20万円を審査なしで借りられる？カードローンのおすすめを紹介
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
「どうしても20万円必要だけど手持ちがない」といった人は、金融機関からの借入を検討するケースも多いのではないでしょうか。
結論、20万円というまとまったお金を借りるには「カードローン」がおすすめです。
とはいえ、借入の緊急度や重要視するポイントによって選ぶべきサービスは異なり、いずれの場合でも審査なしで20万円を借りることはできません。
状況に応じた適切なカードローン選びはもちろん、金融機関から借入する際に気になる「審査」についてもあわせてご確認ください。
カードローンで20万円借りるための主な条件
金融機関から20万円を借りるには、以下のような条件を最低限満たしていれば融資してもらえる可能性は十分あります。
 |
主な事前チェック項目 |
- 安定した収入がある
- 申込時の年齢が20歳以上である
- 借入金の総額が年収の3分の1を超えない
- 過去に返済の延滞などがない
どのカードローンで借りる場合にも該当する一般的な項目なので、事前にチェックしておくと安心です。
毎月安定した収入がある
カードローンの審査では、申込者に安定収入があるかどうか確認されます。
なぜなら、借りたお金を毎月滞りなく支払うためには、毎月一定の収入が必要だからです。
例えば、長年正社員として働いており、毎月一定額のお給料をいただいている方は特段問題ないでしょう。
シフト制のアルバイトや月々の受注にばらつきがあるフリーランスの方は、上記のようなケースよりも毎月の収入に変動が生じやすく、審査で不利になる傾向もあるのでご留意ください。
逆に言えば、アルバイトやパート勤務でも安定した収入があれば20万円借りられる可能性はあると言えます。
申込時の年齢制限をクリアしている
カードローンを利用するには年齢制限が設けられており、例外もありますが申込時の年齢を20歳以上とするのが一般的です。
ちなみに、年齢制限は金融機関によって以下のように基準が異なります。
| 金融機関名 | 年齢制限 |
|---|---|
| アコム | 20歳以上 |
| プロミス | 18歳以上74歳未満 |
| 三井住友銀行 | 20歳以上69歳未満 |
| みずほ銀行 | 20歳以上～66歳未満 |
上記のように、成年年齢の引き下げにより「高校生を除く18歳以上」を条件とする金融機関もあります。
ただし、18歳・19歳の場合は、貸付額にかかわらず収入を証明できる書類の提出が必須なのでご留意ください。
借入総額が年収の3分の1を超えていない
すべての融資サービスに該当する訳ではありませんが、借入できる上限目安は一般的に「年収の1/3まで」と言われています。
例えば、消費者金融や信販会社などの貸金業者は「総量規制」というルールに基づき、借入金の総額が年収の3分の1を超えない範囲で融資しなければいけません。
総量規制とは、貸金業者が利用者の返済能力を超えた金額の貸付を禁止するルールです。
ちなみに、貸金業者ではない銀行であれば総量規制の影響なく借りられるのかというと、そうでもありません。銀行は「銀行法」という法律に基づき、借入金と年収のバランスを審査する独自の基準があるためです。
以上の点を踏まえて、20万円を借りるのであれば「60万円以上の年収」がひとつの目安となります。
ただし、すでに他社から借入があると、総量規制の範囲を超えるおそれがあるため、借入金の総額はを正確に把握しておきましょう。
過去の金融取引で延滞などのトラブルがない
カードローンに限った話ではありませんが、年齢や収入などの他条件を満たしていても、過去に返済の延滞などがあると借りにくくなります。
日常的に起こり得る例をひとつ挙げると、スマホ本体代金の月賦払いやクレジットカードの支払いの大幅な「延滞行為」です。
個人の金融取引状況は、JICCやCICといった「信用情報機関」に登録されており、審査の際に必ず照会されます。
| 登録項目 | JICC | CIC | KSC |
|---|---|---|---|
| 長期延滞 | 解消日から5年間 | 解消日から5年間 | 解消日から5年間 |
| 債務整理 | 発生日から5年間 | 記載なし | 発生日から5年間 |
| 自己破産 | 発生日から5年間 | 記載なし | 発生日から5年間 |
| 代位弁済 | 発生日から5年間 | 記載なし | 発生日から5年間 |
もし、過去に延滞などの金融トラブルに心当たりがある場合は、信用情報機関に開示請求するとご自身の取引履歴を確認できます。
いますぐ20万円借りたい場合は大手消費者金融がおすすめ
今すぐもしくは今日中に20万円借りたい人におすすめなのは、大手消費者金融の取り扱うカードローンです。
来店不要でWEB申込から借入までお手持ちのスマートフォンひとつで対応。融資スピードに定評があるカードローンであれば、最短20分で融資も可能です。
借入希望額が20万円であれば、給与明細などの収集証明書類は原則不要、運転免許証など本人確認できるものだけ用意しておきましょう。
1,621人の口コミデータを見ると「アコム」を選ぶべき！
では、大手消費者金融の中でもどのカードローンを選べばいいのか。
マネットに毎月寄せられているカードローン利用者の口コミデータを確認したところ、即日融資してもらえた利用経験者が最も多かったのは「アコム」です。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 調査人数 | 42／1,621人（即日20万円借入された方） |
| 調査期間 | 2016/10/01～2023/05/31 |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
アコム利用者から寄せられた口コミ
ユーザー評価
オペレーターの対応が良い
オペレーターがすごく丁寧に対応してくれるので、分からない事があったら電話でお問い合わせをして、不安を取り除いてから利用すると良いと思う。
| 利用したカードローン | アコム |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入スピード | ||
ユーザー評価
パートでも安心して借りられました
対応が丁寧迅速で、安心感もあります。ウェブでのやりとりがメインだったので、家にいながらにお借りすることができました。とても安心してお借り入れできると思います。
| 利用したカードローン | アコム |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年0.018% |
| 審査時間 | 即日 | 借入事実の把握 | 家族 |
| 重視した点 | 口コミ・評判 | ||
アコム
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 3.0% ～ 18.0% |
| 審査 | 最短20分※ |
| 融資 | 最短20分※ |
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20万円借りるまで時間に余裕がある場合は銀行がおすすめ
20万円を借りるまでに余裕がある場合は、比較的低めの金利が適用されやすい銀行カードローンがおすすめです。
融資スピードは劣るものの、カードローン領域全体の傾向として各行が提示している金利は低めに設定されています。
借入後の利息が気になる方にとっては、住宅ローンとの併用などでさらに金利を引き下げられるケースがあるのも嬉しいメリットと言えるでしょう。
口コミデータでは「楽天銀行スーパーローン」の金利満足度が高い！
では、銀行が取り扱うカードローンの中でもどれを選べばいいのか。
マネットの口コミデータを確認したところ、金利重視で借入先を選んだ人の中でも満足度が高かったのは「楽天銀行スーパーローン」です。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 調査人数 | 333／1,621人（金利重視で選ばれた方） |
| 調査期間 | 2016/10/01～2023/05/31 |
| 該当ページ | //ma-net.jp/card-loan/research |
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
お時間に余裕があれば利息負担の軽い銀行カードローン
急ぎで20万円を用意する必要がないのであれば、借入後の返済面も考慮して利息負担の軽い銀行カードローンを検討してみましょう。
マネットの口コミデータを見ても分かるように、5段階評価の平均値が3.5を超えているのは銀行カードローンが大半です。借入までに数日かかるケースも多いですが、該当する楽天銀行スーパーローンは比較的スピーディーな融資も見込めるので、それほどデメリットとなることはありません。
留意点としては、低金利なカードローンほど審査はより慎重に行われる傾向があるので、ステータス面に不安がある方はそちらも念頭に置いておきましょう。
楽天銀行スーパーローン利用者から寄せられた口コミ
ユーザー評価
楽天のカードはWEB上でも手続きできる
必要な時に預金口座から下ろすのと同じように何度でも借入がすぐにできるのはとても便利だといつも思います。返済計画と金利を払っているというのを常に意識してさえいれば、それほど避けるものでもないし、短期的なつなぎなどで使っていく価値はあると思います。特に楽天銀行のはたまに期間限定で金利引下げがあるのでその時だけの利用を狙って口座開設しておくのも良いと思います。
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 110万円 | 金利 | 年7.8% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 配偶者 |
| 重視した点 | 借入金利 | ||
ユーザー評価
WEBで簡単にできたので大変スムーズだった
悪かった点としてはすぐに融資できないので急に必要な方に対しては少し不便であること。また審査が厳しく特にローンの場合は金利が低ければ低いほど審査が厳しい感じがすることです。
| 利用したカードローン | 楽天銀行スーパーローン |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 5万円 | 金利 | 年12.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入金利 | ||
楽天銀行スーパーローン
| 限度額 | 最大 800万円 |
| 金利 | 年 1.9% ～ 14.5% |
| 審査 | 公式サイト参照 |
| 融資 | 公式サイト参照 |
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20万円を金融機関から審査なしで借りるのは難しい
結論、審査なしで金融機関からお金を借りるのは困難です。金融機関は、法律や自主規制により必ず審査を実施しています。
消費者金融などの貸金業者は、貸金業法により返済能力の調査が義務付けられているため、審査なしでの融資を行うところは存在しません。
出典: 貸金業法第13条返済能力の調査
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
また、貸金業法の対象とならない銀行をはじめとした金融機関も、自主規制により必ず審査を行っています。
審査なしでお金の貸付を行うのは違法行為
前述の通り、金融機関がお金を貸し付ける場合は、必ず審査を実施しなくてはなりません。そのため、審査なしでお金が借りられるのは違法業者の可能性が高いのです。
違法業者となる業者は、主に以下の通りです。
- 闇金などの違法業者
- SNS等で個人間融資を行う者
- クレジットカードの現金化業者
特に昨今、SNSを通じた正体不明の個人間融資などには注意するようにしましょう。
まとめ
審査なしで、金融機関からお金を借りるのは困難です。もし、審査なしでお金を借りられるとしたら、違法業者の可能性が高いので、絶対に利用しないようにしましょう。
審査は必須ですが、消費者金融や銀行などの金融機関から借りると安心です。
20万円を金融機関から借りるための条件を、事前にチェックしておきましょう。
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主な事前チェック項目 |
- 安定した収入がある
- 申込時の年齢が20歳以上である
- 借入金の総額が年収の3分の1を超えない
- 過去に返済の延滞などがない
いつまでにお金が必要なのか、状況に応じてご自身に最適な方法を検討してみてください。
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
お急ぎの方には大手消費者金融のアコム
とにかく急いで借りたい人は、アコムを選ぶと良いでしょう。
1,600人以上の口コミデータがあり、アコム利用者は317人。うち即日融資してもらえた人は245人となっており、約77%を占める割合となっています。
その他にも即日融資に特化した大手消費者金融のカードローンはいくつかありますが、リアルな口コミデータを考慮するとアコムがおすすめです。