申込ブラックでもカードローンで借りられる？ 疑いがある場合の確かめ方

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

短期間に複数のクレジットカードやカードローンに申込している状況を「申込ブラック」と称する場合があります。

半年以内の申込件数が2、3社であれば審査に通過した例は多数ありますが、それ以上申込を増やすと審査に落ちる一因になりかねません。

審査に通過するためにも、自分に合ったカードローンを見極めて、1社に絞って申込することが重要です。

この記事では、申込ブラックが審査に与える影響や、確かめる方法を詳しく解説します。

申込ブラックにならないためのコツも紹介するので、審査に不安を感じている人もぜひ参考にしてください。

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※お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません。

申込ブラックとは？

申込ブラックとは、同時に複数のカードローンへ申込をした、短期間に複数社へ申込を繰り返したなどの理由で、審査に通過しにくくなっている状態のことです。

消費者金融や銀行などで正式に用いられている用語ではなく、「何社以上の申込」といった明確な基準があるわけでもありません。

とはいえ、審査で他社への申込履歴は確認されるため、審査になんらかの影響を与える可能性はあります。審査における申込履歴の影響や実例を見ていきましょう。

6カ月以内の他社も含めた申込履歴は信用情報で確認される

消費者金融やクレジットカード会社は、キャッシングの審査時には信用情報を必ず確認しなければなりません。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。また、顧客と貸付けの契約を締結した場合は、顧客の氏名や貸付金額などの信用情報を指定信用情報機関に提供しなければならないことになっています。

出典: 日本貸金業協会｜指定信用情報機関について

信用情報には、消費者金融やクレジットカード会社との契約内容や返済状況のほか、申込履歴も含まれ、申込したものの審査に落ちたり、契約はしなかったりした場合でも、申込日および申込商品の種別などが6カ月間登録されます。

つまり、顧客が半年以内が申込した件数を金融会社は把握することができます。

申込件数が多すぎると、「経済的にかなり余裕がない状態にあり返済が滞りそう」「複数社に落ち続けるほど問題がある利用者なのでは」といった懸念を持たれ、審査に落ちる要因になりかねません。

よって、申込件数が多いことは審査に落ちる理由になるとされており、申込件数が多い人や状態を「申込ブラック」と称する場合があるのです。

関連記事はこちら

短期間で複数のカードローンに申込したら審査に通りませんでした | 細谷さんの体験談（27歳：女性）

申込数が1～3社なら通過した例あり

マネットでは、カードローン利用者へのインタビューを実施しています。

以下の記事で紹介している有村さん（仮名）は、最初に申込したレイクの審査に落ち、次にLINEポケットマネーに申込するもまた審査落ち、しかし3社目のアイフルでようやく審査に通過しました。

このように1、2社目の審査には落ちてしまったものの、3社目でようやく審査に通過できた例もあります。

具体的な審査基準や申込件数が審査に与える影響は金融機関によって異なるため、申込件数が複数あるからといって必ずしも「申込ブラック=審査に通らない」とは断定できないのです。

ただ、無暗に金融機関へ申込しても、審査に通過する可能性は低いです。既に複数社に申込して審査に落ちた人は、「金融機関以外からお金を借りる方法」も検討してみましょう。

関連記事はこちら

推し活がきっかけでカードローンを複数利用しました｜有村さんの体験談（女性・32歳）

「申込ブラック」と「ブラック」や「ブラックリスト」は異なる

審査に落ちやすい状況を単に「ブラック」と称したり、「ブラックリストに載っている」と表現する場合がありますが、これらは長期間の滞納や債務整理などを起こし、異動情報が登録された状態です。

異動・異動情報

「異動」とは支払いに延滞があったことを意味しています。また、異動情報とは信用情報に記載されるネガティブな情報を指し、延滞・遅延、債務整理、代位弁済、強制解約などが該当します。異動情報は一定期間、信用情報機関に登録されるため、この期間中はクレジットカードや割賦契約、カードローンの審査に通りにくくなります。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

異動情報が登録されていても必ず審査に落ちるとは言い切れず、実際に通過した例も見てきました。
ただ、申込ブラックと比べると、借りられる金融機関は限られる印象があります。
滞納や債務整理はしたことがなく、単に申込件数が複数ある状態なら、審査に通る可能性はあると考えられます。

体験談を紹介｜申込ブラックになってしまった宮﨑さんにインタビュー

同時期に複数社のカードローンやクレジットカードに申込をおこなうと、審査に通過が難しくなる可能性があります。

実体験として、複数のカードローンやクレジットカードに同時期に申込をおこなったため、申込ブラックになってしまった宮﨑さん（仮名）のインタビューを紹介します。

〇インタビュー当時の宮﨑さんのプロフィール

▼宮﨑さんの申込履歴

宮﨑さんは、もともと投資に必要なお金を捻出するために複数の消費者金融から借入をしていました。

手当たり次第に申込をしたため「申込ブラック」の状態になった

本日はよろしくお願いします！まずはじめに、どのような経緯で複数の消費者金融に申込をすることになったのか教えてください。

マネット
編集者

宮﨑さん

本日はよろしくお願いします！勤務先の先輩から勧められてFXを始めたのがキッカケです。もともとは自分のお小遣いと、手元にあった貯金(30万円程度)で運用していたのですが、レバレッジをかけすぎて間に合わなくなり、まずはSMBCモビットに申込をし、審査通過後に続けてレイクに申込をしました。*間隔としては1日違い程度なので、ほぼ同時に近いです。

FX用の資金ということですね。ただ、消費者金融の借入条件では、投資に利用できないと思いますが、どのような理由を記載されましたか？

マネット
編集者

宮﨑さん

はい。お小遣いも突っ込んだため、クレジットカードの支払い代も厳しくなったことから、生活費の補填と記載しています。

※契約当時の無利息です。現在のサービスと異なる点があります。

申込ブラックと自覚したのは審査落ちの連絡が早くなったから

SMBCモビット・レイク・クレジットカードを利用しており、返済額が月6万円と高額になってしまったため、複数社への申込をおこなったとのことですが、申込ブラックに気付いたのはいつごろからですか？また、そのキッカケを教えてください。

マネット
編集者

宮﨑さん

アイフルに申込をした3月ごろからです。申込後、5分程度で審査落ちのメールがきたので、もしかしたら機械的に弾かれているのではと感じました。

もともと契約していたSMBCモビットやレイクも含めると、2024年11月から2025年5月までに9箇所の金融機関に申込をしていますもんね。

マネット
編集者

宮﨑さん

そうですね。申込の期間もですが、利用額が多いですし、返済状況もリボ払いなので、状況は良くないと思います。

金融機関への申込情報は、信用情報機関に半年間登録されるので、もし複数申込をして審査に落ちた場合は、半年以上間隔を空けてからの再申込が有効な手段といえます。まずは、その期間に少しでも多く返済をし、滞納をしないことが重要になりますね。

マネット
編集者

詳しいインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。

関連記事はこちら

半年間で9社の金融機関に申込をし「申込ブラック」状態になってしまった｜宮﨑さんの体験談（33歳・男性）

申込ブラックになる前に検討してほしいカードローン

カードローンの審査に落ちたとしても、数カ月以内の申込件数が1～3社程度と少なければ他社の審査に通過する可能性もあるため、申込ブラックとは言い切れません。

しかし、審査に落ちたあとにほかの金融機関へ立て続けに申込をすると、申込ブラックとみなされる可能性があります。

新たな申込をする際は、審査に通過できる見込みがあり、かつ自分に合ったカードローンに絞りましょう。

また、どの金融機関も厳正に審査をおこなうため、審査が甘いカードローンはありません。各金融機関が設置している、お借入診断を活用するなど、事前準備は怠らないようにしましょう。

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選ばれている消費者金融のカードローン

	公式サイト	融資時間	無利息期間	金利	在籍確認の電話	郵送物	契約可能年齢
アコム	詳細は こちらへ	最短20分※1	初回契約日の翌日から30日間	年3.0 ～ 18.0％	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし	なし	満20歳以上
レイク	詳細は こちらへ	Webで最短20分融資も可能！※	①50万円以上なら365日間無利息※3 ②60日間無利息※4	年4.5 ～ 18.0％	電話による在籍確認なし※2	なし	満20歳～70歳
アイフル	詳細は こちらへ	最短18分	初回契約日の翌日から30日間	年3.0 ～ 18.0％	原則として電話での連絡なし	なし	満20歳～69歳
プロミス	詳細は こちらへ	最短3分	初回借入日の翌日から30日間	年2.5 ～ 18.0％	原則として電話での連絡なし	なし	満18歳～74歳
SMBCモビット	詳細は こちらへ	最短15分※1	無し	年3.0 ～ 18.0％	原則として電話での連絡なし	なし	満20歳～74歳

アコム ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
■算出における前提条件
・返済サイクル：35日ごと
・ご返済日：返済期日当日にご返済
・お借入頻度：はじめてのお借入以降、追加借入なし
・契約変更：半年間の契約変更はなし
※アコムではじめての契約時に適用される金利30日間0円は考慮せず計算

レイク ※1.21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※2.在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。※3.Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方※4.初めてのご契約かつWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方

アイフル ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

SMBCモビット ※1.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット ※2.外国籍の方は、特別永住者証明書または在留カードが必要です。

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• 審査30分以内
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• 口座開設不要
• 土日借入可能
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• 審査が不安
• 限度額が高い
• 今月のオススメ

職業	指定なし 会社員 公務員 派遣社員 パート・アルバイト 学生 自営業(個人事業主)
希望借入額	指定なし 10万円未満 10〜50万円未満 50〜100万円未満 100万円以上
審査期間	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内
融資までの目安	指定なし 1時間以内 3時間以内 当日中 1週間以内

申込ブラックにならないよう最短で審査に通過するコツ

審査落ちを繰り返さないための対策を講じることで、申込ブラックになるリスクを抑えやすくなります。

のちの申込に影響を及ぼさないためにも、審査に通過するコツをチェックしておきましょう。

申込ブラックにならないよう最短で審査に通過するコツ

• 申込は1社のみに絞る
• 短期間のうちに申込を繰り返さない
• 借入希望額は必要最低限にする
• 申込内容は正しく申告する
• 審査に落ちたグループとは異なるカードローンに申込する

申込は1社のみに絞る

審査に通過しやすくするために、カードローンの申込は1社のみに絞りましょう。

複数社へ同時申込をして審査に通過できたとしても、借入先が多いことで毎月の返済が負担になり、滞納してしまうケースもあります。

今後のローンの契約にも悪影響を及ぼしかねないので、複数社への同時申込は避けたほうが賢明です。

短期間のうちに申込を繰り返さない

審査に落ちてしまった場合に焦って申込を繰り返すと、かえって金融機関からの印象が悪くなる傾向があります。

カードローンの再申込を検討している場合、なるべく6カ月間は期間を空けてください。

滞納や他社借入額など審査に落ちる原因はさまざまなので、再申込までの間に分析しておくことも重要です。

短期間の申込で審査に通過できた場合も、複数の借入によって返済が間に合わなくなり、新たな借入ができなくなるリスクもあります。しっかりと返済計画を立てたうえで申込することを心掛けてください。

借入希望額は必要最低限にする

年収や他社借入額に対して借入希望額が多すぎると、毎月滞りなく返済を続けるのは難しいと判断され、審査に落ちる可能性があります。

申込の際は、必要最低限の借入を希望しましょう。

申込を検討しているのが消費者金融カードローンの場合、総量規制に抵触していないかどうかも審査時にチェックされます。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、同様の基準で審査をしていると言われています。

関連記事はこちら

総量規制とは？対象外の貸付や借入できなかったときの対処法も解説

申込内容は正しく申告する

申込時に年収や他社借入額などを偽ると、金融機関から信用力の低い人物だと判断され、融資を断られるケースがあります。

審査に通過できるか自信がなくても、申込の際は必ず正しい情報を申告しましょう。

虚偽申告の例

• アルバイトや派遣社員の人が「正社員」と偽る
• 実際の年収よりも高く申告する
• 転職直後の人が勤続年数を長めに申告する
• 他社借入額・件数を少なく（または「なし」）と申告する

記入ミスであっても、故意に情報を偽ったか金融機関側が判断できず、審査で不利になるかもしれません。申込手続きの際は、内容に誤りがないか慎重に確認してください。

審査に落ちたグループとは異なるカードローンに申込する

カードローンの審査基準は、同じグループ内である程度共通している可能性があります。

そのため、借入できるかどうか不安な場合は、審査に落ちたカードローンと同じグループではなく、別のグループに属しているカードローンの利用を検討しましょう。

特に、過去に返済の滞納などトラブルを起こした経験がある場合、同じグループのカードローンに申込をしても審査に落ちる可能性が高いです。

たとえば、カードローンの「プロミス」を提供しているSMBCコンシューマーファイナンス株式会社は、SMBCグループに属しています。

同じSMBCグループの三井住友カード株式会社が提供する「SMBCモビット」の審査時には、情報を共有されている可能性があります。

カードローンの親会社やグループ名は、公式サイトのページ下部や企業情報ページなどに記載されています。

万が一グループ名が分からない場合は、直接問い合わせてみるのもひとつの方法です。

申込ブラックになっても借入先が見つからないときの対処法

他社カードローンに申込する、借入希望額を最小限にするなどの対策をしてもなかなか審査に通過できない場合も、ほかの方法なら借入できる可能性があります。

ここでは、借入先が見つからない場合の対処法を詳しくチェックしましょう。

申込ブラックになっても借入先が見つからないときの対処法

• 申込ブラック以外の審査落ちの原因がないか信用情報で確認する
• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• 質屋に物品を預けてお金を借りる
• 大手だけでなく中小消費者金融も選択肢に
• 生命保険の加入者なら契約者貸付制度も利用できる
• 生活に困窮している人は公的融資制度を検討しよう
• 家族や友人に相談する

申込ブラック以外の審査落ちの原因がないか信用情報で確認する

審査ではさまざまな項目がチェックされるので、必ずしも申込件数が原因で融資を断られるとは限りません。

審査落ちが続いている場合、滞納や債務整理の履歴など審査で不利になりそうな原因がないか、信用情報を照会しましょう。

カードローンなどの申込や契約、借入状況に関する情報はそれぞれCIC・JICC・KSCと呼ばれる3つの信用情報機関に登録されています。信用情報を知りたい場合は、各信用情報機関への情報開示請求が必要です。

開示請求の方法はインターネット、郵送の2種類です。

郵送は開示結果が届くまで時間がかかる傾向があるので、なるべく早く調べたいのであればインターネットを利用しましょう。

関連記事はこちら

信用情報における異動とは｜記録を確認する方法と破棄される期間

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードには、店舗やインターネットでの買い物に使うショッピング枠のほか、現金を借入できるキャッシング枠もあります。

すでにキャッシング枠が付帯されているクレジットカードを持っていれば、申込ブラックの人でも審査なしで借入が可能です。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が付帯されていない、またはクレジットカードを持っていない場合は新たに審査を受ける必要があります。

関連記事はこちら

クレジットカードで現金を引き出すには？キャッシングの正しい方法

質屋に物品を預けてお金を借りる

ブランド品や宝石類など、金銭的な価値が高い物品を持っているなら質屋の利用を検討してみてください。

物品を担保にすれば、信用情報や年収などの審査なしで融資を受けられます。

質屋に預入れできる物品の例

• 財布やバッグなどのブランド品
• 宝石類
• 金・プラチナ
• 記念金貨
• 家電製品
• 楽器

その場で査定を受けて現金を受け取れるため、急ぐ際も便利です。

質屋を利用する流れ

• 運転免許証などの本人確認書類と預ける物品を店舗に持参する
• その場で査定を受ける
• 返済期日などが記載された質札と現金を受け取る

なお、質屋の返済期限は3カ月です。期限までに返済できない場合、預けた物品は質流れとなり手元に返ってきません。

大手だけでなく中小消費者金融も選択肢に

決して審査が甘いわけではありませんが、中小消費者金融は大手と異なる独自の審査基準を採用しているため、審査に落ちた経験がある人でも借入できる可能性があります。

【大手消費者金融と中小消費者金融の主な違い】

ただし、独自審査をおこなっているとはいえ、誰でも借入できるわけではありません。

過去に滞納を繰り返したり、規約違反などトラブルを起こしたりしている場合、中小消費者金融でも審査に落ちる可能性が高いと言えます。

生命保険の加入者なら契約者貸付制度も利用できる

生命保険の契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定範囲内で現金を借りられるサービスのことです。

生命保険を解約せずにお金を借りることができ、申込件数や信用情報の審査もありません。

WEBでの手続きに対応している金融機関も多く、急な出費にも対応しやすい点がメリットです。

カードローンやクレジットカードとは異なり、月々の返済期日が決められていないものもあります。ただし、元本と利息が解約返戻金を上回っても返済がないと保険は失効するので、計画的に返済を進めましょう。

生活に困窮している人は公的融資制度を検討しよう

利用には一定の条件がありますが、国や地方公共団体の融資制度でお金を借りる方法もあります。

公的融資制度は、収入が少なく生活が困窮している人や、高齢者・障害者世帯に属している人などを対象とした制度です。

代表的なものとして、生活福祉資金貸付制度があります。

【生活福祉資金貸付制度で借入できる資金の一例】

審査や手続きには時間がかかる可能性もあるので、お金を準備したい時期が明確に決まっている場合は、余裕をもって申込をしてください。

家族や友人に相談する

カードローン以外の借入方法を探したものの、条件に合わないなどの理由で利用できない人もいるかもしれません。

どうしても借入先が見つからない場合は、家族や友人に相談してみましょう。家族や友人からの借入であれば、申込の履歴や信用情報の審査が必要なく、利息なしで借りられることもあります。

お金を借りる際は、トラブルを防ぐために借用書を作成しておくと良いでしょう。

借用書に記載すべき主な内容

• 借りた金額・日付
• 利息の有無
• 返済期日
• 貸主・借主の氏名と押印

申込ブラックに関するよくある質問

まとめ

申込ブラックはカードローンの審査で不利になる可能性がありますが、具体的な判断基準は金融機関によって異なります。

審査に落ちたのが1～3社など少なければ借入できる可能性もあるので、慎重に検討したうえで申込しましょう。

申込ブラックになってしまった場合も、6カ月が経過すれば申込履歴は抹消されます。審査に通過しやすくするためには、申込を1社に絞る、短期間で申込を繰り返さないなどの対策が有効です。

複数社に申込をしても借入できる可能性はありますが、過度に借りてしまい、返済が間に合わなくなるリスクもあります。事前にしっかりと利用計画を立て、本当に必要な金額だけを借りましょう。