者数が多い
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
来店不要で最短20分融資可！周りにバレずに内緒で借入れ可能！
三菱UFJフィナンシャル・グループだからサービスが充実！初めてなら「最大30日間金利0円」でコンビニ利用も可能！
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アコムの特徴 |
- 楽天銀行口座があれば最短10秒で振込融資可能
- 自社ATMの設置台数が多く、24時間手数料無料で利用できる
- カードローン機能付きクレジットカードを発行できる
三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムは、カードローン利用者数が2024年2月末時点で176万8,000件を超えており、多くの人から選ばれています。
楽天銀行の口座を開設している人は、利用日時を問わず最短10秒で振込融資を受けられるため、急な出費にも備えられます。
また、アコムの自動契約機（むじんくん）へ来店すれば、カードローン機能付きクレジットカードを即日で発行できます。海外キャッシングなど、今すぐクレジットカードを発行したい人にとっても候補となるでしょう。
アイフル│周囲に借入を知られない仕組みが整っている
アイフル
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短18分※ |
| 融資 | 最短18分※ |
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。
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アイフルの特徴 |
- 本人名義の銀行口座を登録すれば本人確認書類の提出不要
- 利用限度額が10万円の女性専用カードローンがある
- 提携ATMが多くコンビニで借入・返済が可能
アイフルでは「振込名義をAIセンターに変更可能」「アプリアイコンを6種類から選択可能」など、借入が周囲に知られにくい仕組みが整っています。
また、女性専用カードローン「SuLaLi」や、女性オペレーターによる相談窓口も完備されています。借入について分からない点は気軽に相談できるため、はじめての借入でも安心して利用できるでしょう。
なお、アイフルは親会社がない独立系の消費者金融で、独自の審査基準で融資可否を判断しています。銀行カードローンの審査に落ちた人でも、アイフルなら利用できる可能性があります。
大手消費者金融3社の成約率
一部の大手消費者金融は、投資家向けに成約率を公表しています。成約率とは、新規で申込した人のうち、実際に借入まで至った人の割合です。
もちろん、消費者金融の審査に落ちる人もいますが、沢山の人が借入できているのも事実です。
改めて申し込み先を選ぶ際は、こういった点に着目しても良いでしょう。
山陰合同銀行カードローンの審査によくある質問
まとめ
低金利が魅力的な山陰合同銀行のカードローンですが、審査を通過しなければ借入できません。
審査落ちしてしまった人は、なぜ借入を断られてしまったのか、まずは原因を振り返ってみてください。原因を振り返って特に大きな問題がなければ、記事中で紹介した打開策を検討してみましょう。
なかでも、最短即日融資に対応し、無利息期間も活用できるプロミス・アコム・アイフルは多くの人に選ばれています。
大手消費者金融はWEBだけでなく、自動契約機での申込も可能です。自動契約機の場合、自社ATMを手数料無料で利用できるため、無駄な出費を抑えられます。
島根県内の自動契約機は「店舗・ATM検索」のページで調べられるため、インターネット申込と合わせて来店申込もご検討ください。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
保証会社も審査する理由は、銀行側の貸し倒れリスクを回避するためです。
カードローンの返済が一定期間滞ると、銀行は保証会社へ代位弁済請求をおこないます。代位弁済請求がおこなわれると、保証会社はカードローンの融資残高を銀行へ保証します。つまり、保証会社は返済リスクを負うことになるので、損失が出ない顧客かどうかを審査しているのです。