一時的にお金が必要なときに適した借入先は？ 申込の流れも解説

村上敬

貸金業務取扱主任者・FP

2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。

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奥山 裕基

マネット編集担当／キャッシングガイド

FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

この記事でわかること

• 一時的にお金を借りたいときはカードローンが便利
• カードローンの審査に通らない場合は契約者貸付制度や質屋も検討しよう
• 借入先が見つからない場合も闇金・個人間融資を利用してはいけない

一時的にお金が必要なときに適した借入方法として、カードローンが挙げられます。

カードローンは、お金の使い道が自由なのでさまざまな目的に使える点や、時間や場所を選ばず借入・返済できる点などがメリットです。

本記事では、一時的に借入したい人に向いているカードローンや、実際にお金を借りる流れを紹介します。

申込の際のポイントも解説するので、お金を借りたいと考えている人はぜひ参考にしてみてください。

一時的にお金が必要なときに検討したいカードローン10選

生活費を補てんしたい、冠婚葬祭など急な出費が発生したなどの理由で一時的にお金を借りたい場合は、幅広い用途に使えるカードローンを候補に入れてみましょう。

カードローンによって金利や無利息期間、借入・返済方法などの特徴は異なるので、複数比較したうえで自分に合ったものを選ぶことが重要です。

レイク｜最大365日間の無利息サービスを利用できる

カードローンでお金を借りた場合、元本に加えて利息の返済も必要です。

借入額や返済期間によっては利息額が大きくなり、毎月の返済が負担になる可能性もあります。

レイクでは、最大365日間の無利息期間を活用できるので、返済時の利息を大幅に抑えることが可能です。※

一時的にお金を借りて1年以内に完済できる目処がある人にとっては、特にメリットが大きいカードローンです。

▶無利息期間を利用した場合の利息額の差

また、運転免許証があれば、スマートフォンで撮影するだけでスムーズに本人確認を完了でき、返済方法も柔軟に選べます。

ユーザー評価

4.6

20代 ／男性 ／職業: フリーランス ／年収: 300-499万円 ／目的: 商品・サービスの購入費用

無利息期間があるところと、審査が早いところと、対応が丁寧だったところが良かったです。キャッシングをしたことはありませんでしたが、安心して利用できました。

利用したカードローン	レイク
借入金額	15万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード

ユーザー評価

4.9

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

銀行口座引き落とし、提携ATM、自動契約機など身近な方法で返済ができました。毎月の引き落とし日を自分で決めれたことも良かったです。

利用したカードローン	レイク
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	配偶者
重視した点	借入スピード

最大365日間利息が0円※

レイクの詳細はこちら

※初めてのご契約で、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方が対象

アコム｜カードレス・郵送物なしで周囲に知られにくい

カードローンを利用する際、契約書類やカードが自宅に届くことで、家族に知られないか不安に思っている人も多いはずです。

アコムならカードレス契約も可能なので、家族に借入を知られるリスクを最小限に抑えられます。カードを持ち歩いたり、書類を保管したりする手間を省けるのも魅力です。

公式スマホアプリ「myac」を利用すれば、必要書類の提出や利用状況の確認などもスピーディにできます。

ユーザー評価

4.4

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

アコムは返済や借入もコンビニATMでもできますし、通知などもカード会社の名前を名乗ったりしないので周りに勘づかれにくくて安心です。生活面でもかなり助けられています。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利、借入スピード、会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.5

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

審査自体もスムーズ、途中の電話連絡なども丁寧でかつわかりやすく端的に対応いただけるので、わずらわしさや嫌悪感がない。

利用したカードローン	アコム
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

カードレスで借入できる

アコムの詳細はこちら

プロミス｜WEB申込なら最短3分で融資可能

プロミスは、最短3分で融資が完了します。一時的に必要な資金を至急用意したい人には、特に魅力を感じられるカードローンです。

加えて返済方法が豊富なため、借入後の利便性の高さも魅力です。

カードローンの返済方法は金融機関によって異なりますが、なかには口座引き落としなど限られているところもあります。

一方、プロミスでは7種類の返済方法が用意されているので、都合に合わせて柔軟に選べます。

買い物などで貯まったVポイントを返済に利用でき、返済の負担を抑えられるのもプロミスならではの強みです。

ユーザー評価

3.9

20代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

コンビニATMで手数料なく返済できるのはすごくいいと思いました。借入も簡単にできる点も良いと思います。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	45万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

3.0

20代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

すぐに借りれたのが一番良かったところです。あとは返済もいろいろな方法があり、楽なのでいいかなと思いました。あとはやっぱり信頼性です。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	家族、配偶者
重視した点	借入スピード

Vポイント返済にも対応

プロミスの詳細はこちら

SMBCモビット｜現金以外にPayPayマネーのチャージも可能

日用品や旅行先での買い物のために一時的に借入したい場合、現金以外の借入方法もあると便利です。

SMBCモビットは、現金はもちろんPayPayマネーへのチャージにも対応しているため、借りた現金をチャージする手間を省けます。

店舗やオンラインなどでの買い物のほか、旅行や美容、公共料金の決済にも利用可能です。

PayPayマネーへのチャージ方法

• アプリの借入メニューから「PayPayマネーチャージ」をタップ
• カード番号などを入力して「認証」をタップ
• 認証画面で電話番号とパスワードを入力し、「同意してログイン」をタップ（初回のみ）
• チャージしたい金額を入力し「チャージする」をタップ

また、返済方法が豊富、三井住友銀行ATMが手数料無料で利用できるといったメリットもあります。

ユーザー評価

4.3

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

大手なため、専用ATMの設置個所が多いことが良かったことの一つです。また、どのコンビニでも支払が可能なので返済が楽でした。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入スピード、会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

2.8

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

スタッフの対応も非常に良く、親切に対応はしてくれたので助かりました。急な出費が発生した時などは、口座に振込もしてくれるので利用しやすかったです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	90万円	金利	年0.18%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入限度額

PayPayチャージも可能

SMBCモビットの詳細はこちら

三井住友銀行カードローン｜上限金利は年14.5%で返済負担を抑えやすい

銀行カードローンは消費者金融カードローンと比べて金利が低めなので、返済負担を抑えたい人に適しています。

三井住友銀行カードローンの金利は年1.5～14.5%です。少しでも低金利のカードローンで一時的に借りたい人は選択肢に入れてみてください。

銀行カードローンによっては事前の口座開設が必要なケースもありますが、三井住友銀行カードローンは普通預金の口座がなくても申込できます。

返済日は5日、15日、25日、月末の4つから選べるため、給料日やクレジットカードなどの返済に合わせて一時的に借りたい人でも使いやすいでしょう。

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

三井住友銀行カードローンの良いところは、金利が比較的に低く、ネットバンキングを使って返済ができるため、スマホ上で返済できたことです。

利用したカードローン	三井住友銀行カードローン
借入金額	30万円	金利	年14.5%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

4.1

40代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 借入金の返済用

契約時にきちんと連絡を取ってくれ、分かりやすく説明してくれた。近くの無人契約機についても案内してくれた。

利用したカードローン	三井住友銀行カードローン
借入金額	50万円	金利	年14.5%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

金利は年1.5～14.5%

三井住友銀行カードローンの詳細はこちら

横浜銀行カードローン｜神奈川県・東京に居住地や勤務地がある人向け

地方銀行のカードローンは、特定の地域に居住・通勤している人に特化したサービスを提供する傾向があります。

神奈川県・東京都・群馬県（一部の市）に住んでいるか勤務先がある人は、横浜銀行カードローンの利用を検討してみましょう。

会員専用のWEBサービス「〈はまぎん〉マイダイレクト」や提携ATMのほか、スマホアプリ「はまぎん365」での借入も可能です。

〈はまぎん〉マイダイレクトでの借入方法

• 〈はまぎん〉マイダイレクトにログイン
• メニュー内の「住宅ローン・その他のローン」から「カードローンサービス」を選ぶ
• 「お借り入れ」を選択し、画面の案内に従って手続きを進める

はまぎん365での借入方法

• はまぎん365を起動して「お取引」をタップ
• 「カードローン」をタップし、画面内の「お借り入れ」をタップ
• 画面の案内に従って手続きを進める

毎月の返済は2,000円からスタートできるため、無理なく自分のペースで返済を進められます。

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 700-999万円 ／目的: 趣味・娯楽

金利が低く、月額の返済が少額のため、利用しやすいです。コンビニATMからも手数料無料で借入できるため、急な出費にも対応しやすいです。

利用したカードローン	横浜銀行 カードローン
借入金額	100万円	金利	年14.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

ユーザー評価

3.4

30代 ／女性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 100-299万円 ／目的: 事業資金

承認された金額内なら何度も借り入れしやすいのと、住んでいる地域は横浜銀行が多いので利用しやすい点が良い。

利用したカードローン	横浜銀行 カードローン
借入金額	180万円	金利	年11.8%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入の容易さ

少額から無理なく返済できる

横浜銀行カードローンの詳細はこちら

auじぶん銀行じぶんローン｜最大年0.5%の金利優遇を受けられる

金利を抑えながら一時的に借りたい場合、無利息期間を利用するだけでなく、金利優遇サービスを受けられるカードローンを選ぶ方法もあります。

auじぶん銀行じぶんローンなら、au IDを持っていれば最大で年0.5%の金利優遇を受けることが可能です。

また、スマホやパソコンから24時間いつでも申込や必要書類の提出ができます。手続きのために店舗へ足を運ぶのが難しい人にとっても、使い勝手の良いカードローンです。

ローンカードは契約完了から1週間程度で届きますが、ローンカードが手元に届く前でも銀行振込で借入できます。

ユーザー評価

5.0

40代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

au ID持ちは金利がとても低く設定してあるのが良いところだと思います。ネット銀行なので、お金の追加振り込みなども携帯電話でできて便利です。

利用したカードローン	auじぶん銀行じぶんローン
借入金額	10万円	金利	年14.5%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、借入の容易さ、会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

2.6

30代 ／男性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 生活費

ほとんどのコンビニで借入、返済時の手数料が時間、回数に限りが無く無料だというのはとても良い点だと思います。あと、au ID持っているならわずかですが金利が低くなるのも良いところだと感じています。

利用したカードローン	auじぶん銀行じぶんローン
借入金額	5万円	金利	年17.4%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	口コミ・評判

最大で年0.5%の金利優遇

auじぶん銀行じぶんローンの詳細はこちら

三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック｜コンビニ・提携ATMの手数料が0円

ATMは外出中や仕事帰りなどで手軽に借入・返済できる一方、手数料が負担になるケースがあります。

バンクイックは、三菱ＵＦＪ銀行ATMをはじめ全国のセブン銀行やローソン銀行、イーネットATMの利用手数料が0円です。

頻繁にATMを利用する人でも、手数料を気にする必要がありません。

▶ATMごとの利用可能な時間帯

最低返済額が1,000円と少額である点や、返済日を通知するEメールサービスを利用できる点もバンクイックのメリットです。

ユーザー評価

3.9

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 700-999万円 ／目的: 住宅費

金利が最高で年14.6%ですので大手の消費者金融に比べたらかなり低くATM利用手数料も振込手数料も全部無料というのが決め手になります。利用限度額50万円超を希望の場合、収入証明書の提出が必要になりますがそちらも問題なく用意できました。

利用したカードローン	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
借入金額	200万円	金利	年7.6%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	上司
重視した点	借入金利

ユーザー評価

5.0

20代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 車費

返済日の3日前ぐらいにメールでお知らせが来るので返済忘れをすることがない。メールに記載のURLでログインしたら返済額がすぐ確認できる。

利用したカードローン	三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック
借入金額	50万円	金利	年8.1%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	審査の容易さ

ATMの利用手数料は0円

三菱ＵＦＪ銀行カードローンの詳細はこちら

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ならではのメリットが豊富

カードローンへはじめて申込するときは、氏名や住所、勤務先、年収など多くの項目を入力する必要があります。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員として登録した情報を申込に利用できるため、スピーディな手続きが可能です。

さらに、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されます。必ず借入できるわけではありませんが、楽天サービスを日常的に利用している人はぜひ利用を検討してみてください。

楽天銀行スーパーローンの申込・契約の流れ

• 申込専用フォームから必要情報を入力する（楽天ID・パスワードがなくても申込は可能）
• 審査に通過したら契約内容が電話で通知される
• アプリで必要書類を提出する

ユーザー評価

4.1

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 趣味・娯楽

楽天会員ランクによって金利優遇があったり、楽天ポイントが溜まるなどお得なキャンペーンを頻繁に実施していることが良い点です。

利用したカードローン	楽天銀行スーパーローン
借入金額	20万円	金利	年9.0%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

4.1

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 1000-1499万円 ／目的: 趣味・娯楽

返済が引き落としなのは、楽です。またポイントでの返済や、還元など、楽天会員ならではの特典がある事が良い点だと思います

利用したカードローン	楽天銀行スーパーローン
借入金額	50万円	金利	年9.8%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

3.1

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 投資

契約から返済の一連の流れに関して来店不要で対応できるのがとても便利です。またメンバーズデスクに登録すると、月々の返済計画や明細なども確認できるので便利です。

利用したカードローン	楽天銀行スーパーローン
借入金額	150万円	金利	年14.5%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入限度額

楽天会員は審査優遇あり

楽天銀行スーパーローンの詳細はこちら

dスマホローン｜dアカウントがあれば申込手続きがよりスムーズ

一時的にお金を借りるためにカードローンを利用したいものの、仕事や家事が忙しく、なかなか手続きの時間をとりにくい人も多いはずです。

dスマホローンなら、普段利用しているdアカウントですぐに申込でき、手続きをスムーズに進められます。

WEBやアプリから24時間いつでも申込でき、郵送や来店の手間を省ける点も魅力です。

申込時に自動で反映されるdアカウントの会員情報

• 氏名
• 生年月日
• 住所
• 携帯電話番号（ドコモ回線を利用している場合のみ）
• メールアドレス

dスマホローンの申込・契約の流れ

• アプリまたはスマホカメラで撮影した本人確認書類を提出する
• dアカウントにログインし、必要情報を入力する
• 審査結果がメール・アプリで通知される
• 金融機関口座の登録など契約手続きをする

dアカウントは、ドコモ回線契約をしていなくても登録できます。ローン以外にも、買い物や保険などさまざまなサービスに利用可能です。

ユーザー評価

4.9

40代 ／女性 ／職業: 自営業(個人事業主) ／年収: 300-499万円 ／目的: 事業資金

窓口などに行かずとも、WEBで申込から審査、借入まで出来るので簡単でした。ドコモユーザーということもあり、dカードなど利用などで金利が低くなったのも良かったです。

利用したカードローン	dスマホローン
借入金額	50万円	金利	年11.9%
審査時間	30分以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

3.5

30代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 生活費

普段からドコモ商品やd払いを利用している人は、dスマホローンの利用をおすすめしたい。申込から利用までスマホ１台でスピーディに完結でき、アプリも非常に使いやすいため手軽に利用できると思う。

利用したカードローン	dスマホローン
借入金額	5万円	金利	年16.9%
審査時間	1週間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

dアカウントで申込が可能

dスマホローンの詳細はこちら

一時的にアコムで借りたあと賞与で完済した沢口さんの体験談

カードローンで一時的にお金を借りる際、返済をどのように進めたら良いか悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

マネットでは、アコムで借入した直後に賞与で完済した沢口さん（仮名）にインタビューを実施しました。

アコムを利用するきっかけはクレジットカードの支払いを補うため

本日はよろしくお願いします！まず最初に、どのような経緯でお金が必要になったのかを教えてください。

マネット
編集者

沢口さん

クレジットカードの請求額が大きくなり、手持ちで足りなくなる可能性が出てきたためです。

沢口さん

何かと入用なタイミングで、積もり積もって請求が150万になってしまいました。

150万の請求はビックリしますね！

マネット
編集者

沢口さん

はい。忙しい時期なのもあり、色々買い物した結果なので、少し無計画でした。

利用時に気を付けていたこと

アコム利用時に気を付けていた点はありますか？

マネット
編集者

沢口さん

すぐに返済する予定だったので、あまりないですが、しいて言うなら利息ですね。

沢口さん

借入金額が大きかったので、利息の額も比例し大きくなる点は気を付けていました。

150万円の借入なら利息の額も大きくなりますもんね。他にはないですか？

マネット
編集者

沢口さん

あとは、周囲にカードローンの利用が知られないように気を付けていました。

沢口さん

カードローンの利用に関して、一時的といえ後ろめたい心理はあったからです。

沢口さん

ただ、郵送物や電話連絡は覚えている限りなかったので、周囲にカードローンの利用は知られていないと思います。

周囲の人には内緒で契約をしたのですか？

マネット
編集者

沢口さん

念のため、妻には相談したので知っていますが「あくまで一時的」「利息がかからないうちに完済する」と伝えると納得してくれました。

電話連絡で気になったのですが、勤務先に在籍確認の電話はなかったですか？

マネット
編集者

沢口さん

なかったと思います。というのも、営業担当なので、色んな人から電話があって「アコムからの電話と気付かなかった」というのが正直なところです。

無事にアコムは完済できた

アコムの返済についてお話をきかせてください。

マネット
編集者

沢口さん

返済は当初の計画通り、賞与の支給時に完済しました。そのあと、解約したので、完済後に利用はしていません。

沢口さん

ただ、完済する前に無利息期間が終わってしまい、1万円の利息が付いてしまった点は自分の計算違いでした。知識がなかったので、勉強代と考えています。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

沢口さんのように、無利息期間の開始日が「契約日の翌日から」であることを見落としてしまう人は多くいます。
アコムの無利息期間は「契約日の翌日から30日間」です。一方、プロミスの無利息は「初回借入日の翌日から30日間」です。
一時的に借りたい場合、無利息期間をうまく活用することが重要なポイントです。開始日をきちんと把握し、契約や借入、返済のタイミングを調整しましょう。

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カードローン利用後に住宅ローンの審査に通過できた｜沢口さんの体験談（32歳・男性）

一時的にお金が必要なときにカードローンを利用するメリット

一時的にお金を借りたいときの候補としてカードローンを複数紹介しましたが、そもそもカードローンとはどんなサービスなのか詳しく知らない人もいるでしょう。

カードローンは個人がお金を借りられるサービスです。利用目的が原則限られないことが特徴です。

カードローンを利用するメリットについてより理解を深め、自分に合ったサービスか見極めましょう。

カードローンを利用するメリット

• 無担保・無保証人で利用できる
• 借りたお金の使い道が自由
• 時間や場所を選ばず借入・返済が可能
• 融資限度額が高めに設定されている

無担保・無保証人で利用できる

金融機関からお金を借りる場合、返済が困難になったときのために担保や保証人が必要なケースも多くあります。

一方でカードローンでは担保や保証人が不要なケースが多いので、申込のための時間を大幅に短縮しやすいのが特徴です。

不動産や自動車など担保にできるものを用意できない人や、家族に保証人になることを頼むのが難しい人でも申込できます。

一方、担保や保証人が必要ない分、貸倒れによる損失を防ぐため、有担保ローンと比べて金利は高めに設定されているのが一般的です。

無利息期間があるカードローンを選ぶなど、金利を抑えるための工夫をしましょう。

借りたお金の使い道が自由

ローン商品はあらかじめ資金用途が限られているものも多く、申込の際に見積書や売買契約書などの書類を用意しなければいけません。

それに対し、カードローンは基本的にお金の使い道が自由なので、生活費や買い物、引っ越し費用、飲み会などさまざまな出費に対応できます。

複数の目的に利用したい人や、目的に合ったローン商品が見つからない場合は、カードローンへの申込を検討しましょう。

審査に通過すればすぐに借りられるので、一時的にお金が必要なタイミングはもちろん、急な出費に備えて契約しておくのもひとつの手です。

時間や場所を選ばず借入・返済が可能

ローン商品によっては、土日祝日は申込や契約ができなかったり、手続きのために店舗へ行かなければいけなかったりするケースもあります。

カードローンの場合、WEBやアプリから24時間いつでも申込・契約できるものがほとんどです。

平日の日中だと時間をとりにくい人や、仕事の合間などに場所を選ばず手続きしたい人など、幅広い人にとって利便性が高い借入先だと言えるでしょう。

借入や返済の手段も豊富で、スケジュールや希望に合わせて選ぶことができます。

コンビニATMも、メンテナンスを除いて基本的に24時間利用可能です。

融資限度額が高めに設定されている

カードローン以外にもクレジットカードのキャッシング枠、公的な融資制度など借入先は多種多様ですが、最大でも数万～10万円程度の少額しか借りられないケースも多くあります。

一方、カードローンは融資限度額が500万～800万円程度に設定されているため、まとまったお金を借りたい人に適した借入先です。

ただし、実際の限度額は審査で決まるので、必ずしも希望の金額が借りられるとは限りません。

マネットが消費者金融ユーザー約500名を対象におこなったアンケートによると、限度額は10～29万円以下が最多でした。

消費者金融カードローンの場合は総量規制の対象なので、他社借入額を含めて年収の3分の1を超える借入はできません。

総量規制

過度な借入から消費者を守る法制度の1つで、貸金業者からの総借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付を原則として禁止しています。なお、対象となるのは「個人顧客合算額」となり、今契約しようとしている貸付の金額のみならず、これまでの貸付残高や、他の貸金業者が行った貸付の残高も含まれます。仮に年収が300万円であった場合、借りられる限度額は100万円となります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、同様の考え方で審査がおこなわれていると考えられます。

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総量規制とは？対象外の貸付や借入できなかったときの対処法も解説

カードローンでお金を借りる流れ

利用したいカードローンが決まったら、実際に申込や契約の手続きを進めましょう。

カードローンのおおまかな手続きの流れは基本的に共通しているので、前もって把握しておくことで急な出費にも対応しやすくなります。

1. WEBや自動契約機・電話で申込する
2. 必要書類を提出する
3. 審査に通過したら契約手続きをする
4. 自分に合った方法で借入する

WEBや自動契約機・電話で申込する

カードローンでお金を借りる際は、まず申込手続きが必要です。

金融機関によって申込方法は異なりますが、主にWEBやアプリ、自動契約機、電話で手続きができます。

電話で申込する場合、オペレーターの案内に従って審査に必要な情報を回答してください。

▶申込方法ごとの特徴

氏名や住所、勤務先の情報、希望借入額に加えて、すでに他社カードローンやクレジットカードのキャッシングで借入している場合は、借入額も申告しましょう。

また、大型連休や年末年始は通常時と受付時間が異なる場合があるので、前もって公式サイトの情報を確認することが大切です。

必要書類を提出する

犯罪による収益の移転防止に関する法律によって、カードローンの申込者は、本人確認書類の提出が義務付けられています。

利用限度額が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は収入証明書の提出も必要です。

収入証明書類として提出できる書類の例

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 所得（課税）証明書
• 住民税決定通知書・納税通知書

必要書類は、WEB・アプリのほか、自動契約機や郵送でも提出できます。

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カードローンの申込時に必要な書類は？提出方法やオススメの金融機関も解説

審査に通過したら契約手続きをする

審査結果の連絡は、基本的にメールまたは電話で通知されます。審査結果がなかなか届かない場合は、問い合わせ窓口に連絡するなどの対策をしてください。

審査に通過し、利用限度額などの条件に問題がなければ契約手続きに進みましょう。

カードローンの主な契約方法は

• WEB・アプリ
• 自動契約機
• 郵送

カードローンによっては、郵送物の有無を選べます。

スマホやパソコンだけで手続きを完結させたい人や、自宅に郵送物が届くのを避けたい人は郵送物なしで契約しましょう。

銀行振込で借りたい場合は、振込先の口座も登録する必要があります。

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自分に合った方法で借入する

契約手続きが完了したら、利用限度額の範囲内で借入が可能です。

カードローンの主な借入方法

• 銀行振込
• スマホATM
• コンビニ・提携ATM
• 金融機関の自社ATM
• 電話

時間や場所を選ばずに返済したいなら銀行振込、外出中に返済を済ませたい人や、現金を用意したい人は提携ATMやコンビニATMを利用しましょう。

なかには、現金だけでなくキャッシュレス決済サービスへチャージできるカードローンも。

たとえば、大手消費者金融のレイクなら、アプリとPayPayを連携すれば手数料無料でPayPayマネーへチャージできます。

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カードローンの借入方法と手順｜借りる際の注意点も解説

一時的にお金を借りるためのポイント

カードローンなどでお金を借りる場合は、金融機関の審査に通過しなければいけません。

確実に審査に通過できる方法はないものの、申込の際に意識しておくべきポイントを押さえることで、手続きをスムーズに進めやすくなります。

一時的にお金を借りるためのポイント

• 申込先は1社に絞る
• 必要最低限の借入を希望する
• 正しい情報を申告する

申込先は1社に絞る

同時に複数のカードローンへ申込したり、短期間のうちに申込を繰り返したりすると、「金銭的に切迫した状況にあり、途中で返済できなくなるのではないか」と疑われやすくなります。

利用したい金融機関が決まったら、*申込は1社のみに絞りましょう。

カードローンやクレジットカードへ申込をした履歴は、信用情報機関に6カ月間登録されます。

続けて他社へ申込したい場合は、焦ってすぐに申込せず、なるべく6カ月間は空けることが重要です。

必要最低限の借入を希望する

申込者が十分な返済能力を有しているかどうかも、カードローンの審査で重視されるポイントのひとつです。

年収に対して借入希望額が多すぎると、返済困難に陥るリスクを懸念され、審査で不利になる可能性があります。

一時的にお金が必要になってカードローンへ申込する際は、必要最低限の借入を希望してください。

総量規制の対象である消費者金融カードローンの場合、たとえば年収300万円なら、他社借入とあわせて最大100万円の借入が可能です。

ただし、無理なく返済を続けるためにも「買い物で10万円」など本当に必要な金額をしっかりと把握し、必要以上の借入は希望しないほうが良いでしょう。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

過剰な融資は貸金業法で禁止されています。

貸金業法では、貸金業者に対して利用者の返済能力を超える過剰な融資を禁止しています。そのため、返済能力に見合わない高額な融資を希望している場合、審査に通過できない可能性が高くなります。

正しい情報を申告する

申込時に虚偽の申告をすると、金融機関側から信用力の低い人物だとみなされ、審査結果に悪影響を及ぼしかねません。

審査に通過できるか不安でも、必ず正しい情報を申告してください。

申込者の年収や勤務先、ローンの利用状況などは信用情報機関に登録されるので、照会すればすぐにわかります。

虚偽の申告をしないことはもちろん、入力ミスがないかどうかも慎重に確認しましょう。

カードローンの審査に通らない場合の対処法

年収やローンの利用状況、借入希望額によっては、カードローンでの借入が難しいかもしれません。

ここでは、一時的にお金が必要なものの、カードローンの審査に落ちてしまった場合の対処法を紹介します。

カードローンの審査に通らない場合の対処法

• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• 生命保険の契約者貸付制度で借入する
• ブランド品などを担保にして質屋で借りる
• どこからも借りられない場合は身内に相談

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている人は、現金の借入ができるキャッシング枠が付帯されているか確認してみてください。

キャッシング機能があるクレジットカードがあれば、一時的にお金が必要になったタイミングでスムーズにお金を借りられます。

ただし、手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されていない場合や、クレジットカードを持っていない場合は、ほかのローン商品と同様に金融機関の審査が必要です。

キャッシング枠は消費者金融カードローンと同じく総量規制の対象なので、年収の3分の1を超える借入はできない点も理解しておきましょう。

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生命保険の契約者貸付制度で借入する

生命保険を契約している場合、契約者貸付制度を使ってお金を借りられる可能性があります。

▶契約者貸付制度の概要

契約を解約しないまま融資を受けられる反面、一定期間以上返済が滞ると契約が失効することもあります。

急な病気やけがに備えられなくなる可能性があるので、事前に返済計画を立てたうえで利用することが大切です。

ブランド品などを担保にして質屋で借りる

年収や信用情報に問題があってカードローンの審査に通過できない場合、質屋の利用も検討しましょう。

質屋では、財布や鞄などのブランド品、貴金属、宝石類などを担保として借入が可能です。

カードローンとは異なり審査なしで利用できるので、無収入の人や、信用情報に問題があって金融機関からの借入が難しい人にも適しています。

質屋を利用する流れ

• 品物と本人確認書類を用意して店舗へ行く
• 査定を受ける
• 品物の詳細や返済期限などが記載された質札と、現金を受け取る
• 期限までに返済する

返済期日を過ぎた場合、預けた品物は質流れとなり、所有権が質屋に移ります。

どこからも借りられない場合は身内に相談

一時的にお金を借りたいものの、金融機関の審査に通過できず、質屋や契約者貸付制度などの利用も難しい場合、家族や友人に相談するのもひとつの方法です。

身近な相手からの借入であれば審査を受ける必要がなく、利息なしで借りられる場合もあります。

ただし、親しい間柄であっても金融機関を利用する場合と同様、借りたお金を期日までに返済することが前提です。

返済のタイミングを曖昧にしたり、相談なしに返済を引き延ばしたりする行為はしてはいけません。

一時的にお金が必要なときの注意点

一時的にお金を用意する目的はさまざまですが、どのような借入先を利用する場合も、注意しておかなければいけないポイントはある程度共通しています。

また、借入先によっては、個人情報を悪用されるなどのトラブルに巻き込まれてしまうかもしれません。以下で詳しく解説するので、焦って申込を進めずにしっかりと確認してください。

一時的にお金が必要なときの注意点

• 闇金や個人間融資は利用しない
• 契約内容を事前に確認する
• 無計画な借入は滞納のリスクがある

闇金や個人間融資は利用しない

業務として融資をおこなうには、必ず貸金業登録を受ける必要があります。

どうしても借入先が見つからない場合も、無登録でお金を貸す闇金や、SNSの個人間融資は利用しないでください。

闇金(ヤミ金・ヤミ金融)

貸金業としての登録を行っていない違法な金融業者のこと。また、法律に違反するような悪質な取立てを行う業者も闇金融業者と呼ばれています。近年ではソフト闇金と呼ばれる違法な金融機関もあるため注意が必要です。

貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬

「審査なし」「ブラックでもOK」と謳う業者は危険です。

SNSやホームページで「審査なしで借りられる」「滞納があっても即日融資OK」といった謳い文句を使っている業者は、基本的に闇金です。
不要なトラブルを避けるためにも、少しでも怪しいと感じたら金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を活用しましょう。

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契約内容を事前に確認する

カードローンやクレジットカードのキャッシングの金利、無利息期間などの条件は金融機関によって異なります。

借入額が同じでも、最終的な返済総額は金利などの条件で変わるため、事前に契約内容を確認してください。

無利息サービスを利用する場合、無利息期間が適用される日数や、いつから適用されるのかも必ずチェックしましょう。

無利息期間が終了したあとは通常の利息が適用されるので、利用したいカードローンの条件を把握していないと、想定より返済総額が増える可能性もあります。

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無計画な借入は滞納のリスクがある

カードローンなどでお金を借りたら、毎月返済を続けなければいけません。

たとえ一時的な借入であっても、計画を立てないまま利用してしまうと、返済を滞納してしまう、途中で返済ができなくなり債務整理が必要になるなどのリスクがあります。

滞納や債務整理をすると余計な出費が増えるだけでなく、信用情報が悪化し、今後のローン利用が難しくなることもあるかもしれません。

申込の前に、毎月の返済額や、利息を含めた返済総額を確認してください。金融機関によっては、公式サイトで返済シミュレーションもできます。

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カードローンの返済シミュレーションで利息・返済期間・返済額を算出する方法

よくある質問

まとめ

一時的にお金を借りたいときは、カードローンが適しています。

金利や無利息期間などの条件はそれぞれ異なるので、複数の金融機関を比較し、借入の前に契約内容をしっかりと確認しましょう。

カードローンの審査に通らない場合は、クレジットカードのキャッシング枠や契約者貸付制度など、審査なしで借入できる方法も候補に入れてみてください。

どの借入方法を利用する場合も、必要以上の借入をせず、事前に返済計画を立てることが大切です。