リボ払いは本当にやばいのか？怖いと言われる理由と正しい活用法
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貸金業務取扱主任者・FP
二松学舎大学国際政治経済学部卒。2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
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この記事はこんな人向け |
- リボ払いに興味があるけどなんかやばそう…
- リボ払いの仕組みが知りたい
- どんなリスクやデメリットがあるの？
「リボ払いを利用するとやばいことになる」と、聞いたことがある人は多いでしょう。リボ払いは月々の返済額を抑えられるため、正しく利用すれば便利な支払方法と言えます。
一方で、年15.0～18.0%程度の手数料がかかるため、一括払いのときよりも総返済額が大きくなります。少しでも返済負担を抑えるために、計画的に利用することが大切です。
本記事では、リボ払いがやばいと言われる理由を解説します。返済負担を最小限に抑える方法も紹介しているため、ぜひ参考にしてください。
リボ払いがやばいと言われる理由3つ
リボ払いは月々の返済額を抑えられるため、適切に利用すれば家計の負担を軽くできます。一方で「利用するとやばい」と言われることもあります。
リボ払いにネガティブなイメージがある理由は、以下の3つです。
- 手数料が高めに設定されている
- 月返済額が低いゆえに危機感を感じにくい
- 完済までの見通しが立ちにくい
手数料が高めに設定されている
クレジットカードのショッピングのリボ払いでは、立て替えた金額に加えて手数料を支払います。
リボ払いは手数料が年15.0%～18.0%程度と高めに設定されており、一括払いよりも総返済額が高額になります。
カードローンや目的別ローンも借りた金額に加えて利息を支払う必要がありますが、これらと比較してもリボ払いの総支払額は高額になりやすい傾向があります。
| 借入方法 | 上限金利・手数料（年）の相場 |
|---|---|
| リボ払い | 15.0～18.0%程度 |
| カードローン | 12.0～18.0%程度 |
| フリーローン | 5.0～15.0%程度 |
| カードローン | 12.0～18.0%程度 |
| カーローン | 2.0～5.0%程度 |
| デンタルローン | 5.0～10.0%程度 |
たとえば、年15.0%の手数料で100万円をリボ払いした場合における、借入期間ごとの総返済額は以下のとおりです。
| 月返済額 | 総返済額（うち手数料） | 返済回数 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 2,243,323円（1,243,323円） | 200回 |
| 10,000円 | 1,618,377円（618,377円） | 100回 |
| 20,000円 | 1,305,916円（305,916円） | 50回 |
| 30,000円 | 1,201,772円（201,772円） | 34回 |
| 50,000円 | 1,118,384円（118,384円） | 20回 |
上記の表より、返済期間が長期に渡るほど手数料が膨らみ、総返済額が高くなっていることが分かります。上記の試算では、月返済額が5,000円の場合における手数料が元金を上回っています。
金利が高く手数料が膨らみやすいために、リボ払いはネガティブな印象を持たれる支払方法と言えるでしょう。
月返済額が低いゆえに危機感を感じにくい
リボ払いは月返済額が数千円～と低く抑えられる反面、借金をしているという危機感を持ちにくい側面もあります。
また、返済途中でリボ払いを追加で利用したとしても月返済額は大きく上がりません。一方で残額は増えるため、その分だけ手数料が膨らみやすくなります。
月返済額の負担が小さいために残額が増えていき、気が付いたときには手数料が膨らみ返済が困難になるケースも珍しくありません。
月返済額が少額だからと言って使いすぎると、後々になって返済が大変になるため、リボ払いは計画的に利用することが大切です。
完済までの見通しが立ちにくい
リボ払いは月返済額を少額に抑えれば返済期限を決めることなく借りられるため、完済までの見通しが立ちにくい点も押さえておきましょう。
リボ払いの月返済額は、最小支払金額以上であれば減額できる可能性があります。しかし、月返済額を下げれば完済までの期日を延ばせることから返済が長引き、変更前よりも多額の手数料を支払うことになります。
リボ払いとは？仕組みを簡単に解説
リボ払いを実際に利用すべきか迷っている人は、まず仕組みを理解することが大切です。リボ払いとは、支払金額に対してあらかじめ決めた一定額を毎月返済する仕組みです。
残額に対して年15.0～18.0%程度の手数料が発生し、返済期間が長期に渡るほど総返済額が高額になります。月返済額は残額によって異なるものの、数千円～の少額で設定が可能です。
なお、リボ払いと同様に複数回に分けて支払える分割払いは、あらかじめ返済回数を決めます。月返済額は途中で変更できないものの、完済日が明確であるため、返済計画を立てやすいことが特徴です。
| 支払形式 | 手数料 | 返済回数 | 月返済額の変更 |
|---|---|---|---|
| 一括払い | なし | 1回 | ― |
| リボ払い | 年15.0～18.0% | 月返済額に応じて決定 | 可 |
| 分割払い | 年12.0～15.0% | 2～36回程度 | 不可 |
一方のリボ払いは返済が苦しいときは下げ、逆に余裕があるときは上げるといった感じで、月返済額を途中で変更できます。
返済回数は自分でコントロールする必要があるものの、短期的な家計管理においては資金繰りを円滑にできる支払方法と言えます。
リボ払いを利用するメリット
リボ払いはネガティブなイメージを持たれているものの、うまく活用すれば家計の助けになる支払方法です。急に高額な出費が発生したとしても、リボ払いを活用すれば最小限の負担で抑えられるでしょう。
リボ払いのメリットは、以下の2つです。
- 月返済額を少額から設定可能
- 返済途中でも月返済額を変更可能
月返済額を少額から設定可能
リボ払いを利用するメリットは、月返済額を数千円から設定が可能なため、返済負担を最小限に抑えられることです。数十万円もするような買い物をしたとしても、月3,000～4,000円程度から設定できるため、普段と同じように生活ができます。
返済途中でも月返済額を変更可能
返済途中でも月返済額を変更できる点も、リボ払いのメリットと言えます。月返済額を途中で変更できない分割払いでは、家計が苦しくなったとしても、原則として決められた金額を返済しなければなりません。
リボ払いは月返済額を上げる、または最小支払金額以上であれば下げることができるため、家計の状況に応じて決められます。家計に余裕がある場合は、無理のない範囲で月返済額を上げれば完済までの期間を短縮でき、支払手数料を抑えられます。
リボ払いを利用すべきではない人の特徴2つ
リボ払いは、月返済額が少額で済む一方で、利息が膨らみやすいことから返済が困難になるケースもあります。そのため、リボ払いは慎重かつ計画的に利用することが求められます。
以下に該当する人は、後々になって高額な返済に悩まされる可能性があるため、リボ払いを利用するのは避けた方が良いでしょう。
- 仕組みを把握していない
- 毎月の支出がギリギリである
仕組みを把握していない
リボ払いの仕組みを把握していないと「月返済額を小さく抑えられる制度」という一面しか見えず、後々の返済が高額になる点を見落としてしまいます。
無計画に利用し続けていると残額が利息とともに膨らみ、気づいたときには返済しきれない事態に陥っていることも考えられます。
リボ払いの利息はカード会社の収益源であり、決して返済が苦しい利用者への救済制度ではありません。リボ払いを利用するのであれば、仕組みをしっかり把握しておきましょう。
毎月の支出がギリギリである
毎月の支出がギリギリの人ほど、目先の資金繰りを解消するためにリボ払いを使いたくなるでしょうが、該当する人ほど利用を避けるべきです。リボ払いの利用が常態化し、総返済額が利息とともに膨らみやすくなるためです。
毎月の支出がギリギリな人はリボ払いを利用する前に、支出の見直しをしましょう。支出の見直しをせずにリボ払いで乗り切ったとしても、後々の返済金額が高くなるため、根本的な解決にはなりません。
リボ払いを最小限の負担で利用するポイント4つ
リボ払いは無計画に利用すると、後々になって返済負担が大きくなる可能性があります。そのため、最小限の負担で完済するために、以下の4つのポイントを押さえて利用することが大切です。
- 明細書を毎月確認する
- 完済日と総支払額を把握する
- 無理のない範囲で毎月の返済額を高めに設定する
- 余裕があるときに一括返済・随時返済をする
明細書を毎月確認する
リボ払いは完済日と総返済額を把握しにくい支払方法のため、利用する際は定期的に明細書を確認することが大切です。明細書には現時点での完済予定日、および月返済額の元金と利息の内訳が記載されています。
明細書を見てみると、リボ払いの使いすぎにも気づきやすくなります。明細書を見るとリボ払いに対する危機感を持てるようになり、早期完済への意欲を高められるでしょう。
完済日と総返済額を把握する
残額を把握することなく少額で返済していると返済期間が長引き、利息が高額になる場合があります。
完済予定日と総返済額を把握しておくと、自然と完済日を短縮する方法や支払総額を抑える方法を考えるようになります。
また、完済日と総返済額を把握しないまま追加で利用し続けると残額が増え、利息がますます膨らむでしょう。返済までの道筋を立てるためにも、完済日と総返済額を把握することが大切です。
無理のない範囲で毎月の返済額を高めに設定する
リボ払いのを抑えるためには毎月の返済額を高めに設定し、完済までの期間を短縮することが重要です。
たとえば、手数料率が年15.0%のときにおける、100万円の残額に対する月返済額が5,000円のときは手数料だけで120万円超ですが、月返済額が20,000円であれば30万円程度にまで抑えられます。
| 月返済額 | 総返済額 （うち手数料） |
|---|---|
| 5,000円 | 2,243,323円 （1,243,323円） |
| 20,000円 | 1,305,916円 （305,916円） |
残額次第では、月返済額を上げることで100万円以上も支払手数料を抑えられる可能性があるため、できるだけ高めに設定しましょう。
ただし、月返済額は無理のない範囲で決めることが大切です。無理して高めの金額を設定したとしても、返済負担が大きくなって滞納してしまっては本末転倒です。
月返済額の目安として、リボ払いの返済をしたとしても3～5%ほど貯金ができるくらいにするとよいでしょう。
余裕があるときに一括返済・随時返済をする
月返済額を高めに設定すれば総返済額を抑えられるとはいえ、「急な出費がある月に対応できない…」と、不安を感じる人も多いでしょう。そのような人は月返済額を据え置きし、余裕がある月に随時返済することを検討してください。
残額100万円の時点で随時返済をした場合における完済までの期間および総返済額を、以下の表にまとめてみました。なお、随時返済後の手数料率は年15.0%、月返済額は20,000円とします。
| 随時返済額 | 総返済額（うち手数料） | 返済回数 |
|---|---|---|
| 0円（随時返済なし） | 1,305,916円（305,916円） | 50回 |
| 30,000円 | 1,287,662円（287,662円） | 49回 |
| 50,000円 | 1,275,795円（275,795円） | 48回 |
| 100,000円 | 1,247,174円（247,174円） | 45回 |
| 150,000円 | 1,220,198円（231,125円） | 43回 |
| 200,000円 | 1,194,722円（194,722円） | 40回 |
※上記はあくまでも試算であり、実際の返済額とは異なります。
3万円を随時返済するだけでも、総返済額を1.8万円ほど抑えられます。なお、随時返済も家計に支障をきたさない範囲でおこなうことが大切です。
無理のないリボ払いがしたいならカードローンも検討しよう
目先の支払いが大変であるものの「リボ払いの利用は避けたい」と考えている人は、カードローンの利用も選択肢のひとつです。
カードローンの金利は年15.0～18.0%とリボ払いと同程度であるものの、無利息期間が適用されるサービスもあるため、利息を抑えられる可能性があります。
また、リボ払い同様に随時返済も可能なため、家計の状況に応じて返済が可能です。
リボ払いの返済に困っている人向けのカードローンを3つピックアップしてみました。
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年1.9 ～ 14.5％ | なし | 最短当日 | WEB（PC/スマホ） | PC/スマホ 電話 ATM |
残高スライドリボルビング返済 | 2,000円（10万円以内の場合） |
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そのため、50万円以上の金額を借入したい人は、年収との兼ね合いも踏まえて検討しましょう。なお、365日間無利息は条件が複数あるため、事前に調べておくと安心です。
ただし、無利息期間が過ぎると借入額が100万円未満であれば年15.0～18.0%の金利が適用されます。
年15.0%の手数料で利用できるリボ払いも少なくない一方で、レイクでは上限金利である年18.0%が適用される可能性もあります。
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楽天銀行スーパーローン｜上限金利は年14.5%とリボ払いよりも低め
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借入額100万円、月返済額2万円の場合における、楽天銀行スーパーローンとリボ払い（年18.0%）の総返済額を比較してみました。
| 月返済額 | 楽天銀行スーパーローン（年14.5%） | リボ払い（年18.0%で試算） |
|---|---|---|
| 5,000円 | 2,202,104円（1,202,104円） | 2,492,296円（1,492,296円） |
| 10,000円 | 1,597,998円（597,998円） | 1,742,358円（742,358円） |
| 20,000円 | 1,295,943円（295,943円） | 1,367,382円（367,382円） |
| 30,000円 | 1,195,278円（195,278円） | 1,242,418円（242,418円） |
| 50,000円 | 1,114,682円（114,682円） | 1,142,363円（142,363円） |
月返済額を5万円と高めに設定したとしても、年18.0%のリボ払いと比べると、総返済額で3万円も抑えられます。
リボ払いの返済を負担に感じるときの対処法3つ
リボ払いを利用していると、返済が負担に感じることもあるでしょう。リボ払いを追加で利用すればその場は乗り切れるものの、残額が増えるほど返済の負担が大きくなります。
返済を負担に感じるときは、以下3つの対策を検討しましょう。
- カード会社に相談する
- 家族や知人に借りる
- 債務整理をする
カード会社に相談する
返済が難しそうなときは、まずはカード会社に相談してください。返済に猶予を持たせられる可能性があります。
返済の意志があることを明確に伝えれば、カード会社も親身になって相談に乗ってくれるはずです。
家族や知人に借りる
経済的に余裕がある家族がいる場合は、相談すれば無利息で借りられるケースがあります。
ただ、お金の貸し借りがトラブルに発展する事例は数多くあります。場合によっては、相談を持ち掛けただけでも、関係が悪化してしまうこともあるので、慎重に判断してください。
債務整理をする
リボ払いの残額が膨らみ過ぎて完済が困難な場合は、債務整理を検討することになります。債務整理とは、スムーズに返済できるように元本を減額したり、返済に猶予を持たせたりできる制度です。
利用者がスムーズに返済できるように、債務整理後は一般的に利息が発生しないことも押さえておきましょう。
ただし、債務整理は弁護士に手続きを依頼するため、別途依頼費用が発生する点に注意が必要です。
また、債務整理をおこなうと完済から5～7年間は信用情報に異動が掲載され、クレジットカードの発行やローンの新規利用が難しくなります。返済する術がまったくない状況でないかぎりは、避けるべき方法と言えます。
リボ払いのリスクに関するよくある質問
まとめ
リボ払いは手数料率が年15.0～18.0%と比較的高めに設定されていることからやばいと言われがちですが、月々の返済額を少額に抑えられる支払い方法のため、うまく利用すれば有効的な返済方法です。
ただし、月返済額だけに気を取られ、今後返済することになる残額を見落とさないようにしてください。気が付いたときに手数料が元金を超えるくらいに高額になっており、完済が困難になる事例は珍しくありません。
無理なく返済したい人は、カードローンの利用も検討しましょう。無利息期間が適用されたり、上限金利がリボ払いよりも低めに設定されたりしているため、返済負担が小さく済む可能性があります。
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日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09
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貸付利率：4.5%～18.0%(年率)
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
融資限度額 ：1万円～500万円
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
必要書類：運転免許証等
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※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
収入条件：安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金： 20.0%(年率)
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※ご契約には所定の審査があります。貸付条件を確認し、借入と返済のバランスを考えて計画的に利用しましょう。
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無利息の注意点
・初回契約翌日から無利息適用となります
・無利息期間経過後は通常金利適用となります
・他の無利息商品との併用不可
