銀行カードローンの審査は時間がかかる｜即日借入に向けた打開策
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元 銀行員
銀行の支店勤務にて、カードローン（個人向け融資）の申込受付・審査・管理などを含むあらゆる業務を経験。10年以上の勤続期間中に、延べ10,000名を超える利用者に適切な提案をおこなった。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- 銀行カードローンの審査時間はどれくらいなんだろう…
- もっと早くお金を借りられる手段はないのかな？
- 最短の審査時間でカードを発行したい！
銀行カードローンは当日に審査が完了する場合もありますが、実際に借入するまでは翌営業日以上の時間がかかります。
一方、大手消費者金融のカードローンは即日で借入できる可能性が高く、中には数分で審査が完了する商品もあります。
この記事では、銀行カードローンの審査時間が長い理由や、急いで借入したい人に適した審査時間が短い大手消費者金融のカードローンを紹介します。
カードローンの審査時間を短くする具体的なポイントも解説しているので、できる限り早くカードローンを利用したい人は、申込前にぜひ参考にしてください。
| 公式サイト | 審査時間 | 融資時間 | 在籍確認の電話 | 無利息期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
お申込後最短15秒※ | Webで最短25分融資の可能※ | 原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります |
①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息 |
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詳細は こちらへ |
最短18分 | 最短18分 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
最短3分 | 最短3分 | 原則として電話での連絡なし | 初回借入日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
最短20分※1 | 最短20分※1 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
10秒簡易審査 | 最短15分※1 | 原則として電話での連絡なし | 無し |
銀行カードローンの審査時間が長い理由
銀行カードローンの審査時間は当日〜2週間程度で、即日で借入できる可能性が高い大手消費者金融のカードローンよりも審査時間が長い傾向にあります。
その理由は、主に以下の3点です。
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銀行カードローンの審査時間が長い理由 |
- 土日祝日の審査に対応していないため
- 銀行だけでなく保証会社も審査をおこなうため
- 警視庁データベースの照会をおこなう必要があるため
土日祝日の審査に対応していないため
銀行の休業日である土日祝日は審査がおこなわれないため、その分審査時間が長引きます。
たとえば最短翌日融資の銀行カードローンを金曜日に申込した場合、最短で借入できるのは週明けの月曜日になってしまいます。
最近は多くの銀行カードローンがWebで24時間申込手続きができるため、曜日に関係なく審査もしてもらえると思いがちなので注意が必要です。
銀行だけでなく保証会社も審査をおこなうため
カードローンの審査はすべて銀行がおこなっているわけではなく、工程の一部は提携する保証会社が担当しています。
出典: 三菱ＵＦＪ銀行｜保証会社の役割保証会社とは、融資を受けた人が万が一返済できなくなったときに、本人の代わりに借入先の金融機関に返済をする会社です。金融機関は保証会社に保証料を支払い、利用者の返済が滞った場合に保証会社から弁済金を受け取ります。ただし、利用者の返済義務がなくなるわけではありません。
銀行と保証会社の2段階で審査工程を踏む必要があるので、その分時間がかかります。
警視庁データベースの照会をおこなう必要があるため
銀行カードローンは消費者金融のカードローンと異なり、審査の際に警視庁データベースへの照会が義務付けられています。
これは銀行が反社会的勢力に融資することで、間接的に彼らの活動を支援するような状況を防ぐため、申込者が反社会的勢力やその関係者ではないことを確認する手続きです。
この照会結果が出るまでに最短で1営業日かかるため、銀行カードローンで借入できるのは早くても翌営業日以降になります。
大手消費者金融のカードローンなら3〜25分で審査が完了する
銀行カードローンの借入には、一般的に翌営業日から最長で2週間かかるため、急ぎで借入したい人には向かない可能性があります。
そこで検討したいのが、最短即日融資を基本としている大手消費者金融のカードローンです。
早ければ3〜25分程度で借入できるだけでなく、無利息期間やポイント制度があるなど、利便性にも優れています。
| 公式サイト | 審査時間 | 融資時間 | 在籍確認の電話 | 無利息期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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詳細は こちらへ |
お申込後最短15秒※ | Webで最短25分融資の可能※ | 原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります |
①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息 |
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詳細は こちらへ |
最短18分 | 最短18分 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
最短3分 | 最短3分 | 原則として電話での連絡なし | 初回借入日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
最短20分※1 | 最短20分※1 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
10秒簡易審査 | 最短15分※1 | 原則として電話での連絡なし | 無し |
無利息期間が選べるレイク
レイクは条件に応じて選択できる無利息期間が特徴です。対象者は初めて契約する人限定となります。
Webで申込し、利用限度額が200万円までの場合は「Webで申込むと60日間無利息」を選択できます。
ほかにも、Web・自動契約機・電話のいずれかで申込した場合、かつ契約金額が1〜200万円の場合は「お借入れ額5万円まで180日間無利息」、1〜500万円までの場合は30日間無利息を選べます。
なお、いずれの無利息期間が適しているのかを比較したい場合は、公式サイトの「無利息診断」が利用できるので、ぜひ活用してください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
無利息期間の適用条件はカードローンによって異なるため、申込前によく確認してください。
たとえば契約日の翌日から無利息期間が適用されるカードローンの場合、その日から借入しなければ無利息期間を最大限活用できません。
ユーザー評価
借りたい金額が5万円以下なら、やっぱりレイクにした方が良いと思います。他にも似たカードローンはありますけど、5万円以下の借入は180日間利息なしってのは、レイクくらいだと思うので。
| 利用したカードローン | レイク | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 15万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ、借入スピード | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短15秒（仮審査） |
| 融資時間 | 最短25分 |
| 申込方法 | ・Web完結（郵送なし） ・Web契約（郵送あり） ・自動契約機 ・電話（契約はWebまたは自動契約機） |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 借入方法 | ・銀行振込 ・スマホATM取引（セブン銀行ATM) ・提携ATM（コンビニ・銀行） |
| 金利 | ・利用限度額200万円以下：12.0〜18.0％ ・利用限度額200万円超：4.5〜15.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から ・30日間 ・Webで申込むと60日間無利息 ・お借入れ額5万円まで180日間無利息 |
無利息期間が選べる！
優先審査を依頼できるアイフル
アイフルは申込後に電話で優先審査を依頼できます。
申込完了後にオペレーターから本人確認連絡として電話が入ります。そのときに急ぎの旨を伝えることで、可能なかりぎ審査を早めてくれます。
ただし、申込内容に不備があると審査が遅くなる原因となるので、申込フォームへの入力は慎重におこないましょう。
ユーザー評価
アプリを入れるとスマートフォンから借り入れも返済も出来る所がとても良かったです。また銀行振込にも対応しているので都合の良い時に返済出来ます。
| 利用したカードローン | アイフル |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 30分以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 借入方法 | ・銀行振込 ・スマホATM取引 （セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） ・提携ATM（コンビニ・銀行） |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
アイコンが着せ替えできる！
初回借入日から30日間無利息のプロミス
多くの大手消費者金融は契約日の翌日から無利息期間を設定していますが、プロミスは初回借入日の翌日から無利息期間が利用できます。
プロミスをはじめて契約し、メールアドレスの登録とWeb明細の利用を選択した人が対象になります。
Web明細とは、会員サービスにログインして利用明細書や受取証書を確認するサービスのことで、いつでも簡単に取引内容の確認が可能です。
Web明細を選べば原則自宅に郵送物が送られてくることもないので、利用を家族に知られたくない人にも向いています。
ユーザー評価
無利息期間がキャッシングした日から30日無利息期間が続くところです。3カ月ほどたっていましたが、問題無く使うことができました。
| 利用したカードローン | プロミス | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 3万円 | 金利 | 年17.8% |
| 審査時間 | 覚えてない | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 無利息期間 | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 借入方法 | ・銀行振込 ・スマホATM取引 （セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） ・提携ATM（コンビニ・銀行） ・プロミスATM ・電話 |
| 金利 | 4.5〜17.8％ |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 |
初回借入日の翌日から30日間利息0円！
3秒スピード診断が利用できるアコム
アコムは公式サイトで「3秒スピード診断」が利用できます。
「年齢」「年収」「他社借入額」の3つを入れるだけで診断してくれるので、「借りられるのか借りられないのかとにかく早く知りたい」という人に適しています。
診断結果に「お借入できる可能性が高いです」と表示されれば、そのまま仮審査に進むことも可能です。
ただし、3秒スピード診断は借入の可能性を簡易的に判断するお借入診断です。
本審査の通過を保証するものではないので、あくまでもカードローンを選ぶ際の一つの判断材料として捉えましょう。
ユーザー評価
審査や融資時間が早く、3秒診断で事前に融資可能か確認できるので、はじめてでも安心だったので決めました。
| 利用したカードローン | アコム | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 友人 |
| 重視した点 | 借入スピード、借入の容易さ | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 申込方法 | ・Web ・自動契約機 ・電話 ・郵送 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 借入方法 | ・銀行振込 ・提携ATM（セブン銀行ATM） ・アコムATM |
| 金利 | 3.0〜18.0％ |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 |
「3秒スピード診断」ができる！
返済でVポイントが貯まるSMBCモビット
SMBCモビットの「Vポイントサービス」を利用すれば、返済の際に利息分200円につき1ポイントのVポイントが貯まります。
さらに、貯まったポイントは1Vポイント＝1円として返済にも利用可能です。
Vポイントサービスの利用を希望する場合は、審査結果通知後の契約手続きの際に「希望する」にチェックを入れ、「モビットカード（Vポイントカード一体型）」を選択してください。
ほかにも、Vポイントは全国の提携店舗・ネットショッピングでの支払いに充てたり、商品に交換したりできます。
ユーザー評価
返済するとポイントが貯まります。Vポイント(旧Tポイント)による日用品や食料品がお得に買えるので、ポイントサービスはメリットです。
| 利用したカードローン | SMBCモビット |
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|---|---|---|---|
| 借入金額 | 50万円 | 金利 | 年0.18% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 返済の容易さ | ||
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査時間 | 10秒（簡易審査） |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 申込方法 | ・Web ・自動契約機 ・電話 |
| 電話での在籍確認の有無 | 原則なし |
| 借入方法 | ・銀行振込 ・スマホATM取引 （セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） ・提携ATM ・LINE Pay送金（チャージ） |
| 金利 | 3.0％〜18.0％ |
| 無利息期間 | なし |
返済でVポイントが貯まる！
一般的なカードローンの審査の流れ
銀行や消費者金融を含むカードローンを提供している金融機関は、一般的には以下の流れで審査をおこなっています。
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一般的なカードローンの審査の流れ |
- 申込内容の確認
- 提出書類の確認
- 在籍確認
- 審査結果の通知
申込内容の確認
Webなどを通じて申込者が入力した情報を金融機関が確認します。
多くの場合はスコアリングシステムを利用し、ここで仮審査をおこなっています。
スコアリングシステムとは、年齢・年収・勤務先・勤続年数などから個人の信頼度を店数化して自動的に融資の可否を判断するシステムです。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
カードローンの審査では、公務員や上場企業に勤務している申込者の場合、優良属性と認められて審査時間が短くなる傾向があります。
対して、個人事業主や中小企業勤務の場合、別途営業実態などの確認をする必要があるので、審査時間が長くなりがちです。
提出書類の確認
申込内容の確認後におこなわれるのが、本人確認書類や収入証明書類の確認です。
特に本人確認書類は必ず提出が求められ、金融機関は氏名や顔写真、住所などから本人であるかを確認しています。
また、収入証明書類は申込時に提出する場合もあれば、審査の途中で返済能力の確認のために必要と判断され、追加で提出が求められる場合もあります。
在籍確認
カードローンの審査の際、申込者が本当に申告した勤務先に在籍しているかを確かめるため、電話による勤務先への在籍確認がおこなわれる場合があります。
在籍確認は本人とオペレーターが話をすることが基本ですが、同僚が電話に出て「〇〇（申込者)は席を外しています」などと答えた場合でも、在籍していることが確認できれば問題なく完了します。
また、「電話での在籍確認はおこなわない」としている金融機関もあり、必ず実施されるわけではありません。
審査結果の通知
審査が完了すると、スマホアプリやメール、電話で審査結果が通知されます。
なかなか審査結果が届かないときは、メールや電話の設定で連絡がつかない可能性が考えられるので、迷惑メールフォルダを見る・またはコールセンターに問い合わせてください。
審査に通過した場合はそのまま契約に進み、手続きが完了したあとは審査で決定された利用限度額の範囲内で何度でも借入が可能です。
カードローンの審査時間を短くするために押さえたいポイント
カードローンの審査は定められた工程を経る必要がありますが、いくつかのポイントを押さえることで最短で借入できる確率を上げられます。
「利用したいタイミングに間に合わなかった」とならないよう、審査時間が長引く要因をできる限り解消しておきましょう。
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カードローンの審査時間を短くするためのポイント |
- 状況に合った申込条件・審査時間のカードローンを選択する
- 必要書類をあらかじめ準備しておく
- 平日の早い時間帯にWeb申込する
- 金融機関からの電話に対応できる体制を整える
状況に合った申込条件・審査時間のカードローンを選択する
できる限り早く借入したい場合、カードローンの申込条件と審査時間をよく確認してください。
申込条件とは、カードローンを申込するにあたって求められる必須条件です。
たとえばこの記事で紹介した大手消費者金融5社では、申込条件を以下のように定めています。
| 会社名 | 申込条件 |
|---|---|
| レイク | ・満20歳以上70歳以下 ・安定した収入がある ※パート・アルバイトも可 |
| アイフル | ・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入がある |
| プロミス | ・18歳～74歳 ・本人に安定した収入がある ※パート・アルバイトなど 安定した収入があれば主婦（主夫）や学生 （高校生・定時制高校生・高等専門学校生を除く）でも可 ※収入が年金のみは不可 |
| アコム | ・20歳以上で安定した収入と返済能力を有する ・アコムの基準を満たす |
| SMBCモビット | ・満20歳～74歳 ・安定した収入がある ※派遣社員・パート・アルバイト・自営業も可 |
この条件を満たしていなければ、そもそも審査も受けられません。
特に、年金のみの収入の方は申込対象外となる場合もあるため、必ず事前に確認しましょう。
また、急ぎで借入したい際に最も重要となる審査時間が、自分の状況に合っているカードローンを選択してください。
たとえば明日お金が必要な場合に、1週間程度審査時間がかかるものに申込すると、必要なタイミングに間に合わない可能性が高まります。
必要書類をあらかじめ準備しておく
カードローンの申込には以下のような本人確認書類の提出が必要なので、あらかじめ準備しておきましょう。
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本人確認書類 |
- 運転免許証または運転経歴証明書
- パスポート(2020年2月以前に発行したもの）
- 在留カード
- 特別永住者証明書
- 個人番号カード（通知カードは利用不可）
- 住民基本台帳カード
- 障がい者手帳
加えて、借入希望額によっては、以下のような収入証明書類が必要です。
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収入証明書類の提出が求められる条件 |
- 借入希望額が50万円を超える場合
- 借入希望額と他社の借入残高の合計額が100万円以上になる場合
カードローンの申込で提出できる主な収入証明書類には、以下のものがあります。
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収入証明書類 |
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近2カ月分）
- 確定申告書
- 納税通知書
- 年金通知書
- 年金証書
- 所得証明書
なお、収入証明書類は上記の提出が求められる条件に該当していなくても、カード会社の判断で提出が求められる場合もあります。
平日の早い時間帯にWeb申込する
審査スピードが早い大手消費者金融でも、夜間は時間がかかったり、そもそも審査をおこなっていない可能性があります。
たとえば、この記事で紹介した各金融機関の営業時間は以下の通りです。
| 金融機関名 | 営業時間 |
|---|---|
| レイク | 8:10〜21:50 （毎月第3日曜日は8:10〜19:00） |
| アイフル | 9:00〜21:00 |
| プロミス | 9:00〜21:00 |
| アコム | 9:00〜21:00 |
| SMBCモビット | 9:00〜21:00 |
営業時間以外の時間帯は審査がおこなわれないため、できる限り平日の早い時間帯に申込しましょう。
また、銀行や一部の中小消費者金融は土日祝日に審査をおこなわないため注意してください。
金融機関からの電話に対応できる体制を整える
本人確認や在籍確認に加え、提出書類に不備があった場合に金融機関から電話がかかってくる場合があります。
申込者が電話に出て対応するなどしなければ、審査が完了せずカード発行までに時間がかかってしまいます。
不備がないように書類を提出するのはもちろん、「電話での在籍確認はおこなわない」としている金融機関のカードローンに申込するのも一つの方法です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
電話での在籍確認は必ずおこなわれるものではありません。
たとえば「電話での在籍確認は原則おこなわない」としているアイフルが在籍確認の電話をしなかったケースは99.7％、プロミスは98.0％にのぼっています。
よくある質問
まとめ
銀行カードローンは最短当日に審査結果が出るものもありますが、実際の借入には翌営業日以上の時間がかかります。
借入ができても、お金が必要なタイミングに間に合わなければ意味がありません。
急ぎでお金が必要な人は、最短即日で審査が完了する、大手消費者金融のカードローンも選択肢に入れてみてください。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
銀行カードローンは審査に翌営業日〜2週間程度の時間がかかるため、消費者金融のほうが借入できる可能性が高くなっています。
消費者金融なら「申込完了から数分で借入ができた」といったような声も多くあるため、すぐにお金が必要な人に向いています。
| 公式サイト | 審査時間 | 融資時間 | 在籍確認の電話 | 無利息期間 | |
|---|---|---|---|---|---|
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お申込後最短15秒※ | Webで最短25分融資の可能※ | 原則として電話での連絡なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります |
①Webで初めてのお申込みで60日間無利息 ②お借入れ額5万円まで180日間無利息 |
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詳細は こちらへ |
最短18分 | 最短18分 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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最短3分 | 最短3分 | 原則として電話での連絡なし | 初回借入日から30日間 |
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詳細は こちらへ |
最短20分※1 | 最短20分※1 | 原則として電話での連絡なし | 初回契約日の翌日から30日間 |
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10秒簡易審査 | 最短15分※1 | 原則として電話での連絡なし | 無し |
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社名：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
貸付条件
貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
返済期間･回数： 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
担保･保証人： 不要
※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
無利息に関して
・Webで初めてお申込みで60日間無利息
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息経過後は通常金利適用となります
・Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
元 銀行員｜武藤英次
警視庁データベースは銀行業務の健全性を維持するために採用されました
警視庁データベースでの照会は、銀行カードローンでは2018年の1月から採用されました。
それまでは全国銀行協会の反社データベースが利用されていましたが、精度が十分ではなく、すべての暴力団関係者を排除できていなかったからです。