審査が甘い大手消費者金融！申し込んでみた体験談【借金ありでも借りれた口コミあり・中小も紹介】

ファイナンシャルプランナー

飯田道子

ファイナンシャル・プランナー(CFP)、海外生活ジャーナリスト。金融機関勤務を経て96年FP資格を取得。現在は、FPとして各種相談業務やセミナー講師として活躍する一方、多数の執筆活動も行っている。海外移住に関する相談にも対応しており、特にカナダや韓国への移住や金融・保険情報に関して多数の相談を受けている実績がある。
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元 銀行ローンセンター長

佐藤喜三男

銀行にてローンセンター長を務めた他、大手証券会社・大手クレジットカード会社において、30年に渡り審査を中心に様々な職種を担当。現在はFP兼相続診断士として、多くの消費者の力になっている。

貸金業務取扱主任者

手塚大輔

地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。貸金業務取扱主任者の資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱った金融商品のプロ。

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

FP資格を有し、カードローン・商品者金融および貸金業に関する豊富な知識を持つ編集者。関連法規（貸金業法・金融商品取引法等）の理解を深めつつ、多数のローン経験者へのインタビューや金融機関勤務経験者へのヒアリングをもとにリアルな情報収集を怠らず、自身も当サイトにおいて1,000本を超える記事を執筆。生活に欠かせない「お金」だからこそ最適な意思決定を支援したいという理念のもとに情報発信を行っている。

「審査が甘い消費者金融」を探しているということは、結局のところ「自分が確実にお金を借りられるところ」をお探しですよね？

はっきり言って、審査に通るかどうかは受けてみないとわかりません。

なぜなら、審査の通過基準（合格ライン）は消費者金融ごとに異なるからです。どの消費者金融なら借りられるのか、それは人それぞれということですね。

しかし、年収や借入状況から「どこなら審査が通る可能性があるのか」は、ある程度は推測できます。

マネットでは、「LINEでわかるカードローン診断」を用意しているので、ぜひお試しください。

こちらは簡易診断ですが、さらに職業や居住状況など詳しい条件を絞って診断を受けたい人は、別途の簡易診断ページをご覧ください。

いまいちピンとこない、審査についてもっと調べてから申込たいという人は、この記事で詳しく解説しているので読み進めてみてください。

審査の甘い消費者金融はない！でも借りられている人は1,802万人いる

消費者金融でお金を借りようと思っても、審査が不安で仕方がない。
通過できる自信がないから、できれば審査の甘い消費者金融に申込したい…。正直言って、そう思いますよね。

しかし、結論「審査が甘い消費者金融はない」です。

これは大手消費者金融カードローン「SMBCモビット」の公式サイトでも言及されていますが、そもそもカードローンの審査に「甘い」「厳しい」の違いはありません。

どの消費者金融も、利用者が返済できる範囲内を見極めるために、厳正な審査をしているのです。

とはいえ、実際に消費者金融からお金を借りている人は沢山いて、実際に1,802万人が借入できています。

7人に1人が消費者金融の審査に通過している

消費者金融は「踏み倒されるリスク」を減らすために審査をします。そのため「返済できない人」は借りられませんが、そうでなければ審査は怖くありません。

信用情報機関JICCの調査によれば、23年4月現在において実際に審査をクリアしている人は国内に1,718万人いて、実に日本の総人口の7人に1人が消費者金融の利用経験がある計算となります。（参考：日本信用情報機構JICC 『各種統計データ』）

人気の消費者金融その1｜プロミス

	プロミスは156万人が利用！成約率は36.90%！
プロミスは顧客数156万人、成約率は36.90%の大手消費者金融（2024年2月時点）。 確かに審査に落ちている人もいますが、非常に多くの人がプロミスでお金を借りられていることも事実です。
	3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！
プロミスの「1秒パパっと診断」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
	インターネット振込で24時間365日いつでも借りられる！
スマホで会員ページにログインして振り込みを依頼すれば、最短10秒で指定口座に借入金が振り込まれます！ 休日・深夜でもすぐにお金を借りられるので、お急ぎの人にピッタリです。 ※対象の金融機関は全国に200以上あります。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	最短3分※
融資	最短3分※

20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

人気の消費者金融その2｜アイフル

	4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる
申込前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ！ 「ご融資可能かと思われます」が出た人は、そのまま申込可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。
	アイフル独自のピッタリ診断もおすすめ
他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「あなたにピッタリのお借入方法」を提示してくれます。 「今日中にお金が必要か？」「午前・午後どちらに時間がとれるか？」など、あなたの状況にピッタリ合った借り方を提案してくれます！

アイフル

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短18分※
融資	最短18分※

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。

公式サイトはこちら

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

消費者金融の審査を受けたAさんから話を伺いました

審査に通過する最低条件を知るために、マネットでは、実際に消費者金融を利用したAさんからお話を伺いました。
審査を受けた当時のAさんのプロフィールは、以下の通りです。

どうしてもお金を用意したかったAさんは、審査の甘い消費者金融を探していました。

審査の体験談1：大手消費者金融X社の場合

最初にAさんが審査を受けたのは、消費者金融最大手のX社です。X社は即日融資に強みがある消費者金融ですが、審査を受けた印象はどうだったのでしょうか。

審査結果：通過
所要時間：1時間05分

X社に申込んでから30分経過した時、審査結果の通知が無いことからAさんは「あ、落ちたかな」と不安になったそうです。

しかし、審査が開始されてから50分後にX社の担当者から電話があり、その15分後に届いたメールは「通過」となっていました。

無事、Aさんは消費者金融の審査に見事通過できたわけです。

審査時間の詳しい内訳は、以下の通り。

X社の審査結果

AさんがX社から通知された審査結果は、以下の通りです。

希望額の5倍にもなる限度額が付き、Aさんも本心では驚いたと言います。時間が長かったために、「自分は落ちてしまったかも」と不安を感じていたAさんですが、結局は少し待たされただけでした。

契約社員でも問題なく審査に通って安心しました

正直、ほっとしました。転職したての契約社員では信用ないかと思ってたし、すでに45万の借金もあったので、こんなにもスムーズに借入できるとは思ってませんでしたから。

審査の体験談2：大手消費者金融Y社の場合

X社の次にAさんが審査を受けたのは、消費者金融Y社です。Y社はここ数年で成約率を大きく伸ばしており、審査が不安な人にとっては特に申込やすい消費者金融と言えるでしょう。

しかし、Aさんはこの時点ですでにX社を契約しています。果たして、無事に審査は通過できるのでしょうか？

審査結果：通過（所要時間：1時間45分）

すでにX社と契約していたので、Aさんは更に審査時間がかかることを覚悟していました。
総量規制のことを考え、審査が通ったとしても限度額は少額になることも覚悟したそうです。

しかし、審査結果は1時間45分での「通過」。X社には及ばないものの、十分スピーディーでした。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通りです。

Y社の審査結果

Aさんが消費者金融Y社から通知された審査結果は、以下の通りです。

何と、X社と全く同じ金利・限度額が提示されたのです。やはり消費者金融の審査は甘いのでしょうか？

もちろん、それは違います。これは、Aさんが十分な返済能力を有していたということです。

ちなみに、消費者金融から借りられる金額は年収の3分の1までと法律で決まっています。たとえば、すでにAさんが他社で50万円を超える借入をしていたら、少なくとも50万円の限度額はつかなかったでしょう。

2社目も問題なく審査が通りました

正直、消費者金融ってどこもこんな感じかな？って思いました。
2社目はさすがにキツいかなーと思ってましたが、問題ありませんでした。

審査の体験談3：大手消費者金融Z社の場合

Aさんが最後に審査を受けたのは、消費者金融Z社。Z社は専用アプリや振り込みによるスピード融資で高評価を受けている、使い勝手の良い消費者金融です。

すでに、消費者金融2社と契約して合計100万円分の限度額を得ているAさん。さて、審査の結果は？

審査結果：通過（所要時間：6時間15分）

Aさんとしても、さすがに今回は審査が通ることはないだろうと考えていたようです。
総量規制のこともあるので、これ以上は無理だろうというのが彼の本音でした。

しかし、審査結果は6時間15分での「通過」。半日以上かかったものの、当日中に契約できました。
当日にAさんがとった行動と時間は、以下の通り。

Y社の審査結果

消費者金融Z社からAさんに伝えられた契約内容は、こちら。

何と、またしても限度額50万円。ここまでくると、どうしても「消費者金融は審査が甘いんだ」と結論づけたくなりますよね。

しかし、あくまでも「審査は甘くない」というのが答え。これは、Aさんがまだ総量規制ギリギリの借入をしていなかったことがポイントです。

消費者金融は、審査において「顧客がどれだけ借入をしているのか」を確認し、そのうえで限度額を取り決めます。

つまり、たとえ他消費者金融で契約をしていても、実際に「年収の3分の1ギリギリまで借入」していない限りは特に問題とならないのです。

正直、驚きました

ぶっちゃけ、3社から50万円ずつ限度額をつけてもらえるとは思っていませんでした。
ただ、ここまで来ると「審査が甘いから通ったんだ」とは思わず、冷静に「ああ、まだ自分は借りられる余地があったんだ」と感じました。

体験談からわかる消費者金融の審査で重要な2つのポイント

ご覧の通り、Aさんは無事に3つの消費者金融で審査に通ることができました。
Aさんの体験談を見ると、消費者金融の審査で何が重視されているのかがわかります。

ポイント1：安定した収入

収入が安定していない人は、審査が通らず借入できません。収入状況の確認が甘いと踏み倒される可能性が高くなるので、雇用形態や勤続期間はしっかりと審査されます。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

審査では、収入の金額より継続性・安定性が重視されます

前提として、消費者金融の審査では年収額より収入の継続性や安定性を重視されます。最低1ヶ月以上の勤続期間があり、勤務先に倒産の恐れがなく、期間限定の職業というわけでなければ、問題ありません。いくら高年収でも、働き始めて10日未満など極端に勤続期間が短いと、不利になる恐れがあります。反対に、パートやアルバイトといった非正規雇用でも、ある程度の期間働いていれば大丈夫です。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：年収は借入希望額の3倍以上が理想です

消費者金融は、必ずしも収入が低い人が審査に通過できないわけではありません。収入は、借入金額に影響する項目です。 消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の3分の1を超える借入は絶対に不可能です。 このため、たとえ年収が低い人でも、借入希望額が年収の1/3以内であれば、審査に通過することができる可能性があます。 なお、すでに他社借入があるなら、その金額も含めて年収の1/3までしか借入できません。

マネットに集まった口コミを確認すると、年収の幅は100万円未満～700万円以上であることが分かります。

このことから、年収の高さがカードローン利用に大きな関係がないことが分かります。

ポイント2：クリアな信用情報

信用情報とは、クレジットカードの支払いを含めた「金融取引」に関する記録です。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：クレジットカードの長期滞納や自己破産などは審査に影響が出る可能性大

クレジットカードが強制解約になるほどの長期滞納や、自己破産などの債務整理は審査落ちに直結します。こういった金融事故と呼ばれるトラブルが信用情報に載っていると、返済に対する態度に問題があり、踏み倒しのリスクがあると判断されるからです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

踏み倒しと長期延滞の実績があると審査に通過できない

自己破産・個人再生・長期延滞・債務整理・代位弁済・強制解約などの金融事故情報が記録されている信用情報は、「過去に借入金を法的な手段によって踏み倒したか、減額したか、長期間返済しなかったことがある」という事実を示すので、ブラック扱いとなり審査に通過することができません。
そして、こういった「信用情報がブラックな人」が借入をする手段はありません。
ブラックの人は、当該金融事故情報が信用情報から削除される5年〜10年間待つしかないのです。

本当に審査が甘いなら、信用情報がどんな状態であっても、お金は借りられるでしょう。しかし、実際は大きなトラブルがあれば融資を受けられません。

このように、Aさんは「収入状況」と「信用情報」にそれぞれある程度の不安を抱えていました。

それでも、消費者金融の審査に問題なく通過したというのが結論。

つまり、Aさんが不安を感じていた程度の状態は、審査において特に問題とならないのですね。

大手消費者金融は成約率を公開している

多くの利用者は大手の消費者金融からお金を借りています。ちなみに、大手の消費者金融は成約率を公表しています。

成約率を見れば、「満足のいく借入に成功している人がどれだけいるのか」がわかるので、参考にしておくべきでしょう。

大手消費者金融の成約率は一般的に45%前後

たとえば、大手消費者金融プロミスの成約率は、約37%前後となっています。（参考：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標）

ちなみに、その他の大手消費者金融の成約率も、IR情報から確認できますが、一般的にはプロミスと大差ありません。

すでに借金があっても審査が通ることは珍しくない

「返済できない人」の典型例として、すでに借金をしていて首が回らなくなっているケースがあります。

確かに、年収に対して借入金額が大きすぎる場合（具体的にには、年収の3分の1以上）、消費者金融の審査は通りません。

しかし、他に何件も借金があるという状況で審査が通ったという人がいることも事実です。

ユーザー評価

4.4

20代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

6社から借りていたが審査通った

すでにカードローンを使いまくっている人にも貸してくれる。自分は他に6社から借りているが借りられた。またアプリローンだと自宅への送付物がないので、家族にバレないように借入ができるのが非常にありがたい。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	23万円	金利	年17.8%
審査時間	3時間以内	借入事実の把握	家族
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.5

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 借入金の返済用

4社から借りていたが審査に通った

他の4つ消費者金融から借り入れをしたいたので、借り入れ金額は少なかったが、審査が通ったしスムーズにお金を貸してくれたのがよかった。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	配偶者
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

4.6

30代 ／男性 ／職業: 公務員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

他5社から借りている私でも審査が通った

審査時間の早さと、カードを持ち歩かなくてもアプリで借り入れや返済が出来るので利便性の高さが良い所です。あと、すでに5つのカードローンを使っている私でも審査に通ったのも良かった点ですね。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	15万円	金利	年17.8%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

もちろん、同時に複数社から借りるというのは、できるだけ避けるべき状況です。

とはいえ、借入金額自体が大きすぎなければ、複数の借金があるからと審査を不安がる必要はないようです。

返済に遅れている状況で審査に通った人もいる

本サイトに寄せられた口コミの中に、このようなものがありました。

これは稀なケースかもしれませんが、すでに利用しているローンの返済に遅れている状況でも、100%審査が通らないというわけではないようです。

年収が低くても問題ない

はっきり言うと、年収が低いというだけで審査に落ちることはないのです。

無職であったり、安定しない職業であったりする場合は通りません。
しかし、たとえばアルバイトで年収が100万円もないという人でも、審査に通る可能性は十分にあります。

ユーザー評価

4.4

20代 ／女性 ／職業: パート・アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 医療費

アルバイトでも即日借入できました！

広告通り、本当にネットで全て完結しました。電話での本人確認はありましたが、カードもなく、登録後の利用も全てネットです。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	30万円	金利	年0.18%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

ユーザー評価

2.6

20代 ／女性 ／職業: 学生 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

学生でも借りれるカードローン

学生でも借りられることが1番大きかったです。初回利用で1万円プレゼントキャンペーンを行っていたのも助かりました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	10万円	金利	年0.03%
審査時間	1時間以内	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ

クレカの審査には落ちたが消費者金融は利用できたという人もいる

クレジットカードを作れなかったために、審査が不安だという人もいるでしょう。

しかし、クレカの審査が通らないからといって消費者金融も利用できないとは言えません。

そもそも、消費者金融とクレジットカードでは審査の仕組みや内容が違うので、必ずしも同じ結果になるわけではないのです。

実際、クレカはだめだったが消費者金融の審査は通ったという人もいます。

ユーザー評価

2.1

20代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

クレカの審査が通らなくて困っていたところ…

クレジットカードが必要だったが、カード審査に通らず、インターネットで検索してカードを作れそうなところを探していました。そのとき、クレカの機能がついたカードローンもあるとしって申し込んだところ、審査が通って安心しました。

利用したカードローン	アコム
借入金額	44万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

大手より審査が甘い？中小消費者金融

先に結論を言ってしまうと、中小だから大手より審査が甘いということはありません。

どの消費者金融も、この顧客にお金を貸して、ちゃんと返済してもらえるか？という観点から審査をしており、そのために個別で審査基準を設けているのは同じだからです。

そう、あくまでも審査の基準は会社によって異なるのです。

確かに大手と中小では審査基準が異なる

実際のところ、中小消費者金融には「すでに大手から借りていて、もっとお金が必要になった顧客」が数多くいます。

そのため、もう大手からは借りられないけど、中小の消費者金融では審査が通ったという人がいることも事実。

注意すべきは、中小消費者金融は無名なので闇金との区別が難しいということ。

安全な中小消費者金融26社

安全な中小消費者金融なのか、闇金なのか？

明確な判断基準のひとつが、金融庁に登録している事業者であること。

金融庁から登録番号が付与されている業者なら、少なくとも国から認められているという点で安心できます。

しかし、世の中には登録番号を偽装している闇金もありますので、ここで「金融庁から認可されている中小の消費者金融」を一覧で紹介しておきます。

関連記事はこちら

【中小消費者金融一覧】安全でおすすめな25社をご紹介！闇金と区別する方法も解説

その他利用者の「消費者金融の審査に関する口コミ」も紹介

消費者金融の審査に通った人の口コミ

ユーザー評価

3.6

40代 ／男性 ／職業: 契約社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

楽天に審査落ちしたけどアコムの審査には通過できました

審査が早めに終わるのが良いところです。無利息期間があるから負担が少なくて済むのもいいところだと思います。

利用したカードローン	アコム
借入金額	20万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、会社の知名度・信頼性、口コミ・評判

ユーザー評価

4.8

30代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

プロミスは審査がスムーズに進み電話での対応が親切だった

審査が早くてすぐお金を借りられたことが良かった。後はなんといってもオペレーターの方が親切でとても話やすかったです。 完済した時も、オペレーターの方が一緒に喜んでくれました。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	50万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

4.9

30代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 教育資金

プロミスは契約申し込み時の審査が早くて対応もとても親切

融資までの時間が掛からなく審査が終わるとすぐに借り入れができる、又対応が早く親切なところも良かった。 返済時もネットからの返済可能で時間がないときの返済にも便利。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	5万円	金利	年18.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

1.5

30代 ／男性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 学費

審査に時間がかかるがプロミスの無人契約機は安心して使える

審査に通りさえすれば、必要な時に必要なだけすぐに借り入れが出来ること。返済時も気楽にすることができ、ネット経由からも残金や返済額の確認が出来ること。

利用したカードローン	プロミス
借入金額	30万円	金利	年17.8%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

5.0

30代 ／女性 ／職業: 会社員 ／年収: 300-499万円 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルは審査が早いが専用ATMの稼働時間には注意

すぐ対応していただけること相談や質問にも親切丁寧に対応していただける点がとてもよかったとおもっています。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	3万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード、会社の知名度・信頼性

審査以外の項目も確認しておこう

ご覧の通り、消費者金融の審査はスピードが速いので、利用者からは一定の評価を得ています。

しかし、口コミからわかるのは審査に関する情報だけではありません。

むしろ、審査に通過した後のことを見据え、借入・返済の利便性やサポート体制について確認しておくといいでしょう。

消費者金融の審査に落ちた人の口コミ

ユーザー評価

1.0

40代 ／男性 ／職業: 会社員 ／年収: 500-699万円 ／目的: 生活費

おそらくクレカの延滞が原因で審査に落ちた

審査に落ちてしまった。年収には問題ないはずなので、信用情報の問題かと思う。以前、クレカの支払いを3か月ほど延滞したことがあるので、それかもしれない。

利用したカードローン	SMBCモビット
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	当日中	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	会社の知名度・信頼性

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: アルバイト ／年収: 100万円未満 ／目的: 学費

アイフルでなんで審査落ちしたかわからない

なぜか審査で落とされました。担当者に理由を聞いても教えてくれないし、本当にどうなってくれるかわからない。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	50万円	金利	年18.0%
審査時間	即日	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入金利

ユーザー評価

1.0

20代 ／男性 ／職業: その他 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルの審査に余裕で落ちました

いやわかってましたよ、借りれないのは。でも明日コミケだから。20万円くらい必要でしょ。それくらいわかってくださいよ、と。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	借入スピード

ユーザー評価

4.6

40代 ／女性 ／職業: 派遣社員 ／年収: 100-299万円 ／目的: 趣味・娯楽

アコムで審査落ちした後他の消費者金融でも否決になった

審査に落ちてしまったので、サービス内容についてはわかりません。審査に落ちたのが、私にとっては悪いところと言えるかもしれません。

利用したカードローン	アコム
借入金額	0万円	金利	年0.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	誰も知らない
重視した点	審査の容易さ、口コミ・評判

ユーザー評価

1.0

10代 ／男性 ／職業: 未成年 ／年収: 100万円未満 ／目的: 趣味・娯楽

アイフルはオペレーターの対応が雑だし借りれなかった

未成年だから、そもそも審査受けられませんでした。普通に働いてるから借りられるもんだと思ってたんですけど、年齢制限あるんすね。

利用したカードローン	アイフル
借入金額	100万円	金利	年18.0%
審査時間	覚えてない	借入事実の把握	友人
重視した点	借入金利

無職・ブラックなどで審査落ちしている人もいる

口コミを投稿してくれた人の中には、残念ながら消費者金融の審査に落ちてしまった人もいました。

しかし、よく口コミを確認してみると、無職の人や信用情報がブラックになっている人が大半です。

審査について満足度が低い、つまり落ちてしまった人の口コミからは、何が審査落ちにつながるのかを確認してみるといいでしょう。

消費者金融の審査に関する3つの常識

Aさんの体験談を聞いたり、多数の口コミを見る中で、消費者金融の審査というのは「受けてみて初めてわかること」が多いとわかりました。

人によっては、それを知らないことから不安が大きくなったり、間違った借入をしてしまうケースもあります。

少なくとも、適切な借入ができるよう、ここで消費者金融の審査に関する常識を確認してください。

審査の常識1：「在籍確認なし」は考えにくい

審査の工程には、在籍確認という「申込時に申告された勤務状況の裏をとる手続き」があります。

原則として、勤務先への電話連絡があるため、不安を感じる人や「在籍確認なしで審査してほしい」という人も少なくありません。

しかし、在籍確認をしないと収入状況の確認ができないため、これを無くすことはできません。

電話連絡は回避できる

在籍確認なしで審査はできませんが、電話連絡を回避する手段はあります。

要するに、電話以外の方法で「働いていること」を証明できればいいのです。

具体的な手段は担当者から伝えられるので、電話以外の在籍確認を希望する人は、申込時に消費者金融へ電話して相談してみてください。

関連記事はこちら

カードローンは在籍確認なしで借入できないが電話連絡を回避する方法はある

審査の常識2：ブラックは確実に落ちる

消費者金融の審査が不安という人の中には、自分がブラックではないかと考えている人もいます。

確かに、信用情報がブラックになっていると、どんな消費者金融の審査も通りません。
しかし、そもそもどういった状態が「ブラック」と言われるのか？専門家に伺いました。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

お金のトラブルがあると一般的に「ブラック」と言われます

金融機関では、お金を借りると、誰がどこからいくら借りているのか、そして遅滞なく返済できているのかと言った情報を共有しています。そして、それらの情報は、貸出審査の際に、参考にする大切なデータとなります。そのデータには、（クレカなどの）支払いが遅延している、破産してしまったなどの情報も掲載されることになり、このネガティブな情報がブラックな状態となります。

なるほど、信用情報に金融機関が「お金を貸すとリスクがある」と判断するようなトラブルの履歴が、いわゆる「ブラック」と呼ばれているのですね。

具体的に、下記のようなトラブルを経験している人は、信用情報がブラック化しているでしょう。

信用情報がブラック化する原因

• クレカで61日以上延滞した
• 何らかの分割払いで61日間以上延滞した
• 奨学金やローンの返済で61日以上延滞した
• 自己破産の経験がある

ブラックかどうか情報開示で確認できる

人によっては、「クレカで延滞したことがあるが、何日間かは覚えていない」など、ブラック化しているかの判断が難しいかと思います。

そういった場合は、信用情報機関に開示請求をしてみてください。

開示した内容に「貸倒」「本人以外弁済」「法廷免責」といった記載がある場合、ブラック化していると判断できます。

関連記事はこちら

CICで信用情報を開示する流れ｜クレヒスを確認した体験談

審査の常識3：無審査で借入はできない

中には、そもそも審査を受けたくないという人もいるでしょう。しかし、無審査で消費者金融からお金を借りることはできません。

貸付にあたり、審査で申込者の返済能力を確認することは、法律で消費者金融に義務付けられているからです。

無審査＝闇金

電柱に貼られた広告やポストに投函されたチラシなどで、「無審査で融資」というような言葉を見かけたことはありませんか？

そういった広告を出している業者は、間違いなく闇金融です。

法外な金利や脅迫的な取り立ての被害にあう恐れがあるので、絶対に闇金でお金を借りてはいけません。

関連記事はこちら

無審査で借り入れは絶対に無理！ただし審査が甘い会社ならある…？

大手消費者金融なら審査が早いので即日融資もできる

ちなみに、今回Aさんが申込んだ大手消費者金融には、審査が早いために即日融資がしやすいという魅力もあります。

クレカの支払い日前なのにお金がない…
家賃の引き落としがあるのに残高不足…
今日中に10万用意しないと…

そういった緊急でお金が必要という状況にも、今回紹介した大手消費者金融2社なら余裕をもって対処できるでしょう。

口座振込・ATMキャッシング、どちらで即日融資する？

即日融資には、口座振込とATMキャッシングの2つ方法があります。残高不足で困っているなら口座振込が、現金がなくて焦っているならATMキャッシングが役立ってくれるでしょう。

ただし、審査が終わった時間によっては、口座振替は利用できず、ATMキャッシングのみになる場合もあります。そのためには、自動契約機でのカード発行もしなくてはいけません。

申込をする時間が早ければキャッシング方法を選べるので借りやすいですし、即日融資もしやすくなります。早めにお金を用意したいなら、今すぐにでも申込を進めた人が良いでしょう。

審査が早い大手消費者金融1｜プロミス

	プロミスは156万人が利用！成約率は36.90%！
プロミスは顧客数156万人{underYellow: 、成約率は36.90%の大手消費者金融}（2024年2月時点）。 確かに審査に落ちている人もいますが、非常に多くの人がプロミスでお金を借りられていることも事実です。
	3項目を入力すれば借入できるかすぐ判断！
プロミスの「1秒パパっと診断」を使えば、生年月日・年収・他社借入金額を入力するだけで簡易診断してくれます。 「お借入可能と思われます。」という表示が出れば、借入できる可能性はあるでしょう。
	インターネット振込で24時間365日いつでも借りられる！
スマホで会員ページにログインして振り込みを依頼すれば、最短10秒で指定口座に借入金が振り込まれます！ 休日・深夜でもすぐにお金を借りられるので、お急ぎの人にピッタリです。 ※対象の金融機関は全国に200以上あります。

プロミス

限度額	最大 500万円
金利	年 4.5% ～ 17.8%
審査	最短3分※
融資	最短3分※

20～30代にオススメ！即日融資ならネット申し込みがおすすめ！
30日間"無利息期間"があり！カードレスでも可能だから郵送物なし！

公式サイトはこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査が早い大手消費者金融2｜アイフル

	4項目を入力すれば借入できるか1秒で分かる
申込前に、借入可能か分かる「1秒診断」を受けられます。入力項目は、年齢・年収・雇用形態・他社借入の金額だけ！ 「ご融資可能かと思われます」が出た人は、そのまま申込可能。審査結果と融資金額を算出してもらえます。
	アイフル独自のピッタリ診断もおすすめ
他社ではあまり目にしないサービスですが、申込者の状況に応じて「あなたにピッタリのお借入方法」を提示してくれます。 「今日中にお金が必要か？」「午前・午後どちらに時間がとれるか？」など、あなたの状況にピッタリ合った借り方を提案してくれます！

アイフル

限度額	最大 800万円
金利	年 3.0% ～ 18.0%
審査	最短18分※
融資	最短18分※

初めての利用なら最大30日間の利息ゼロ！
バレずに使いたい人ならアプリが充実している安心・信頼のアイフルで。

公式サイトはこちら

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

申込が正確だと即日融資の成功率も高くなる

1点だけ注意していただきたいのは、申込フォームは正確に記入する必要があるということです。氏名や住所、勤務先情報、年収などに誤りがあると、情報の修正に時間を取られてしまいます。

あまりにも間違いが多ければ、最悪の場合は審査落ちもあり得るでしょう。

スムーズに審査を通過し、即日融資をしたいのであれば、なおさら申込は正確に申告してください。

その点にだけ注意しておけば、消費者金融の審査は決して怖くありません。

元 銀行ローンセンター長｜佐藤喜三男

回答1：即日融資に有利な人は定職に就いており継続した収入がある人です

定職に就いており、毎月一定の収入を継続的に得られている人が、審査が早くなりやすいと言えます。また、20代~40代の働き盛りな人も審査に有利です。
こういった人は統計的に継続的な返済ができているため、消費者金融の審査では評価されやすいのです。

貸金業務取扱主任者｜手塚大輔

回答2：即日融資に有利な人は他社借入がなく、クレヒスに問題がない人です

即日融資に有利な人とは、審査がスムーズに終了して、審査に通りやすい人です。
具体的には、
・他社借入が無い
・クレヒスに問題が無い
といった特徴がある人です。
他社借入がない人は、消費者金融にとって、ぜひともお金を借りて欲しい人ですので審査で有利になります。
また、クレジットヒストリー（信用情報に記録されている借入金やクレジットカードなどの支払状況）に延滞履歴がないということも、「支払期日は守る人」という証明となり審査に有利となります。

結局、借りやすい消費者金融の条件とは？

ここまで消費者金融の審査について解説してきましたが、結局どの消費者金融が借りやすいのか気になっている人もいるはずです。

もちろん、「審査が甘い」という意味での「借りやすい消費者金融」は無いので、容易に借入できるというわけではありませんが、あるポイントに注目すれば自分にとって一番借りやすい消費者金融がわかってきます。

ポイント：自動契約機が自宅から最も近いこと

注意！明らかに審査が甘い業者は闇金です

ここまでご覧いただいた人の中には、街中の広告やチラシなどで以下のような明らかに審査が甘いと言っている業者に目を惹かれている人も居るかと思います。

はっきり言いますが、上記の文言を使用している業者は違法な闇金なので、決して利用してはいけません。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

闇金被害に遭ってしまったら債務整理を考えてみる

闇金被害に遭っているということは、既に複数の金融機関から借りており、それらの金融機関からはお金が借りられない状況になっているかと思います。

その場合の取るべき道のひとつが、債務整理をして、借入金を減らす、返済の猶予の検討をすること。
自己破産しなければならないことがあるかもしれませんが、闇金を放っておくと、厳しい催促が予想され、心身的な負担は大きくなるばかり。
法テラスでは無料で相談に乗って貰えますので利用を検討してみてください。

闇金と正規の消費者金融の違い

上記のような宣伝文句を記載しているなら、その業者は明らかに闇金です。

しかし、明らかに審査が甘いと言っているわけではないものの、知名度が低いため正規の消費者金融かどうかわかりにくい中小業者も存在します。

そういった中小消費者金融と闇金を区別するには、最低限、金融庁の公式サイトで登録番号を確認してください。

正規の消費者金融であれば、必ず金融庁に登録をしているので、公式サイトで番号を確認できます。

合計10社を利用した人に体験談をインタビュー

「実際にキャッシングを利用した人の話が聞きたい」という人もいるでしょう。

ここでは、「プロミス」「アコム」「アイフル」など計10社からキャッシングした経験のある田中さん（仮名）のインタビュー内容を一部紹介します。10社使ってみて感じたことを、赤裸々に語ってくれています。

〇田中さんのプロフィール

※(左)田中さん(右)インタビュアー

初めて借入をしたのは、2020年頃とのことで約4年間で多くの金融機関を利用したとのことです。

最初にプロミスとSMBCモビットを同時に利用した

複数のカードローンを利用されていたようですが、最初はどちらで借入されたのでしょうか。

マネット 編集部

田中さん	最初に利用したのは、「プロミス」と「SMBCモビット」でした。というのも同時に申込をしたら、どちらも審査に通ったんです。せっかく2つ使えるならということで、どちらも利用し始めました。

田中さん	その後、「アイフル」「プロミス」「レイク」と一般的に大手消費者金融と呼ばれるところは全部申込して契約できました。

すごいですね...。カードローンを利用する際、恐怖心や不安はなかったのでしょうか？

マネット 編集部

田中さん	最初こそ、「怖いな～」と思いましたが、大手消費者金融はすべての手続きがインターネットで完結できたので、「こんなもんなのか」と思ったのが、率直な感想です。

中小消費者金融も複数利用した

中小消費者金融を利用したのはどういった背景でしょうか？また、こちらは何社くらい利用されたのですか？

マネット 編集部

田中さん	すでにある程度の金融知識があったので、消費者金融から融資を受ける際は、年収の3分の1までなら融資を受けられることは知っていて、まだ余裕があったので、「大手で借りられないなら中小へ」という気持ちで申込しました。

田中さん	借入を始めた当初に住んでいた大阪では2社ほど契約してました。現在も住んでいる長崎にある3社から融資を受けています。

融資スピードが早く手間が少ないのは大手消費者金融

大手消費者金融と中小消費者金融の違いをお聞きしたいです。大手消費者金融を使った感想はいかがでしたか？

マネット 編集部

田中さん	大手消費者金融は、申込から借入までのスピードが早いだけでなく手続きがすごく楽でした。「職場に気づかれたらどうしよう…」という不安があったのですが、電話連絡ひとつなく、1時間程度で借入できたことをよく覚えています。

田中さん	一言で言うと「あっさりしすぎて拍子抜けした」という感じですね。とても身構えていたのですが、以降の申込ハードルが下がったのは間違いないです。

面会しなければならないケースが多いが中小は融通が利く

中小消費者金融を使った感想はいかがでしたか？

マネット 編集部

田中さん	中小消費者金融は、借入までの手続きが多かったですね。ほとんどの場合、直接会社へ行って審査担当者と顔合わせをしなければならないんです。中には、テレビで見るようないかつい男性が出てきたこともあり、かなりビビった記憶もありますね(笑)

田中さん	ただ、彼らは直接会うことでこの人に融資しても問題ないかを判断している様子でした。自分の場合、収入額も多く安定していたので、「収入証明書類を持って話をしにいくだけ」という気持ちで言ってました。実際、あっさり審査通過することがほとんどで、その日のうちに借入できましたので、その感覚は間違いなかったです。

なるほど。直接会社や店舗に行かなければならないのは、単純に大変と思っていましたが、「お金を借りる」という目的だけで考えると人となりを直接判断してもらえるのはいいかもしれないですね。

マネット 編集部

田中さん	変な言い方ですが、「その辺にいるおじさん」と話すような感じなので、慣れるとこっちの方が自分に合っているとは思いましたね。面白い世間話ができたり、今後の借入相談もしたりできたのはいい経験でした。

居住地区に構える会社ならより融通が利くこともある

田中さん	中小消費者金融の場合、いわゆる「街金」と呼ばれるところもあるのですが、そこだと私の出身地や今後この地域で暮らす気がどれくらいあるのかという点も重視してましたね。自分の場合は、転勤もあるので永住するとは言えませんでしたが、長く暮らす気があるなら「もう少し融通してあげる」という話もしてもらいました。

田中さん	あとは、貸付担当者とLINEで繋がれるので急いで融資してほしいときや支払いがどうしても間に合わないときに、チャット感覚で連絡できたのも良かったです。大手ではこうはいきませんから…。

大手も中小もどちらも利用した田中さんのインタビューを紹介しました。より詳細のインタビュー内容は以下の記事で紹介しています。気になる人はご覧ください。

関連記事はこちら

大手から中小まで10社の消費者金融を利用した田中さんにインタビューを実施

マネット編集担当／キャッシングガイド

奥山 裕基

今まで10社を利用した田中さんですが、はじめもうちは審査に不安を感じていたようですが、借入先が増えるほど返済管理が大変になったと語っています。ただ、返済遅れがあまりなく、完済もしているため、他の審査に通過できたとみられます。審査に不安を感じている人は、現在支払い遅れがないか確認してみましょう。また、他社の借入がある人はまず完済に向けて努力してみましょう。審査に通過するには、信用情報に問題がない状態が理想です。

消費者金融の審査難易度に関するよくある質問

まとめ：消費者金融は審査が甘いわけではないが利用しやすい

今回は大手消費者金融3社に借入を申込んだAさんの体験から、その審査が厳しいのかどうかを検証してみました。
Aさんの話を伺った結果、事実として以下のようなことがわかりました。

この記事のポイント

• 与信があっても借入していなければ限度額は限りなく高くなる
• 収入証明書がないから50万円になった
• 初回契約時の金利（実質年利）は上限金利が適用される

今回はどの消費者金融でも、審査には3時間以上かかっています。その間にX社やY社はAさんの属性をスコアリングしたり、信用情報の照会をしたりしていたのでしょう。

審査の工程を全て調査していたと考えるのが自然なので、決して甘いというわけではありません。

しかし審査が甘いわけではなくても、ちゃんと働いていて信用情報に問題がなければ、消費者金融は十分利用できます。

審査の甘さにこだわって借入先を探している人は、そういった選択肢はないことを理解したうえで、ぜひとも思い切って大手消費者金融に申込んでみてください。

最後に、借入を検討している人に向けて、専門家からアドバイスをいただきましたので、一読しておいてください。

ファイナンシャルプランナー｜飯田道子

お金を借りる際は身の丈にあった金額を借りる

そもそも、借りられるお金と返せるお金は違います。
借りたお金は、本当に返すことができるのか？借りる前にあらかじめシミュレーションしておき、どのように返していくのかを計画しておくことが大切です。

実際に借りる場合には、スムーズに返済できるような口座振替、任意返済などを組み合わせながら、延滞しないような対策をすることを忘れてはなりません。