銀行カードローン35社を徹底比較！審査・金利・返済しやすさから見る優秀な金融機関

銀行カードローンとは

銀行カードローンとは、一言にすると銀行からお金を借りられるカード商品です。

銀行から発行されるローン専用カードやローン機能付きキャッシュカードを用いて、ATMからキャッシュカードで預金を引き出す要領でキャッシングできます。

銀行カードローンの特徴

都市銀行から地方銀行、ネット銀行、信託銀行など、国内でも多くの銀行がカードローンを提供しています。

もちろん、提供元の銀行によって異なる特徴もありますが、「銀行カードローン」という商品にはある程度の共通点もあるのです。

共通点1：借入金の使い道が自由

銀行カードローンでキャッシングしたお金は、原則としてどのような目的に利用しても問題ありません。

例えば、不足している生活費・冠婚葬祭による急な出費・海外旅行のための資金など、あらゆる状況で助けになってくれます。

事業性資金・犯罪目的の利用はNG

どのような銀行カードローンも、原則として事業性資金に利用することはできません。事業資金の借入を希望する場合は、プロパー融資やビジネスローンの利用を検討してください。

また、借入金を犯罪目的で利用することも禁じられています。なお、銀行は審査において「申込者と反社会勢力との関係」を確認するので、犯罪利用の可能性があると判断されると審査に落ちます。

共通点2：リボ払い返済が基本

銀行カードローンでキャッシングした場合、返済は基本的にリボ払いとなります。

借入残高に応じて決まる一定額を返済すればいいので、自分のペースで無理なくご利用いただけるでしょう。

もちろん、任意で一括返済もできるので、計画的にキャッシングができます。

最低返済額は銀行によって異なる

月々の返済額は限度額に応じて段階的に変化しますが、具体的な金額は銀行ごとに個別で設定されています。
実際にいくらずつ返済すればいいのかは、必ず各銀行の公式サイトを確認してください。

共通点3：信用情報に記録が残る

銀行カードローンの利用は、専門用語で金融取引という扱いで、キャッシング金額・返済状況などが信用情報として逐一記録されます。

信用情報は、専門機関に加盟している金融機関同士で共有されるので、万が一トラブルを起こすと他社との取引に悪影響となるのです。

61日以上尾の延滞・貸倒で信用情報がブラックになる

銀行カードローンにまつわるトラブルの中でも、長期延滞と貸倒は特に問題視されます。
信用情報にそういった記録が残ってしまうと、いわゆるブラック状態となり、あらゆるローン審査に通過できなくなってしまうのです。

具体的には、住宅ローンや自動車ローンが組めなくなったり、クレジットカードが作れなくなったりします。
なお、この状態は5年~10年間続くので、少なくとも継続的な返済ができるよう注意してください。

比較対象の銀行35社

上記のような共通点がある銀行カードローンですが、細かなスペックについては各行で異なります。

この記事では、下記の代表的な銀行35社に着目し、カードローンの詳細を比較します。

比較ポイント1：審査

ポイント1：審査時間とお金が必要なタイミング

カードローンの審査に要する時間・日数は、銀行によって異なります。

例えば、翌月以降に備えて銀行カードローンを作っておくというなら、どこに申し込んでも違いは無いかもしれません。

しかし、お金が必要なタイミングが明確に決まっており、それが数日~2週間以内にあるなら、少しでも審査時間が短い銀行を選んだ方がいいでしょう。

地方銀行のカードローンは審査が長い

ちなみに、銀行の種類に着目して審査時間を比較すると、地方銀行のカードローンは特に審査時間が長引くようになっています。

例えば、都市銀行である三井住友銀行などは、最短で申し込みの翌日には審査が完了しますが、地方銀行は最短で10日間以上待たされるケースも少なくありません。

ポイント2：口座開設の必要性

一部の銀行カードローンは、審査を受けるにあたって普通預金口座が必須となっています。

そういったカードローンに、口座を持っていない方が申し込みを行うと、審査前に開設手続きを行わなくてはなりません。

開設手続きには1週間~3週間を要する

審査と併せて開設手続きを行う場合、口座ができるまでには一般的に1週間~3週間はかかってしまいます。

単純にその分だけ契約手続きが長引くので、取り引きが無く口座開設必須の銀行カードローンは申し込みを避けた方がいいでしょう。

口座を持っている銀行なら手続きが楽

すでに普通預金口座を持っている銀行のカードローンであれば、手続きがネット上で完結したり、契約と同時に振り込みでキャッシングできたりと、申し込みがしやすくなります。

口座開設が必須の銀行であっても、口座を持っているなら、それほど手間をかけずに審査を受けられるでしょう。

比較ポイント2：金利と限度額

ポイント1：上限金利

キャッシングするにあたり、金利を確認しない方はいないと思います。

しかし、銀行カードローンの金利は「○○%~○○%」というように、幅をもった記載がされてるため、どのように比較すればいいかわからない人もいらっしゃるのでは？

これは比較を行う際の基礎知識ですが、銀行カードローンの金利は上限値に着目してください。

契約当初の金利は上限値になることが多い

銀行カードローンの金利は限度額に応じて変化するのですが、契約当初は比較的に少なめの金額が設定されるため金利も上限値になりやすくなっています。
そのため、金利の比較は上限に着目すべきなのです。

ネット銀行などは金利が高め

銀行の種類に分けて比較すると、ネット銀行や新たな形態の銀行は上限金利が高めに設定されています。

例えば、都市銀行みずほ銀行のカードローンは年率2.0~14.0%ですが、ネット銀行であるauじぶん銀行は通常コースであれば年率1.48％～17.5％です。

金利に着目するなら、できるだけ都市銀行や地方銀行のカードローンを選んだ方がいいでしょう。

ポイント2：最大の限度額

どれだけ金利が低かったとしても、十分な金額を借り入れできなければ意味がありません。

しかし、銀行カードローンの公式サイトに記載されている最大限度額は、あまり気にしなくていいと思います。

実際の限度額は収入状況や信用情報の状態によって変化する

銀行カードローンの限度額というものは、審査で確認される返済能力（収入状況・他社借入状況や信用情報の状態）で決まります。

つまり、収入が高くトラブルの経験がない人ほど、より大きな金額をキャッシングできるのです。

何百万円もキャッシングするつもりであれば、上限限度額を確認した方がいいですが、数十万円~100万円程度ならどのような銀行カードローンに申し込んでも違いはないでしょう。

年齢が高い人ほど限度額が高くなりやすい

マネット編集部が独自調査をしたところ、一般的に、20代の若者より30~40代のミドル世代の方が、高めの限度額が設定されやすいようです。
もちろん、収入状況や他社借入状況、希望額によっても上下しますが、年齢を重ねて信用力が上がっている人ほど、銀行カードローンの利便性も高まると言えそうです。

比較ポイント3：毎月の返済額

ポイント：自分の利用計画に適した返済額かどうか

毎月の返済額は、実際にキャッシングした金額に応じて段階的に変化します。

その具体的な金額は銀行ごとに異なるので、事前に公式サイトを確認して「希望している金額を借りると毎月いくら返済することになるか」を把握してくべきです。

しかし、そこに大きな差があると、返済額が安い方が良いか高い方が良いか、迷ってしまいますよね。

最低返済額が高い銀行カードローン

すぐ完済して、利息をできるだけ安く抑えたい。そういった方は、月々の返済額が大きい銀行カードローンが適しているかと思います。

自分に厳しいタイプの方は、毎月の最低返済額が1万円を超えるようなカードローンが合っているのではないでしょうか？

メリット 早めに完済できる 合計の利息が安くなる

デメリット 返済額を用意できず延滞につながりやすい 返済の負担が大きいと金欠になりやすい

最低返済額が安い銀行カードローン

無理なく、少しずつ返済を続けたい。ボーナスや臨時収入があるタイミングで、一気に返済したい。

そういった方には、比較的に返済額が安い銀行カードローンが適しているでしょう。

毎月返済に悩むような生活はしたくない、そういった方にも、例えば毎月2,000~3,000円ずつ返済できるカードローンが合っていると思います。

メリット 自分のペースで無理なく返済できる 生活費を圧迫しにくい

デメリット 返済期間が長引きやすい 利息が比較的に大きくなりやすい

マネット編集部が厳選する銀行カードローン

さて、審査・基本スペック・返済負担に着目して35社の銀行カードローンを比較してきましたが、適切な借入先は見つかりましたか？

なかなか1社に絞り込めないという方も居ると思うので、編集部が独断で選ぶ厳選カードローンを紹介します。

ぜひ、参考にしてみてください。

みずほ銀行カードローン

代表的な都市銀行のひとつ、みずほ銀行のカードローンです。

審査には時間がかかりやすいので、緊急でお金が必要な方には向いていませんが、時間にある程度余裕があれば大きな助けとなってくれます。

利息をがっつり節約したい方向け

みずほ銀行カードローンの特徴は、金利が比較的に安いことと、毎月の返済額が高めに設定されていることです。
だらだらと返済し続けるのではなく、しっかり返済して利息を安く抑えたい。そんな方には、みずほ銀行カードローンがピッタリではないでしょうか？

みずほ銀行カードローン

限度額	最大 800万円
金利	年 2.0% ～ 14.0%
審査	公式サイト参照
融資	公式サイト参照

銀行ならでは納得の低金利と限度額（10万円~800万円）！みずほ銀行のキャッシュカードですぐに利用可能！※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に！
口座があれば、来店・郵送なしのWeb完結！キャッシュカードで借入できるので、周囲にバレずに借りられるから大人気！

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三井住友銀行カードローン

みずほ銀行と同じく、都市銀行のひとつである三井住友銀行。

当行のカードローンは、比較的に審査がスピーディーで、ローン契約機でカードの即日発行もできます。

初めてカードローンを使う方におすすめ

三井住友銀行カードローンは、口座開設の必要がなく、比較的に審査も早く終わるので、キャッシング経験が無い方に向いていると思います。
借入についての知識がないので色々不安、審査で何日も待たされたくない、できれば大きな銀行からキャッシングしたい。そういった「初心者」に優しいカードローンです。

三井住友銀行カードローン

限度額	10万円 ～ 800万円
金利	年 1.5% ～ 14.5%
審査	公式サイト参照
融資	公式サイト参照

できる大人のもしもの備え！お手持ちのカードで借入・返済できる！
用途自由なので、旅行費にもご利用いただけます！

公式サイトはこちら

横浜銀行カードローン

地方銀行としては比較的に知名度が高い、横浜銀行のカードローンです。

口座を持っている方などにとっては、借入先として最初に思い浮かぶカードローンのひとつではないでしょうか？

関東在住の方に合ったカードローン

最大金利が年率14.6%であり、月々の返済額も最低2,000円など、地方銀行でありながらメガバンク並みのスペックを持つのが横浜銀行カードローンです。
横浜銀行の口座を利用していたり、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住または在勤されている方にとっては、申し込みやすいカードローンかと思います。

横浜銀行 カードローン

限度額	10万円 ～ 1000万円 （10万円単位）
金利	年 1.5% ～ 14.6% （変動金利）
審査	最短即日※
融資	公式サイト参照

30代以上の男性におすすめです。審査は最短即日に結果通知、
WEB申し込みで来店不要、口座をお持ちでない場合、ご契約までに開設すればOK！

公式サイトはこちら

※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）

KDDIと三菱UFJ銀行が共同出資して立ち上げた、ネットバンクauじぶん銀行のauじぶん銀行カードローン（じぶんローン）。

手続きがネット上で完結したり、スタッフと対面するタイミングが一切ないなど、ネット銀行ならではの商品となっています。

借り換えを検討している方におすすめ

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）には「借り換えコース」というものがあり、これを利用すると、通常のコースより比較的に金利が安くなります。
すでに他社で借入をしているけど、もっと条件が良い金融機関に借り換えたい。そういった人は、一度auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）を検討してみてはいかがでしょうか？

auじぶん銀行じぶんローン

限度額	最大 800万円
金利	年 1.48% ～ 17.5% ※通常 ※
審査	最短1時間※
融資	最短即日※

ネット上で手続きを済ませたい方におすすめ！
au IDをお持ちの方はお得に利用可能！

公式サイトはこちら

※金利は「通常コース」の利率となっています。カードローンau限定割 誰でもコースの場合、金利が年1.38～17.4%、カードローンau限定割 借り換えコースの場合、金利が年0.98%～12.5%になります。
※申し込みの時間帯によっては翌日以降の対応になります。

まとめ

銀行カードローン35社をリストアップし、審査、金利・限度額、返済額の3点に着目して比較してきました。

いかがでしょうか？適切なカードローンはみつかりましたか？

もちろん、カードローンはこの記事で紹介したものばかりではありません。
これは、あくまでも選択肢のひとつです。

実際にキャッシングする際は、各銀行の公式サイトもしっかり確認し、返済計画を立てたうえでお申し込みを検討してください。