お金を借りたいのに審査に通らない理由｜ 借りられるカードローンと最終手段
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貸金業務取扱主任者
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。
貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事でわかること |
- カードローンの審査では「返済能力の有無」などが確認される
- 申込内容に誤りがあった場合も審査に落ちることもある
- 審査基準が異なるほかの大手消費者金融カードローンなら利用できる可能性もある
カードローンは一度契約すれば限度額内に限り何度も自由に借入できるため、生活費や趣味の費用が足りないときに重宝します。しかし、カードローンを利用するためには審査を通過しなければなりません。
カードローンの審査らない理由は「返済能力がないと判断されている」からです。カードローンの審査に通らない具体的な理由や、どうしてもお金が必要な場合の対処法を理解しましょう。
審査では「返済能力の有無」が確認される
どうしてもお金が必要なのに、どこのカードローンに申込をしても審査落ちになる。そんな状態になっている原因は、単刀直入に言って「返済能力が足りていない」と判断されているためです。
カードローンだけでなくローン契約をする際には、かならず金融機関の所定の審査を受ける必要があります。
審査の目的は、確実な返済ができない人への融資を回避する事なので、申込者の属性・収入状況勤務先状況・信用情報など、お金に関連するさまざまな情報が確認されます。
審査に通らない人は申込方法に問題があったかも？
これは可能性の1つですが、カードローンの審査に通らなかった理由は、申込の際に問題があっただけかもしれません。
審査というのは、申込内容をもとにおこなわれるもの。その内容に不備があれば、審査を通らないのも当然です。
反対に言えば、ちゃんと申込するだけで審査通過の可能性は高まります。まずは、前回審査を受けた時のことを振り返ってみてください。
1.申込内容に誤りはありませんでしたか？
カードローン申込時の情報入力ミス（書面の場合は記載ミス）があった場合は、申込手続きや審査が正常におこなわれないため、審査落ちの原因になります。
うっかりミスによる間違いであれば、確認してすぐ修正可能なものもあります。ただし、審査に通過したいという意図のもとで故意に偽りの情報を記載した場合は、不正申込と判断されて審査には通過できません。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
入力項目は正確に
年収などの数値情報については、返済能力に直結するため特に注意が必要です。次の申込に際しては、給与明細等を確認しながら正確な記入を心がけましょう。
2.必要書類は正確に提出していますか？
カードローンの審査では、本人確認書類の提出が必須となります。また、場合によっては給与明細書などの収入証明書類も必要です。
基本的には、スマホ等で撮影した画像をWEB上で提出できますが、顔写真や現住所が隠れていると審査が正常に終わりません。
これだけが原因で審査が通らないというのは稀ですが、少なくとも明瞭に撮影した画像を送付する必要があります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
免許証かマイナンバーカードの準備を
本人確認が最もスムーズにおこなえる書類は、顔写真と住所が記載されている自動車運転免許証またはマイナンバーカードです。
3.借入希望額が必要以上に多くありませんでしたか？
カードローン申込時には、必ず希望融資額を申告することになります。
もしも「もっと必要になるかもしれないから、少し多め金額で申告しておこう」という場合には、それが原因で審査に落ちている可能性があります。
審査において金融機関側は、その人にいくらまで貸せるのかを判断します。当然、希望額が多ければ多いほど審査におけるハードルは上がる傾向にあります。
あくまでも必要最低限の限度額で申込することをおすすめします。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
希望額は多くしすぎない事が重要
借入希望額は、必要最低限に設定することが基本です。万が一足りなくなったら増額も可能なので、まずは審査通過を優先した金額で申込してください。
カードローンの審査に落ちてもお金が必要なときの選択肢
金融機関の審査に落ちてしまうと、返済能力が認められず、お金を借りられません。残念ながら、同じカードローンに申込をしたとしても、審査に通過することはできません。
これは、カードローンの申込をしたという事実が信用情報機関に登録されるためです。
一度カードローンの審査に落ちてしまった場合は、慌てず時間を置いてから、別の金融機関に申込をしましょう。
他のカードローンを検討してみる
※プロミスのロゴは変更前のものをです。（撮影日：2023年9月29日より前）
同じカードローンに申込をしても、1度審査落ちになった所であれば、2度目も高確率で審査落ちになります。しかし、申込先を変えれば審査に通る可能性が少しは出てきます。
| カードローン | オススメな点 |
|---|---|
| アコム | 利用者数が176万人超えと多い |
| プロミス | アプリローン®なら最短3分で借入可能 |
| SMBCモビット | 優先的に審査を進めてもらえる |
| アイフル | 借入が周囲に知られにくい |
どうしてもお金が必要な場合でも、短期間への複数申込は推奨されませんが、緊急でもし上記にまだ申込をしていないカードローンがある場合のみ検討してみてはいかがでしょうか。
アコム│利用者数は176万人超えと多い
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アコムは、2024年2月時点で176万人以上の人が利用しています。他の消費者金融と比較しても利用者数が多いことから、多くの人に選ばれていることがわかります。
| 消費者金融名 | 2024年2月時点の利用者数 |
|---|---|
| アコム | 176万人超え |
| プロミス | 158万人超え |
| アイフル | 123万人超え |
引用：アコム株式会社「マンスリーレポート」
引用：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社「プロミス│月次データ」
引用：アイフル株式会社「月次データ」
そんなアコムは、WEBで申込を完結すれば最短20分で借入が可能です。楽天銀行の口座を振込先とする場合は、利用日時を問わず最短10秒で振込してもらえるので、急な資金需要にも対応できます。
さらに、アコムはパートやアルバイト、個人事業主も申込が可能です。
アコムの3秒スピード診断によると、毎月1万円以上の収入を得ていれば借入できる可能性があります。収入が少なくて審査通過に不安がある人にとっても、候補となるでしょう。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、初めての利用でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス│アプリローン®なら最短3分で借入可能
プロミスのアプリローン®なら、最短3分で借入できます。
アプリローン®とは、申込から契約、借入や返済まですべての手続きがスマホアプリ1つで完結するサービスのこと。アプリ内で手続きを済ませられることから、比較的スムーズに審査が進みます。
そんなプロミスは、申込対象年齢が18〜74歳と幅広く設定されています。18〜19歳の学生や70歳を超える高齢者も申込できることから、幅広い人に融資を実行していることがわかります。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
SMBCモビット│優先審査を依頼できる
SMBCモビットは、WEB申込後0120-03-5000へ電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえます。
優先審査は毎日21:00まで受付しているため、混雑しやすい土日祝日に申込した場合でも、審査時間を短縮できます。申込日が土日祝日で早く審査結果が知りたいなら、SMBCモビットが候補となるでしょう。
SMBCモビットに申込したあと、ローンカードを発行した場合は、全国の三井住友銀行ATMにて手数料無料で借入や返済が可能です。
手数料を気にすることなく何度もATMを利用できるため、少額融資を受けたい人にも適しています。
SMBCモビット
原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結
コンビニや銀行のATMで利用可能！
Vポイントが返済で貯まる！使える！
審査完了後「最短3分」で振込可能！
来店不要でWEB完結！安心のSMBCグループ。お勤め先への在籍確認の電話は原則なし。こっそり借りたい人にも安心です。
アイフル│借入が周囲に知られにくい
アイフルは「スマホアプリのアイコンを6種類に着せ替え可能」「原則として在籍確認の電話連絡なし」など、周囲に借入が知られにくいようプライバシーに配慮されています。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
アイフルに申込した99.7％の人が、在籍確認の電話連絡なしで審査が進んでいることから、以下に該当する人はアイフルが候補となるでしょう。
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アイフルが候補となる人 |
- 勤務先の都合で在籍確認が取れない人
- 勤務先の休業日に申込した人
- 勤務先に借入が知られたくない人
さらに、アイフルは大手消費者金融のなかで唯一、銀行の傘下に入っていません。カードローン審査が厳格化された銀行の影響を受けない、アイフル独自の基準で審査を実行しています。
とくに銀行カードローンの審査に落ちた人は、アイフルなら審査に通過できる可能性があるでしょう。
アイフル
初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
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2024年オリコン顧客満足度調査 はじめてのカードローン1位！
アプリ評価★4.5以上獲得！
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中小の消費者金融という選択肢
お金がどうしても必要だけど、もう大手で借りられるカードローンがない…。
もしもそうした状況になっている場合の最終手段としては、アコムやアイフルといった大手のカードローンだけではなく、中小の消費者金融に目を向けてみてください。
もちろん、中小消費者金融も厳正な審査をおこなっていますが、少しでも多くの顧客を必要としているため、まだ審査に通過できる(お金を借りられる)可能性があります。
フクホー
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他社借入4社までの人はOK！※
申込から契約・借入まで来店不要でOK！
平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。
※銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。
審査に通らなくても闇金融に手を出してはいけない
「まともな業者の審査は通らないし、借りられるなら闇金でもいい」
そんな考えが少しでも頭にあるなら、今すぐに改めてください。闇金融は法外な金利や過剰な取り立てで利用者を追い詰めますし、それどころか十分な借入すらできない可能性もあります。
被害を回避するためにも、闇金融からは絶対にお金を借りてはいけません。
金融庁は、違法な貸付をおこなう金融う業者をリストとして公開しています。また、正規の金融機関であればかならず表示しているはずの登録番号からも検索する事が可能です。
詳しくは金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」をご確認ください。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
闇金の代表的な被害は、違法な金利設定や過剰な取り立てなどです。
法律を守らずに運営する、いわゆる「ヤミ金融」は、元金の返済ができないような超高金利を設定し、半永久的に利息を払わせることが狙いです。法外な利息を突きつけてきますが、冷静に弁護士や専門家に相談すれば支払う必要はありません。
しかしヤミ金融側はそんな冷静な判断をさせないため、執拗な電話連絡や訪問などでプレッシャーを与え、利用者を追い込んできます。そんな事態を防ぐためにも、違法なヤミ金融からは絶対にお金を借りてはいけません。
カードローンの審査に関するよくある質問
まとめ
「カードローンの審査に通らない、どこからもお金を借りられない」という状況になった場合は、まずは立ち止まって審査の仕組みや自身の状況を再確認してみてください。
もし審査落ちになってしまった場合でも、闇雲にキャッシング申込をするのは止めましょう。違法な金融機関（ヤミ金融）に申込をしてしまうと、取り返しのつかない事になってしまいます。
とはいえ、どうしてもお金が必要な場合もあるでしょう。そのような場合は、大手消費者金融のカードローンを検討してみてください。
たとえば、アコムやプロミス、SMBCモビットやアイフルであれば、最短3〜20分で審査結果がわかります。各金融機関ごとに審査基準も異なるので、申込先を変えれば借入できる可能性があります。
まずは各社公式サイトにある「お借入診断」を利用し、簡易的な審査結果を確認してはいかがでしょうか。
| 公式サイト | 融資時間 | 無利息期間 | 金利 | 在籍確認の電話 | |
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最短20分※1 | 初回契約日の翌日から30日間 | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし |
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最短3分 | 初回借入日から30日間 | 年4.5 ～ 17.8％ | 原則として電話での連絡なし |
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最短15分※1 | 無し | 年3.0 ～ 18.0％ | 原則として電話での連絡なし |
アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方
アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
プロミス ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
SMBCモビット ※2.外国籍の方は、特別永住者証明書または在留カードが必要です。
貸金業務取扱主任者｜手塚大輔
審査では、主に信用情報を確認します。
審査の基準は金融機関各社によって様々ですが、どんなローンであっても信用情報だけは必ず確認をします。信用情報機関に照会をおこない「過去のローンや割賦払いに関する様々な情報」をチェックします。
過去にクレジットカードや分割払いなどで返済遅延を起こしている人は、新たなローン契約を結ぶ事は難しくなります。また、現時点で複数社からお金を借りている人も、再度のキャッシングを実現することは難しいでしょう。