auじぶん銀行じぶんローンの審査に落ちる6つの原因と今からできる打開策

この記事に関するアドバイザ

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

貸金業務取扱主任者

林良光

大学卒業後、大手ノンバンク系金融機関にてコンサルティング営業に従事。カード事業において、個人事業主を中心に1,000名以上の審査を行ったプロ。米国公認会計士、日本証券アナリスト、日商簿記2級、銀行業務検定・財務2級など多数の資格を有し、金融の専門家として第一線で活躍。

この記事の目次

  1. auじぶん銀行の"じぶんローン"で審査落ち…
  2. auじぶん銀行カードローンの審査の流れ
  3. auじぶん銀行だけが審査を行っている訳ではない
  4. じぶんローンで審査落ちする人の特徴
  5. じぶんローンで審査落ちした人向けの打開策
  6. じぶんローンの審査に関するQ&A
  7. まとめ

auじぶん銀行の"じぶんローン"で審査落ち…

auじぶん銀行は、実店舗を持たないネットバンクのひとつです。当然ながら、同行が提供しているじぶんローンにも店舗窓口は無く、申し込み・審査・借入・返済、その全てがネット上で行えるようになっています。

ただし、ネットバンクのカードローンと言えど、他社と同様に厳正な審査が行われており、場合によっては落ちてしまう人もいます。

返済能力がなければ融資してくれない

当たり前の話ですが、じぶんローンを利用できるのは審査に通過した人だけです。審査においては、「継続的に返済できる人物であるか」を確認されます。

なぜなら、auじぶん銀行としては返済の目途が立たないような人に融資して貸し倒れるリスクを極限までゼロにしたいからです。

auじぶん銀行カードローンの審査の流れ

じぶんローンの審査は、仮審査と本審査にわかれています。

それぞれ、具体的な手続きの内容や確認される項目に違いがあるので、どういった審査が行われているのか頭に入れておきましょう。

1)申し込み内容を確認・採点【仮審査】

じぶんローンの仮審査においては、申し込みフォームに記入された内容をもとに、スコアリングが行われます。

コンピューターによる自動システムを用いて、瞬時に申し込み内容が採点され、膨大な顧客データをもとに設定された合格ラインに満たない方は足キリされるのです。

申込項目1:基本的な本人情報

基本的な本人情報は、信用情報の確認に必要な重要項目です。

なお、住所は身分証に記載されている内容と同じものを記載しないと、再申し込みになるケースがあるので注意してください。

申込項目2:家族構成などの身辺情報

家賃や住宅ローンの月返済額も審査に欠かせない情報なので、正確な金額を入力してください。

申込項目3:勤務先等の収入関連情報

収入に関する情報は、融資可能額を決定するうえで特に重要な項目です。

ちなみに、年収額は額面の金額を記載するようにしてください。

申込項目4:他社借入状況に関する情報

他社借入の金額も、融資可能額等に影響する重要項目です。他社借入状況は信用情報からも確認されるので、決して虚偽申告はしないでください。

2)信用情報から過去の金融取引を確認【仮審査】

仮審査においては、申し込み内容だけでなく信用情報も確認されています。

具体的には、指定信用情報機関CIC日本信用情報機構JICC全国銀行協会JBAといった専門機関に照会され、これまでに行った金融取引が確認されるのです。

3)勤務先に在籍確認の電話連絡がある【仮審査】

じぶんローンの審査の重要な工程に、在籍確認というものがあります。これは、勤務先への電話により「実際に働いていること」を確認するもので、会社連絡とも言われています。

安定した収入があるということは、カードローンを利用する最低条件のひとつであり、在籍確認により収入状況の裏付けがとれなければ決して審査は完了しません。

会社連絡の内容

会社に電話があるというのは、申込者にとっては不安が大きいものかと思います。
しかし、実際のところ電話内容はいたってシンプルであり、auじぶん銀行からの確認電話として連絡がくるので、基本的に同僚や上司に借入がバレたりはしないでしょう。

4)警察庁のデータベースと照合する【本審査】

仮審査が完了すると、いよいよ本審査の開始です。本審査においては、警察庁のデータベースに申込者の情報を照会します。

その目的は、申込者と暴力団・犯罪組織等に関係がないことの確認です。
犯罪目的に利用される可能性があるなら、auじぶん銀行としては融資をするわけにいきません。

照会手続きには2営業日以上を要する

警察庁データベースへの照会手続きには、最短でも1営業日以上を要します。

そのため、審査そのものも申込日当日には完了せず、必然的にじぶんローンを含む銀行カードローンでは即日融資ができません。

5)担当者が借入意思の確認【本審査】

本審査の終盤に、auじぶん銀行の担当者は申込者の電話に直接連絡を行い、本当にお金を借りるのかを確認します。

借入意思がない場合、仮審査の結果がどうであれ、契約は見送られます。
なぜなら、auじぶん銀行としても申込者の安易な借入は防いでおきたいからです。

借入意思の確認が完了すると、メール・電話にて審査結果の通知が行われ、正式な契約手続きが完了します。

auじぶん銀行だけが審査を行っている訳ではない

実のところ、じぶんローンの審査はauじぶん銀行が行っているわけではありません。ほとんどの工程は大手消費者金融のアコム株式会社に委託されているのです。

つまり、じぶんローンで審査落ちする人は、auじぶん銀行ではなくアコムに否決されている可能性があります。

専門知識やノウハウが豊富なアコムに委託している

なぜ、auじぶん銀行は大事な審査を社外に委託しているのか?その理由はカードローンの審査の専門ノウハウを持っていないからです。

銀行は法人相手の融資審査においてはプロですが、個人向けの無担保融資であるカードローンの審査については強くありません。そのため、カードローンの審査に関する長年の実績があるアコムに委託しているのです。

他社の審査を代行するのはアコムにとってリスク

auじぶん銀行にとって、アコムに審査を委託することには貸し倒れリスクを最小化するメリットがあります。

なぜなら、利用者が返済困難になっても、保証会社であるアコムが代位弁済してくれるからです。

 代位弁済とは

代位弁済とは、(保証会社の保証を付けた)キャッシング(カードローン)などを利用し、万が一返済ができなくなってしまったときに、保証会社が、金融機関に返済を肩代わりし、債権が弁済者に移行することです。

要するに、じぶんローンで貸し倒れが発生すると、アコムが代わりに支払いを行うことになるのです。アコムにとって、これは大きなリスクでしょう。

リスクはあるものの保証料を得ている

では、アコムにとってじぶんローンの審査を請け負うメリットは何なのか?それは、じぶんローンから支払われる、利用者から回収した利息に含まれている保証料です。

ご存知の通り、アコムは自社でも融資を行っており、その場合は利用者から回収する利息の全てが、アコムの利益になります。この点を考えると、アコムにとっては、自社で融資を行う方が収益性が高いようにも思えます。

じぶんローンで審査落ちする人の特徴

では、じぶんローンの審査に落ちてしまう人には、どういった問題があるのか。残念ながら、詳細な審査基準はauじぶん銀行すら把握できていません。アコムがほとんどの審査を担当している以上、それは当然と言えるでしょう。

しかし、審査落ちする人の特徴というのは、一般的に以下の5つに絞られます。

特徴1:収入状況が安定していない

じぶんローンを利用できるのは、毎月一定の収入を安定的に得られている人だけです。そもそも、継続的な安定収入が無ければ、月々の返済ができません。

たとえ働いている人であっても、勤務期間が極端に短かったり、給与の増減が激しい場合、じぶんローンで審査落ちする可能性があります。

特徴2:すでに高額の他社借入がある

じぶんローンの審査では、他社からの借入金額・件数も判断材料になります。
どれだけ年収が高い人であっても、他社借入が多ければその分だけ返済能力が低下してしまうからです。

また、借入金額が少なかったとしても、件数が多いだけで返済困難な多重債務者と見なされ、審査落ち対象となるケースがあります。

特徴3:故意に虚偽申し込みをした

前提の話ですが、申し込み内容に明らかな虚偽があると審査落ちします。

単なる記入ミス程度なら、即審査落ちとはならないでしょう。その場合、審査の過程で申込情報の修正を行う手間が発生しますが、結果そのものに悪影響はありません。

しかし、明らかに故意の虚偽申し込みがあった場合、それが原因で審査落ちすることがあるのです。

特徴4:短期間に複数社へ申し込んでいる

意外に思う人もいるでしょうが、他社借入がゼロでも申込件数が多いだけで審査落ち対象となり得ます。いわゆる、申し込みブラックという状況です。

例えば、審査落ちしたカードローンに何度も申込みなおした場合、それが原因で申し込みブラックになるケースもあるのでご注意を。

特徴5:保証会社と何からのトラブルがあった

銀行カードローンの審査を担当している保証会社と過去に取引を行っているなら、当時の利用状況も審査の判断材料になります。

じぶんローンの場合はアコムですが、例えば、過去にアコムから借入をしていて、長期の返済遅延をしていた場合、それが原因でじぶんローンに審査落ちすることもあるのです。

特徴6:信用情報がブラック化している

審査に通るために、特に重要な条件と言われるのが、信用情報に問題がないことです。
信用情報とは、過去に行った金融取引の履歴であり、これを見れば返済に対する姿勢が読み取れます。

つまり、クレジットカードの支払い状況や他ローンの返済状況に問題があると、返済義務を放棄するリスクがあるとして即審査落ちとなる可能性があるのです。

Q.信用情報がブラック化する原因とは

Teduka

貸金業務取扱主任者|手塚大輔

回答1:長期延滞などの金融事故です

最も簡単にブラック化する原因は、クレジットカードの長期延滞などの金融事故です。一般的に、長期延滞は2ヶ月分の支払遅れで事故扱いされます。
1月分の返済をしないまま、2月の返済日になり、2月の返済も行わなかったという場合に記録されることが一般的です。
自己破産などは、実際のところそれほど多い金融事故ではありません。

Hayashiyoshimitsu

貸金業務取扱主任者|林良光

回答2:携帯電話料金の長期滞納も要注意

信用情報とは、申込者が過去に金融業者のローンやクレジットカード等を利用し返済を行った履歴などの情報のことで、多くの金融業者が審査で最も重視します。

また、信用情報は信用情報機関と呼ばれる企業に5年程度登録され、ほぼ全ての金融機関は、審査でここに照会をかけ過去の事実を知ることができます。

この信用情報は、過去に延滞などがあった場合にブラック化し、審査を通過するのが難しくなります。
延滞の他、債務整理をした場合にもブラック化します。

つまり、自己破産などの法的手続きで借金を減らしたりゼロにした場合です。
また、ローンやクレジットカードだけでなく、携帯電話料金の支払いを3ヶ月以上滞納した場合も、ブラック化しますので、注意が必要です。

カードローンの審査が不安な場合には、事前に信用情報の開示請求をおこないましょう。

信用情報を管理している3つの機関ではそれぞれ会員によって異なる情報を収集・管理しており、共通してインターネットから情報開示の申込みをすることもできますので、ホームページから詳細を確認しましょう。

JICC(日本信用情報機構)

〒110-0014
東京都台東区北上野一丁目10番14号
住友不動産上野ビル5号館
0570-055-955
公式HP

CIC(割賦販売王・貸金業法指定信用情報機関)

〒160-8375
東京都新宿区西新宿一丁目23-7
新宿ファーストウエスト15階
0570-666-414
公式HP

JBA(全国銀行個人信用情報センター)

〒100-8216
東京都千代田区丸の内1-3-1
0120-540-558
公式HP

※以上の条件を満たしている場合であっても、審査に落ちる可能性があるので、注意してください。また、実際の審査基準は公開されていないため、弊社での取材・調査によるものである点ご了承ください。

じぶんローンで審査落ちした人向けの打開策

支払期限ギリギリの請求がある
抜けられない用事があるのに金欠
お金が無いと人間関係にヒビが…

お金がないと本当に困るのに、前回申し込んだカードローンは審査落ち。そんな状況でも、お金を用意できないリスクは無視できませんよね。

どうしてもお金が必要な方は、その他の選択肢にも目を向けてみてください。

他カードローンという選択肢

その他の選択肢とは、他カードローンへの申し込みです。

カードローンの審査基準というものは、各金融機関によって個別に決められています。そのため、1社落ちたとしても、全てのカードローンの審査に通らないと決まったわけではありません。

大手消費者金融を検討してみては?

例えば、大手消費者金融のカードローンに目を向けてみてはいかがでしょうか?
もちろん、消費者金融もしっかりとした審査を行っているので、必ずしもお金を借りられる保証はありません。

しかし、銀行カードローンと消費者金融では審査の仕組みや確認項目が違うので、異なる結果が出る可能性は十分にあります。

大手消費者金融は成約率を公開している

一部の大手消費者金融は、投資家向けのIR情報で成約率を公開しています。
例えば、大手消費者金融の代表格であるプロミスが公開している成約率は以下の通りです。

新規申込数および新規顧客数
新規申込数 49,414
新規顧客数 22,197
成約率 44.9%
※2020年4月の数値になります。

このように審査に落ちている人もいますが、多くの方がお金を借りられているというのも事実です。申し込み先を選ぶ際は、こういった点を参考にしてみてもいいでしょう。

早ければ即日融資してもらうことも可能

ちなみに、大手消費者金融の審査は最短30分で完了します。スピーディーな審査が行われるので、早ければ即日融資も可能というメリットがあるのです。

また、消費者金融を利用するにあたって、特定の銀行口座を開設する必要はありません。少ない手間で手続きができるというのも、メリットのひとつと言えるでしょう。

できれば今日・明日中にお金を用意したい、そういった状況にある方こそ、大手消費者金融に目を向けてみてはいかがでしょうか。

おすすめの大手消費者金融はこちら

プロミス

簡易診断
審査時間 最短30分
即日融資
プロミスの成約率は44.9%
成約率とは、新規申込者の中で実際に借り入れできた人数の割合を示す数値です。
ちなみに、プロミスの成約率は44.9%となっており、たくさんの方に利用されていることが分かります。(2020年4月時点)
3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断!
プロミスの「お借入シミュレーション」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。
「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
スマホユーザーにはアプリローンがおすすめ
プロミスの「アプリローン」は、手持ちのスマホひとつあればキャッシングできるサービスです。
審査落ちしてお急ぎの方でも、ネット申し込み後にアプリをDLすれば、セブン銀行ATMですぐ借入できます。
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※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応となります。

アコム

簡易診断
審査時間 最短30分
即日融資
3秒診断で借入できるかすぐ分かる
審査の前に、借入可能か分かる「3秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・他社借入額のたった3つだけ!
「お借入できる可能性が高いです」と出た方は、審査に通過する可能性があります。
年収の3分の1までなら借りられます
キャッシングの借入額合計が、年収の3分の1を超えない範囲であれば、借りられる可能性あり!
すでに他社で借入経験のある方でも、2社目、3社目としてアコムをご利用しているケースもあります。
全国で157万3,000人が利用している
アコムの利用者数は、業界トップクラスの157万3,000人となっています。(2019年12月時点)
利用できるATMも幅広く、24時間365日借入ができるため、非常に人気の高いサービスです。
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アイフル

簡易診断
審査時間 最短30分
即日融資
4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる
申し込み前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ!
「ご融資可能かと思われます」が出た方は、そのまま申し込み可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。
年収の3分の1までは借りられます
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じぶんローンの審査に関するQ&A

最後に、じぶんローンの審査に関してよくある疑問に答えていきます。
現在、じぶんローンの審査を受けていて結果待ちという方も、念のために目を通しておいてください。

Q.じぶんローンの審査にはどれくらい時間がかかる?

A.最短で2日間はかかります。

前述の通り、じぶんローンの審査の工程には「警察庁データベースへの照会」があり、この手続きには1営業日以上を要します。
実は、仮審査は最短即日で完了するのですが、この手続きが発生する都合から本審査には最短でも2日間かかってしまうのです。

そのため、どれだけスムーズに審査が進んだとしても、じぶんローンの審査には最短2日間という時間がかかります。

Q.審査通過後はどのような手続きとなる?

A.借入可能額を設定のうえ契約手続きとなります。

審査に通過すると、利用可能な限度額と金利が通知されます。

金利については変更できませんが、実際に借り入れできる金額は提示された限度額の範囲内で自由に設定できるのです。

借入可能額を設定すると、その時点で正規な契約が完了し、じぶんローンの利用が開始できます。

Q.審査結果が何日も来ない。審査落ちした?

A.少なくとも2営業日以上は待たされるものです。

前述の通り、警察庁データベースへの照会に数日かかる都合上、じぶんローンの審査結果がでるまでには最低でも2営業日はかかります。

休日を挟むとさらに長引くケースがありますが、それにしても待たされすぎていると感じるなら、一度auじぶん銀行ローンセンター(0120-926-800)に電話して担当者に問い合わせてみてください。

もしかしたら、すでに審査が完了して結果通知が行われており、それに気づいていないだけかもしれません。

Q.審査状況は確認できないのか?

A.完了したかどうかなら確認できます。

現在、審査がどの段階にあるのかについて、正確に把握する手段はありません。
しかし、上記の「auじぶん銀行ローンセンター」に問い合わせれば、審査中なのかすでに完了しているのかは確認できます。

とはいえ、そもそも審査には2営業日以上かかるもの。まずは数日様子をみて、それでも結果が通知されなければ問い合わせてみてください。

まとめ

au限定割りというサービスが特徴的な、auじぶん銀行じぶんローン。
確かに便利なカードローンですが、利用するにあたっては審査を受けなくてはなりません。

万が一審査落ちしてしまったら、焦ってしまうこともあるでしょう。そういった状況にある方も、まずは落ち着いてください。

審査基準というのは各社で異なるので、他カードローンで借入できる可能性もあります。

例えば、銀行カードローンとは異なる仕組みで審査を行っている、大手消費者金融などを検討してみてはいかがでしょうか?大手消費者金融は最短で即日融資も可能なので、時間に余裕が無い方にもおすすめです。

auじぶん銀行じぶんローンのすべて|他社比較や審査・申し込み・返済など網羅
auじぶん銀行じぶんローンの特徴を徹底解説!他社と比べて、どのような強み・弱みがあるのか、結局どんな人に向いているのかも分かります。審査・申し込み・返済など、気になるポイントについても全て解説します。

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