プロミスの審査は甘いのか？アンケート調査から通過する人・否決される人の傾向を考察

ファイナンシャルプランナー

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

プロミスでの借入を検討している人にとって、審査に通るかどうか不安を感じるポイントでしょう。

インターネットの口コミでは審査結果のみを記載した情報は多いのですが、「なぜ借りられたのか、なぜ審査で断られたのか」という情報は少ない印象です。

そこで今回は、プロミスの審査に関する生の情報や口コミを公開します。実際にリアルな情報を集めるため、「申込をしたという証拠画像」を提供できる人のみに、アンケート調査をおこないました。

プロミスの審査について独自調査してみました

今回の調査は、審査に通過したかどうかだけではなく、申込者ひとりひとりの年収や雇用形態、ご家族状況、他社借入額など、詳しい情報も徹底的にお聞きしました。

プロミスへの申込を検討しているものの、審査が不安だという人は参考にしてみてください。

調査の目的

目的

• プロミス申込者の属性や状況について傾向を探るため
• データをもとに、審査通過・審査否決の傾向を探るため
• データをもとに、審査に通らなかった原因を考察するため

プロミスに申込をした人の情報から、審査結果の傾向を掴み、申込検討している人にとって参考になるようなレポートを作成しました。

調査概要

■対象者
2015年以降にプロミスへ申込をした人
(審査通過・否決は問わない）

■調査方法
・ネットリサーチ
・アンケートを渡し、回答してもらう形式で実施
・アンケート回収件数：14件

質問詳細

今回のアンケートは、主にプロミスの申込フォームに沿った内容になっています。
そのほか、審査で関連すると思われる、年収や他社借入についての内容もお聞きしました。

今回の調査データ｜ユーザー情報

実際に集めた口コミデータをもとに、プロミスへ申込をした人の年収や年齢をまとめました。

そのほか、他社借入の状況はどれくらいなのか、借入希望額はいくらか、平均を求めましたので参考にしてみてください。

傾向1：平均年齢28.1歳｜平均年収351.4万円

今回調査をしてみて、プロミスへ申込した人の平均年収は351.4万円、また平均年齢は28.1歳でした。

プロミスへ申込をした人の平均年収は高いのか低いのか。

プロミス申込者の平均年齢が28歳のため、その年齢の平均年収を見てみると390万円でした。この点から、プロミス申込者の年収は、世間よりは多少低めと言えるかもしれません。

参考：『平均年収ランキング 最新版（年齢別の平均年収） ｜転職ならdoda（デューダ）』

傾向2：希望額は平均27.4万円で目的は生活費が多い

プロミス申込者の借入希望額の平均を算出すると、27.4万円という数値が出ました。その内訳は上記の図の通りです。

利用目的としては、生活費が多く、14人中10名が生活費と回答。残りは物品購入や引越し費用、レジャー費用となっています。

傾向3：平均値では他社借入は1件で約47万円借りている

アンケートの結果、平均値で見ると既にひとりあたり1件の借入がある計算になりました。内訳は上記の図のとおりです。

もちろん、はじめての利用で他社借入は0件という人もいます。しかし、ひとりで2～3件借りている人も一定数おり、このような数値になっています。

なお、ひとりあたりの借入平均額を求めてみると、既に46.8万円を借りている計算になりました。

審査に通過した人・審査に落ちた人ごとの調査データ

今回は、審査に通過した人10名・否決されたしまった人4名のアンケートを回収することができました。

そこで、審査に通過した人と否決された人でどのような違いがあるのか。年収や他社借入の平均をそれぞれ求めました。

傾向1:通過した人のほうが平均年収は高い

審査に通過した人の平均年収が388万円。否決された人の平均年収が260万円という結果になりました。

否決された人の年収は、通過した人の年収の3分の2ほどで、金額にして128万円の差があります。

年収だけで審査結果が決まるわけではありませんが、傾向として、否決された人のほうが、低収入と言えるでしょう。

借入希望額に対して低収入であると、プロミスから「返済できない可能性が高い」と見なされる可能性があり、そうなると融資を断られてしまいます。

傾向2:否決された人のほうが他社借入は多い

審査に通過した人と否決された人で、他社借入を比較してみると、否決された人のほうが多く借りているという結果になりました。

金額にして、通過の人42.5万円・否決の人57.5万円と、否決された人のほうが微妙に多くなっています。ちなみに借入件数にしてみると、通過0.9件・否決1.3件です。

あくまで平均の数値ですが、「プロミスへ申込をする人は、既にどこからか借りている」と考えられるでしょう。

傾向3:否決された人のほうが借入希望額は低い

審査に通過した人と否決された人で、借入希望額を比較してみると、否決された人のほうが低いことが分かりました。

通過した人が31.8万円であるのに対して、否決された人は16.3万円と、少なめの金額を希望しています。

これを年収に対しての割合で表すと、通過した人は年収の約8%、否決された人は年収の約6%を希望しています。

単に年収に比例して希望額が低くなるだけではなく、年収に対しての割合も低いので、控えめであると言えます。

審査に通過した人の申込状況

ここからはプロミスに申込した人のなかで、【審査に通過した人】の情報を大公開。気になる年収や雇用形態のほか、他社からの借入金額についても掲載しています。

プロミスの審査に通過するか不安な人は、口コミ回答者のデータを自身の状況と照らし合わせて、参考にしてみてください。

審査に通過した人一覧

1. 男性(27歳)｜職種：専門職(医療)｜宮城県｜年収：380万円
2. 女性(20歳)｜職種：店員・接客｜兵庫県｜年収：160万円
3. 男性(41歳)｜職種：専門職｜大阪府｜年収：900万円
4. 男性(40歳)｜職種：労務作業｜北海道｜年収：280万円
5. 男性(29歳)｜職種：営業｜神奈川県｜年収：400万円
6. 男性(27歳)｜職種：店員・接客｜大阪府｜年収：320万円
7. 男性(24歳)｜職種：営業｜三重県｜年収：520万円
8. 女性(25歳)｜職種：事務・管理職｜北海道｜年収：280万円
9. 男性(30歳)｜職種：営業｜岐阜県｜年収：290万円
10. 女性(36歳)｜職種：その他｜福岡県｜年収：360万円

審査で否決された人一覧

1. 女性(26歳)｜職種：店員・接客｜沖縄県｜年収：84万円
2. 女性(24歳)｜職種：事務・管理職｜埼玉県｜年収：220万円
3. 女性(23歳)｜職種：事務・管理職｜東京都｜年収：370万円
4. 女性(22歳)｜職種：個人事業主｜東京都｜年収：366万円

01.男性(27歳)｜職種：専門職(医療)｜宮城県｜年収：380万円

■審査通過(2019年10月)

勤務状況その他

居住状況・ご家族状況

他社からの借入状況

借入希望額・契約内容

審査について不安でしたか：【はい】

借入をするのが2回目なので、正直審査に通るか不安でした。他社で借りたお金を完済していないので、落ちるかもしれないと考えていました。限度額は希望より少なくなりましたが、借りられてよかったです。

プロミスを選んだ理由：【スピード、知名度、手続きが簡単、周りに知られず借りられる】

テレビCMで拝見しており、有名企業という所で、安心して借りられると思いました。インターネットで比較サイトを見てみて、融資の速さ、審査に関する口コミを参考にしましたね。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	2時間～5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	2時間～5時間
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	価格コムを参考にしました
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収380万円なので、年収の3分の1である120万円くらいまでなら借りられます。総量規制というルールにより、借入の総額は年収の3分の1までとされるためです。

ただ、既にレイクで50万円の借入があるので、それを引いて考える必要があるでしょう。そうなると、借りられるのは残り70万円と想定できます。

ただ、これはあくまで想定の数値です。実際にこのユーザーは借入希望額を50万円にしているのに対して、提示された限度額は16万円になっています。

■なぜ希望する限度額にならなかったのか？

考えられる理由としては、「すでに借入が50万円あること」と「勤続年数が9〜12ヶ月と短いところ」でしょう。

たとえ年収の3分の1に収まるとしても、借入の総額が100万円になるのは年収380万円に対して多めと言えます。そのほか、勤続年数が1年未満というのも、仕事を辞めて収入が途切れる可能性があり、借入総額100万円に対してだと懸念が残ります。

この2点から、返済ができなくなる可能性も否定できないため、利用限度額を下げられてしまった可能性があるでしょう。

02.女性(20歳)｜職種：店員・接客｜兵庫県｜年収：160万円

■審査通過(2018年8月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	商社・卸売・小売
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続期間	1ヶ月未満
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	高校卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	1年
家賃・住宅ローン負担額	6万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	1件
他社借入額	20万円

利用商品	楽天カード
借入時期	2018年4月頃
利用目的	生活費
借入額	20万
毎月の返済	13,000円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	生活費
限度額	10万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【はい】

勤務形態がパートだったので、審査に通るか不安でした。また、他社で借入をしていたので、審査に影響するのではと感じていました。ただ、プロミスは利用しやすいというのを聞いたので、申込をした感じです。

プロミスを選んだ理由：【スピード】

テレビやネットで、もともと名前は知っていました。実際にどこが早く借りられるのか探してみたところ、プロミスが見つかりました。手続き自体も非常に早かったので、大変助かった記憶があります。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	1週間以内
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーはパート・アルバイトで、年収は160万円です。年収の3分の1まで借りられるルールを加味するならば、50万円までなら総額で借りられる計算になります。

他社からの借入については、楽天カードから借りた10万円があります。クレジットカードでも、キャッシング利用で借りた分は、年収の3分の1ルールにカウントされるのです。

そのため、既にある借入を合わせると、実際は40万円までなら借りられることになります。このユーザーは10万円と少額利用を希望していたため、そのまま契約できたと言えるでしょう。

03.男性(41歳)｜職種：専門職｜大阪府｜年収：900万円

■審査通過(2015年1月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	交通・運送・情報通信
雇用形態	正社員
勤続期間	15年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	大学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	3年
家賃・住宅ローン負担額	6万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	30万円
利用目的	レジャー
限度額	30万円
金利	14.6%

審査について不安でしたか：【いいえ】

借りる金額もそれほど多くないと思ったので、審査には通るだろうと感じていました。また、過去にローンで滞納した経験もありません。そのため、何も心配することなく申込をした記憶があります。

プロミスを選んだ理由：【知名度】

テレビやネットなどでも大々的に宣伝しており、各県に支店があるなど、メジャーな金融会社だと思っていました。契約するにあたり信頼できると思いましたし、「なにかあっても、おかしなことにはならないだろう」と申込ました。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	2時間～5時間
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収が900万円で、会社の勤続年数も15年以上と、収入は安定していると言えます。他社からの借入もありません。

審査で見られる主な項目には、収入の安定性・他社借入・滞納経験があります。このユーザーは収入が安定しており、なおかつ他社からの借入もないため、問題なく借りられたのでしょう。

借入希望額も30万円と、年収に対して少ないと言えるので、きちんと返済できることが考えられます。

04.男性(40歳)｜職種：労務作業｜北海道｜年収：280万円

■審査通過(2019年4月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	土木・建設・設備工業
雇用形態	契約社員
勤続期間	2年以上
収入形態	一部歩合給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	中学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	6年
家賃・住宅ローン負担額	3.5万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	30万円
利用目的	生活費
限度額	10万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【いいえ】

キャッシングローンは初めてで、審査に不安はありませんでした。ただ、希望金額より低い結果になったのです。ローンを持っていないので、「信用をつけないとな」と思い、そのまま契約しました。今では増額して60万円程になっています。

プロミスを選んだ理由：【スピード、手続きが簡単】

知人もプロミスを利用しており、最短2時間くらいで借入できると言われました。当時は急いでいたので、他社は考えずに申込をしました。実際、午前中に自動契約機に行き、午後には借入できた記憶があります。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	店頭
審査時間	2時間～5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	2時間～5時間
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	プロミスホームページ
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは借入希望額を30万円としているのに対して、プロミスの提示した限度額は10万円に下げられています。

年収が280万円なので、だいたい3分の1である90万円までなら借りられる計算になるはずです。

しかし、限度額を下げられているということは、何か懸念点があると考えられます。

■ローン経験なしが懸念された可能性

このユーザーは他社借入もなく、滞納経験もありません。ただ、この「ローン経験がない」ということが、懸念された可能性があります。

審査ではローンやクレジットカードの利用履歴を参考とします。きちんと支払いをしていたという記録から信用してもらえるのです。

もしローン経験がなかった場合、プロミスは参考にできる情報はなく、慎重になる可能性があります。

■雇用形態や業種が懸念された可能性

審査では主に年収や他社借入、過去のローン経験が見られますが、雇用形態や業種が影響しないとは言い切れません。影響しないのであれば、申込フォームに項目はないでしょう。

このユーザーは、土木建築の契約社員で働いています。契約社員であるため、契約を更新できなければ収入が途切れてしまう可能性があります。正社員と比較した際に、収入が安定していないと言えます。

05.男性(29歳)｜職種：営業｜神奈川県｜年収：400万円

■審査通過(2015年11月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	商社・卸売・小売
雇用形態	正社員
勤続期間	5年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	大学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	6ヶ月
家賃・住宅ローン負担額	6.5万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	20万円
利用目的	引越費用
限度額	20万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【いいえ】

審査に通過するかどうかは、それほど心配しませんでした。何かの返済を遅延したこともないし、借入もないので審査に通過するだろうと感じていましたね。申込をしてからすぐに借りることができたので、心配する時間もなかったです。

プロミスを選んだ理由：【金利、周りに知られず借りられる】

初回30日間は利息ゼロであった為、返済できる目処が立っていたので利用しました。自動契約機であれば、誰にも見られず、知られずに借りられると思ったのも選んだ理由です。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	2日程度
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	1時間
収入証明書の提出	直近2か月の給与明細
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	返済方法、自宅・実家への郵送物の有無

このユーザーに関する考察

このユーザーは希望額通り、20万円で契約できています。初めてのローンを利用するので、他社借入はありません。

同じく初めての借入の場合に、限度額が10万円に下げられた事例もあるなか、この人はなぜ希望額通り借りられたのか。

その理由は、「収入が安定している」ということでしょう。

年収が400万円で正社員。勤続年数が5年以上です。一般的に正社員は、病気・怪我をしない限り収入が途切れる可能性は薄いと考えられます。

「収入が途切れて返済できない状況」になりにくいとして、希望どおりの金額を借りられたのでしょう。

06.男性(27歳)｜職種：店員・接客｜大阪府｜年収：320万円

■審査通過(2019年8月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	理容師
雇用形態	正社員
勤続期間	5年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	組合保険｜本人
最終学歴	専門学校卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	5年
家賃・住宅ローン負担額	3.5万円
ご家族状況	既婚・家族と同居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	1件
他社借入額	10万円

利用商品	アイフル
借入時期	2019年6月頃
利用目的	物品購入
借入額	10万円
毎月の返済	10,000円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	物品購入
限度額	10万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【いいえ】

他社からの借入が年収の3分の1以上あると、総量規制に引っかかって審査が通らないということは聞いていました。ただ、他社からの借入は少なかったし、一件だけだったので審査を不安に感じることはありませんでした。

プロミスを選んだ理由：【金利、スピード、知名度、利便性】

最初は、もともと契約しているところから借入をしようかと思いましたが、インターネットの広告見て、こちらのほうが利便性が良さそうに感じました。今後はこちらから借入しようと思いました。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	1時間
収入証明書の提出	直近2か月の給与明細
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	なし
参考にしたサイト	即日融資安心カードローン.com
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収が320万円あるため、3分の1まで借りられるとするならば、だいたい100万円となります。

実際は、既にアイフルで10万円の借入をしているので、それを引いてだいたい90万円借りられる計算です。

少額であれば特に問題なく借りられるでしょう。実際に希望額どおり10万円の借入ができています。

このユーザーは正社員で勤続年数も5年以上であるため、収入も安定していると言えるでしょう。

07.男性(24歳)｜職種：営業｜三重県｜年収：520万円

■審査通過(2015年5月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	金融・保険・不動産
雇用形態	正社員
勤続期間	2年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	大学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸アパート
居住年数	1年
家賃・住宅ローン負担額	5万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	10万円
利用目的	生活費
限度額	100万円
金利	14.0%

審査について不安でしたか：【いいえ】

借入条件として、職もしっかりしたところであるし、年収もそこそこにあったので問題ないと思いました。職場への電話があるが、「既存の顧客であるかのように電話する」と言っていただいたので、会社にバレる心配はなかったです。

プロミスを選んだ理由：【知名度、手続きが簡単】

テレビのCMや公共機関での広告等、知名度があったので安心でした。同業種のアコムと悩みましたが、家から一番近かったのがプロミスだったので、こちらを選択しました。また、職業が三菱系であったため、アコムは避けたかったというのもあります。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	店頭
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	1時間
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは借入希望額が10万円なのに対して、100万円の限度額を提示されています。

プロミスが「この人は信用できる」と判断したため、高い限度額を提示したと考えられるでしょう。24歳で勤続年数は2年ほどですが、年収は520万円で正社員。収入は安定していると言えます。

また、ご本人は「三菱系」の会社に勤めていると述べています。
会社によっては倒産のリスクもあり、収入の安定性が懸念されるのですが、大手企業のグループ会社であれば、それについて懸念される可能性は低いでしょう。

08.女性(25歳)｜職種：事務・管理職｜北海道｜年収：280万円

■審査通過(2019年5月)

項目	詳細
業種	教育・医療・福祉
雇用形態	嘱託職員
勤続期間	2〜5ヶ月
収入形態	固定給
保険証の種類	共済保険｜本人
最終学歴	大学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	8ヶ月
家賃・住宅ローン負担額	7.6万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	1件
他社借入額	45万円

利用商品	SMBCモビット
借入時期	2019年3月頃
利用目的	引越し費用
借入額	45万円
毎月の返済	13,000円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	33万円
利用目的	生活費
限度額	33万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【いいえ】

公式ホームページでシミュレーションをして、通過の可能性があると分かったので、特に心配しませんでした。また、一定の収入があり、他社での延滞もしていなかったので、大丈夫だと思いました。また2社目の申込ということが、あまり不安を感じさせなかったのだと考えられます。

プロミスを選んだ理由：【知名度、利便性、周りに知られず借りられる】

周りに知られるのが嫌だったので、WEBで申込を完結できることに魅力を感じました。また、知名度もあり、安心して借りられると思いました。さらに、一万円以下から出金できる利便性が良かったです。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自宅(インターネット契約)
融資までの時間	2時間～5時間
収入証明書の提出	直近2か月の給与明細
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは、借入希望額の33万円を借りられています。
年収は280万円なので、3分の1まで借りられるとするならば、93万円まで借りられる計算です。そこから既に借りているSMBCモビットの45万円を引くと、残りは48万円になります。

年収と他社借入を加味すると、ギリギリ借りられていると言えるでしょう。嘱託職員で、勤続期間は2〜5ヶ月と短めですが、希望額どおり借りられています。

希望どおり借りられている理由をあげるなら、SMBCモビットの借入・返済の記録があるということでしょう。他社で返済をしているという実績から、信用されたと考えられます。

09.男性(30歳)｜職種：営業｜岐阜県｜年収：290万円

■審査通過(2019年3月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	金融・保険・不動産
雇用形態	正社員
勤続期間	3年以上
収入形態	完全歩合給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	大学卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	家族所有一戸建て
居住年数	23年
家賃・住宅ローン負担額	4万円
ご家族状況	独身・家族と同居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	3件
他社借入額	170万円

利用商品	バンクイック
借入時期	不明
利用目的	生活費
借入額	50万円
毎月の返済	10,000円

利用商品	三井住友カードローン
借入時期	不明
利用目的	生活費
借入額	50万円
毎月の返済	10,000円

利用商品	アコム
借入時期	不明
利用目的	生活費
借入額	70万円
毎月の返済	23,000円

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	25万円
利用目的	生活費
限度額	25万円
金利	17.8%

審査について不安でしたか：【はい】

直近でどうしてお金が必要でしたが、他社でも借りていたためそもそも通るのかが心配でした。源泉徴収とかの書類が手元にないのでそれの提示を求められるのかも心配してました。あと会社への電話があったら嫌だなと思ってもいました。

プロミスを選んだ理由：【スピード】

テレビCMで広告があり、利用者も多いと思うのとすぐに借りれるのかなと思い選びました。思い立ってからすぐ申込しましたが、申込から審査、借入まで、翌日にはすべて完了した記憶があります。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	店頭
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	1時間
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	なし
申込時の担当者への相談	4社目の借入でしたので、そもそもローンが通るのか

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収が290万円なので、3分の1である96万円まで、総額で借りられるでしょう。しかし、すでに他社借入が170万円あるため、オーバーしています。

既に借りられている理由は、銀行からの借入だからです。銀行からの借入については、この3分の1ルールが当てはまりません。

170万円の借入のうち、100万円が銀行から。残り70万円が消費者金融からの借入です。そして、70万円だけが3分の1ルールにカウントされます。

そうなると年収の3分の1である96万円-今ある借入70万円＝26万円が借りられる金額になります。このユーザーは25万円で契約しているので、ギリギリ借りられていると言えるでしょう。

10.女性(36歳)｜職種：その他｜福岡県｜年収：360万円

■審査通過(2017年3月)

勤務状況その他

項目	詳細
業種	製造・出版・印刷
雇用形態	派遣社員
勤続期間	1年以上
収入形態	完全歩合給
保険証の種類	組合保険｜本人
最終学歴	高校卒

居住状況・ご家族状況

項目	詳細
居住形態	賃貸マンション
居住年数	1年
家賃・住宅ローン負担額	3万円
ご家族状況	独身・家族と別居・子供なし

他社からの借入状況

項目	詳細
他社借入件数	2件
他社借入額	90万円

利用商品	アコム
借入時期	2016年頃
利用目的	家族の入院費用
借入額	20万円ほど
毎月の返済	不明

利用商品	アイフル
借入時期	2016年頃
利用目的	おまとめ
借入額	70万円
毎月の返済	不明

借入希望額・契約内容

項目	詳細
借入希望額	100万円
利用目的	生活費
限度額	100万円
金利	14.0%

審査について不安でしたか：【はい】

銀行や他の消費者金融へ申込ましたが、すぐに審査で通らなかったという連絡がきました。申込ブラックという記事も読んだことがあり、申込をする前から不安でした。 正社員でないし、収入に対してクレジットカードを含め借りすぎていたのも不安に感じていました。

プロミスを選んだ理由：【金利、スピード】

最初はダメもとで銀行に申込しましたが審査に落ちため、通りやすいと調べた所に申込をしましたがダメでした。その後、少し厳しいと書いてあったプロミスにダメ元で申込をしてました。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	電話
審査時間	2時間～5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
契約をした場所	自動契約機
融資までの時間	2時間～5時間
収入証明書の提出	給与明細
在籍確認について	なかった

その他詳細

項目	詳細
申込前後1ヶ月の、他社申込	0件
参考にしたサイト	お金を借りる比較サイトみたいなもの
申込時の担当者への相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収360万円で100万円の契約ができています。年収の3分の1まで借りられるとすると、120万円までなら借りられる計算です。

しかし、このユーザーの他社借入に着目すると、すでに合計90万円の借入があります。
90万円の借入と今回のプロミスの100万円で、120万円はオーバーしてしまうのです。

それでも借りられている理由は、おまとめローンの利用をしているからでしょう。おまとめローンは、年収の3分の1ルールにカウントされません。

そのため、現状借りているのはアコムの20万円だけと判断されるのです。
そうなると、年収360万円÷3＝120万円-アコムからの20万円＝100万円借りられるという計算になります。

審査に落ちた人の申込状況

ここからはプロミスに申込した人のなかで、【審査に通らなかった人】の情報を紹介。年収や他社借入金額、さらには、なぜ通らなかったのかという回答者ご自身の推察についてもヒアリングしました。

それらの情報をもとに審査で否決される原因について考察していますので、ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてみてください。

審査で否決された人一覧

1. 女性(26歳)｜職種：店員・接客｜沖縄県｜年収：84万円
2. 女性(24歳)｜職種：事務・管理職｜埼玉県｜年収：220万円
3. 女性(23歳)｜職種：事務・管理職｜東京都｜年収：370万円
4. 女性(22歳)｜職種：個人事業主｜東京都｜年収：366万円

01.女性(26歳)｜職種：店員・接客｜沖縄県｜年収：84万円

■審査否決(2019年11月)

勤務状況

商品	項目
業種	飲食・居酒屋・スナック
雇用形態	アルバイト（パート）
勤続期間	2〜5ヶ月
収入形態	固定給
保険証の種類	国民健康保険｜被扶養（配偶者）
最終学歴	高校卒

居住状況

商品	項目
居住形態	賃貸アパート
居住年数	1年5ヶ月
家賃・住宅ローン負担額	0円
ご家族状況	既婚・家族と同居・子供あり

他社からの借入状況

商品	項目
他社借入件数	3件
他社借入額	100万円

利用商品	レイク
借入時期	2015年4月頃
利用目的	生活費、引っ越し費用
借入額	70万円
毎月の返済	6,000円

利用商品	アコム
借入時期	2015年6月頃
利用目的	生活費
借入額	20万円
毎月の返済	6,000円

利用商品	アイフル
借入時期	2015年7月頃
利用目的	交際費
借入額	10万円
毎月の返済	6,000円

借入希望額

商品	項目
借入希望額	10万円
利用目的	生活費

否決された理由はなんだと思いますか？

他社からの借入が既に130万円あったので、審査に影響したと思います。また、携帯料金の滞納、借入したものの返済の滞納が、ブラックリスト的なものに載ってしまったのかと思います。

否決後、他社へ申込ましたか？最終的にどこから借りましたか？

いいえ。最終的に借入していません。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	転職したばかりで給料をもらっておらず年収が曖昧でした。
指定された身分証の提出	できた
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
プロミス申込前後の他社申込	0件
滞納経験	ローン返済(1年ほど),携帯料金(3ヶ月)
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	各会社をまとめた記事
申込時のプロミスへの相談	なし

このユーザーに関する考察

このユーザーが審査に通らなかった理由は、他社借入が多い点、ブラックになっている点の2つが挙げられます。

このユーザーは年収84万円に対して、他社からの借入が既に100万円あります。
カードローンでの借入は年収の3分の1までというルールがあるのですが、このユーザーは既に年収の3分の1以上の借入をしています。

もう一点が、ブラックになっているという点です。このユーザーは、過去にローンの返済で1年以上の滞納をしています。

ローンの返済は3ヶ月もしくは61日以上の延滞をすると、いわゆるブラックになってしまいます。

一度ブラックになると、どのカードローンへ申込をしても借りられる見込みはありません。遅延したという記録は最低でも5年間は残り、期間が過ぎる以外に解消する方法はないのです。

02.女性(24歳)｜職種：事務・管理職｜埼玉県｜年収：220万円

■審査否決(2019年11月)

勤務状況

商品	項目
業種	交通・運送・情報通信
雇用形態	正社員
勤続期間	1年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	高校卒

居住状況

商品	項目
居住形態	賃貸アパート
居住年数	1年
家賃・住宅ローン負担額	8万
ご家族状況	独身・家族と同居・子供なし

他社からの借入状況

商品	項目
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額

商品	項目
借入希望額	15万円
利用目的	生活費

否決された理由はなんだと思いますか？

債務整理を昨年して、最近和解したばかりだから否決になったのだと思います。そもそも、債務整理中はどこからも借りれないというのを知っていたので、驚きはしませんでした。

否決後、他社へ申込ましたか？最終的にどこから借りましたか？

いいえ。最終的に親から借りました。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	できた
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	知らない

その他詳細

項目	詳細
プロミス申込前後の他社申込	3件※
滞納経験	なし
債務整理の経験	任意整理:2018年7月
参考にしたサイト	知らない
申込時のプロミスへの相談	なし

※申込先不明

このユーザーに関する考察

このユーザーがプロミスの審査に通らなかった原因は、債務整理をしたからでしょう。このユーザーは2018年に債務整理のひとつである、任意整理をしています。

任意整理とは、貸金業者と話して、借金を減らしてもらったり、毎月の返済額を減らしてもらったりする手続きです。返済できなくなった人が、弁護士等に相談をしています。

債務整理をするとそれが信用情報というものに記録されます。信用情報とは、その人のお金に関する取引を記録した情報で、金融業者は審査の際にこれを確認するのです。

任意整理をした人は、支払い能力に欠ける人物とみなされて、審査で断られてしまいます。なお、この情報は短くても5年は登録されてしまい、その期間が過ぎるまでは解消する方法はありません。

03.女性(23歳)｜職種：事務・管理職｜東京都｜年収：370万円

■審査否決(2019年11月)

勤務状況

商品	項目
業種	金融・保険・不動産
雇用形態	正社員
勤続期間	2年以上
収入形態	固定給
保険証の種類	社会保険｜本人
最終学歴	高校卒

居住状況

商品	項目
居住形態	家族所有一戸建て
居住年数	17年
家賃・住宅ローン負担額	0円
ご家族状況	独身・家族と同居・子供なし

他社からの借入状況

商品	項目
他社借入件数	2件
他社借入額	100万円

利用商品	アコム
借入時期	2019年11月初旬
利用目的	免許取得、車購入
借入額	50万円
毎月の返済	1.5万円

利用商品	レイク
借入時期	2019年11月初旬
利用目的	免許取得、車購入
借入額	50万円
毎月の返済	1.5万円

借入希望額

商品	項目
借入希望額	10万円
利用目的	物品購入

否決された理由はなんだと思いますか？

一番の原因は、他社借入を2社、計100万円していたためかと思います。合計して年収の1/3を超える借入はできないとネットに記載がありました。 また、在籍確認の電話がうまくいかず、書類の提出を求められた際に、会社の健康保険証ではなくパスポートを提示したので、在籍の信ぴょう性がなかったのかと思われます。

否決後、他社へ申込ましたか？最終的にどこから借りましたか？

いいえ。最終的に借入していません。

申込や審査時の状況

項目	詳細
申込方法	インターネット
審査時間	1時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	できた
収入証明書の提出	なし
在籍確認について	あった

その他詳細

項目	詳細
プロミス申込前後の他社申込	0件
滞納経験	なし
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	なし
申込時のプロミスへの相談	在籍確認について※

※会社への電話連絡について知らず、在籍確認をしたら会社側の都合で「いない」と回答され、借入が難しくなりました。 すぐにプロミスから電話が来て、相談したところ、[収入証明書](https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/proof.php)直近2ヶ月分と、直近1年の源泉徴収票、健康保険証などの提示を求められました。

このユーザーに関する考察

このユーザーは年収が370万円なので、その3分の1まで借りられるとすると、120万円程度となります。ただ既に100万円の借入があるので、それを差し引くと、残り20万円という計算になるのです。

このユーザーは10万円の借入を希望しているので、ギリギリ借りられると思われますが、審査に落ちています。

この事例から、審査は年収や借入金額だけではなく、他の項目も加味して総合的に判断されていると言えます。

■在籍確認が原因の可能性

在籍確認が原因で、審査に通らなかった可能性も考えられます。

電話での在籍確認ができず書類の提出を求められたとありますが、求められた健康保険証を提出できなかったとのことです。

社会保険の保険証は、今現在働いていることの証明になりますから、これを提出できなかったのは大きく影響する可能性があります。

04.女性(22歳)｜職種：個人事業主｜東京都｜年収：366万円

■審査否決(2019年11月)

勤務状況

詳細	項目
業種	映像編集
雇用形態	自営業
勤続期間	1年以上
収入形態	完全歩号給
保険証の種類	国民健康保険｜被扶養（配偶者）
最終学歴	短大卒

居住状況

詳細	項目
居住形態	家族所有一戸建て
居住年数	15年以上
家賃・住宅ローン負担額	0円
ご家族状況	独身・家族と同居・子供なし

他社からの借入状況

詳細	項目
他社借入件数	0件
他社借入額	0万円

借入希望額

詳細	項目
借入希望額	30万円
利用目的	生活費

否決された理由はなんだと思いますか？

帰国子女で帰国してすぐだったので、電話を受けた際に、日本語を流暢に話せず色々疑われました。フリーランスの収入が日本よりアメリカの口座に振込されるのですが、日本で収入を得ている人限定と言われました。日本での収入は1つしかなく、それが希望額の10分の1ほどでしたので、借りられなかったと思います。

否決後、他社へ申込ましたか？最終的にどこから借りましたか？

いいえ。他社からは借りていません。親に迷惑かけたくなく、内緒でカードローンへ申込をしたのですが、最終的には親へ相談しました。

申込や審査時の状況

詳細	項目
申込方法	インターネット
審査時間	2時間～5時間
申込時、あいまいに記入した項目	なし
指定された身分証の提出	はい
収入証明書の提出	給料明細（提出できず）※
在籍確認について	知らない

※アメリカから帰国したばかりで、日本での収入を証明できる書類は、フリーランスで得た少額の明細のみでした。そのため、次の給料日を待ってから、もう一度ご連絡くださいと言われました。

その他詳細

詳細	項目
プロミス申込前後の他社申込	3件※
滞納経験	なし
債務整理の経験	なし
参考にしたサイト	知らない
申込時のプロミスへの相談	フリーランスの借入可否

※【アコム：審査否決】【モビット：審査否決】【アイフル：審査否決】

このユーザーに関する考察

このユーザーはフリーランスとのことですが、日本で得ている収入が少なく、審査に落ちてしまったかと考えられます。

フリーランスや自営業の人でも、ある程度収入が安定しており、利用目的が生活費であれば利用することが可能です。

ただこのユーザーは、借入希望額が30万円に対して、日本での収入が3万円となっています。

消費者金融からお金を借りる際は、借入希望額の3倍の年収を得ている必要があります。たとえば30万円を希望している場合は、90万円の年収が必要なのです。

借入額に対して年収が極端に少ない場合は、プロミスに限らずどのカードローンも利用できません。このユーザーはアコム・アイフル・SMBCモビットでも審査で断られてしまっています。

総括｜プロミスで借りるには信用してもらう必要がある

今回は、プロミスへ申込した人を対象に、審査に通過したかどうかを調査。さらには、申込時の年収や雇用形態、他社からの借入金額といった情報もお聞きしました。

調査まとめ

1. 通過した人のほうが平均年収は高い
2. 否決された人のほうが他社借入は多い
3. 否決された人のほうが借入希望額は少ない
4. 否決された人の中には滞納や債務整理をした人がいた
5. 否決された人の中には収入を証明できない人がいた

調査の結果、プロミスの審査に通過する人は、否決された人に比べて収入も安定しており、他社からの借入が低い傾向にありました。

プロミスの審査に通過するためには、収入が安定しており、きちんと返済できる人と判断されなくてはなりません。

審査に通らなかった人は、年収に対して既に多くの借入をしていたり、過去に滞納や債務整理をしていたりします。このような人は、「融資をしても返済してくれない可能性がある」と判断されて、審査に落ちてしまうのです。

プロミスに信用してもらうためには、きちんと収入を得ていて、返済していけるという証明をする必要があるでしょう。

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注釈

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

プロミスは利用者数や知名度で見てもまさに大手と呼べるカードローンです。サービスに間違いはありませんが、他社での借入が多い人はどうしても審査通過が難しくなってきます。ただし、インタビューをしていく中で「ブラックだと思っていたがプロミスで借りられた」という人や「他のカードローン審査には落ちたけどプロミスだけは通った」と意見もあるので、恐れずに申込をしてみることも方法の1つです。

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