楽天銀行スーパーローンの増額審査に落ちた理由は？申込の流れや対処法を紹介
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- 楽天銀行スーパーローンの増額には利用期間や返済状況に関する条件がある
- 増額審査においても年収や勤務実績などの確認がおこなわれる
- すぐにお金が必要なら最短即日融資も可能な大手消費者金融も選択肢に
楽天銀行スーパーローンの利用中に限度額が不足した際は、増額の検討が有効です。
増額によって、今よりも金利を下げられることもあります。
申込はWebや電話から可能ですが、勤務先への電話による在籍確認、および必要書類の提出などが必要なため即日で増額できるとは限りません。
緊急性が高い場合は、代替案として最短即日融資が可能な他社カードローンへの申込が選択肢になり得ます。
なかでも大手消費者金融なら、無利息期間で利息を抑えて利用も可能です。
本記事では、楽天銀行スーパーローンの増額申込の流れや注意点も解説しますので、ぜひ参考にしてください。
借入可能額が増えるだけじゃない！楽天銀行スーパーローンの増額について
楽天銀行スーパーローンは増額可能な対象者が限られるため、誰でもすぐに増額できるわけではありません。
ここでは、楽天銀行スーパーローンの増額における条件や概要を、3つの観点から解説します。
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楽天銀行スーパーローンの増額 |
- 対象者｜申込から6カ月以上経過していてかつ滞納していない
- 審査時間｜2営業日程度かかる可能性がある
- 貸付条件｜金利が下がることもある
対象者｜申込から6カ月以上経過していてかつ滞納していない
楽天銀行スーパーローンでは、以下の条件をすべて満たしている場合に、増額の申込が可能です。
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増額申込の条件 |
- 入会、前回の利用限度額増額の申込から6カ月以上経過している
- 滞納をしていない
増額審査は、これまでの利用実績が特に重視される傾向があります。
継続的に返済を続けているかどうかで、申込者の返済に対する姿勢を判断できるからです。
よって楽天銀行スーパーローンは増額申込ができるまで、6カ月という期間を設けています。
また、滞納しているということは、現在の借金額に対して返済能力が足りていない可能性が高いと見なせます。
楽天銀行は、申込者の返済能力を超える融資はしてはならないため、滞納中の人からの増額申込も受け付けていません。
審査時間｜2営業日程度かかる可能性がある
楽天銀行スーパーローンの増額審査は、即日に完了するとは限りません。
増額時には初回契約時より高い返済能力が求められることから、厳正に審査がおこなわれると考えられるためです。
楽天銀行スーパーローンの増額審査にかかる日数は明らかになっていませんが、新規で申込した場合は、契約まで最短当日〜2営業日かかる旨を公表しています。
出典: 楽天銀行銀行スーパーローン審査の時間、審査結果の案内について最短当日〜2営業日のお時間をいただいております。
新規契約時より増額審査のほうが入念におこなわれることを踏まえると、即日で限度額を増やせる可能性は低くなると言えます。
貸付条件｜金利が下がることもある
楽天銀行スーパーローンで増額をすると、利用限度額が増えるだけでなく、金利が下がる可能性があります。
利息制限法によって定められている上限金利は、借入額に応じて下がる仕組みになっているためです。
楽天銀行スーパーローンの金利は限度額に応じて決まっているため、増額できれば今より金利が下がる可能性があります。
楽天銀行スーパーローンの利用限度額と、それに対応する金利は以下のとおりです。
| ご利用限度額 | お借入利率(年利) |
|---|---|
| 800万円 | 年1.9～4.5% |
| 600万円以上800万円未満 | 年2.0～7.8% |
| 500万円以上600万円未満 | 年2.5～7.8% |
| 350万円以上500万円未満 | 年2.9～8.9% |
| 300万円以上350万円未満 | 年2.9～12.5% |
| 200万円以上300万円未満 | 年3.9～14.5% |
| 100万円以上200万円未満 | 年6.6～14.5% |
| 10万円以上100万円未満 | 年14.5% |
たとえば、増額に伴って限度額が50万円から100万円にアップした場合、適用金利が最大7.9%引き下がります。
適用金利は限度額の高さ以外にも、利用実績が加味される場合もあります。
利用実績に問題がない人は、他社に新規で申込するより低金利で借りられる可能性が高くなります。
楽天銀行スーパーローンで増額を申込する流れ
楽天銀行スーパーローンの増額は、WEBや電話で申込できます。
必要書類を提出したあと審査を受けたのち、追加で借入できるといった流れです。
増額の申込手順や必要な書類についてもあわせて確認しておきましょう。
- WEBや電話で申込する
- 増額審査を受ける
- メールや電話で審査結果が通知される
- 追加で借入する
手順1｜WEBや電話で申込する
WEBで申込する場合の手順は、以下のとおりです。
- スマホ、パソコンでメンバーズデスクを開く
- 「ご利用限度額増額を申し込む」をタップ
- 必要事項を入力する
- 入力内容を確認し「申込む」をタップ
申込時には、以下の項目を入力する必要があります。
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増額を申込する際に入力する内容 |
- 希望する利用限度額
- 職種
- 現在の年収
- 収入形態
- 家賃、または住宅ローン
- 利用目的
- 審査結果の連絡先
- 他社の借入状況
増額審査に通過した場合は電話で通知が入るため、家族に知られたくない場合は自分の携帯番号を連絡先として入力しましょう。
メンバーズデスクに登録していない人やWEBでの操作が苦手な人は、以下の番号へ電話をかけて増額したい旨を伝えれば、手続きを進めてもらえます。
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増額申込の連絡先 |
- 電話番号： 0120-730-115
- 営業時間：9:00〜20:30
増額審査には収入証明書が必要な場合がある
楽天銀行スーパーローンで増額申込をする際は、収入証明書の提出を求められる可能性があります。
増額後の利用限度額が50万円を超える場合は提出が必須となるため、あらかじめ準備しておきましょう。
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収入証明書（1点） |
- 最新の源泉徴収票
- 年収記載のある所得/課税証明書
- 市県民税特別徴収税通知書
- 個人の確定申告書
収入証明書類は、楽天銀行アプリから提出できます。
手順2｜増額審査を受ける
楽天銀行スーパーローンの増額申込をしたあとは、審査がおこなわれます。
利用者の返済能力に加えて、提出書類や利用実績から、利用限度額を増やしても大丈夫かどうかが見極められます。
なお、増額審査をおこなうのは楽天銀行と保証会社の楽天カード株式会社、三井住友カード株式会社です。
もし楽天銀行の優良顧客であったとしても、保証会社が増額できないと判断すれば、増額審査に落ちることもあります。
手順3｜メールや電話で審査結果が通知される
楽天銀行スーパーローンの増額審査に通過した場合は、申込時に入力した連絡先へ電話がかかってきます。
増額後の限度額や適用金利などを確認し、問題がなければ契約手続きをしましょう。
限度額を増やせないと判断された場合は、登録したメールアドレス、または郵送で通知が届きます。
ドメイン指定受信を設定している場合は、審査結果の通知メールに気付かないこともあるため、事前に以下の対策をしておきましょう。
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通知メールを受け取るための対策 |
- ドメイン指定受信設定を解除する
- 「@cc.rakuten-bank.co.jp」の受信設定をする
手順4｜追加で借入する
増額審査に通過すると、新たな限度額がメンバーズデスクに反映されます。
限度額が増えていることを確認したうえで、以下いずれかの方法で追加借入をしましょう。
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楽天銀行スーパーローンで追加借入する方法 |
- メンバーズデスクや電話から振込融資を受ける
- ローンカードを使って提携ATMで借入する
増額により利用限度額が増えると、さらに大きな出費にも対応できます。
ただし注意したいのは、必要以上の金額を安易に借りてしまうことです。
計画性のない追加借入は、のちに返済困難に陥る原因になりかねません。
本当に必要な金額だけ借りることはもちろん、きちんと返済計画を立てたうえで利用しましょう。
楽天銀行スーパーローンで増額審査を受ける際の注意点
楽天銀行スーパーローンの増額審査に通れば限度額を増やせるだけでなく、今より金利が下がる可能性があります。
しかし、増額をするには審査を受ける必要があり、審査結果によっては後悔することもあります。
そのため、増額審査を受ける際の注意点を理解したうえで、申込をするのかどうかを検討しましょう。
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増額審査を受ける際の注意点 |
- 増額案内があっても審査を通過できる保証はない
- 申請中は追加融資を受けられない可能性がある
- 在籍確認がおこなわれることがある
- 減額や利用停止になる可能性がある
土日祝は審査に対応していない
楽天銀行スーパーローンの増額を土日に申込する場合は、より審査に時間がかかる可能性があります。
楽天銀行スーパーローンの専用窓口は平日9:00〜17:00の間しか営業しておらず、土日祝日は審査対応していません。
土日祝日に楽天銀行スーパーローンの増額申込をした場合、審査自体は翌営業日におこなわれます。
土日を挟む場合や土日祝日に増額を申込する場合は審査に時間がかかるため、即日で追加融資を受けたい人は他社のカードローンを検討しましょう。
増額案内があっても審査を通過できる保証はない
楽天銀行から増額案内があっても審査は実施されるため、案内がきた全員が増額できる保証はありません。
たとえば「転職したことを申告していなかった」「増額案内があったあとに他社で借入した」など、楽天銀行が把握していない情報が発覚すると、審査を通過できないこともあります。
実際に、増額審査を受けるまで限度額を増やせるかどうかわからないことを念頭に置きましょう。
ユーザー評価
希望の融資額にならず、少額の融資枠になりました。利用実績を積んでいけば増額できますと言われましたが、一年経過し、増額申請をしたが、増額してもらえませんでした。他の銀行では追加で100万円増額できたので、その兼ね合いもあるのかもしれません。
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年14.5% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 会社の知名度・信頼性 | ||
勤務先へ電話による在籍確認が必要
楽天銀行の増額審査では、勤務先に電話をかける場合がある旨を公表しています。
出典: ご利用限度額の引き上げ（増額）│楽天銀行当行または保証会社による審査、勤務先へのお電話による在籍の確認、および必要書類の提出などが必要となります。
在籍確認
特に以下に該当するケースでは、返済能力を確かめる目的で在籍確認の電話がかかってくる可能性が高いと考えられます。
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在籍確認の電話がかかってきやすい人 |
- 新規契約時から勤務先が変わった人
- 転職したばかりの人
「勤務先に知られたくない」「土日祝日に審査を進めたい」といった人は、原則として在籍確認の電話連絡なしで審査が完了する大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。
減額や利用停止になる可能性がある
増額審査の結果次第では、限度額が減額されたり利用停止になったりする可能性があります。
増額審査は、利用者の限度額を見直す審査であるためです。
たとえば、初回の申込時より年収が下がっている場合、返済能力の低下を理由に減額されることも少なくありません。
さらに、お金に関する重大な問題が発覚した場合は、限度額を増やすどころか、利用停止の措置が取られることも考えられます。
以下のような経験がある人は、限度額が下がったり利用停止になったりする可能性があります。
| 増額審査による悪影響 | 影響を受けやすい人 |
|---|---|
| 減額の可能性がある人 | ・新規契約時より年収が下がった人 ・他社借入が増えている人 ・返済が遅れたことがある人など |
| 利用停止の可能性がある人 | ・契約後に61日以上の滞納をした人 ・契約後に債務整理をした人 ・規約違反をした人など |
上記に該当する人で追加借入したい場合、他社のカードローンへの申込や、借入以外の方法でお金を工面できないか検討してみましょう。
申請中は追加融資を受けられない可能性がある
増額審査は必ずしも限度額が引き上げられるものではなく、申込者の信用状況によっては「減額」という判断が下される可能性もあります。
もし審査中に借入を許可してしまうと、減額の判断が下された場合に利用残高が新たな限度額を超過することになりかねません。
また、増額審査では借入残高も踏まえて、返済能力に見合った限度額を判断する必要がありますが、審査中に借入残高が変動すると正確な調査ができません。
マネットにも、増額審査中の借入に関する口コミが届いています。
ユーザー評価
増額申請をすると、審査の可否にかかわらず、半年間は再度の増額申請が出来なくなります。インターネットのマイページから見ても、増額ボタンがグレーになり、再申請そのものが出来なくなります。これは正直いただけないと思いました。
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 300万円 | 金利 | 年14.5% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利、審査の容易さ、借入スピード、返済の容易さ、会社の知名度・信頼性 | ||
楽天銀行スーパーローンの増額審査に落ちやすい人
楽天銀行スーパーローンの増額審査の基準は明らかになっていないため、どういう人が審査に落ちやすいのかは具体的に分かりません。
しかし、増額審査では利用者の返済能力が重視されることから、増額審査に落ちやすい人の特徴はある程度絞り込めます。
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増額審査に落ちやすい人の特徴 |
- 過去にカードローンやクレジットカードで滞納した
- 前回の増額申込から6カ月以内に再度増額の申込をしている
- 借入総額が年収の3分の1に近づいている
- 収入が以前よりも低くなった
過去にカードローンやクレジットカードで滞納した
楽天銀行スーパーローンに限らず、過去にカードローンやクレジットカードで滞納している場合は審査に大きく影響します。
増額の際には、初回契約時の審査と同様、信用情報も確認されます。
信用情報に他社での滞納記録があった場合、楽天銀行側は「申込者全体の返済能力が低下している」と判断するでしょう。
楽天銀行スーパーローン自体の利用実績が良好であったとしても、他社の滞納履歴は、増額の可否を判断するうえで懸念材料となります。
前回の増額申込から6カ月以内に再度増額の申込をしている
楽天銀行スーパーローンで増額申込をしたものの、落ちてしまい再び申込を検討するケースもあるでしょう。
しかし、前回の増額申込から6カ月経過していない場合、増額審査に通ることは困難です。
6カ月未満では、利用者の返済や収入の状況が改善する見込みは低く、その間に再度申込しても同じ審査結果になる可能性が高いためです。
実際に楽天銀行スーパーローンでは、増額申込の条件を「前回の増額申請から6カ月以上経過した人」としています。
そのため、もし増額申込ができたとしても、前回の申込から6カ月以上経過していないなら落ちる可能性が極めて高いといえます。
借入総額が年収の3分の1に近づいている
楽天銀行スーパーローンの増額審査では、他社借入の件数や金額が大きな判断基準となります。
具体的に、楽天銀行スーパーローンを含めた借入総額が3分の1程度を超えている場合は、増額審査に通らない可能性があります。
これは楽天銀行スーパーローンが、貸金業法の総量規制にならった融資上限を設けているためです。
総量規制は消費者金融に対して定められた法律で、楽天銀行スーパーローンを含む銀行カードローンには適用されません。
ただし、銀行カードローンにおいても総量規制と同等の範囲内である年収の3分の1程度を融資上限として自主規制を設けています。
2.健全な消費者金融市場の形成に向けた審査態勢等の整備また、複数社から借入していたり、借入総額があまりにも多すぎたりすると、多重債務状態にあると判断される可能性があります。
多重債務どれくらいの借入件数、もしくは借入金額までなら増額審査を通過できるのかは明らかになっていませんが、一般的な基準になるラインは想定できます。
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増額審査に影響する他社借入の目安 |
- 借入件数：4社を超える金融機関からの借入
- 借入総額：年収の3分の1まで
上記の目安を超える他社借入がある人は、増額審査に通過できない可能性が高いため、まずは借入件数や金額を減らすことに注力しましょう。
収入が以前よりも低くなった
新規契約時より年収が下がった人は、楽天銀行スーパーローンで増額審査に通らない可能性があります。
年収が下がると、それにともなって年収の3分の1にあたる金額も引き下がるためです。
たとえば、新規契約時に年収600万円あった人が300万円に下がった場合、楽天銀行スーパーローンから借りられる金額は以下のとおりです。
| 年収 | 借りられる金額の上限 | |
|---|---|---|
| 新規契約時 | 600万円 | 200万円 |
| 増額時 | 300万円 | 100万円 |
このように、新規契約時より年収が下がった人は増額できないどころか、減額される可能性が高くなります。
増額できないときは他社カードローンへの新規申込も選択肢の一つ
「増額の申込条件を満たしていない」「増額審査に申込したが落ちた」など、楽天銀行スーパーローンの増額ができない人もいるでしょう。
増額できない際の代替手段として有効なのは、最短即日融資も可能な消費者金融のカードローンの利用です。
大手消費者金融のカードローンであれば、平日だけでなく土日祝日も最短3分〜20分での融資を可能としています。
WEB完結で申込できるため自動契約機への来店は不要であり、スマートフォン1つあれば最短即日で融資を受けられます。
21:00までに※契約できれば最短即日融資を受けられるため、急な飲み会や冠婚葬祭などで今すぐお金を借りたい人にとっても候補となります。
ただし、一般的に初回契約や少額の限度額で適用される金利は上限金利です。
大手消費者金融の上限金利は18%と高く設定されている点は把握しておきましょう。
※レイクに限り、日曜日は18:00までに契約する必要があります。
アコム｜21時までの契約で最短即日融資が可能
アコムは、21:00までに契約が完了すれば最短即日での融資も可能です。
平日だけでなく、土日祝日も毎日21:00まで営業しているため、当日中にお金を工面したい人に役立ちます。
さらに、WEB完結なら審査時間は最短20分で、急ぎの出費にも対応できます。
カードレス契約であれば、ローンカードを発行したり自動契約機へ来店したりする手間も省けます。
契約後は、アプリや会員サイトから手続きすれば、最短10秒程度で振込融資を受けられます。
| 金融機関 | 受付時間帯 | 振込スピード |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | 0:10～23:49 | 受付完了から10秒程度 |
| 三菱ＵＦＪ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行 |
月曜～金曜：9:00～17:29 | 受付完了から1分程度 |
| その他の 金融機関 |
月曜～金曜：9:00～14:29 | 受付完了から1分程度 |
※楽天銀行を除く金融機関を利用する場合、上記の時間外に振込依頼をした場合は当日、または翌営業日の9:30以降に振り込まれます。
特に、楽天銀行の口座がある人は原則として24時間いつでも最短10秒程度で振込融資を受けられるため、急な資金需要があった際にも困りません。
最短20分の審査も可能！
※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス｜最短3分での融資も可能
プロミスは、アプリローン®なら最短3分での融資も可能です。
アプリローン®とは、申込から契約、借入までアプリ1つで完結するサービスのことで、早く審査が完了する特徴があります。
実際、プロミスの審査時間は、ほかの大手消費者金融と比較しても早いことがわかります。
| 大手消費者金融 | 審査時間 |
|---|---|
| プロミス | 最短3分 |
| アコム | 最短20分 |
| アイフル | 最短18分 |
| レイク | Webで最短20分※ |
| SMBCモビット | 最短15分 |
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。なお、一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
さらに、申込する際に入力する内容は以下の5つのみであり、通勤中や休憩時間など手間を掛けずに申込可能です。
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プロミス申込時に入力する内容 |
- 氏名
- 生年月日
- 性別の選択
- メールアドレス
- パスワードの設定
とにかく早く融資を受けたい状況なら、審査スピードが早いプロミスを検討しましょう。
最短3分の即日融資も可能！
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク｜最短20分での融資×最長365日の無利息期間で利息負担の軽減が可能
レイクは、以下の審査受付時間内に申込が完了すれば、最短20分で契約が可能です。※1
| 曜日 | 審査受付時間 |
|---|---|
| 平日、土日祝日 | 8:10〜21:50 |
| 毎月第3日曜日 | 8:10〜19:00 |
審査時間の短さでみると、最短3分での融資に対応しているプロミスのほうが利便性が高く見えますが、レイクは無利息期間の長さに大きな特徴があります。
レイクに初めて申込する人で、契約額や書類提出の条件を満たした場合、最長365日間を無利息で利用可能です。※2
365日間無利息の条件に満たなかった場合でも、60日間の無利息期間が適用されるため、プロミスやアコムよりも利息を抑えて利用できます。
「早くお金を借りたいけど、返済総額も抑えて利用したい」という人には適した選択肢と言えます。
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上記で紹介した消費者金融以外のカードローンを知りたい人は、こちらの「カードローンおすすめランキング30選」の記事も併せてご覧ください。
よくある質問
まとめ
楽天銀行スーパーローンの増額は、審査には数日かかると推測されます。
新規入会時で確認していた収入の安定性や信用情報に加え、楽天銀行スーパーローンの利用実績も確認されるためです。
また、増額審査では利用者の返済能力が確認されるため、他社借入が多かったり、楽天銀行スーパーローンの返済が遅れていたりする場合は増額審査に落ちることがあります。
当日中に追加で融資を受けたいなら、最短即日での融資が可能な大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。
アコムやプロミスなどの大手消費者金融であれば、最短3分〜20分程度での融資も可能としています。
平日だけでなく、土日祝日に申込した場合でも最短即日で融資を受けられることもあるため、今すぐお金を借りたい場合に重宝します。
登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長10年・最大120回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
365日間無利息
※初めてのご契約
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60日間無利息
※初めてのご契約
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
審査に通らない場合は必ず何かしらの理由があります
楽天銀行スーパーローンの増額審査に落ちやすい人には、いくつかの共通点があります。たとえば、収入が不安定であったり、他社からの借入が多かったり、過去に延滞履歴がある場合は、信用リスクが高いと判断されやすくなります。また、短期間に複数のローン申請をしている方も注意が必要です。審査前には、返済実績を積み重ね、収支の安定性をアピールできる状態に整えることが重要です。