ブラックで10万円を借りるには？審査なし・即日融資の方法を解説
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貸金業務取扱主任者・FP
2級FP技能士、貸金業務取扱主任者(登録番号：K250020096、合格番号：第F241000177号)。
大学を卒業後、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修に携わり、実績は計2000本以上。ローン利用者へのインタビューなども多数実施し、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
奥山 裕基
マネット編集担当／キャッシングガイド
FP資格を有し、カードローン・消費者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。
- ブラックとは信用情報に異動情報が登録されている状態
- 異動情報が登録されている期間中は借入が難しくなる
- ブラックでも審査なしで10万円を借りる方法はいくつかある
信用情報に滞納などのネガティブな情報が登録されている状態を「ブラック」「ブラックリストに載る」などと表現することがあります。
借入の審査では、信用情報が照会されるため、ブラックになると借入が困難になります。
ただし、自分でブラックだと認識していても、本当にそうとは限りません。
本記事では、本当にブラックか確かめる方法を説明したうえで、ブラックの人が審査なしで即日10万円を借りる方法や、独自審査をおこなう消費者金融を紹介します。
そもそもブラックとは？当てはまるかを確かめる方法
ブラックとは、信用情報に異動情報が登録され、審査通過が困難になっている人や状態を指す俗語です。
法律で定義された用語ではなく、実際に物理的な「リスト」が存在するわけではありません。
信用情報異動・異動情報ブラックになると、金融機関からの借入が困難になります。
ローンの審査では、申込者の信用力を判断するために、必ず申込者の信用情報を照会するからです。
ただし、自分でブラックだと認識していても、実際には異動情報が登録されていないケースもあります。
異動情報が登録されているか分からない人は、信用情報機関に開示を請求して確認しましょう。開示請求の手順は以下のとおりです。
ブラックでも10万円を即日・審査なしで借りる方法
開示の結果、異動情報が登録されている場合はいわゆる「ブラック」の状態であり、情報が消えるまで金融機関からの借入は困難です。
ただし、以下の方法を利用すれば、ブラックの人でも審査なしで10万円を借りられる可能性があります。
質屋に品物を預ける
質屋では、買取だけでなく、質入れのサービスを提供しています。
質入れとは、質屋に品物を預ける代わりに、査定額の範囲内でお金を借りる仕組みです。
期日までに返済すれば、預けた品物が手元に戻ります。
一方、返済できなければ質流れとなり、品物の所有権が質屋に移ります。
品物を担保として提供するため、審査なしで借入できる点がメリットです。
そのため、預ける品物があれば、ブラックの人でも利用できます。
担保一方、借入可能額は査定額に左右されるため、10万円を借りるには、それ以上の価値がある品物を預ける必要があります。
また、質屋の金利は月利で表示されており、一見低く見えますが、年利に換算するとローンよりも高く設定されているため、利用するかどうかは慎重に検討しましょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
質屋の上限金利は年109.5%（月利9%）です
質屋の金利は「質屋営業法」により、年109.5%（月利9%）が上限と定められています。一方、ローンは「利息制限法」および「出資法」によって年20.0%が上限金利と決まっており、これを超える金利は違法です。
生命保険の契約者貸付で借りる
契約者貸付制度を利用して、保険会社から審査なしでお金を借りる方法もあります。
契約者貸付保険を解約した際に払い戻される「解約返戻金」を担保とするため、審査が実施されません。
保険を解約して解約返戻金を受け取れば、10万円を用意できる可能性はありますが、保障も受けられなくなってしまいます。
契約者貸付制度を利用すれば、保険契約を継続したまま借入できる点が特徴です。
契約者貸付を利用できる可能性があるのは、解約返戻金のある貯蓄型保険を契約している人です。
ただし、契約期間などによっては利用できないケースもあるため、保険会社の会員サイトなどで利用可否や借入可能額を確認しましょう。
銀行の当座貸越サービスで借りる
銀行によっては、総合口座の当座貸越サービスを扱っている場合があります。
当座貸越サービスとは、総合口座の定期預金を担保に、普通預金残高の不足額を借入できる機能です。
普通預金残高を超えてATMから出金したり、引き落とされたりする際に、自動融資されるため、借入の手間がかかりません。
また、金利年1.0%未満で借入できる場合もあり、利息を抑えやすい点も特徴です。
一方、定期預金残高がなければそもそも借入ができません。
また、普通預金残高が0になった場合に借入となる仕組みのため、借りるタイミングを調整しにくい点はデメリットといえます。
家族や友人に相談する
家族や友人に相談してみるのもひとつの方法です。
10万円が必要な理由はさまざまですが、医療費や資格取得のための受講費、引っ越し費用など明確な目的があれば、一時的に資金を援助してもらえる可能性があります。
反対に、使い道が曖昧、または返済時期が不明確だと、貸し手側にとっては「お金がきちんと返ってこないのでは」と不安を感じやすくなります。
相談する際はなぜお金が必要なのか、いつ返済できるかなどを明確に伝えましょう。
また、親密な相手であっても借用書を交わし、貸し借りの事実を書面で残すことが重要です。
金融機関から審査なしで10万円を借りる方法はない
「自分はブラックなのでは」と不安な人の中には、「審査なしで10万円を借りたい」と考える人もいるでしょう。
しかし、金額にかかわらず、金融機関から審査なしでお金を借りることは基本的にできません。
貸金業法では、貸金業者に対し、「返済能力の調査」を義務付けています。
返済能力の調査また、審査は金融機関が申込者の返済能力を正確に見極め、貸倒れのリスクを抑えるうえでも重要な手続きです。
ブラックでなければ大手消費者金融で10万円の即日融資も可能
審査なしで借入はできないものの、ブラックでなければ、最短即日で10万円を借入できる可能性があります。
消費者金融などが提供するカードローンは、主に以下の条件を満たせば申込が可能です。
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カードローンの一般的な申込条件 |
- 各金融機関が定める年齢条件を満たしている
- 安定した収入を得ている
一般的に年収や雇用形態の制限はなく、会社員のほか、パート・アルバイトや派遣社員、契約社員などで安定した収入を得ている人も申込できます。
また、カードローンの中でも大手消費者金融は審査が早い傾向があり、最短3～20分程度での借入が可能です。
審査が不安な人は、申込前に借入診断を利用してみましょう。
年齢や収入、他社借入額などを入力すると、借入が可能かどうかを簡易的に診断できます。
事前に借入できるかが分かる
10万円が必要で大手消費者金融の審査に落ちてしまった人は中小消費者金融を検討
審査基準は金融機関によって異なるため、1社の審査に落ちてしまった場合でも、他社で借入できるケースもあります。
また、大手消費者金融の審査に落ちてしまった人は、中小消費者金融を検討するのも手段のひとつです。
審査が甘いわけではありませんが、消費者金融によって審査基準が異なるため、大手の審査に通らなかった人でも借入できるケースがあります。
フクホー ｜現在の返済能力を重視する加点式の審査
フクホーは創業50年以上の歴史をもつ老舗の中小消費者金融です。
フクホーでは、現在の返済能力や生活状況を加味した加点式の審査をおこなっています。
そのため、過去に債務整理などの経験があり、信用情報に不安がある人でも融資を受けられる可能性があります。
以下はマネットに寄せられた口コミです。
フクホー利用者の口コミ
ユーザー評価
過去に債務整理をし、他社の審査に通りませんでしたが、フクホーは柔軟に対応してくれました。困っていた自分を受け入れてもらえたことに感謝しています。
| 利用したカードローン | フクホー |
||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1週間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 審査の容易さ | ||
また、本店は大阪府ですが、WEB申込に対応しており、全国から申込が可能です。
ただし、個人事業主・会社役員は申込の対象外となっているほか、現時点で滞納がある人は借入ができません。
審査が不安な人は、申込前に「お借入れ診断」を利用しましょう。
審査時間は最短30分！
エイワ ｜対面による独自審査が特徴
キャッシング「エイワ」は、WEB申込が主流となっている中、対面での審査を重視している点が特徴です。
WEB申込に比べて手続きに手間がかかる可能性はありますが、対面で個別の事情を相談できるメリットがあります。
マネットにも対面での審査を評価する口コミが寄せられています。
エイワ利用者の口コミ
ユーザー評価
最近では珍しくなった対面審査により、家計状況や返済の意志をじっくり聞いてもらえました。数字だけでなく人間性を見て判断してもらえる点に安心感がありました。無理のない返済計画を共に考えてくれた点も非常に心強いです。
| 利用したカードローン | エイワ | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 10万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 当日中 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入の容易さ | ||
申込前に相談したい人は、電話での問い合わせも可能です。
また、申込手続きはWEBからおこなえます。
ただし、未対応エリア（福井県・島根県・鳥取県・高知県・沖縄県）に住んでいる人は申込ができません。
対面重視の老舗消費者金融！
いつも ｜最短30分で最短即日融資が可能
審査結果を早く知りたい人は、キャッシング「いつも」が選択肢のひとつとなります。
いつもは中小消費者金融でありながら、「最短30分融資」や「原則として勤務先への電話連絡なし」など、利便性の高いサービスを提供しています。
マネットの口コミでは、大手の審査に通らなかったものの、「いつも」で借入できたとの声が見られます。
いつも利用者の口コミ
ユーザー評価
大手で否決されカードローンは諦めかけていましたが、独自の柔軟な審査と親身な対応に救われました。WEB完結で郵送物もなく、家族に知られにくいと感じたのが最大の決め手です。
| 利用したカードローン | いつも-itsumo- | ||
|---|---|---|---|
| 借入金額 | 20万円 | 金利 | 年18.0% |
| 審査時間 | 1時間以内 | 借入事実の把握 | 誰も知らない |
| 重視した点 | 借入の容易さ | ||
また、初回契約かつ借入限度額が60万円を超える場合、最大60日間利息0円サービスを利用できるため、利息が気になる人にも適しています。
優先審査を依頼できる！
無職で10万円を借りるなら公的融資制度を検討
ブラックかどうかにかかわらず、無職の人は基本的に金融機関からお金を借りることができません。
ただし、国や自治体が実施する公的融資制度を利用すれば、10万円を借りられる可能性があります。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
公的融資制度でも審査が実施されます
公的融資制度は、審査なしで誰でも利用できるわけではありません。制度ごとに細かく要件が決められているほか、返済の見込みがないとみなされた場合は借入が難しくなります。また、金融機関のローンに比べて融資までの時間も長いため、余裕をもって相談することが大切です。
緊急小口資金
緊急小口資金とは、生活福祉資金貸付制度で借入できる資金のひとつで、緊急かつ一時的に生計の維持が困難な場合に利用できる制度です※。
※生活福祉資金貸付制度とは、低所得者・高齢者・障害者世帯に融資をおこなう制度です。
融資限度額は10万円に設定されており、無利子で借入できる点が特徴です。
また、緊急性の高い資金であるため、公的融資制度の中でも審査が早く、1週間前後で融資を受けられます。
利用を希望する場合はお住まいの市区町村社会福祉協議会に相談しましょう。
出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」
総合支援資金
総合支援資金も生活福祉資金貸付制度のひとつで、失業や減収などによって生活が困窮している人を対象とした制度です。
総合支援資金は、使用用途に応じて3つの資金に細分化されています。
| 資金の種類 | 内容 | 融資限度額 |
|---|---|---|
| 生活支援費 | 生活再建に必要な生活費 | 2人以上：20万円 単身：15万円 |
| 住宅入居費 | 賃貸契約を結ぶための費用（敷金・礼金など） | 40万円 |
| 一時生活再建費 | 生活の再建に一時的に必要かつ日常生活費でまかなうことが困難な費用 | 60万円 |
出典：政府広報オンライン「生活にお困りで一時的に資金が必要なかたへ「生活福祉資金貸付制度」があります。」
なお、無職の人が総合支援資金の融資を受けるには、ハローワークでの求職申込と職業相談が必要です。
求職者支援資金融資
職業訓練を受講予定の人は、求職者支援資金融資を利用できる可能性があります。
求職者支援資金融資とは、職業訓練受講給付金を受給しても生活費が足りない場合に融資を受けられる制度です。
借りられる金額は月額5万円または10万円が上限で、配偶者の有無などによって異なります。
金利は年3.0%（信用保証料0.5%を含む）と低めに設定されており、利息を抑えやすい点が特徴です。
本制度を利用できるのは、ハローワークで職業訓練受講給付金の支給決定を受けている人に限られます。
また、ハローワークで貸付要件の確認を受けたうえで、労働金庫にて融資の手続きをおこなう必要があります。
出典：厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」
10万円を借りる際の金利と利息はいくら？
金融機関から10万円を借りる際の金利は審査によって決まります。
ただし、「利息制限法」では借入額に応じて年15.0～20.0%が上限と定められており、これを超えない範囲で設定されます。
また、10万円を借りる際の利息は、金利と借入日数に応じて決まる仕組みです。
契約前に適用金利を確認し、利息や総返済額がいくらになるかを把握したうえで借入することが重要です。
各金融機関が返済シミュレーションを公表しているので、借入前に活用すると良いでしょう。
ここでは、10万円を金利年18.0%で借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。
| 毎月の返済額 | 返済回数 | 利息額 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 4,000円 | 32回 | 26,260円 | 126,260円 |
| 8,000円 | 14回 | 11,565円 | 111,565円 |
| 12,000円 | 9回 | 7,622円 | 107,622円 |
出典：プロミス「ご返済シミュレーション」
※上記は試算結果であり、実際の利息額とは異なる場合があります。
マネットでも返済シミュレーションを用意しているので、ぜひ活用してください。
借りる以外で10万円を工面する方法
借りる以外の方法で10万円を工面できる場合もあります。
自身の状況と照らし合わせて、以下の方法も検討しましょう。
リサイクルショップに不要品を持ち込む
即日でお金を用意したい場合は、リサイクルショップで不要品を売却する方法を検討しましょう。
人気ブランドやトレンド品、希少性の高いアイテムなどは高値がつきやすく、想定以上の価格で売却できることもあります。
また、以下のような工夫をすることで、高値での売却につながる可能性があります。
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高く売るためのポイント |
- 汚れを落とす
- 説明書などの付属品をそろえる
- 箱付きで持ち込む
- シーズン前に持ち込む
不要品の売却は、借入とは異なり、返済や利息の支払いが発生しない点もメリットです。
なお、不要品を売却したい場合はフリマアプリを活用する方法もあります。
ただし、フリマアプリは売れるタイミングが予測できず、売上金の入金にも時間がかかる傾向があるため、急ぐ場面では検討しにくいでしょう。
単発アルバイトで稼ぐ
単発アルバイトとは、1日単位で働けるアルバイトのことです。
近年では、最短数時間から働ける求人も増えており、本業の終業後や家事の合間など、スキマ時間を活用して収入を得やすくなっています。
また、即日払いのアルバイトを選べば、働いた当日中にお金を受け取ることも可能です。
一方で、短時間で高額を稼ぐのは難しいため、10万円を用意したい場合はほかの方法との併用を検討する必要があります。
また、勤務先が副業を認めていない場合もあるため、あらかじめ就業規則などを確認したうえで始めましょう。
給与の前払いサービスを利用する
勤務先が福利厚生の一環として「給与の前払いサービス」を導入している場合があります。
前払いサービスとは、給与日を待たずに、すでに働いた分の給与の一部を受け取れるサービスです。
一般的に、初回は勤務先を通じて登録が必要ですが、2回目以降は自らパソコンやスマートフォンで申込すれば口座に入金されます。
利用するたびに上司へ相談する必要がない点はメリットといえるでしょう。
入金にかかる時間は、勤務先が採用しているサービスによって異なります。
一方で、前払いサービスを利用すると、その分本来の給与日に受け取る金額が少なくなります。
翌月以降の生活費が足りなくなる可能性もあるため、計画的に利用しましょう。
ブラックで10万円が必要でも絶対に避けるべき行為
「ブラックでお金を借りられない」「どうしても10万円必要」といった状況でも、以下のような誤った方法を選んではいけません。
安全な方法でお金を借りるために、あらかじめリスクを把握しておきましょう。
違法業者からの借入
どうしても10万円が必要でも、違法業者から借入してはいけません。
違法業者はいわゆるヤミ金と呼ばれ、利用してしまうと高額な利息の支払いを求められたり、脅迫的な取立ての被害に遭ったりする可能性があります。
闇金(ヤミ金・ヤミ金融)家族に返済を求める、勤務先を訪問するなどの違法な取立てによって精神的に追い詰められるリスクもあるため、甘い勧誘に惑わされないよう気を付けましょう。
申込を検討している先が正式な貸金業者かどうか判断できない場合には、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で検索できます。
社名などを入力するだけで検索できるため、借入前に利用しましょう。
あわせて、提示された金利が法律の上限（年20.0%）を超えていないかどうかも確認することが大切です。
SNS上の個人間融資
SNS上の個人間融資とは、SNSなどを通じて面識のない人同士がお金の貸し借りをする行為です。
SNSの普及に伴って個人間融資の書き込みが増えていますが、実態はヤミ金であるケースも多く、金融庁が注意を促しています。
個人情報の悪用や性犯罪などのトラブルに巻き込まれるリスクもあるため、「#審査なし」「#即日融資」などの書き込みを見ても、決して利用してはいけません。
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、本来は商品やサービスを後払いで購入するための「ショッピング枠」を換金目的で利用する行為です。
現金化は、クレジットカードの会員規約で禁止されていることが一般的です。
利用が発覚すると、規約違反として強制解約などの措置を取られる可能性もあります。
また、高額な手数料を請求されたり、入金されないなどのトラブルに巻き込まれるリスクもあるため、利用してはいけません。
闇バイト
闇バイトとは、犯罪行為に加担することで高額な報酬を受け取る重大な違法行為です。
SNSなどを通じて募集されることがあり、「書類を受け取るだけで高額報酬」「1日で○万円稼げる」など、手軽さを謳って勧誘してくる点が特徴です。
闇バイトに一度でもかかわってしまうと、振り込め詐欺や運び屋などの実行犯として犯罪を強要される可能性があります。
少しでも怪しいと感じたら応募するのは避け、周囲や警察に相談しましょう。
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闇バイトの可能性がある募集の主な特徴 |
- 仕事の内容が明示されていない
- 手軽さと高収入を強調している
- 匿名性の高いアプリに誘導してくる
よくある質問
まとめ
「ブラック」や「ブラックリスト」とは、信用情報に異動情報が登録されている状態を指す俗語です。
ブラックの状態になると、異動情報が消えるまでは金融機関からお金を借りることが困難になります。
ただし、自分ではブラックだと認識していても、実際には異動情報が登録されていないケースもあります。
判断できない場合は、信用情報機関に開示を請求し、本当にブラックかどうかを確かめましょう。
ブラックでなければ、大手消費者金融などで10万円を借入できる可能性があります。
ブラックで借入ができない場合は、審査なしの借入方法や、借りる以外の方法も検討しましょう。
貸金業務取扱主任者・FP｜村上敬
ブラックでも永久に借入できないわけではありません
異動情報が登録される期間は、完済後5〜7年間と決まっており、永久に登録されるわけではありません。登録期間が経過し、異動情報が消えたあとは、再び金融機関からお金を借りられる可能性があります。