銀行カードローンの審査に通らない理由は？落ちる5つの原因を元銀行員が解説
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
銀行カードローンは、お金が必要なときに役立つサービスですが、審査に落ちてしまい困っている人もいるのではないでしょうか。
本記事では、「審査に落ちた理由が知りたい」「審査に落ちてしまったけれどお金が必要・・」という人に向けて、銀行カードローンの審査に落ちる理由や落ちたときの対処法を解説します。
審査に落ちた理由を知って対策すれば、申込先を変えることで審査に通過できる可能性があります。お困りの人はぜひ最後までお読みください。
銀行カードローンの審査の目的は踏み倒しの防止
銀行カードローンを利用するには、審査を受ける必要があります。この審査の目的は、申込者が「月々の返済を継続できる人物」であるかを確認し、過剰融資を回避することです。
そのため、収入状況や過去におこなった金融取引の内容が総合的に確認され、滞納や踏み倒しの可能性があると判断された人は審査落ちします。
そもそも銀行は保証会社に審査を委託している
実のところ、銀行自身はカードローンの審査をほとんどおこなっていません。手続きの大半は、それぞれの銀行が提携している保証会社に委託されています。
要するに、銀行カードローンの審査に落ちた人は、保証会社から融資対象外と見なされたということです。
主な銀行カードローンの保証会社
| 銀行名 | カードローン名 | 保証会社 |
|---|---|---|
| 三井住友銀行 | 三井住友銀行カードローン | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| 三菱UFJ銀行 | 三菱UFJ銀行カードローンバンクイック | アコム株式会社 |
| みずほ銀行 | みずほ銀行カードローン | 株式会社オリエントコーポレーション (オリコ) 株式会社エム・ユー・フロンティア債権回収 |
| 住信SBIネット銀行 | 住信SBIネット銀行カードローン | SBIギャランティ株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| auじぶん銀行 | auじぶん銀行じぶんローン | アコム株式会社 株式会社エム・ユー・フロンティア債権回収 |
ハイリスクだからこそ保証会社は審査を厳しくおこなう
保証会社にとって、銀行カードローンの審査を担当することは自社の顧客を審査するより何倍もリスクがあります。
なぜなら、万が一銀行カードローンの利用者が返済困難に陥った場合、保証会社が代位弁済をおこなって返済を代行しなくてはならないからです。
出典: ダイレクトワン『代位弁済とは？信用保証協会による代位弁済の求償権と第三者弁済』代位弁済とは、（保証会社の保証を付けた）キャッシング（カードローン）などを利用し、万が一返済ができなくなってしまったときに、保証会社が、金融機関に返済を肩代わりし、債権が弁済者に移行することです。
銀行が総量規制の影響を受けないことも保証会社にとってネック
保証会社にとって、銀行カードローンが利用者に対して「貸し過ぎてしまう可能性」も、無視できないリスクです。
通常、保証会社を務める消費者金融や信販会社などは総量規制というルールに従い、利用者の年収の3分の1を超える融資はおこないません。
総量規制銀行は総量規制を守る義務がないため、保証を請け負う消費者金融では許容できない金額を融資する可能性があります。そして、貸し倒れた場合のリスクは保証会社が負うわけです。
事前に借入できるかが分かる
銀行カードローンの審査に落ちる最大の理由は信用情報の問題
保証会社がおこなう銀行カードローンの審査において、最も重視されている要素は信用情報です。
信用情報信用情報に致命的なダメージがあると、問題がある状態になり、あらゆるローン審査に通過できなくなります。
信用情報＝過去5～10年間のお金の取引情報
銀行カードローンの審査では、この信用情報から返済に対する姿勢が読み取られ、踏み倒しのリスクがあると判断されると否決になります。
記載される金融取引の内容にもよりますが、異動情報があると5～10年は決してカードローンの審査に通過できません。
異動・異動情報信用情報に問題がなければ銀行カードローンの審査は怖くない
反対に言えば、信用情報に問題がなく、安定収入があるなら銀行カードローンに不安を感じることはありません。
また、信用情報に問題が残るのは大きなお金のトラブルを起こした場合だけであり、普通に生活している状態では簡単に異動情報は登録されません。
では、銀行カードローンとその他のカードローンでは利用者の年収に違いがあるのでしょうか。マネットに寄せられた口コミデータでは以下のような結果になりました。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 回答者数 | 1,766名 |
| 男性 | 1,255名 |
| 女性 | 511名 |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
実際に利用経験のあるカードローンユーザーから、借入時の収入について以下のような口コミがありましたので参考にしてください。
ユーザー評価
"楽天口座を持っている人や、なるべく低金利で融資を受けたいと思っている人にはとても便利だと思います。 収入のない専業主婦でも、配偶者に安定した一定の収入があれば借り入れをする事が出来ると言う点も魅力だと思います。"
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年14.5% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 借入金利、審査の容易さ、借入の容易さ、会社の知名度・信頼性 | ||
主な銀行カードローン一覧
信用情報に問題がなさそうという人は、たとえば下記のような銀行カードローンに目を向けてみてください。
ただし、それぞれ特徴が異なっているので、申込にあたっては詳細と公式サイトを確認しておくといいでしょう。
| 公式サイト | 金利 | 借入限度額 | 融資時間 | |
|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
年1.5 ～ 14.5％ | 10万円 ～ 800万円 | 最短当日※ |
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年1.4 ～ 14.6％ | 最大 500万円 | 最短翌営業日 |
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詳細は こちらへ |
年2.0 ～ 14.0％ | 最大 800万円 | 数日 |
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詳細は こちらへ |
年1.45 ～ 13.65％ | 10万円 ～ 800万円 | WEB契約で最短1週間程度 |
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詳細は こちらへ |
年1.9 ～ 14.5％ | 最大 800万円 | 最短翌日 |
専門家が解説！信用情報が原因で審査落ちする5つの理由
カードローンの審査の成否を決める信用情報の状態は、信用情報機関に情報開示請求をすれば詳細に確認できます。しかし、開示内容は複雑であり、素人目では問題があるかどうかの判断が難しいのが実情です。
信用情報機関とはいえ、信用情報に問題があるかもしれないという不安を抱えているなら、それを解消してから申込するべきでしょう。
実際、信用情報ブラック化の理由はある程度限られているため、5つの項目をセルフチェックすればある程度の判断がつきます。
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銀行カードローンの審査に落ちる理由 |
- 他カードローンでの返済遅延
- クレジットカード代金の滞納
- 携帯料金（本体料金）の滞納
- 複数カードローンへの同時申込
- 自己破産などの債務整理
審査落ちの理由1：他カードローンでの返済遅延
過去にカードローンやキャッシングを利用した経験があり、そこで3カ月以上の返済遅延（滞納）をしている人は、審査に通るのは難しくなります。
一部でも返済をおこなっていたり、3カ月以内に遅延状態を解消している場合は望みがありますが、これに該当する場合は申込を控えたほうが良いでしょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
返済遅れは信用情報機関に記録されるため注意しましょう
他社での返済遅延は、個人の返済能力の欠如や返済に対する責任感の低さを如実に示すと判断されます。信用情報機関には、過去の借入や返済状況が詳細に記録されており、銀行はこれらの情報を徹底的に確認します。3カ月以上返済が滞ると、その事実は「異動情報」として登録され、将来の返済も滞る可能性が高いと見なされるため、審査では極めて不利な要素となります。信用情報は金融機関にとって最も重要な判断材料の一つです。
審査落ちの理由2：クレジットカード代金の滞納
滞納が信用情報に問題を残すのは、キャッシングやカードローンだけではありません。
普段何気なく利用しているクレジットカード、うっかり支払いを滞らせてしまっていませんか？
通常2～3カ月以上の滞納をするとクレジットカードそのものが利用停止となりますが、その情報は信用機関に登録されているので、銀行カードローンで審査落ちする理由となります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
クレジットカード支払い遅れも審査時の確認項目です
クレジットカードの代金滞納や、保証会社を介した家賃滞納なども、信用情報に履歴が残る対象となります。これは、期日までに支払い義務を履行できない「信用力が低い顧客」と見なされるためです。特に、連続した滞納や長期にわたる滞納は、その個人の金銭管理能力に深刻な問題があると判断され、銀行からの信頼を大きく損ねます。滞納履歴は、将来の借入において非常に大きな足かせとなり、審査通過の可能性を著しく低下させます。
審査落ちの理由3：携帯料金（本体料金）の滞納
スマートフォンの普及にしたがって増加しているのが、携帯料金の支払い滞納です。
もし携帯料金の滞納に心当たりがあるのであれば、銀行カードローンに申込するのは控えたほうが良いでしょう。
月額料金は問題ありませんが、本体料金を割賦払いしている場合、その支払いが遅れると信用情報に問題が残ります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
割賦払いの支払い遅れも確認対象になります
携帯電話の本体料金を分割払いにしている場合、これは「割賦契約」として信用情報機関に登録される対象となります。そのため、この分割払いの支払いを滞納すると、クレジットカードやカードローンの滞納と同様に、個人の信用情報にネガティブな記録が残ってしまいます。一見、カードローンとは無関係に思えるかもしれませんが、金融機関はあらゆる角度から返済能力や信用力を判断するため、携帯料金の滞納も審査に影響を与える重要な要因となります。
審査落ちの理由4：複数カードローンへの同時申込
短期間に複数の銀行カードローンへ申込した場合、その申込履歴そのものが審査落ちの理由になり得ます。
申込をすると信用機関にその情報が登録され、1カ月間に一定件数を超えると「申込ブラック」という状態になってしまい、審査落ちの原因となってしまいます。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
複数申込は資金に困っている人とみなされるため注意
短期間に複数のカードローンに申込する行為は、俗に言う「申し込みブラック」という状態を引き起こし、審査に通りにくくなる主要な原因の一つです。銀行は、このような行動を「相当お金に困っている状況にある」と捉え、返済能力に対する懸念を抱きます。複数の申し込み履歴が信用情報に残ることで、その個人の経済状況が不安定であると判断され、銀行にとって貸し倒れリスクが高いと見なされるため、審査通過が著しく困難になります。
審査落ちの理由5：自己破産などの債務整理
自己破産のような債務整理は、信用情報に「異動情報」が掲載されます。過去10年間で法的に借金問題を解決した経験があるなら、銀行カードローンの利用は諦めるべきでしょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
債務整理後は新規カードローン契約はほぼ不可能
自己破産や任意整理といった債務整理の事実は、信用情報機関に通常5年から10年という長期間にわたって記録されます。これは、「過去に債務の履行ができなかった」という、金融機関にとって最も警戒すべき情報の一つです。この記録が残っている間は、その個人に対しては貸し倒れリスクが極めて高いと判断されるため、新たな銀行カードローンの借り入れはほぼ不可能となります。信用情報から債務整理の記録が消えるまでは、審査通過は非常に困難です。
審査落ちの原因がわからない人は3つのポイントを確認
審査に落ちる理由に心当たりがなければ、申込の時点で何かしらの問題があったと考えるべきです。
すでに送信した申込フォームは確認できませんが、当時の様子を想い出し、以下のポイントを振り返ってみてください。
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審査時のポイント |
- 申込当時の勤続年数
- フォームに記入した借入希望額
- 提出した必要書類
ポイント1：申込当時の勤続年数
銀行カードローンを利用できるのは、収入が安定している人だけです。この条件をクリアするには、年収が高いことより一定期間以上働いているという事実が重要とされています。当然、無職の人は借入できません。
また、転職したばかりなどで申込の時点で勤続年数が短い場合においても、借入できない可能性が高くなります。
非正規雇用であっても2～3カ月以上働いていれば望みがあります。前回申込時より、多少でも勤続期間が長くなっていれば、再度審査を受けた際には、審査は通過できる可能性が高くなる可能性でしょう。
ポイント2：フォームに記入した借入希望額
銀行カードローンの申込フォームには借入希望額記入欄がありますが収入に対して多すぎる金額で申込すると、踏み倒しのリスクがあるため審査落ちの理由となります。
前述した総量規制の影響がないため、銀行カードローン自体は理論上余裕をもった融資ができます。しかし、審査を担当する保証会社としては借入金額とリスクが比例するため、「カードローン申込は必要最低限の希望額で」が鉄則です。
ポイント3：提出した必要書類
銀行カードローンの審査では、特定の書類提出を求められます。たとえば、本人確認に必要な身分証明書は基本的に、スマートフォンで撮影した画像をネット上で送信すれば提出できますが、その画像に不明瞭な個所がある手続きが正常に完了しません。
書類不備は再提出を求められるため、審査落ちに直結することは稀ですが、その他の審査状況次第では否決もあり得るでしょう。少なくとも、審査時間は確実に長引きます。
※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。
銀行の審査に落ちたら消費者金融のカードローンを検討しよう
銀行カードローンの審査に落ちてしまった人は、消費者金融も検討しましょう。
消費者金融はカードローンなどの個人向け融資をメインにおこなう金融機関です。
カードローンの審査基準は金融機関によって異なるため、銀行カードローンの審査に落ちてしまった人も消費者金融カードローンを利用できる可能性があります。
消費者金融を利用したことがない人のなかには、「取り立てが怖いのでは」と不安を感じている人もいるかもしれません。
しかし、消費者金融は「貸金業法」という法律に則って運営しており、法外な金利での貸付や違法な取り立て行為はおこなわれないため、安心して利用できます。
貸金業法また、大手消費者金融は特に審査が早い傾向があり、最短3分～20分程度で借入ができるため、審査結果を早く知りたい人に向いています。
会員数が多いアコム
アコムは申込から最短20分で融資が受けられるカードローンです。24時間365日申込でき、来店が不要なので手間もかかりません。
また、アコムの会員数は182万人超と大手消費者金融のなかでも多いことから、審査が不安な人でも申込してみる価値があると言えます（2024年6月末時点）。
さらに、アコムは契約が初めての人に「30日間金利0円サービス」を提供しています。契約日の翌日から30日間の利息がかからないため、借入金額や借入期間によっては利息を大きく抑えることも可能です。
アコム
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最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
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最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 7/31までキャンペーン実施中（諸条件あり）
アコムの審査を実際に受けた人の口コミ
ユーザー評価
アコムのカードローンのいいところは、申し込んですぐに審査が終わったことです。申し込んだその日に審査が終了し、10万円をその日のうちに手にすることができました。あまりに早かったので驚きました。待たされる時間がつらいと思いますが、その日のうちにお金が手に入るので、全く問題がありませんでした。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 12万円 | 金利 | 年10.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、借入スピード | ||
ユーザー評価
普通のサラリーマンなら、安心して審査に臨み、融資が受けられる点です。在籍確認などは当然ありますが、その点も配慮して行ってくれます。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 3時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
職場に電話がかかってくることがずっと気になっていました。審査は職場での在籍確認があるって聞いていたので。確かに電話はかかってきましたが、名前を確認したくらいの短い電話でした。審査もパス出来ましたし、ひと安心でした。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性、口コミ・評判 | ||
申込から最短3分で融資が受けられるプロミス
プロミスは、WEBからの申込なら最短3分で融資が受けられるため、今すぐお金が必要な状況の人でも対応できる可能性があります。
プロミスは、メールアドレスの登録とWEB明細の利用で初回借入日の翌日から30日間、利息がかかりません。「契約日の翌日」ではなく、「初回借入日の翌日」から無利息が始まるため、契約後すぐに借入しない人でも無利息期間を最大限活用できます。
審査が不安な人は、事前に「お借入診断」を利用しましょう。生年月日、年収、他社借入金額の入力で借入できるかどうかを簡易的に診断できます。
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勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
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初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
プロミスの審査を実際に受けた人の口コミ
ユーザー評価
融資までの時間がかからなく審査が終わるとすぐに借り入れができました。また、対応が早く親切なところも良かったです。 返済時もネットからの返済可能で時間がないときの返済にも便利。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
ユーザー評価
審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
ユーザー評価
とにかく審査時間が一時間ほどで早く、そのまま即日融資も出来た点が凄く良い点だと思います。申込もWEB上で簡単に出来るのも、忙しかった時だったので助かりました。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード、会社の知名度・信頼性 | ||
SMBCグループのSMBCモビット
SMBCモビットは、最短10秒で簡易審査結果が表示され、最短15分で融資が受けられます。
契約後は、振込キャッシングやスマホATM取引、PayPay送金（チャージ）を利用すれば、カードレスで借入ができます。お近くに自動契約機がある人は、その場でカードを受け取って借入することも可能です。
※スマホATM取引とは、スマホアプリを利用し、コンビニATMにてカードレスで借入・返済ができる取引方法です。
消費者金融を利用したことがなく、不安な人もいるかもしれませんが、SMBCモビットはSMBCグループの大手消費者金融です。メガバンクのひとつである三井住友銀行と同じグループに属していると聞けば、初めての人も安心して利用できるのではないでしょうか。
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審査完了後「最短3分」で振込可能！
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SMBCモビットの審査を実際に受けた人の口コミ
ユーザー評価
審査が早いのが良いところです。あと即実融資も余裕でできるところが良いと思います。簡単にキャッシングできるのも良いところ。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 11万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、口コミ・評判 | ||
ユーザー評価
実際にモビットにして良かったのは、やはりWEB完結を利用しての契約がスマートでした。 10秒自動簡易審査で簡易審査の結果がすぐに分かったし、そこから融資可能の結果が出るのも早く午前中の申込みでしたが、午後には自分の口座にお金を振りんでもらえた事は本当に助かりました。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 30万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 三菱UFJ東京銀行に口座を持っていればWEB完結で申込みが出来たから | ||
ユーザー評価
申込みに対する対応がとても速く、審査が当日中に判明したので、気分的にもかなり和らぐことになってよかった。事前に10秒簡易審査できたのもありがたい。
| 利用したカードローン | SMBCモビット | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入の容易さ、返済の容易さ、会社の知名度・信頼性 | ||
銀行カードローンの審査に関する質問
まとめ
銀行カードローンの審査は、保証会社がほとんどの工程を請け負っています。これはハイリスク・ローリターンな業務なので、必然的に審査のハードルは高くなります。
銀行カードローンの審査に落ちてしまったけれどお金が必要な人は、他のカードローンも検討しましょう。
審査基準はカードローンによって異なるため、銀行で審査に落ちてしまった人でも申込先を変えることで借入ができる可能性があります。
アコムやプロミスなどの大手消費者金融なら、最短3分～20分程度での借入が可能です。また、利用者が多く、初めての人でも安心して利用できるため、検討してみると良いでしょう。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
今すぐお金が必要なのに銀行カードローンの審査に落ちたときはどうすればいいでしょうか。そんな人には大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。アコムやプロミスには30日間無利息サービスがあり、初回契約日から30日間は利息がかかりません。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
マネットが実施したアンケートによると、他社と比べ銀行カードローンのほうが収入が低い人の利用数は少ない事がわかります。これは銀行が取り扱うカードローンは他社よりさらに審査で安定収入を重視しているとも言えるでしょう。