アルバイトをしていない学生がお金を借りる3つの方法と注意点
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ：「ファイナンシャルプランナー村上敬」
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
アルバイトをしていない学生であれば、日々の生活において、突然の出費や学費の支払いに困ることもあるでしょう。
ただし、アルバイトをしていない学生の借入方法は3つの方法に限られます。場合によってはご自身が希望する金額を用意できないこともあるかもしれません。
この記事では、アルバイトをしていない人が利用できる3つの借入方法を詳しく解説します。他にもなぜアルバイトをしていないと借入方法が限られるのかという理由と今後の対処法も説明するため、これからアルバイトを始める人も参考にしてください。
アルバイトをしてない学生の借入方法は限られる
アルバイトによる収入がない学生は借入方法が限られます。
なぜなら、個人向けに融資をおこなう金融機関は法律で収入がない人への融資を禁止されているからです。
収入がない人は、金融機関から借りたお金を返済をする能力がなく、通常の生活を送ることができなくなります。金融機関としても、貸したお金を回収できなくなる状況になってしまうため、「安定した収入」を得ている人にしか融資をおこないません。
とはいえ、特定の条件を満たせば収入がない学生であっても融資を受けられるため、以下の方法を確認しましょう。
奨学金制度
奨学金制度は、経済的な理由で学ぶことが難しい学生に、学資の貸与や給付をおこなう制度です。
以下の表は、法政大学が奨学金の利用用途を調査した結果を参考にしてまとめたものです。
| 利用用途 | 利用率 |
|---|---|
| 学費 | 約79% |
| 食費 | 約22% |
| 住居費 | 約19% |
| 図書・教材費 | 約17% |
| 通学費 | 約17% |
| 日用品費 | 約13% |
上記のとおり、奨学金の利用用途は学費がメインですが、他にも食費や住居費などさまざまな目的で使われています。
ただし、申請手続きができる期間が限られており、事前に十分な準備が必要なため、即日融資や家族に内緒での借入はできません。
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、おもに以下の2種類があります。
| 奨学金の種類 | 返済 |
|---|---|
| 給付型奨学金 | 返済不要 |
| 貸与型奨学金 |
返済必要 ・第一種奨学金（無利子） ・第二種奨学金（有利子） |
給付型奨学金は返済不要ですが、貸与型奨学金は卒業後に返済が必要です。
自分は奨学金の対象なのか、給付や貸与額はどれくらいなのかを調べる「進学資金シミュレーター」も提供されているため、確認してみましょう。
給付型奨学金
給付型奨学金は、返済不要の奨学金制度です。給付型の奨学金を受けるには、以下2つの条件を満たす必要があります。
 |
奨学金を利用する条件 |
- 学力基準
- 家計基準
引用元｜日本学生支援機構「進学後（在学採用）の給付奨学金の学力基準」
①学力基準（給付型）
給付型奨学金の学力基準は以下のとおりです。
参考元｜日本学生支援機構「進学後（在学採用）の給付奨学金の学力基準」
②家計基準
家計基準は、住民税非課税世帯およびそれに準ずる世帯が対象です。
支給額は、以下の条件によって変わります。
|
支給額の基準 |
- 世帯年収
- 私立か国公立か
- 自宅通学か、自宅外通学か
また、2023年4月に、文部科学省は給付型奨学金の対象を拡大することを発表しました。年収380万円から600万円に該当する世帯まで拡充され、対象は3人以上の子どもがいる多子世帯と私立の理工農系の学生です。
貸与型奨学金
貸与型奨学金は返済が必要な奨学金で、第一種奨学金と第二種奨学金の2種類があります。
| 詳細 | 第一種奨学金 | 第二種奨学金 |
|---|---|---|
| 対象者 | とくに優れた学生で 経済的理由により修学が困難な者 |
第一種よりも緩やかな基準で選考 |
| 利息 | 無利子 | 年3%が上限 |
| 貸与額 | 学校種別や通学形態によって 定められた月額から選択 |
2万円～12万円の中から 1万円刻みで選択可能 |
| 返還方式 | 定額返還方式または所得連動返還方式 | 定額返還方式 |
貸与型奨学金は卒業後に返済が必要で、返済方法は以下の2種類があります。
 |
返済方法 |
- 定額返還方式：毎月一定額を返済
- 所得連動返還方式（第一種のみ）：前年の所得に応じて毎月の返済額が変動
親や知人に頼む
緊急時の選択肢として、親や知人からお金を借りることも考えられます。
親や知人からお金を借りる場合は、申込や借入までの複雑な手続きはありません。そのため、急にお金が必要になった場合でも、比較的すぐに借りられる可能性があります。
しかし、約束を守らないと信頼関係に悪影響を及ぼすので、いつまでに支払いを完了させるのかは明確にしなければなりません。返済が遅れたり、約束を守れなかったりした場合は、貸してくれた人との関係性が悪化するからです。
また、親からお金を借りる場合、借り方によっては贈与とみなされ、贈与税が課税される可能性があります。
親や知人から借りる場合は必ず借用書を作成する
そのため、親族や友人間でお金を借りる場合でも、借用書を作成することが重要です。これにより、後々のトラブルを防ぐことができます。
借用書には以下の項目を含めましょう。
 |
借用書に記載する項目 |
- 契約日の日付
- 貸主の氏名
- 借入金額
- 借用日
- 返済期日
- 利息や延滞損害金（ある場合）
- 返済方法
- 借主の住所と署名捺印
- 連帯保証人の住所と署名捺印
質屋へ持ち込みをする
質屋では、価値のある品物を担保として預ければ最短即日でお金を借りられます。
質屋で預けられるおもな品物には、以下のようなものがあります。
|
質屋で預けられる品物の例 |
- 時計
- ブランド品のバッグや財布
- 金やプラチナなどの貴金属
- カメラ
- パソコンやテレビなどの電化製品
- スマートフォン
質屋でお金を借りる流れ
質屋でお金を借りる基本的な流れは以下のとおりです。
- 1. 品物を質屋に持ち込む
- 2. 品物の査定を受ける
- 3. 査定額にもとづいて借入額が決まる
- 4. 身分証明書を提示し、必要書類に記入
- 5. 現金と質札（預り証）を受け取る
質屋で借りられる金額は、品物の査定額（買取価格）の7〜8割程度が目安となります。たとえば、10万円相当の品物を持ち込んだ場合、7〜8万円程度の借入が可能です。
質屋では、通常3カ月の返済期限が設定されており、期間内に借入金と利息を返済すれば、預けた品物を取り戻すことができます。
借入方法を増やすには「収入」を得る必要がある
アルバイトをしていない学生の借入方法が限られる理由は、金融機関が収入のない人に対して融資をおこなわないためです。
貸金業法における総量規制により、金融機関は借り手の返済能力を調査することが義務付けられています。
返済能力は、融資額に対して継続的に返済をおこなう能力を指し、おもに「収入」と「他社借入状況」などの要素を考慮して算出されます。収入がない人の場合、この基準において返済能力がないと判断されるため、法律上、融資を受けることができません。
安定した収入とは
安定した収入があると判断されるには、以下の項目を意識しましょう。
| 特徴 | 詳細 |
|---|---|
| 年収や勤続年数 | 申込者の年収や勤続年数をもとに安定性を判断 |
| 定期的な収入と返済能力 | 定期的に収入を得ており、かつ返済能力がある |
| 収入の種類 | 正社員としての給料や、長期間継続しているアルバイト収入などが 安定した収入として認められやすい |
長期間同じ勤務先で働いていることが収入の安定性を示す指標となるため、給与額よりも勤続年数の方が重視されることもあります。
借入以外の解決方法
借入以外の方法として、クレジットカードと後払いアプリがあります。
| 借入以外の方法 | 特徴 | 注意点 |
|---|---|---|
| クレジットカード | カード決済で商品やサービスの代金を 立て替えてくれる |
使いすぎると支払い負担が増える |
| 後払いアプリ | スマホアプリで商品やサービスの代金を 後払いに変更できる |
対応店舗が限られる 手数料が高い場合がある |
クレジットカード
クレジットカードには、おもに2つの機能があり、どちらも手持ちのお金がないときに助けになるサービスを展開しています。
|
ショッピング機能 |
- 商品やサービスの購入時に利用
- 現金がなくても買い物できる
- 支払いは後日（通常、翌月以降）
- 一括払いや分割払いなど、支払方法を選択可能
 |
キャッシング機能 |
- 現金を借りる際に利用
- ATMやネットで現金を借りられる
- 金利が発生する
- 返済方法は一括や分割など選択可能
ただし、どちらの機能も後日使った分のお金を支払う必要があります。無計画に利用してしまうと生活に悪影響を及ぼすため、使うときは必ず「使用金額」「支払い日」を押さえておきましょう。
三井住友カード（NL）
三井住友カード（NL）は、満18歳以上の学生（高校生を除く）が申込できます。
学生ポイントの対象会員は、サブスクの支払い・携帯料金の支払い・QRコード決済で、ポイントが加算されます。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 | 上限100万円 |
| 発行までの時間 | 即時発行で申込の場合、最短10秒でカード番号発行 |
| 年会費 | 永年無料 |
| 国際ブランド | Visa、Mastercard |
| ポイント還元率 | 200円で1ポイント |
| 電子マネー | iD、WAON、PiTaPa、Apple Pay、Google Pay |
JCB CARD W
JCB CARD Wは、高校生を除く18歳以上39歳以下が対象です。
Oki Dokiポイントは通常1,000円につき2ポイントですが、Amazonやセブンイレブン、スターバックスなどのパートナー店で使うと最大21倍のポイントがもらえます。
貯まったポイントは、買い物で使ったり、返済金額にあてたり、商品と交換できたりします。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 | 上限100万円 |
| 発行までの時間 |
ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行 （カード到着前から利用可能） |
| 年会費 | 永年無料 |
| 国際ブランド | JCB |
| ポイント還元率 | 1,000円につき2ポイント |
| 電子マネー | QUICPay、Apple Pay、Google Pay |
楽天カード
楽天カードは、高校生を除く18歳以上の学生で、楽天会員に登録済みであることが条件です。楽天会員の登録は数分で完了するものなので、時間がかかることはありません。
楽天市場や楽天ポイントが貯まる街のお店でカードを使うと、さらにポイントが貯まります。楽天経済圏を活用する人にとっては、メリットの大きいカードといえるでしょう。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 | 上限100万円 |
| 発行までの時間 | 申込から通常1週間～10日程度でカードが届く |
| 年会費 | 永年無料 |
| 国際ブランド | Visa、Mastercard、JCB、American Express |
| ポイント還元率 | 100円につき1ポイント |
| 電子マネー | 楽天Edy |
後払いアプリ
後払いアプリは、後払いで買い物ができるアプリです。
クレジットカードと違い事前に契約をする必要がないアプリもあるため、すぐに商品を購入したい場合などに役立つでしょう。
「メールアドレス」と「携帯電話」を入力するだけで利用できるアプリもあります。一般的な利用方法は以下のとおりです。
- 1. 支払方法で「後払い」を選択
- 2. 基本情報（メールアドレス、電話番号など）を入力
- 3. SMSで送られてくる認証コードを入力
- 4. 買い物完了
支払は通常翌月で、アプリを使えば利用履歴や利用可能額、請求金額などを確認できます。アプリによって支払方法は異なりますが、一般的にコンビニ払いや銀行振込などさまざまな方法があります。
Paidy（ペイディー）
PaidyはVisaマークがあるお店でクレジットカードとして利用でき、ネットショップで使えるバーチャルカードは最短5分で無料で作れます。
返済方法を口座振替・銀行振込を選ぶと、分割手数料無料で3回・6回・12回のあと払いを利用可能です。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 | 利用の都度変動 |
| 利用可能店舗 | Paidyと提携しているオンラインショップや一部店舗 |
| 手数料 |
一括払い（コンビニ払い）：390円（税込） 銀行振込や分割払いは別途手数料 |
| 返済方法 |
・コンビニ払い ・銀行振込 ・口座振替 ・すぐ払い |
PayPayクレジット
PayPayクレジットは、当月に利用した金額を翌月にまとめて返済する方法です。
審査がありますが、PayPayカードやPayPayカード ゴールドを持っていなくても、申込と審査が完了すれば最短5分でPayPayアプリ上で利用できます。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 |
【本人確認未設定】過去24時間で10万円、過去30日間で10万円 【本人確認完了後】過去24時間で最大50万円、過去30日間で最大200万円 |
| 利用可能店舗 |
・PayPayが使える街のお店 ・Yahoo!ショッピング ・PayPay決済を導入するオンラインサービス |
| 手数料 |
申込手数料：無料 利用手数料：一括払いは無料、リボ払い・分割払いは有料 |
| 返済方法 |
チャージしたPayPay残高から支払う 登録したPayPayクレジットまたはクレジットカードから支払う |
atone（アトネ）
atoneはカード登録不要の後払い決済サービスです。携帯番号とメアドだけで利用でき、200円で1ポイント貯まります。
返済期限は注文確定日の翌日から10日間と短いため、計画的に利用する必要があります。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 利用限度額 | 基本的に50,000円を基準に設定（利用状況によって変動） |
| 利用可能店舗 | atone加盟店で利用可能 |
| 手数料 |
Pay-easy、電子バーコード、はがき請求書：209円（税込） 口座振替：無料 |
| 返済方法 |
・コンビニ払い ・銀行ATM ・口座振替 |
金融機関で借入するための対策法は2つ
金融機関で借入するためには、収入があり返済能力があると認められなければなりません。
お金が必要な日まで期間がある場合、アルバイトを数カ月始めてからローンに申込むのがおすすめです。また、卒業後の内定先が決まっている場合は内定者ローンを利用できる可能性があります。
アルバイトを数か月始めてからローンへ申込する
金融機関は、ローンの審査で収入の安定性を重視します。そのため、アルバイトを始めてすぐにローンを申込むのではなく、数カ月働いてから申込むことが重要です。
また、シフトを多めに入れておくことで月収が上がり、返済能力があると判断される可能性が高くなります。
未成年の場合は親の承認が必要なケースもある
未成年がローンを契約するには親の同意書が必要な場合があり、親のサインや印鑑がなければ、同意書として認められません。
内定先に「内定者ローン」の有無を確認
企業への内定が決まっていれば、その事実を考慮して審査をおこなってくれる「内定者ローン」もあります。
内定先に申告する必要がありますが、採用通知書の提出と見込み年収の申告で融資を受けられる可能性があるため、確認してみましょう。
また、就職が内定した学生向けに融資をおこなう金融機関もあり、カードローンよりも有利な条件で利用できることがあります。以下は、各都道府県にある「ろうきん」が展開している内定者向けローンです。
| 種類 | 金利 | 利用限度額 | 利用条件 |
|---|---|---|---|
| 東海ろうきん「みらいず」 | 年4.7%（変動型） | 100万円 |
・愛知、岐阜、三重県内に居住 ・満20歳以上30歳未満 |
| 長野ろうきん「就職内定者向けローン」 |
年2.48%（変動型） 年2.98%（固定型） |
300万円 | 長野県内の企業の新卒内定者 |
| 静岡ろうきん「就職内定者応援ローン」 | 年5.0%（変動型・会員以外の場合） | 100万円 |
・静岡県内に居住または静岡県内の企業の新卒内定者 ・満18歳以上30歳未満 |
初任給を受け取るまでの期間は、元金の返済を据え置くことができる場合もあり、就職後の収入が安定するまでの期間、返済の負担を軽減できる特徴もあります。
学生が利用できるおすすめのローン
学生が利用できるおすすめのローンには、消費者金融と学生ローンがあります。おもな違いは以下のとおりです。
| 項目 | 消費者金融 | 学生ローン |
|---|---|---|
| 融資対象 | 金融機関が安定した収入があると判断した人 | 原則、学生が対象※ |
| 利用限度額 | 最大300万～800万円程度 | 最大30万～80万円程度 |
| 上限金利 | 年15.0～18.0% | 年15.0%～18.0%程度 |
※卒業後も利用できるローンもある
消費者金融
消費者金融は、おもに個人向けの小口融資をおこなう金融機関です。
申込から借入までのスピードが早く、最短即日融資が可能な場合もあります。ただし、申込時間や審査状況によっては翌日以降の借入になるケースもあるため、注意しましょう。
アコム｜全国に180万人の利用者がいる
アコムは20歳以上で安定した収入があれば、学生でも利用できるカードローンです。全体の利用者数は、180万人を超えるカードローンであるため、初めてカードローンを使う人が検討しやすいカードローンといえるでしょう。
WEBで申込が完結し、来店不要で借入できます。
初めて利用する場合は、最大30日間無利息サービスを利用可能です。
アコム
最短20分融資可(※1)でコンビニOK
最大30日間の利息が0円！
来店不要なので周りにバレない！
ピンチのときは、アコム一択
最短20分で借りられる！（※1）WEB完結も可能！カードローンの中でも特に利用者数が多く知名度も高いので、学生や女性でも安心です！
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス｜20歳以下でも借入できる可能性がある
プロミスは、18歳以上でアルバイトなどの安定した収入があれば申込可能です。（高校生は不可）
申込から借入・返済まですべてWEB完結で、最短3分で融資が可能な場合もあります。
プロミス
最短3分融資も可能！
勤務先への電話連絡＆郵送物は原則なし！
30日間の利息が0円！
あなたにいいねをプロミス
初めての利用なら30日間利息0円！24時間申込OKのWeb完結なら郵送物なし！バレずに早く借りたい人向けです！
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
学生ローン
学生ローンは、18歳以上の学生を対象とした借入サービスです。
18歳以上であれば、親の同意書なしで借りられる場合もありますが、金融機関によっては20歳未満の場合、親の同意を必要とするところもあります。
カレッヂ｜セブン銀行ATMから借入可能
カレッヂは学生向けのローンサービスを提供しており、18歳以上の学生(高校生を除く)が対象です。20歳未満の場合は、収入証明を提出する必要があります。
365日、7時〜23時までセブン銀行ATMでキャッシングと返済ができ、返済時のATM手数料が無料なのが特徴です。
カレッヂ
| 限度額 | 1,000円〜50万円 |
| 金利 | 年 15.0 〜 17.0％ |
| 審査 | 最短即日 |
| 融資 | 最短即日 |
セブン銀行ATMでの返済は手数料0円！
フレンド田｜20歳以下でも親の承認なしで借入できる可能性がある
フレンド田は、18歳以上の学生（高校生不可）であれば親の承認なしで借入できるローンサービスです。18歳・19歳の人は、収入証明書も必要です。
返済方法は元金自由返済方式をとっており、最低1カ月に一回は、利息を入金する必要があります。
フレンド田
| 限度額 | 1万円〜50万円 |
| 金利 | 年12.0 〜 17.0％ |
| 審査 | 最短即日 |
| 融資 | 最短即日 |
1976年創業の老舗！最短即日で融資が可能！
誰にでも貸すと謳う業者は利用厳禁
「誰にでも貸す」と謳う業者は、違法な貸金業者である可能性が高く、利用は厳禁です。
このような金融機関は一般的に「ヤミ金」と呼ばれています。
違法な貸金業者は、法定上限を超える高金利で融資をおこなうことがあり、借入額が雪だるま式に膨れ上がり、短期間で返済不能に陥る危険性があります。
また、悪質な業者に個人情報を提供してしまうと情報が悪用され、他の違法業者に情報が売られたり、詐欺や脅迫に利用されたりすることも考えられます。
トラブルに巻き込まれないようにするためには、必ず正規の金融機関を利用し、自分の返済能力を十分に考慮した上で借入をおこなうことが重要です。
まとめ
アルバイトをしていない学生の借入方法は限られており、奨学金制度の利用や親族・知人からの借入、質屋の利用があります。借入以外の選択肢としては、クレジットカードや後払いアプリがあります。
金融機関から借入するためには、アルバイトを数カ月続けるか、内定者ローンの利用が有効です。学生向けのローンには消費者金融と学生ローンがあり、それぞれ特徴が異なるため利用条件を比較して、自分に合ったものを選びましょう。
ただし、「誰にでも貸す」と謳う業者は違法な高金利や個人情報の悪用リスクがあるため、利用は避けるべきです。
借入を検討する際は、自分の返済能力を十分に考慮し、正規の金融機関を利用することが重要です。
マネット編集担当／キャッシングガイド
奥山 裕基
返済が難しい場合は、預けた品物を諦めることもできます。品物の所有権を質屋に渡すことで、質屋は「質流れ品」として売ることができ、あなたは借りたお金を返す必要がなくなります。質屋からお金を借りる際は、その品物を手放す可能性も考えておきましょう。