PayPay銀行カードローンの審査は厳しい？｜在籍確認への対処法も解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、証券外務員一種試験に合格。カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

PayPay銀行カードローンは原則として電話による在籍確認をおこなわず、必要と判断した場合もプライバシーに配慮して実施してくれます。

しかし、できれば勤務先に連絡して欲しくない人もいるでしょう。

この記事では、カードローンの在籍確認の内容や、同僚に借入を知られないための対策を解説しています。

なお、以下のローンサービスは「電話連絡の実施率が低い」「書類で確認が完了する」などの強みがあるので、あわせて検討してください。

原則、電話による在籍確認なしのローンサービス

商品	アイフル	SMBCモビット	横浜銀行 カードローン	みんなの銀行ローン
融資時間	最短14分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短即日 ※契約手続きの時間によっては、入金が翌営業日以降となる場合があります。	数日～1週間程度
金利	年3.0～18.0％	年3.0～18.0％	年1.5～14.6%	年1.5〜14.5%
限度額	1万円～800万円	1万円～800万円	10万円～1,000万円	最大1,000万円
無利息期間	最大30日間	なし	なし	なし
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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PayPay銀行カードローンでは原則として電話連絡は実施されない

PayPay銀行カードローンは、審査にあたって電話による在籍確認を原則として実施しないと明言しています。

【カードローン】ローンの申し込みをした場合、勤務先や携帯電話に電話がかかってきますか。

原則として勤務先に在籍確認のお電話はいたしません。
審査の状況によっては、一部のお客さまの勤務先電話番号に「銀行名＋担当者名」で在籍確認のお電話をする場合がございます。

出典: PayPay銀行「よくあるご質問」

ただし、審査の状況によっては電話連絡が入る場合もあります。

勤務先に「銀行名＋担当者名」で連絡が入るので、あらかじめ認識しておきましょう。

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カードローンの在籍確認とは？実施される理由と具体的な流れ

在籍確認の電話の内容は状況によって異なる

PayPay銀行カードローンの在籍確認は、プライバシー保護の観点から「銀行名＋担当者名」で実施されるため、周囲に借入が知られることを過度に心配する必要はありません。

電話の内容は「本人が電話に出た場合」「本人が席を外していた場合」など状況により多少異なりますが、短時間の簡単なやりとりで完了します。

本人が電話に出た場合は、PayPay銀行の担当者が「銀行名＋担当者名」で名乗ったあと、氏名・生年月日による申込者の本人確認や、申込意思の確認に進みます。

会話は担当者主導で進められるので、申込者は「はい」「間違いありません」などと簡単な返答をすれば問題ありません。

複数項目の確認が必要な場合でも、5〜10分程度で完了します。

電話連絡が入ったタイミングで申込者が席を外していても、本人が在籍していると確認できれば問題はありません。

たとえば同僚が「◯◯（申込者）は外出中です」などと答えれば、本人の在籍が証明されます。

なお、担当者は申込者本人以外に借入に関する連絡だと伝えたり、カードローンの名前を出したりすることはありません。

在籍確認で借入が周囲に知られないための対策

PayPay銀行の在籍確認はプライバシーに配慮して実施されるため、電話連絡だけで申込が周囲に知られるケースは少ないと言えます。

しかし、在籍確認がスムーズに完了すればさらにリスクが少なくなり、勤務先に電話連絡がくることへの心理的な負担も軽減するでしょう。

申込の際には以下のような対策をおこない、在籍確認に備えましょう。

申込フォームの勤務先情報には、自身に直通のもの、または所属する課の電話番号を入力しておきましょう。

自分が電話に出られる確率が高まるとともに、取り次ぎもスムーズになります。

ただし、派遣社員の場合は実際に働いている派遣先ではなく、在籍する派遣元で在籍確認をおこなうのが一般的です。

派遣会社によっては、所定の手続きを踏まなければ在籍確認に応じてくれない場合もあるので、申込前に所属する派遣会社の担当者に確認しておきましょう。

同僚から「何の電話だったの？」などと尋ねられた際に、スムーズに理由を説明できるようにしておきましょう。

「借入を疑われたかもしれない」と焦ってうまく答えられないと、怪しまれる可能性がさらに高まります。

以下のような例を参考に、自身の状況に合った「電話がくる理由」を考えておきましょう。

同僚に説明する電話連絡がくる理由の例

• 「携帯につながらなかったから、ここにかけてくれたみたい」
• 「クレジットカードを契約した、確認の電話だったよ」
• 「保険の更新の案内だったよ」

電話がくる可能性があると同僚に伝え、事前に協力を依頼しておくのも有効です。

電話がきてからではなく、自身のタイミングで話を切り出すので、落ち着いて話がしやすくなります。

理由も併せて説明しておくと、同僚も納得して協力してくれる可能性が高まります。

在籍確認に不安がある人は他社カードローンも検討しよう

対策を講じても在籍確認に不安を感じる場合、電話連絡の実施率が低かったり、書類で対応していたりする他社のカードローンも検討してみましょう。

原則、電話による在籍確認なしのローンサービス

商品	アイフル	SMBCモビット	横浜銀行 カードローン	みんなの銀行ローン
融資時間	最短14分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短15分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります	最短即日 ※契約手続きの時間によっては、入金が翌営業日以降となる場合があります。	数日～1週間程度
金利	年3.0～18.0％	年3.0～18.0％	年1.5～14.6%	年1.5〜14.5%
限度額	1万円～800万円	1万円～800万円	10万円～1,000万円	最大1,000万円
無利息期間	最大30日間	なし	なし	なし
申込	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ	詳細はこちらへ

商品詳細

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それぞれ利用条件が異なるものの、自身の状況や希望に合った商品が見つかる可能性があります。

アイフルは、WEBや無人店舗を利用して申込・契約をした顧客の99.1%に対して、電話による在籍確認を実施していません。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

実際、99.1%のお客様には、電話での在籍確認を実施しておりません※。
※調査期間： 2025年1月1日〜2月28日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

出典: アイフル「よくあるご質問」

審査状況によって異なるものの、ほとんどの申込者が電話連絡なしで契約できていると言えます。

また、申込者の同意を得ずに連絡することもありません。

99.1%が電話連絡なし！

アイフルの詳細はこちら

SMBCモビットは、原則として自宅や勤務先への電話連絡はしないと明言しています。

Q審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？

A原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。
※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ。

出典: SMBCモビット「よくある質問」

はじめての利用で在籍確認に不安がある場合は、「申込フリーコール」も利用してみましょう。

在籍確認や審査の詳細について、不明点を質問できます。

原則として電話連絡なし！

SMBCモビットの詳細はこちら

横浜銀行カードローンは、原則として電話による在籍確認は実施せず、書類で対応しています。

Q横浜銀行カードローンの審査を申し込んだ場合、職場への電話連絡で在籍確認をおこないますか？

A回答
横浜銀行カードローンでは、原則として電話による在籍確認を実施していません。
勤務先を確認できる以下の書類のご提出により、書面で在籍確認が完了します。
（書面をご提出されない場合、電話での在籍確認となります）
〇提出書類一覧
〈給与所得者のお客さま〉
・各種資格確認書
・源泉徴収票
・給与明細書
・確定申告書
・社員証
〈個人事業主のお客さま〉
・確定申告書
・事業実態のわかる書類（納品書・発注書・請求書等）

出典: 横浜銀行「よくあるお問い合わせ」

ただし、書類が提出できない場合は電話連絡が実施されます。

必要書類を事前に確認したうえで、申込を検討しましょう。

書類で在籍確認できる！

横浜銀行の詳細はこちら

みんなの銀行ローンは、在籍確認自体を実施しないと明言しています。

Qローン申込み時、勤務先への在籍確認はありますか

A勤務先への在籍確認はありません。

出典: みんなの銀行「よくあるご質問」

これは、すでにみんなの銀行で口座開設をしている人を申込対象としているため、在籍確認が完了しているとの扱いになっているからだと考えられます。

口座開設で在籍確認なし！

みんなの銀行の詳細はこちら

PayPay銀行カードローン利用までの流れ

PayPay銀行カードローンの申込では、一般的なカードローンと同様に本人確認や審査が実施されます。

ただし、口座開設が必須なので、あらかじめ申込から契約・借入までの流れを確認しておきましょう。

PayPay銀行の普通預金口座がない場合は、カードローンの申込と同時に口座開設の手続きも必要です。

公式サイトの「口座開設のお申し込み」から手続きに進み、画面の案内に従って申込情報の入力と本人確認書類の提出をおこなってください。

本人確認書類はスマートフォンで撮影し、WEB上で提出が可能です。

また、収入証明書の提出を求められた際は、以下の書類のうち1点のコピーを用意し、同様にWEB上で提出しましょう。

給与所得者のお客さま
・源泉徴収票
・住民税課税決定通知書
・住民税課税証明書
・給与明細
※最新3カ月以内の1カ月分

個人事業主のお客さま
・確定申告書
※最新分（前年分）で税務署へ提出済みのもの
・納税証明書（その1、その2）
・住民税納税通知書
・住民税課税証明書

出典: PayPay銀行「契約の流れ」

申込情報と必要書類の提出が済んだら、仮審査と本審査を受けることとなります。

仮審査は機械的に判断する、簡易的な審査です。

一方、本審査は返済能力を調査する最終審査で、仮審査に通過していても契約できない可能性があります。

審査では主に以下の項目をもとに、融資の可否が判断されます。

PayPay銀行カードローンの審査で確認される主な項目

• 申込情報や提出書類に不備はないか
• 安定した収入があるか
• 信用情報に問題がないか
• 他社を含む借入額が年収に対して多すぎないか

銀行は総量規制の対象ではありませんが、自主的に年収の2分の1や3分の1に融資の上限を設定しているケースが多くなっています。

▶

銀行の融資上限額に関する参考資料

金融庁「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」

また、審査は厳正におこなわれるため甘いとも厳しいとも言えませんが、PayPay銀行の利用状況も加味されていると考えられます。

長期滞納あったが銀行利用者は優遇された

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

PayPay銀行の口座保有歴・利用歴が長いこともあり、長期延滞の情報があっても審査に通ったので大満足です。また、アプリ1つで借入の申込ができ、すぐにPayPay銀行の口座に振り込まれるので非常に便利です。

利用したカードローン	PayPay銀行カードローン
借入金額	30万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

PayPay銀行カードローンの審査結果は、最短60分で登録されたメールアドレスに通知されます。

ただし、審査結果の通知は原則として平日の営業時間中に限られます。

加えて、申込内容によっては審査に時間がかかるため、回答が翌日以降になる可能性もあるでしょう。

審査通過後は、トークンアプリをダウンロードして初期設定を実施してください。

手続きが完了すれば、普通預金口座の残高不足の際に自動的に借入できる「残高不足サポート機能」も利用できます。

よくある質問

まとめ

PayPay銀行カードローンは原則として電話による在籍確認をおこないませんが、審査状況によっては実施されるケースもあります。

勤務先に連絡が入ることに心理的な負担を感じる場合は、自分が出やすい番号を申告しておくなど、周囲に知られないための対策をしておきましょう。

それでも不安な場合は、電話連絡の実施率が低いものや書類で対応できるカードローンも検討してみましょう。